調(diào)查技術宜主動、細致、周全。

    在兩天的授課中，有學員匯報小貸公司在調(diào)查技術上曾采用多重方法把控風險，具體是：一個原則：以注重實際為原則；兩個重點：重點調(diào)查還款來源和借款用途；三個辨別：辨別合同、經(jīng)營場所、抵押物真?zhèn)?；四個關注：關注現(xiàn)金流、上下游、產(chǎn)品質(zhì)量和企業(yè)發(fā)展、企業(yè)主的人品和口碑；五個方法：多點核對法、明知故問法、逆算倒推法、見微知著法、比較分析法；五重技術：重法定代表人、重銷售及回款、重需求分析和借款用途、重發(fā)展前景、重實際業(yè)績。

    筆者認為，上述方法運用得當，可有效把控小貸經(jīng)營風險。而調(diào)查技術的確要講究主動、細致、周全，從而將風險消滅在萌芽狀態(tài)。

    前期主動判斷和挖掘風險

    小貸公司的風控，狹義講，是信貸業(yè)務貸前授信過程中的風險識別與預防，貸后本息催收過程的風險識別與控制，其中不乏一些專業(yè)識別，如：資料真實性審核，需要通過對資料的影印件與原始資料的比較作出真實性判斷，這些崗位對業(yè)務技能的要求偏重形式技術，如多媒體、圖形圖像技術，若對財務、稅收的數(shù)字與產(chǎn)業(yè)和項目的真實性作出判斷，則需要有財務成本核算、稅收會計方面的專業(yè)知識等。

    小貸公司的貸款包括小額貸款、個體經(jīng)營貸款和微小企業(yè)貸款。但是由于與生俱來的小貸風險、潛在的危害，對小貸的風險控制技術就將貫穿在貸款營銷的始終，特別是前期調(diào)查。

    國內(nèi)目前對風控還沒有足夠的重視，市場經(jīng)濟的不完善，風控工作的形式主義以及各式各樣的關系貸款還是比較影響正常的風控工作的。能否做好風控最重要的不是讀多少大部頭的書，而是實戰(zhàn)經(jīng)驗的多寡。

    小貸風險主要表現(xiàn)為潛在的危害—即對未來的不確定性。包括信息不對稱、抗風險能力弱、無抵押擔保、管理不規(guī)范、不能提供正規(guī)的財務數(shù)據(jù)、償還貸款的責任一般由整個經(jīng)濟單位（家庭）承擔。小微企業(yè)客戶的還款能力可能只有客戶自己知道，甚至客戶自己都不知道。因此要靠小貸公司主動去判斷和挖掘，尤其是在前期調(diào)查階段。

   運用好一個原則，注重實際調(diào)查結果。

    前述調(diào)查系列方式總體來講，有利于對風險進行識別、判斷、評估、控制，這也是風險管理的4個常用步驟。但在具體進行過程中，要有側重、有重點、講方法、講技巧，方可把控風險：

     “一個原則”：即以注重實際為原則?？蛻舻慕?jīng)營情況一切以實際為主，客戶提供的信息必須有相應的資料作為佐證。比如財務報表，如果發(fā)現(xiàn)客戶的報表可疑或者沒有完整報表，客戶經(jīng)理必須根據(jù)客戶的各種單據(jù)、經(jīng)營情況及口述信息還原財務報表，保證數(shù)據(jù)的真實有效。
 
    為了獲得數(shù)據(jù)的真實性，小貸公司對風險也要進行獨特的識別內(nèi)容。比如客戶不誠實、有意隱瞞信息；與客戶溝通、分析、判斷失誤，“誤解”了客戶；客戶不善生意（不是做生意的料）；客戶個性張揚、自我能力估計不充分；新的競爭對手出現(xiàn)；關聯(lián)方出了問題或中斷了關聯(lián)；合作伙伴背叛、不可靠；宏觀經(jīng)濟發(fā)生了變化，以及不可抗力等，小貸公司要注重實際，把上述類似問題都要考慮進去，從而不會使貸款馬失前蹄，留下隱患。

    小貸公司在調(diào)查時可以建立自己的自編報表，包括資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表。因為大中型企業(yè)貸款，通常是一種基于客觀的判斷。而對中小微企業(yè)貸款，通常是更傾向于主觀的判斷，而信息通常不透明，沒有足夠的、定量的、高質(zhì)量、可核實的信息作為決策。因此小貸公司就必須采取望、聞、問、切、交叉檢驗、高密度管理等的方法，以取得真實的資料。

    要眼見為實，破除抵押物崇拜；通過和客戶交談、查看客戶的生意運作情況和部分商業(yè)票據(jù)（如流水帳、發(fā)票）獲取信息，通過交叉檢驗的方式驗證信息的真實性?？傊?，以注重實際為原則。

    抓住兩個重點：重點調(diào)查還款來源和借款用途。

    調(diào)查還款來源和借款用途是兩個最直接的目的。

    調(diào)查還款來源時，對有無抵押物、擔保來說既重要又不重要，重要性不言而喻，而說不重要，是因為畢竟大部分小微企業(yè)、科技型企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)公司等，本身就沒有多少實質(zhì)性的抵押物、擔保品。唯抵押物、擔保品是重的路走不通，“磚頭文化”不適合小微企業(yè)。這就要求第一關注的是企業(yè)的還款來源，即現(xiàn)金流，或者說企業(yè)經(jīng)營情況和盈利能力；第二要關注的還款來源才是抵押物、擔保品等，看抵押物及未作抵押的資產(chǎn)變現(xiàn)價值。如果企業(yè)正常經(jīng)營突然停止，處置這些資產(chǎn)夠不夠還；第三要關注的還款來源則是擔保公司等。

    在借款人第一還款來源不足時，由第二、第三還款來源發(fā)揮貸款擔保的作用，從而實現(xiàn)對貸款風險的防范，但現(xiàn)金流是第一位的。因為第一還款來源才是最實際的，抵押物看上去很保險，實際上很多抵押物難以處置，即使處置成功，但處置周期長，幾個月、一年兩年甚至幾年，處置了也未必能收回全部本息。

    借款用途，重點調(diào)查借款主要是做什么？借款人有無涉及黃、賭、毒等不良嗜好？借款人的信用情況如何？有無豐富的行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗、商業(yè)模式如何？行業(yè)是否存在法律禁區(qū)？行業(yè)競爭、競爭對手、市場份額等等。

    強化三個辨別：辨別合同、經(jīng)營場所、抵押物真?zhèn)巍?

    比如在進行貸前調(diào)查前，一般要堅持雙人調(diào)查，根據(jù)合同內(nèi)容，調(diào)查經(jīng)營場所、抵押物真?zhèn)危ń杩钊速Y格、資產(chǎn)、經(jīng)營狀況、還款能力、信譽；擔保人資格、能力、權屬、測算抵押力，查驗抵押品權屬證明和抵押行為的合法性，取得有效法律文件，查驗抵押品價值，測算抵押率等。提高辨別能力既需要強化小貸公司自身業(yè)務能力過硬，更需要方法技巧得當，還需要擯棄人情關系、權利壓力等，只有明辨真?zhèn)危拍苋コL險。