簡(jiǎn)介：繼2014年8月8日在浙江金華市企業(yè)家活動(dòng)日論道“中小企業(yè)融資與資本運(yùn)作的渠道與方法”后，本人又于9、10日，又連續(xù)在浙江杭州為“浙江大學(xué)金融投資實(shí)戰(zhàn)運(yùn)營(yíng)高級(jí)研修班”學(xué)員講學(xué)兩天。

    銀企失信陷困局

      在浙江大學(xué)講學(xué)時(shí)，有企業(yè)家學(xué)員抱怨銀行失信忽悠企業(yè)，在要企業(yè)還款時(shí)承諾過(guò)十天半月定將款貸回，可一旦企業(yè)守信還款，銀行又遲遲不守約放款，企業(yè)大呼上當(dāng)！也有企業(yè)咨詢朱博士，現(xiàn)貸款即將到期，本想按期還貸，但又怕還后銀行不再放貸，企業(yè)將很慘，問(wèn)怎么辦？

    的確，時(shí)下由于銀行的強(qiáng)勢(shì)作為，銀行和企業(yè)之間的關(guān)系扭曲，彼此之間不再信任，而是互相哄瞞、互相躲避，甚至欺詐、賴(lài)賬等失信行為泛濫，這種不正常的現(xiàn)象極大地傷害了銀行和企業(yè)雙方的利益。企業(yè)借貸準(zhǔn)時(shí)還款是企業(yè)自身的守信義務(wù)。銀行抽貸歸抽貸，屬銀行權(quán)利。但銀行若明確承諾收回后再貸，放貸也屬義務(wù)，如有違反均屬違約！但是企業(yè)不能以自有資金緊張為由拒絕準(zhǔn)時(shí)還貸；銀行也不能為了收貸信口承諾又廢諾。銀行與企業(yè)合作，講的都是信用。如果雙方陷入失信恐懼，銀企關(guān)系險(xiǎn)也！

 
（2014年8月9、10朱耿洲博士為“浙江大學(xué)金融投資實(shí)戰(zhàn)運(yùn)營(yíng)高級(jí)研修班”講學(xué)）

    企業(yè)、銀行應(yīng)各有所為

    如何處理好企業(yè)與銀行的信貸業(yè)務(wù)關(guān)系？如何守信誠(chéng)實(shí)共贏？筆者認(rèn)為，企業(yè)銀行各自擺正自己的位置，選準(zhǔn)自己的著力點(diǎn)，應(yīng)各有所為，形成相互依托、相互信賴(lài)、守信誠(chéng)實(shí)，共同發(fā)展，爭(zhēng)創(chuàng)良好社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益。

    1、當(dāng)代企業(yè)首先要正確認(rèn)識(shí)誠(chéng)信問(wèn)題。

    無(wú)論是大、中、小企業(yè)，如果要爭(zhēng)取銀行資金的支持，應(yīng)積極做到誠(chéng)信第一。這個(gè)誠(chéng)信 不單指經(jīng)營(yíng)誠(chéng)信、管理誠(chéng)信，更重要的是資本信用問(wèn)題。企業(yè)的借貸是有條件的借貸行為，準(zhǔn)時(shí)償還本金和支付利息是企業(yè)的職責(zé)也是義務(wù)。企業(yè)對(duì)資金有使用權(quán)，但所有權(quán)仍然屬于銀行；企業(yè)作為信用主體，也必須遵守信用，按期歸還貸款并支付一定的利息。企業(yè)不能強(qiáng)要貸款，也不能賴(lài)賬不還，否則銀企之間的信用關(guān)系將陷入失信恐懼。

    2、企業(yè)要全力維護(hù)與銀行的關(guān)系。

    企業(yè)與銀行不是孫子與大爺?shù)年P(guān)系，而是一種魚(yú)水關(guān)系、一種互惠互利的關(guān)系、一種對(duì)稱(chēng)關(guān)系。這種關(guān)系以信用為基礎(chǔ)，靠雙方共同維護(hù)。企業(yè)要靠銀行的信貸支持，銀行也要靠企業(yè)的信用支撐；銀行應(yīng)該支持企業(yè)，企業(yè)也應(yīng)該維護(hù)銀行的債權(quán)。企業(yè)借款時(shí)要真實(shí)反映有關(guān)問(wèn)題，貸款后要按時(shí)還本付息，并主動(dòng)接受銀行對(duì)其財(cái)務(wù)和借款的監(jiān)督。

