客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)分紅保險(xiǎn)五注意
撰稿冒建國(guó)
據(jù)有關(guān)部門(mén)調(diào)查表明:分紅保險(xiǎn)是為客戶(hù)通過(guò)保險(xiǎn)公司投資理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要渠道。但是,面對(duì)市場(chǎng)上五花八門(mén)的分紅產(chǎn)品,客戶(hù)應(yīng)該怎樣選擇才更有利于資產(chǎn)的保值增值呢?才能讓投保人更放心呢?這里,首先值得向大家一提的是,保險(xiǎn)公司分紅險(xiǎn)的紅利,來(lái)自保險(xiǎn)公司的保費(fèi)投資利潤(rùn)的70%,由于國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)資金投資的渠道限制較緊,投資品種主要是協(xié)議存款、國(guó)債、企業(yè)債、基金等。因此,分紅是多少,是受整個(gè)國(guó)家資本大環(huán)境影響的。因此,客戶(hù)在購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn)的時(shí)千萬(wàn)不能只認(rèn)為,購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)公司分紅保險(xiǎn)就是投資理財(cái),其實(shí)這是一種片面,客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)分紅保險(xiǎn)本質(zhì)上一個(gè)是保險(xiǎn)保障,其次才能夠算得上是投資理財(cái)。為此客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)公司的分紅保險(xiǎn)的時(shí)候要注意以下幾點(diǎn):
——不要把分紅保險(xiǎn)只當(dāng)投資理財(cái)
客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)分紅保險(xiǎn)本質(zhì)上說(shuō)讓客戶(hù)享受保險(xiǎn)保障,其次可以享受保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果——分紅。當(dāng)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)較好時(shí),能分享到保險(xiǎn)公司的投資收益,有效規(guī)避通貨膨脹帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。正因?yàn)槿绱耍S多保戶(hù)就將購(gòu)買(mǎi)期限較短的分紅險(xiǎn)來(lái)代替定期存款,把所有的錢(qián)都投到分紅險(xiǎn)上。殊不知,這很容易埋下隱患,一旦急需資金,保戶(hù)只能以退保的方式撤消保單,而退保所帶來(lái)的損失相對(duì)較大,絕不只是銀行里的一點(diǎn)點(diǎn)利息。因此建議投資者不要將分紅險(xiǎn)當(dāng)成儲(chǔ)蓄,應(yīng)該當(dāng)成保險(xiǎn)保障,為了資金安全使用,不要一次性做太大的投入。
——分紅保險(xiǎn)的本質(zhì)不在于投資理財(cái)而在于保險(xiǎn)保障
分紅保險(xiǎn)的紅利來(lái)自于保險(xiǎn)公司的總盈余,所以保險(xiǎn)公司的投資收益情況對(duì)于分紅產(chǎn)品的分紅狀況至關(guān)重要。雖然保監(jiān)會(huì)規(guī)定:保險(xiǎn)公司70%的盈余必須分配給保單持有人,但由于紅利只是一種預(yù)期的收益和企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況良好時(shí),客戶(hù)才能享受到一定比例的分紅。所以一定要購(gòu)買(mǎi)業(yè)績(jī)優(yōu)良、投資能力強(qiáng)的保險(xiǎn)公司的分紅產(chǎn)品。而那些經(jīng)營(yíng)狀況不佳的保險(xiǎn)公司的分紅產(chǎn)品。而那些經(jīng)營(yíng)狀況不佳的保險(xiǎn)公司的分紅能力相對(duì)較弱,甚至有可能低于定期存款,但是其保險(xiǎn)保障依然存在。因此,分紅保險(xiǎn)的本質(zhì)不在于投資理財(cái)而在于保險(xiǎn)保障。
——進(jìn)行合理的組合投資
保戶(hù)應(yīng)根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行分散投資,而不該將所有的資金都投入到一個(gè)保險(xiǎn)品種上?,F(xiàn)在市場(chǎng)上的分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品比較雷同,多是5年期至10年期的定期分紅險(xiǎn),保險(xiǎn)責(zé)任也類(lèi)似,不存在本質(zhì)區(qū)別,這樣分紅回報(bào)的多少就完全取決于公司的經(jīng)營(yíng)狀況和理財(cái)能力,只有不把雞蛋放在一個(gè)籃子里才能真正規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),起到理性投資的目的。
目前市面上的分紅保險(xiǎn)種類(lèi)繁多,各具特色,居民選擇分紅險(xiǎn)還有幾個(gè)地方需要注意。首先,居民應(yīng)選擇一些保障期較長(zhǎng)、保障功能較強(qiáng)的分紅產(chǎn)品,而不應(yīng)對(duì)短期的收益率看得過(guò)重。一些只還本付息的短期的收益率看得過(guò)重。一些只還本付息的短期分紅產(chǎn)品只有儲(chǔ)蓄功能,并不適合人們的災(zāi)害保障需求。
———少兒和老人不太適宜購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn)。
大多數(shù)分紅險(xiǎn)對(duì)投保人(即掏錢(qián)買(mǎi)保險(xiǎn)的人)沒(méi)有限制,但對(duì)保險(xiǎn)受益人(出現(xiàn)意外獲得補(bǔ)償?shù)娜耍﹨s有年齡等方面的限制,70歲以上的老人就不能作為受益人。而一般情況下,老人抗風(fēng)險(xiǎn)能力低,更需要保障,老人買(mǎi)保險(xiǎn)而讓子女受益,不符合一般家庭理財(cái)?shù)男枰I賰阂膊灰速?gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn),某些品種的少兒險(xiǎn)投保人是孩子,但受益人卻是父母,父母?jìng)円詾檫@樣就為自己的孩子買(mǎi)了一份未來(lái)的保障,但是實(shí)際上,父母?jìng)兂霈F(xiàn)意外的時(shí)候,孩子得不到足夠的保障;孩子出現(xiàn)意外的時(shí)候,父母的得到賠償也無(wú)濟(jì)于事。從投保原則上說(shuō),家庭保險(xiǎn)首先要保的就是主要收入創(chuàng)造者,防止因其傷病亡而中斷家庭收入,對(duì)于少兒,首先需要的保險(xiǎn)其實(shí)是父母自身的保險(xiǎn)(孩子是受益人)。
———認(rèn)清保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)能力再購(gòu)買(mǎi)。
分紅險(xiǎn)的回報(bào)能否超過(guò)銀行存款利率,最重要的因素是保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力。目前多數(shù)保險(xiǎn)公司仍停留于粗放經(jīng)營(yíng)階段,以擴(kuò)大保費(fèi)收入為主要目的,在資金運(yùn)營(yíng)、財(cái)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制方面仍然不足。而要確保保險(xiǎn)公司的償付能力,既需要保費(fèi)收入的支持,更需要內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理的配合。所以,在考慮分紅險(xiǎn)產(chǎn)品是否適合自己之外,還要認(rèn)準(zhǔn)公司,考慮該公司的各方面因素,再?zèng)Q定是否購(gòu)買(mǎi)。