理財(cái)應(yīng)該與人生各階段的目標(biāo)相結(jié)合 冒建國 理財(cái)是人生之中一輩子的事情，目的是過更好的生活，所以最好按不同生命階段的重心，設(shè)定各階段的理財(cái)目標(biāo)，有計(jì)劃、有步驟地去達(dá)成。 積極的理財(cái)應(yīng)該有目標(biāo)。由于理財(cái)是我們一生中，不同生命階段的生活階段的生活重心和所重視的層面自然也不相同，理財(cái)?shù)哪繕?biāo)因而也會(huì)有差異。所以我們在設(shè)定理財(cái)目標(biāo)時(shí)，都必須與人生各階段的需求配合，在執(zhí)行理財(cái)計(jì)劃時(shí)才不致發(fā)生偏差或徒勞無功，甚至達(dá)成沒有需要的目標(biāo)。 理財(cái)計(jì)劃的設(shè)定，應(yīng)該由目標(biāo)來主導(dǎo)，同時(shí)配合個(gè)人或家庭所有的資源，才可能實(shí)現(xiàn)。人生因年歲的長進(jìn)，可以分為七個(gè)階段或時(shí)期，簡單區(qū)分如下： 第一階段：筑巢期 通常是指20出頭到30出頭這幾年，這段時(shí)期主要財(cái)務(wù)目標(biāo)是購置房屋、結(jié)婚成家。 第二階段：家庭誕生期 小孩降生，開始組成一般觀念中的家庭。 第三階段：家庭成長期 家庭成員不再增加，整個(gè)家庭的成員年歲都在增長，直到小孩上大學(xué)或?qū)？茖W(xué)校，才結(jié)束這個(gè)階段。 第四階段：子女教育期 子女上大學(xué)或?qū)？茖W(xué)校，父母則忙于籌措學(xué)費(fèi)，財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。 第五階段：積累期 孩子差不多已經(jīng)獨(dú)立，父母債務(wù)已逐漸減輕，而由于年歲的關(guān)系，收入則處于高峰狀態(tài)，最可能累積財(cái)富。 第六階段：保守期 屬于退休的前幾年，投資和花費(fèi)有必要更為保守，保本在這時(shí)期比什么都主要，可以帶來固定收入的資產(chǎn)應(yīng)優(yōu)先考慮。遺產(chǎn)的安排也差不多該定案了。 第七階段：退休期 生活花費(fèi)來自于退休金和過去所積累的資產(chǎn)，已經(jīng)不再工作賺取收入，最好把子女的奉養(yǎng)當(dāng)作“額外的收獲”，自己應(yīng)有的準(zhǔn)備。 由于個(gè)人情況不同，每個(gè)人面臨這七個(gè)時(shí)期的情形應(yīng)該會(huì)有差異。而且，階段與階段間有時(shí)也會(huì)重疊，譬如說小孩已經(jīng)出生了，居家問題還沒有解決，可能應(yīng)該算停留在第一階段。另外，提早退休的結(jié)果，第五和第六階段可能就不存在了。結(jié)婚較晚或生小孩較遲的人，可能根本沒有第一階段。 因此，雖然有人主張以年齡來區(qū)分人生階段，孔子也說過“三十而立，四十不惑……”之類的話，但人的個(gè)別差異實(shí)在太大，每個(gè)人的經(jīng)歷人生重大階段的年歲也有早有遲，認(rèn)為還是以不同的生活內(nèi)容和重心來區(qū)分階段比較合適，也較能掌握不同的理財(cái)目標(biāo)。 如果我們仔細(xì)觀察一般人的生活，人生中大家都會(huì)想去達(dá)成的財(cái)務(wù)目標(biāo)，應(yīng)該有： 1、購置住家 2、節(jié)稅規(guī)劃 3、急用規(guī)劃 4、退休規(guī)劃 5、債務(wù)規(guī)劃 6、子女教育規(guī)劃 7、資產(chǎn)管理 8、特殊目標(biāo)的規(guī)劃 9、遺產(chǎn)規(guī)劃 當(dāng)然，除了這些主要目標(biāo)外，其他較次要的目標(biāo)也常須顧及。 總之，理財(cái)是一輩子的事，目的是過更好的生活，通過增加、保存財(cái)務(wù)資源、資產(chǎn)和收入（包括目前和未來）來達(dá)成。