13個方面促擔保業(yè)務(wù)健康發(fā)展

    為避免出現(xiàn)跑路事件及違紀違規(guī)事件，促進擔保業(yè)健康發(fā)展，擔保行業(yè)應(yīng)從以下幾個方面進行，以進一步拓展業(yè)務(wù)能力，提高擔保質(zhì)量。

    一是要進一步遵紀守法。

    擔保業(yè)興起于1998年，在政府推動下成立了第一批國有擔保公司，到2010年，整個擔保行業(yè)納入政府監(jiān)管體系。相繼出臺的《擔保法》、《物權(quán)法》、《公司法》、《合同法》、《融資性擔保公司管理暫行辦法》等相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，以及2010年3月銀監(jiān)會等七部委發(fā)布的擔保公司不得吸收存款、發(fā)放貸款、受托發(fā)放貸款和受托投資等規(guī)定，對融資性擔保進行了規(guī)范，促進了擔保業(yè)健康發(fā)展。這些法律法規(guī)是擔保業(yè)良性發(fā)展的前提和保證，從事?lián)I(yè)的機構(gòu)也只有不折不扣的認真履行法律賦予的責任與義務(wù)，才不至于劍走偏峰，出現(xiàn)跑路、失聯(lián)、資金鏈斷裂現(xiàn)象，或主業(yè)旁落，副業(yè)擾局，及從事諸多違規(guī)業(yè)務(wù)。

    二是強化風(fēng)險控制手段，避免代償損失。

    擔保公司的融資項目的確是“次級貸款”，只有在銀行不能直接放貸的時候才需要擔保公司介入。但是，擔保公司應(yīng)建立與銀行不盡一致的風(fēng)險判斷標準和控制風(fēng)險手段，通過個性化的服務(wù)，逐一考察和判斷企業(yè)。由于對企業(yè)信息的具體把握，擔保公司的風(fēng)險識別和控制上應(yīng)該是優(yōu)于銀行，也將能有效化解企業(yè)代償風(fēng)險。擔保公司對單一企業(yè)的擔保額度最高不要超過其凈資產(chǎn)的10%。這樣對于擔保公司而言，風(fēng)險較為分散，即便是要代償，擔保公司也不會因為一兩筆壞帳業(yè)務(wù)而倒閉。

    三是不能挪用客戶保證金或截留客戶貸款，發(fā)放高利貸。

    在幫助中小企業(yè)獲得銀行貸款后，擔保公司一般通過三種形式違規(guī)截留資金。首先是擔保公司要向銀行交擔保金額10-20%的保證金，而不少擔保公司卻向企業(yè)收取此保證金；二是擔保公司截留部分貸款，比如企業(yè)只需貸500萬，擔保公司卻報假資料非要讓企業(yè)貸1000萬，從而截留500萬；三是直接為殼企業(yè)擔保，獲得銀行信貸資金。這些資金即可成為擔保公司放貸的資金來源。

    2012年轟動一時的“中擔事件”及廣東華鼎就是通過此類操作觸雷。中擔擔保以客戶抵押物不足為理由，同時以高利息為誘餌，對企業(yè)的貸款以“借款”或“理財”名義進行截留。根據(jù)不同情況，中擔擔保對企業(yè)截留的比例不一，一般在貸款金額的30%-50%之間，并承諾企業(yè)一個固定的收益率，一般年利息通常在12%-18%。

    四是不要超出營業(yè)范圍吸收公眾資金，發(fā)放高利貸

    變相吸收公共資金，再以高利貸的形式放貸出去。目前已經(jīng)出事的擔保公司中此類違規(guī)行為比較普遍，并且變相吸收公眾資金的方式不斷變化。

    2011年河南省爆發(fā)的百余家投資擔保公司無法兌付本息波及十萬投資者事件就是其中之一。河南的擔保模式從最初的一個借款人對一個投資人，逐漸發(fā)展成擔保公司直接銷售投資理財產(chǎn)品，甚至擔保公司在高額資金收益的誘惑下，虛設(shè)投資項目詐騙公眾資金。

    2013年江蘇金鑰匙擔保股份有限公司負責人攜款潛逃。金鑰匙以法定代表人李才榮個人名義對外借款，月息2%，數(shù)額大的資金，月息4%-8%。這些融資由金鑰匙擔保公司進行擔保。

    2014年7月四川匯通擔保事件亦屬于此類情況。匯通擔保通過股東和公司員工成立的20余家理財公司，吸收公眾資金，由匯通進行擔保，月息2%。實際上，匯通擔保從2011年開始變相吸收公眾資金，沒有理財合同，僅有一張收據(jù)憑證，投資者按月收取2%的收益。除關(guān)聯(lián)平臺外，匯通擔保還利用其他第三方理財公司進行類似操作，向投資者提供1.5%的月息。

    以上三個事件，都屬于擔保公司不務(wù)擔保正業(yè)，采取變相措施吸納公眾資金，獲得不當收益。

    五是要突破單一與銀行進行融資擔保的模式，降低對銀行的依賴程度。

    一般情況下，擔保公司要為銀行承擔全部的受損責任，但所收費用才只是銀行的20-30%，這也導(dǎo)致部分擔保公司早年就開始建立自己的“微金融平臺”，特別是在民營大型擔保公司這方面動作尤為突出。在“平臺”上，以擔保為核心業(yè)務(wù)，聚集小貸、投資、金融租賃、投資銀行、財務(wù)公司、資產(chǎn)管理等組織，協(xié)同作戰(zhàn)，突破單一與銀行進行融資擔保的模式，降低對銀行的依賴程度。這種方式實際可取。