    3、盤(pán)活存量做好信貸規(guī)劃。

    企業(yè)的生存和發(fā)展離不開(kāi)資金。但有時(shí)看似資金不足，缺口大，實(shí)際可能是生產(chǎn)成本過(guò)高、應(yīng)收賬款沒(méi)有及時(shí)回籠、或庫(kù)存積壓，或銷(xiāo)售不理想，資金占?jí)哼^(guò)多，不一定是真正的有資金需求。因此，企業(yè)要算好資金需求賬，加快資金周轉(zhuǎn)，盤(pán)活存量，提高資金使用效益，能不貸盡量不要貸；要貸就提前作好規(guī)劃。銀行對(duì)資金的投放也是有政策要求和自身業(yè)務(wù)限制的。當(dāng)銀行投入不能完全滿足企業(yè)當(dāng)前所需資金時(shí)，企業(yè)也要能理解，絕不能搞行賄、企業(yè)拆借，甚至非法集資等違法違規(guī)活動(dòng)。

    4、企業(yè)應(yīng)在觀念和管理等方面作出相應(yīng)的改革，以適應(yīng)現(xiàn)代化的金融服務(wù)體系。要轉(zhuǎn)變觀念，明確商業(yè)銀行不是企業(yè)的“提款機(jī)”，而是債權(quán)人；要加強(qiáng)成本約束和利潤(rùn)核算，保證資金在銀行和企業(yè)之間的順暢流動(dòng)；要拓展融資方式和融資渠道，根據(jù)自身特點(diǎn)，選擇最適合的融資方式。

     5、銀行要主動(dòng)正確處理與企業(yè)的關(guān)系。

    目前的確存在銀行與部分企業(yè)關(guān)系不協(xié)調(diào)的狀況，導(dǎo)致銀行和企業(yè)雙方利益受損。因此，銀行要樹(shù)立經(jīng)濟(jì)金融“一盤(pán)棋”的觀念，與企業(yè)之間要相互理解、相互信任、相互合作，構(gòu)成當(dāng)代新型銀企關(guān)系。要多關(guān)心企業(yè)，不要嫌貧愛(ài)富，不只錦上添花，更要雪中送炭。比如銀行可以建立企業(yè)聯(lián)系制度，定期到企業(yè)進(jìn)行調(diào)查了解；各銀信部門(mén)可以聘請(qǐng)企業(yè)信息員和監(jiān)督員，經(jīng)常聽(tīng)取和收集企業(yè)運(yùn)行動(dòng)態(tài)和資金需求反映、守法合規(guī)經(jīng)營(yíng)和金融服務(wù)監(jiān)督意見(jiàn)等。通過(guò)這些方式，可掌握第一手資料，分析生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況及資金缺口情況，進(jìn)而了解到貸款的申請(qǐng)及使用情況，明確信貸支持的數(shù)量與質(zhì)量。

    6、銀行要正確處理防范化解風(fēng)險(xiǎn)。

    銀行既要考核信貸資產(chǎn)的不良比例，也要考核信貸資金的運(yùn)用率。選準(zhǔn)投向加大信貸投入，一方面可以支持企業(yè)發(fā)展生產(chǎn)，提高效益，使其及時(shí)歸還銀行貸款本息；另一方面，投向合理必定產(chǎn)生效益，同樣可以降低不良貸款的比例。在采取積極的信貸服務(wù)措施的同時(shí)，銀行要進(jìn)一步加大金融債權(quán)的管理力度，堅(jiān)決制止逃廢金融債務(wù)的行為。但對(duì)企業(yè)提出的合理應(yīng)急需求，銀行應(yīng)該進(jìn)行積極支持，對(duì)未能及時(shí)還款的企業(yè)要主動(dòng)溝通，對(duì)合規(guī)經(jīng)營(yíng)和金融服務(wù)的合理意見(jiàn)，銀行積極采納及時(shí)改進(jìn)。

