近日，微眾銀行再傳消息，自2015年9月首任行長(zhǎng)曹彤離職創(chuàng)業(yè)之后，分管同業(yè)業(yè)務(wù)的副行長(zhǎng)鄭新林已于近日提出辭職。而微眾銀行官方14日證實(shí)了鄭新林離職一事。
2014年底微眾銀行的成立被視為金融與互聯(lián)網(wǎng)業(yè)界的一個(gè)重大事件。為民營(yíng)銀行試點(diǎn)的第一家，市場(chǎng)希望前海微眾銀行，希望能夠倒逼傳統(tǒng)銀行創(chuàng)新。而成立不足一年，高管團(tuán)隊(duì)已接連離開兩人，不免引發(fā)市場(chǎng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行前景的顧慮。

當(dāng)年，微眾銀行創(chuàng)立之際，陣容堪稱奢華。平安集團(tuán)、陸金所、人民銀行高管加盟。騰訊、百業(yè)源、立業(yè)集團(tuán)三家民營(yíng)企業(yè)領(lǐng)投。
從人員看微眾銀行高管層大部分來自平安系，但目前中層及以下員工，尤其是產(chǎn)品開發(fā)和營(yíng)銷人員大部分來自互聯(lián)網(wǎng)，其中來自騰訊的員工達(dá)40%。
騰訊背景、銀行高管加上互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷，一度讓人們對(duì)其寄予厚望，而如今產(chǎn)品沒有什么靚點(diǎn)，高管離職，微眾銀行差在哪呢？
一、銀行的誕生
銀行并不是天上掉下來的東西，它的出現(xiàn)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的自然產(chǎn)物。古代銀行業(yè)可以追溯到中國(guó)以前的錢莊票號(hào)，現(xiàn)代銀行業(yè)起源于中世紀(jì)的意大利。但是無論是哪種起源，銀行都是從交易的需求開始的。
在中國(guó)，攜帶大量銀兩長(zhǎng)途販運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)巨大，在西歐，保存大量黃金同樣不安全，貨幣的交換、儲(chǔ)存需要有一個(gè)專門的機(jī)構(gòu)，而交易并非實(shí)時(shí)發(fā)生，這種機(jī)構(gòu)會(huì)有沉淀資金，這就是銀行的起源。

有沉淀資金，就可以發(fā)行銀行券，提供信用，還可以提供貸款，提供擔(dān)保服務(wù)，進(jìn)而衍生出各種各樣的金融服務(wù)。其實(shí)，很多我們?cè)谑褂玫?a target="_blank" style="color: black;" >金融名詞，早在古代就有雛形，譬如我們今天常見的銀行承兌匯票，在錢莊時(shí)代叫做莊票。
也就是，銀行是從交易發(fā)展起來的，先有交易，然后需要支付手段提供便利，支付手段會(huì)產(chǎn)生沉淀資金，進(jìn)而產(chǎn)生銀行，銀行依托沉淀資金提供各種金融服務(wù)。
同樣，在互聯(lián)網(wǎng)世界中，人們對(duì)金融的需求也是從交易開始的。
馬云的阿里巴巴和淘寶，本質(zhì)上是一個(gè)交易平臺(tái)，而在交易過程中，因?yàn)樾庞玫脑?，出現(xiàn)了支付寶。
支付寶起初是因?yàn)槲锪饕蛩卦斐筛犊钆c收貨的時(shí)間差異而出現(xiàn)的東西，但是這個(gè)時(shí)間差異恰恰會(huì)帶來沉淀資金，而當(dāng)年銀行就是這樣出現(xiàn)的。
于是，我們看到從支付寶派生出余額寶，進(jìn)而是螞蟻金服。螞蟻金服衍生出網(wǎng)商銀行。
人們?cè)诮灰走^程中，因?yàn)橹Ц妒侄萎a(chǎn)生了沉淀資金，沉淀資金的利息需求產(chǎn)生了余額寶，商品交易中，商家進(jìn)貨需要融資，產(chǎn)生的貸款需求。
和實(shí)體銀行一樣，互聯(lián)網(wǎng)世界中的銀行是與互聯(lián)網(wǎng)交易密切相關(guān)的。
二、微眾銀行的問題
微眾銀行目前主打的產(chǎn)品是微粒貸，號(hào)稱到9月份已經(jīng)發(fā)放30多億，余額20多億。大致定位是提供個(gè)人小額貸款，利率比普通貸款高不少，和信用卡透支一個(gè)利率，而且沒有信用卡的免息期。
但是，我們看到，微眾銀行所針對(duì)的個(gè)人客戶是QQ、微信的用戶，而用戶在開啟QQ與微信的時(shí)候，需要的首先是社交，而非消費(fèi)。

