客戶：山東大學(xué)管理學(xué)院資本運(yùn)營(yíng)3班 地點(diǎn)：山東省 - 濟(jì)南 時(shí)間：2013/9/14 0:00:00 朱耿洲博士在兩天講學(xué)中介紹了以下內(nèi)容： 一、上層明確表示要加快民間銀行建設(shè)。 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在2013年陸家嘴論壇上表示，“允許嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行”，是繼之前國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議指出探索設(shè)立民間資本發(fā)起自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行和金融租賃公司、消費(fèi)金融公司等之后，監(jiān)管部門(mén)對(duì)民間資本發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行進(jìn)入到啟動(dòng)實(shí)施階段。這是我國(guó)金融體制改革具有里程碑意義的重要事件。 二、民間資本與國(guó)有銀行 從銀行板塊看，改革開(kāi)放初期，我國(guó)工農(nóng)中建四大行是按照服務(wù)領(lǐng)域和行業(yè)劃分與命名的，當(dāng)時(shí)把四大行稱(chēng)為專(zhuān)業(yè)銀行。上世紀(jì)90年代末四大行剝離了不良資產(chǎn)正式向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌。從2004年后，四大行逐步改制上市。此后，招商銀行、廣發(fā)銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、興業(yè)銀行等區(qū)域性(后來(lái)有些變?yōu)槿珖?guó)性)的股份制商業(yè)銀行應(yīng)運(yùn)而生。同時(shí)，外資銀行也開(kāi)始大踏步進(jìn)入到中國(guó)內(nèi)地，從開(kāi)始的單純外匯業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為現(xiàn)在逐步開(kāi)展人民幣存貸款業(yè)務(wù)。 國(guó)有大型銀行、地方性股份制銀行一個(gè)鮮明特點(diǎn)是，要么國(guó)有獨(dú)資，要么國(guó)有控股。民間資本獨(dú)立創(chuàng)辦商業(yè)銀行一開(kāi)始幾乎沒(méi)有，后來(lái)民生銀行等成立也不過(guò)是星星點(diǎn)點(diǎn)罷了。也就是說(shuō)，我國(guó)民間資本、民營(yíng)資本創(chuàng)辦商業(yè)銀行一開(kāi)始幾乎是禁區(qū)，后來(lái)準(zhǔn)入審批相當(dāng)困難。這不但造成了在銀行業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)失衡和效率損失，更大的影響是，使得銀行業(yè)信貸資源配置嚴(yán)重失衡和不公——— 國(guó)有或者國(guó)有控股銀行在資源配置上青睞于國(guó)企、大型企業(yè)、上市公司、行業(yè)性企業(yè)等，大量信貸資源都配置到了這些本來(lái)資本資金就相當(dāng)充裕的企業(yè)之中，而急需信貸資金支持的中小微企業(yè)卻苦苦得不到貸款甘露。 三、中小企業(yè)求資若渴。 在夾縫中艱難生長(zhǎng)的中小微企業(yè)聲嘶力竭呼吁給予信貸扶持和傾斜，但至今都沒(méi)有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。2008年金融危機(jī)及后來(lái)的歐債危機(jī)使得珠三角、長(zhǎng)三角出口型中小微企業(yè)生存環(huán)境越來(lái)越惡劣。國(guó)家順應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展大勢(shì)，適度放開(kāi)放松了民間資本資金市場(chǎng)，先后允許成立村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、擔(dān)保公司等，并在溫州開(kāi)展金融改革試驗(yàn)區(qū)，同時(shí)對(duì)民間借貸融資監(jiān)管也適度放松，網(wǎng)絡(luò)P2P(人人貸)模式應(yīng)運(yùn)而生。不可否認(rèn)，這從一定程度上激活了死水一潭的中國(guó)民間融資市場(chǎng)，一定程度上對(duì)中小微企業(yè)起到了一定的支持扶持作用。但另一個(gè)問(wèn)題出現(xiàn)了，那就是民間融資由于缺乏監(jiān)管、難以監(jiān)管，演變成高利貸的風(fēng)險(xiǎn)正在加劇。 四、 社會(huì)融資渠道狹窄。 目前，在社會(huì)融資總額中，銀行貸款融資已經(jīng)不足50%，而其他社會(huì)融資渠道融資已經(jīng)攀升到50%以上，一大部分就是民間資本資金。隨之，一系列金融風(fēng)險(xiǎn)正在迅速聚集。包括小額貸款公司、擔(dān)保公司等在內(nèi)都不在銀監(jiān)會(huì)、央行的正規(guī)監(jiān)管之內(nèi)，民間借貸、網(wǎng)絡(luò)P2P(人人貸)模式等就更沒(méi)機(jī)構(gòu)監(jiān)管了。與此同時(shí)，商業(yè)銀行看到民間借貸包括小額貸款公司和擔(dān)保公司高息放貸，許多行采取了拆給其資金的做法謀取高利，而不愿意再發(fā)放基準(zhǔn)利率上浮一點(diǎn)點(diǎn)的正常貸款。不但整體上抬高了社會(huì)融資成本，而且大部分資金都在金融市場(chǎng)倒騰轉(zhuǎn)悠牟利，根本進(jìn)不了實(shí)體經(jīng)濟(jì)。同時(shí)，一旦資金鏈條斷裂，必將發(fā)生包括銀行在內(nèi)的系統(tǒng)性、全面性金融風(fēng)險(xiǎn)。 五、 開(kāi)放民營(yíng)資本 怎么辦？既要立即加強(qiáng)對(duì)民間融資特別是高利貸融資以及影子銀行的監(jiān)管和整頓，更要給龐大的民間資本資金以出路。兩大措施已經(jīng)被倒逼得不改革不行了：一是放開(kāi)民間資本獨(dú)立自主興辦商業(yè)銀行，把在市場(chǎng)中橫沖直撞的民間借貸、影子銀行資本“招安”吸納進(jìn)入民營(yíng)資本創(chuàng)辦的銀行里，徹底納入到正規(guī)金融監(jiān)管范圍之內(nèi)，這是化解民間融資以及影子銀行等籠子以外金融風(fēng)險(xiǎn)的最佳出路，更是支持中小微企業(yè)乃至整個(gè)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大舉措；二是加快利率市場(chǎng)化改革步伐。 金融資源配置存在嚴(yán)重不公，中小微企業(yè)、農(nóng)村農(nóng)業(yè)以及民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的金融資源饑渴，特別是外資銀行長(zhǎng)驅(qū)直入中國(guó)內(nèi)地，已經(jīng)沒(méi)有任何理由不放開(kāi)民營(yíng)民間資本發(fā)起設(shè)立銀行了。這將從根本上解決我國(guó)銀行業(yè)缺一條腿的問(wèn)題，也將使得巨大的民間資本在銀行業(yè)一展拳腳，更將會(huì)產(chǎn)生鯰魚(yú)效應(yīng)，帶來(lái)市場(chǎng)化機(jī)制高效配置金融資源的結(jié)果。