近年來，P2P平臺大量涌現(xiàn)，行業(yè)競爭愈演愈烈，不斷上演“撕逼大戰(zhàn)”。隨著競爭加劇優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)愈加難覓，再加上同質(zhì)化的P2P運營模式，想要可持續(xù)發(fā)展就需要創(chuàng)新模式，開辟產(chǎn)業(yè)細分的巨大市場空間，這樣即使未來“風(fēng)”走了，也不至于摔下來。
　　一、消費金融——將是P2P發(fā)展新的藍海
　　消費金融是一種基于以消費為目的的消費貸款因其風(fēng)控好，壞賬率低，從而被行業(yè)普遍看好。與傳統(tǒng)P2P相比，個人消費金融具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短等獨特優(yōu)勢。
　　P2P做消費金融最大的優(yōu)勢是資金，劣勢當然是離消費者比較遠。消費金融市場最核心的競爭點就在于消費場景，也就是和線下商家打通的能力。筆者認為，消費金融最高境界就是囊括吃穿住行各方面的金融閉環(huán)，客戶可以用投資資金在平臺內(nèi)享受和消費相關(guān)的所有金融服務(wù)，隨著P2P和O2O行業(yè)深度融合，消費金融領(lǐng)域發(fā)展空間巨大，前景可期。
　　以美國的P2P平臺SoFi為例，據(jù)了解，這家平臺已經(jīng)拿到2億D輪融資，其以學(xué)生貸為主，它有針對學(xué)生貸款再融資的業(yè)務(wù)，申請學(xué)生貸款再融資業(yè)務(wù)后申請貸款買房的，平臺會有利率折扣等，此外還有MBA貸款業(yè)務(wù)等，其都針對學(xué)生具體需求，依據(jù)場景設(shè)置，中國的P2P平臺或許可以借鑒，消費金融將是P2P行業(yè)一片新的藍海。
　　二、供應(yīng)鏈金融——未來P2P大勢所趨
　　關(guān)于供應(yīng)鏈金融可能多數(shù)人都覺得比較抽象，很難理解，筆者就拿前幾天看到的一位業(yè)內(nèi)人士講一個故事來給大家進行闡述。
　　在一個偏遠的小鎮(zhèn)上，很多人都欠了債。這天來了一個外地人，來到一家飯館，拿出1000塊錢，說要吃頓飯。飯店老板隨即馬上把1000塊還了肉店老板的肉錢，肉店老板又拿這1000塊還了養(yǎng)殖場的豬錢，養(yǎng)殖場老板又還了飼料廠的1000塊飼料錢，飼料廠老板又拿錢還了飯店老板的1000塊飯錢。這時，外地人說有事要馬上走，不吃了，又把錢拿走了。在故事的最后，沒有人掏一分錢出來，但是所有的人債都還清了，這就是資金的流動特性和金融服務(wù)的價值所在。換一個角度來看，這就是一個經(jīng)典的供應(yīng)鏈金融的應(yīng)用場景。
　　其實，從提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)的傳統(tǒng)服務(wù)機構(gòu)來看，主要有三類：商業(yè)銀行、保理公司和核心企業(yè)自營。但是，現(xiàn)實中，商業(yè)銀行一般只盯著大企業(yè)看，根本無暇顧及小的企業(yè)，另外，銀行審批手續(xù)繁瑣。保理公司也因為資金來源受限，很難在這塊做大做強。反倒是P2P我們都知道，P2P融資端具有速度快、效率高、能力強、成本低等諸多優(yōu)勢，這點和供應(yīng)鏈金融服務(wù)不謀而合。另外，P2P網(wǎng)貸的發(fā)展，已經(jīng)進入了新一輪的角逐，從以往拼流量的時代進入到拼資產(chǎn)端的時代，供應(yīng)鏈金融成為炙手可熱的轉(zhuǎn)型方向。尤其是在GDP破“7”社會整體資產(chǎn)收益率下滑,高收益資產(chǎn)消失的時代背景下,供應(yīng)鏈金融或許是2015年P(guān)2P行業(yè)非常重要的方向，它可能會成為未來P2P行業(yè)中占比最大的細分領(lǐng)域。在北京前十名的平臺中，除了專注做個人信用貸款的幾家平臺，幾乎所有平臺今年都會有相關(guān)的供應(yīng)鏈金融隊伍推出，這是毫無疑問的一個趨勢。
　　三、社交金融——將成為P2P的下一片金礦