    六是推動小貸公司、擔保公司信用評級工作

    據(jù)CCP了解，前不久人民銀行四川省分行開展“推動小貸公司、擔保公司信用評級工作”活動，這既是對擔保公司的監(jiān)督，也是對擔保公司的保護，尤其是對其聲譽、品牌、市場的維護。企業(yè)需要信用評級，擔保公司同樣也需要。

    七是與國有擔保公司區(qū)別，以小微企業(yè)為主。

    民營擔保公司服務(wù)對象為個體工商戶、小微企業(yè)，要專注、專業(yè)，以服務(wù)小微企業(yè)為業(yè)務(wù)方向，要不斷增強對小微企業(yè)的服務(wù)功能、豐富金融產(chǎn)品。

    八是實現(xiàn)小微客戶批量化、行業(yè)化的新模式

    民營擔保公司要關(guān)注小微企業(yè)，逐步確定“服務(wù)小微企業(yè)”的業(yè)務(wù)主打方向，加強小微客戶的營銷，嘗試實現(xiàn)小微客戶批量化、行業(yè)化的新模式。通過劃定商圈，圈定某一范圍、某一區(qū)域內(nèi)的商家，開創(chuàng)商圈擔保業(yè)務(wù)新產(chǎn)品。據(jù)了解，成都劃定的商圈就有荷花池商圈、國際商貿(mào)城商圈、西部國際石材城商圈、濛陽蔬果市場商圈等。實際上還可根據(jù)區(qū)域內(nèi)企業(yè)的情況，作更細致、或更大范圍的精準劃分。一個商圈內(nèi)的企業(yè)或可以參與聯(lián)保。

    九是引入?yún)f(xié)會作為保證擔保，為業(yè)主提供全信用的融資擔保。

    比如成都一擔保公司與四川省美容美發(fā)協(xié)會合作，根據(jù)美容美發(fā)行業(yè)情況專門研制設(shè)計了服務(wù)產(chǎn)品。根據(jù)業(yè)主經(jīng)營收入核定貸款額度，以業(yè)主信用作保證，引入?yún)f(xié)會作為保證擔保，為業(yè)主提供全信用的融資擔保；同時在美容美發(fā)行業(yè)普及金融知識，推廣擔保融資產(chǎn)品。這樣對行業(yè)協(xié)會、商會組織也是一個積極服務(wù)于企業(yè)的全新課題，值得探索。

    十是弱化硬資產(chǎn)抵押的擔保融資。

    一般個體工商戶、小微企業(yè)業(yè)主多年經(jīng)營積累都在開設(shè)的門店、小廠房上，個人資產(chǎn)較少。在反擔保措施上，擔保公司要靈活采用股權(quán)、經(jīng)營權(quán)、租賃權(quán)質(zhì)押等抵質(zhì)押方式，在業(yè)主極少或沒有硬資產(chǎn)抵押的情況下提供融資擔保。這些特定的產(chǎn)品，可切實解決該行業(yè)和類似行業(yè)融資難的問題。

    十一是業(yè)務(wù)線伸向“三農(nóng)”

    民營擔保公司要積極探索農(nóng)村金融服務(wù)，填補“三農(nóng)”融資市場空白。在“三農(nóng)”這條業(yè)務(wù)線上，隨著國家土地政策的改革，擔保公司應(yīng)積極實現(xiàn)以土地承包經(jīng)營權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)、農(nóng)村宅基地房屋、苗木動產(chǎn)為標的等抵質(zhì)押方式，為農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營者融資創(chuàng)造更多的機會。

    據(jù)CCP了解到，2013年四川盛嘉公司曾與農(nóng)行四川省分行合作農(nóng)戶經(jīng)營性擔保貸款品種，開拓了全川該領(lǐng)域的先河。該公司有一“溫江花木融資項目”，即是公司深入行業(yè)，做了大量的市場調(diào)研和風(fēng)險參數(shù)收集工作，建立了花木行業(yè)的風(fēng)險分析模型?；诮?jīng)營者的實體經(jīng)營情況及第一還款來源，采用花木價值與融資額度對應(yīng)的方式給予信用擔保，激發(fā)花木企業(yè)的經(jīng)營活力，已為溫江花木31戶經(jīng)營者提供融資擔保2320萬元。

    十二是“走出去”、“引進來”。

    擔保公司要突破傳統(tǒng)發(fā)展思路，為籌措資金，要敢于“走出去”、“引進來”。通過“走出去”，引入境外合作資金，有效降低資金成本。

    十三是創(chuàng)新銀擔合作。

    銀擔合作仍是融資擔保行業(yè)的主要生命線之一。要不斷尋求銀擔合作創(chuàng)新解決方案，研究銀擔合作創(chuàng)新模式、機制與條件，建立“風(fēng)險共擔，收益共享”的合作機制，促進銀擔合作的深度發(fā)展。

    現(xiàn)在，人民銀行試點將部分融資擔保公司（名單中包括民營擔保公司）接入征信系統(tǒng)，這將有助于銀行與擔保公司的深度長期合作。

     在經(jīng)濟下行的情況下，民營擔保機構(gòu)更應(yīng)通過創(chuàng)新以及全面的風(fēng)險管控，提升自身水平，真正為緩解中小微企業(yè)融資難貢獻智慧和力量。而對于成都中小微企業(yè)主，要明確目前中國經(jīng)濟運行周期處于低谷，成都市場資金面也在收緊，貸款難度增大。因此企業(yè)自身一方面要苦練內(nèi)功，努力實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級，另一方面更要加強自身信用的建設(shè)，才能得到包括擔保機構(gòu)在內(nèi)的多種渠道的資金，才能為企業(yè)融資困難打開一條解決之道。