央行等10部委于7月18日發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》的文中首次明確P2P的經(jīng)營性質(zhì)為信息中介，主要為接待雙方的直接借貸提供信息服務(wù)，不得提供征信服務(wù)，不得非法集資。屆時，將有一批如擔(dān)保模式或自融模式的P2P企業(yè)面臨轉(zhuǎn)型或倒閉。

而這個時候的支付寶卻在悄悄做一件事，在新版支付寶錢包的“朋友”板塊里推出了借條功能，當(dāng)支付寶用戶需要向朋友借錢時，只需向朋友發(fā)送借條請求，借條中需要填寫借款金額、借款期限、利息等信息，借款人發(fā)出的借款請求有效期為48小時，48小時之后如果出借人不愿意借款，借條請求會自動消失，借款人的借款宣告失敗。朋友通過后由支付寶平臺自動達(dá)成借款合同，完成借款動作。在借條到期后，出借人可要求借款人到期主動還款也可授權(quán)支付寶在借款到期時自動從借款人的支付寶賬戶中扣款，當(dāng)出現(xiàn)金額不足或者是借款人拒絕償還本金和利息時，在當(dāng)事人協(xié)商無效的情況之下，出借人可根據(jù)雙方簽署的借款協(xié)議向被告人所在地的人民法院提起訴訟。

毫無疑問，支付寶的借條服務(wù)具備了P2P網(wǎng)貸平臺的基本功能，并且完全滿足央行對于P2P純信息服務(wù)中介的定位。更重要的是這種P2P模式是基于熟人之間的小額借貸，除了有朋友間的信任作為基礎(chǔ)，還有民間借貸法作為法律依據(jù)，保障借貸人的權(quán)益。既解決了一般P2P平臺最頭痛的信任問題、法律問題，又借機(jī)積累了客戶關(guān)系網(wǎng)?？梢哉f是一箭雙雕。

相較于目前的P2P平臺，“借條”平臺具有以下優(yōu)勢：

1、用戶：如今P2P平臺之間的競爭最激烈的就集中在用戶數(shù)上，只有爭取更多的用戶才能獲得更多的出借人和優(yōu)質(zhì)借款人，而支付寶目前擁有的四億個人用戶和超過五千萬家以支付寶作為交易入口的中小微企業(yè)毫無疑問是其固有優(yōu)勢；

2、征信：金融的核心在于風(fēng)控，P2P網(wǎng)貸的未來在于征信，這是目前行業(yè)的共識。只有做好大數(shù)據(jù)征信才能做好風(fēng)控競爭，而風(fēng)控是P2P網(wǎng)貸成敗的關(guān)鍵。“芝麻信用”成為支付寶借條在征信上的殺手锏，憑借“芝麻信用”關(guān)聯(lián)“借條”服務(wù)，當(dāng)用戶借錢時，會顯示用戶芝麻信用等級，加大借款人的違約成本。另外，支付寶所積累的個人和企業(yè)的財務(wù)支出、消費(fèi)用途、資金往來等財務(wù)數(shù)據(jù)，在質(zhì)量和數(shù)量上疑是具備強(qiáng)大競爭力；

3、平臺信用：在平臺信譽(yù)度上，自然更不用多說，支付寶作為我國最大的第三方支付平臺，背靠阿里巴巴集團(tuán)，其平臺信譽(yù)度不比任何銀行系，國資系，或者是風(fēng)投系P2P平臺差。

之前曾在互聯(lián)網(wǎng)金融和P2P概念被熱炒時聽說，馬云也在第一時間對P2P進(jìn)行了調(diào)研和了解，但阿里最終沒有去做P2P。根本原因是因為馬云覺得，如果所做的事情，有制度可以約束人性(的弱點(diǎn))，這件事才是值得做的，也是有持續(xù)能力的。但如果所有的問題都集中在道德問題的時候，他們認(rèn)為這個事是極不靠譜的。在馬云看來，對大型公司而言，要保證高效的運(yùn)轉(zhuǎn)，應(yīng)當(dāng)將人為因素降到最低，轉(zhuǎn)而利用制度和規(guī)范化的秩序來保證企業(yè)大生產(chǎn)的運(yùn)作。

而現(xiàn)在應(yīng)該是時機(jī)成熟，借助“借條”業(yè)務(wù)試水“P2P”，而且只做P2P模式中最有把握的熟人借貸，應(yīng)該是相當(dāng)明智的。

這也許只是一個起步，是冰山一角，支付寶通過“借條”關(guān)聯(lián)到個人信用，這將成為除了銀行借貸之外的另一個個人信用體系，而阿里則有可能成為民間借貸的一個監(jiān)管體系，這是銀行所做不到的。等到“借條”模式在支付寶平臺發(fā)展成熟、規(guī)模擴(kuò)大后，螞蟻金融更可以以此擴(kuò)大到向其它用戶推薦借款人債權(quán)，甚至可以剝離P2P業(yè)務(wù)，成立專門的P2P公司。