　　目前，通過P2P平臺借貸或者投資，除了關(guān)心成本和收益，不信任無疑是阻礙P2P平臺發(fā)展的重要因素，尤其是在國內(nèi)信用體制不太完善的情況下，貸款人怕貸款過程太復(fù)雜錯過用錢的時機，投資者怕違約。換個角度，如果大家都在一個圈子里，相互了解，或者借貸雙方僅僅通過各自熟悉的朋友就能建立聯(lián)系，用戶是否會放心得多?順著這個邏輯，社交金融概念應(yīng)運而生。
　　還是以美國的P2P平臺SoFi為例其借助學(xué)校社交網(wǎng)絡(luò)，將社交和金融結(jié)合在一起，進軍學(xué)生貸款市場。SoFi平臺上資金的出借人是名校的校友們，在借錢給學(xué)弟學(xué)妹的同時，他們還可以給這些學(xué)弟學(xué)妹提供事業(yè)、工作上的咨詢和幫助。據(jù)筆者了解，社交金融在國內(nèi)平臺已初現(xiàn)雛形，如，阿里集團的支付寶“到位”、平安集團的“壹錢包”等。
　　筆者認為，社交金融主要是熟人間的借貸模式，相對于傳統(tǒng)的P2P來說，對熟人的經(jīng)濟能力，還款能力都有一個基本的掌控，熟人之間的知根知底是借貸安全可靠的有效保證。同時與P2P模式相比，平臺節(jié)省了大量費用，使借款人付出的利率更低，出借人獲得利率更高。社交金融可以有效改進互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險大的問題，社交金融將成為P2P的下一片金礦。
　　四、文化金融——P2P新的發(fā)展藍圖
　　“文化+金融”想必大家都不陌生了，自2010年，中央宣傳部等九部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融支持文化產(chǎn)業(yè)振興和發(fā)展繁榮的指導(dǎo)意見》，文化產(chǎn)權(quán)交易市場被更多的人熟知，文化產(chǎn)業(yè)進入蓬勃發(fā)展期，但是，僅僅通過文化交易所已經(jīng)不能滿足許多文化產(chǎn)權(quán)市場的交易需求，尤其是投融資需求并不能得到滿足，所以文化+金融應(yīng)運而生。
　　整體來看，目前P2P行業(yè)與文化產(chǎn)權(quán)結(jié)合的平臺不在少數(shù)，但是模式多樣，比較典型的兩種是，一、獨立開展文化產(chǎn)權(quán)的質(zhì)押、抵押業(yè)務(wù)。二、與文交所、拍賣行等合作開展文化產(chǎn)權(quán)業(yè)務(wù)。相對來說，筆者傾向于第二種方式。
　　第一種模式，獨立開展文化產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、抵押業(yè)務(wù)。平臺需要自己開發(fā)業(yè)務(wù)，并對相關(guān)藏品進行審核，這需要平臺具有較高的藏品鑒定能力。事實上，一般平臺多為風(fēng)控、IT、金融專業(yè)型的人才，把藏品、審核、鑒定攬入自己手中，勢必要儲備相關(guān)方面專業(yè)人才，這樣不僅增加了平臺運營成本、同時也會增加平臺風(fēng)險。
　　另一種模式是藝術(shù)品抵押貸款。而此類業(yè)務(wù)為避免平臺或擔保公司不專業(yè)性導(dǎo)致藝術(shù)品鑒定風(fēng)險，一般選擇與文化產(chǎn)權(quán)交易所合作。如北京的某P2P平臺，與文交所合作開展郵幣卡質(zhì)押模式，該方式下，平臺一般將風(fēng)控交給文交所等更專業(yè)的第三方進行審核，合作機構(gòu)對郵幣卡等質(zhì)押物進行價值判斷，并對其進行管理，同時，大多數(shù)合作機構(gòu)還承擔相關(guān)藏品的變現(xiàn)，從而減少了平臺的審貸及管理壓力;但平臺需嚴格審核合作機構(gòu)的風(fēng)控能力;另一方面，借助于更專業(yè)的文交所、典當行、拍賣行等機構(gòu)，可以增加平臺的公信力，增加投資人投標信心。
　　目前，我國文化產(chǎn)業(yè)搭乘政策春風(fēng)，發(fā)展?jié)摿薮?。?a target="_blank" style="color: black;" >文化產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的背景下，文化產(chǎn)業(yè)融資需求也越來越大，切入文化產(chǎn)權(quán)融資的垂直細分領(lǐng)域，將成為P2P新的發(fā)展藍圖。