    7、銀行和企業(yè)關(guān)系不能錯(cuò)位。

    在存款準(zhǔn)備金上調(diào)、放貸額度收緊的情況下，有的銀行針對(duì)企業(yè)的貸款不斷上浮貸款利率，有的甚至達(dá)到10%的年利率。有的還附加不少條件，通過(guò)不同的方式向企業(yè)要價(jià)，如聯(lián)手企業(yè)虛增存款，或者要求企業(yè)要有一定比例的存款，還有回款能否到該家銀行等，部分銀行的確從“要求”到“要價(jià)”，已經(jīng)變得越來(lái)越強(qiáng)勢(shì)。

    在現(xiàn)實(shí)中，確有一些商業(yè)銀行在企業(yè)面前總是以“支持者”自居，而視企業(yè)“被支持者”，迫使企業(yè)參與違規(guī)操作，提高企業(yè)貸款利率，增加企業(yè)融資成本，搞僵了銀企關(guān)系。

    事實(shí)上，正常的銀企關(guān)系是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中最重要的經(jīng)濟(jì)關(guān)系之一，其既是資金借貸關(guān)系，又是服務(wù)與被服務(wù)的關(guān)系，也是相互支持、相互促進(jìn)的關(guān)系，而不能錯(cuò)位。

    8、提高銀行的社會(huì)責(zé)任感。

    兩年前有報(bào)道指出，溫州民間借貸市場(chǎng)規(guī)模約1100億元，其中銀行貸款間接流入約占10%。這就說(shuō)明：在銀根緊縮、貨幣政策持續(xù)偏緊的影響下，銀行仍圍著大企業(yè)轉(zhuǎn)，甚至一些銀行寧肯資金流入民間借貸市場(chǎng)，也不愿進(jìn)入中小企業(yè)市場(chǎng)，對(duì)中小企業(yè)不屑一顧。由于缺乏銀行的信貸資金支持，兩年左右的時(shí)間里，中小企業(yè)曾出現(xiàn)過(guò)“倒閉潮”，銀行的社會(huì)責(zé)任感蕩然無(wú)存。

    其實(shí)銀行應(yīng)明白自身的存在和發(fā)展依賴(lài)于企業(yè)的存在和發(fā)展，支持企業(yè)無(wú)疑等于支持自己，在任何情況下，銀行都不能以強(qiáng)勢(shì)者自居，強(qiáng)迫企業(yè)圍著自己轉(zhuǎn)，而要放低身段，重新調(diào)整好雙方的關(guān)系，把企業(yè)看成自己的衣食父母，在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，創(chuàng)新金融服務(wù)手段，積極支持中小企業(yè)發(fā)展?！?br />　
    9、打造系統(tǒng)的征信體系，促進(jìn)建立新型銀企關(guān)系。

    作為政府部門(mén)或相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)組織，要加快第三方企業(yè)信用監(jiān)管體系建設(shè)，最主要的是征信機(jī)構(gòu)、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等的建設(shè)。征信機(jī)構(gòu)要系統(tǒng)、全面、準(zhǔn)確地收集、積累和整理企業(yè)有關(guān)信用方面的資料和情況；信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)客觀地對(duì)企業(yè)的信用狀況做出判斷、分出級(jí)別。應(yīng)建立社會(huì)共享這些信息的通道和辦法。使遵守信用的企業(yè)到處受到尊重，貸款易得，生意好做，發(fā)展更快；不遵守信用的則貸款艱難，在競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位，甚至失敗。對(duì)有意破壞信用的企業(yè)和個(gè)人采取強(qiáng)制性的措施，真正重振良好企業(yè)信用風(fēng)氣，以推動(dòng)企業(yè)征信體系建設(shè)、加強(qiáng)企業(yè)信用觀念。