其實(shí)，在BAT三家里面，騰訊算是距離實(shí)體經(jīng)濟(jì)比較遠(yuǎn)的一家，它最初的起家是QQ社交，收入來源是QQ產(chǎn)生的各種增值服務(wù)，然后是網(wǎng)絡(luò)游戲的收入。
與娛樂相關(guān)的東西，騰訊是靠譜的，音樂、視頻、明星、游戲……而與實(shí)體相關(guān)的東西，騰訊都不算成功，騰訊搞電商，無論是親兒子拍拍、QQ網(wǎng)購(gòu)，還是干兒子易訊、好樂買、珂蘭鉆石等，都是雷聲大雨點(diǎn)小。最后還得入股京東。
做個(gè)人金融服務(wù)業(yè)，微眾銀行找不到入口。人們對(duì)金融服務(wù)業(yè)需求不是空穴來風(fēng)。購(gòu)買消費(fèi)品錢不夠的時(shí)候，人們需要分期付款。而這個(gè)需求首先得購(gòu)買商品才能產(chǎn)生。
在線下，這個(gè)需求催生了信用卡、銀行卡，在線上，催生了阿里的花唄，京東的白條。而微眾銀行沒有這個(gè)便利。
大宗的金融貸款需求是買房買車，而這種業(yè)務(wù)需要辦理抵押質(zhì)押，遠(yuǎn)不是網(wǎng)上點(diǎn)點(diǎn)摸摸就能完成的，這是傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)，要去做就得按照傳統(tǒng)銀行的套路來做。微眾銀行現(xiàn)在剛剛宣布與一汽豐田合作，準(zhǔn)備搞無抵押無質(zhì)押的高利率貸款，能做成什么樣子還有待觀察。
唯一比較容易做的是投資理財(cái)?shù)男枨?，資金跟著利率走，微眾銀行的給的貨幣基金利率還是不錯(cuò)的?，F(xiàn)在似乎做的還不錯(cuò)。
就是說，微眾銀行雖然做互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)，但是沒有天然的目標(biāo)用戶。其微粒貸雖然放款快捷，但是利率很高。投資理財(cái)業(yè)務(wù)與余額寶類似，但是余額寶是直接可以用于電商消費(fèi)的，微眾銀行的理財(cái)更類似一種高息攬儲(chǔ)。
三、有消費(fèi)支持才不是空中樓閣
對(duì)用戶來說，選擇互聯(lián)網(wǎng)銀行與選擇實(shí)體銀行有些類似，存錢一是看哪家利率高，二是看看哪家安全放心，三是方便隨時(shí)可以提現(xiàn)或者消費(fèi)。
微眾銀行有一個(gè)利率高的優(yōu)勢(shì)(采用和余額寶類似的貨幣基金高息)，但是真正要提現(xiàn)消費(fèi)，依然要轉(zhuǎn)到銀行卡之中，并不算是非常方便快捷。
在貸款的時(shí)候，消費(fèi)者要求有比較低的貸款利率，貸款審批速度快，能夠直接消費(fèi)。
微眾銀行的利率其實(shí)是非常高的，雖然手續(xù)相對(duì)快捷，但消費(fèi)還是不太方便。對(duì)于優(yōu)質(zhì)客戶，在實(shí)體購(gòu)物刷信用卡，有免息期，在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物，直接用淘寶或者京東提供的信用工具更為合適。
而真正要購(gòu)車購(gòu)房，利率差距就是大問題了，微眾銀行貸款高達(dá)基準(zhǔn)利率數(shù)倍，用戶申請(qǐng)的時(shí)候肯定是要考慮的。
距離實(shí)體經(jīng)濟(jì)太遠(yuǎn)，距離消費(fèi)太遠(yuǎn)是微眾銀行的問題。所以，微眾銀行要發(fā)展，就需要打通騰訊旗下實(shí)體消費(fèi)的途徑，把微信財(cái)付通，京東商城，騰訊投資的各種O2O全部拉進(jìn)來，統(tǒng)一支付手段，從支付入口來解決客戶的問題。
而沒有消費(fèi)的支持，金融服務(wù)就會(huì)成為空中樓閣。