一、客戶經(jīng)理是信用社的代理人

代理是指以他人的名義或以自己的名義獨(dú)立與第三人為民事行為，由此產(chǎn)生的法律效果直接或間接歸屬于該他人的法律制度。在代理制度中，以他人名義或自己名義為他人實(shí)施民事行為的人，稱為代理人。由他人代為實(shí)施民事行為的人，稱為被代理人，也稱本人。與代理人實(shí)施民事行為的人，稱為第三人。代理人的使命，在于代他人為民事行為，包括代他人作出或接受意思表示。

一方面信用社決策層與客戶之間的業(yè)務(wù)聯(lián)系是以客戶經(jīng)理為中介的，有時(shí)客戶經(jīng)理為了提升自己的業(yè)績(jī)或穩(wěn)定已有的客戶關(guān)系，在不增加自身所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)的前提下，對(duì)所掌握的信息進(jìn)行加工過濾。另一方面客戶經(jīng)理越權(quán)開展業(yè)務(wù)活動(dòng),引發(fā)表見代理的法律糾紛。表見代理是指行為人雖然沒有代理權(quán),但客觀上存在足以使善意第三人相信行為人具有代理權(quán)的事實(shí)或者理由,并與其進(jìn)行民事法律行為,依法應(yīng)由被代理人承擔(dān)其法律后果的無權(quán)代理。

對(duì)客戶而言,客戶經(jīng)理是信用社決策層的代理人,但由于客戶經(jīng)理與客戶之間在代理權(quán)限問題上信息不對(duì)稱,在這種情況下,客戶經(jīng)理往往根據(jù)自己的主觀判斷或從個(gè)人利益出發(fā)進(jìn)行業(yè)務(wù)決策,特別是在為客戶未來的業(yè)務(wù)活動(dòng)提供配套金融服務(wù)方面,越權(quán)作出承諾.盡管在客戶經(jīng)理的主觀判斷與決策層一致時(shí),其決策行為會(huì)得到?jīng)Q策層的認(rèn)可,但若與決策層不一致,則必然遭到否決。這樣一來,表見代理的法律糾紛就產(chǎn)生了。

客戶經(jīng)理是信用社的代理人,是信用社決策層的委托人，信用社的決策層與客戶經(jīng)理之間是一種委托代理關(guān)系?？蛻艚?jīng)理的職責(zé)是代表銀行，全面了解客戶需求并向其營(yíng)銷產(chǎn)品、掙攬業(yè)務(wù)，同時(shí)協(xié)調(diào)和組織全行各有關(guān)部門及機(jī)構(gòu)為客戶提供全方位的金融服務(wù)，在主動(dòng)防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，建立和保持與客戶的長(zhǎng)期密切聯(lián)系。農(nóng)村信用社客戶經(jīng)理是對(duì)客戶提供存款、貸款、結(jié)算、咨詢等金融服務(wù)，是農(nóng)村信用社市場(chǎng)拓展的前鋒力量。

信用社客戶經(jīng)理的職責(zé)主要有：聯(lián)系客戶、開發(fā)客戶、營(yíng)銷產(chǎn)品、內(nèi)部協(xié)調(diào)等。

二、同步思考

三、表見代理及其相關(guān)規(guī)定

掌握代理制度在實(shí)踐中的運(yùn)用。表見代理對(duì)維護(hù)我國(guó)代理制度的信用、保障交易安全、提高市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)效率、保護(hù)善意第三人的合法權(quán)益起到了重要作用。信用社不管在理論上，還是在實(shí)踐中，應(yīng)隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的變化，不斷研究表見代理制度，將原本對(duì)自己不利的因素變?yōu)橛欣蛩?，充分保護(hù)信用社的合法權(quán)益。

所謂表見代理，是指代理人雖無代理權(quán)，但善意第三人在客觀上有充足的理由相信代理人有代理權(quán)，并因此與代理人為民事法律行為，該項(xiàng)法律行為的效果直接歸屬于本人的法律制度。分析以上案例是否構(gòu)成表見代理是定案的關(guān)鍵。