四大國有銀行開始公布業(yè)績,最早公布業(yè)績的中國農(nóng)業(yè)銀行顯示,盡管其盈利水平符合預(yù)期,但不良貸款及資本質(zhì)量水平都遜于其他銀行,而且農(nóng)業(yè)銀行的高層管理表示,銀行業(yè)資產(chǎn)的質(zhì)量在今年上半年還會進(jìn)一步轉(zhuǎn)差,最快也要到下半年才可能趨穩(wěn)。
從公布的業(yè)績來看,截至2014年底,農(nóng)業(yè)銀行利潤達(dá)1795億元,增長幅度為8%;核心一級資本充足率下跌,及不良貸款及不良貸款率雙升。這些都意味著國內(nèi)銀行業(yè)的利潤高速增長年代已經(jīng)結(jié)束,銀行的資產(chǎn)質(zhì)量正在下降。也就是說,在前十年,中國銀行業(yè)在政府政策呵護(hù)下,出現(xiàn)了一個前所未有的黃金發(fā)展期,但隨著大勢的變化,這個黃金期已經(jīng)結(jié)束。
可以說,在這個期間,國內(nèi)銀行業(yè),只要能夠進(jìn)入,無論是經(jīng)營能力如何,無論是資本的實力如何,無論是其機(jī)構(gòu)的
人力資本如何,都能夠獲得可觀的利潤,都能夠迅速的發(fā)展,都能夠現(xiàn)實銀行利潤快速增長及信貸規(guī)模的過度擴(kuò)張。但是,從2013年下半年開始,國內(nèi)
市場環(huán)境發(fā)生了巨大的變化,國內(nèi)銀行業(yè)的發(fā)展已經(jīng)面臨著巨大的挑戰(zhàn)。
一是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展及智能手機(jī)的出現(xiàn),它已完全改變了人類生活的行為方式、消費(fèi)模式、交流方式,也改變了企業(yè)
生產(chǎn)方式及營銷模式。而這些對現(xiàn)代
金融業(yè)將帶來了巨大的影響與沖擊。因此,現(xiàn)代銀行業(yè)如果不能夠從傳統(tǒng)產(chǎn)品、服務(wù)、風(fēng)險管理的模式中走出,利用現(xiàn)有的科學(xué)技術(shù)工具,面對互聯(lián)網(wǎng)時代的個性化
金融消費(fèi),創(chuàng)新為其服務(wù)
金融產(chǎn)品、
金融市場及
金融工具,并全面改變當(dāng)前國內(nèi)銀行業(yè)的行為方式、經(jīng)營模式、贏利模式及風(fēng)險管理方式,那么國內(nèi)銀行業(yè)就無法走出當(dāng)前的困境。比如存款流失、
金融脫媒發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)
金融爆炸式增長,都在嚴(yán)重的沖擊及侵蝕國內(nèi)銀行業(yè)。
二是利率
市場化改革已經(jīng)正在加速推進(jìn),它對由計劃
經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌而來的銀行業(yè)來說將是一次前所未有的挑戰(zhàn)。因為,利率
市場化就要求每一家銀行都是風(fēng)險定價的主體。銀行不僅要自主地對不同的信用關(guān)系進(jìn)行不同的風(fēng)險定價,也要為這種風(fēng)險定價承擔(dān)責(zé)任。因為,正在不斷放開的存款利率,甚至最后全面放開的存款利率,它是將是國內(nèi)銀行業(yè)最嚴(yán)厲的成本硬約束。這不僅要求銀行業(yè)全面提升其風(fēng)險定價能力,也得對銀行自身的經(jīng)營行為全面負(fù)責(zé)。
在這種情況下,政府對銀行業(yè)的政策呵護(hù)將全面退出,政府對銀行的政策性資源注入也撤出
市場。這些都會影響銀行利潤水平及對其產(chǎn)生重大影響。因此,在激烈的
市場競爭面前,如果哪家銀行不能夠在產(chǎn)品、服務(wù)、營銷、管理及風(fēng)險定價方面的能力全面提升與創(chuàng)新,那么這家銀行就可能面對著
市場被淘汰的風(fēng)險。而存款保險制度的推出,也意味著在激烈的
市場競爭面臨,國內(nèi)經(jīng)營不好的銀行隨時都面臨著破產(chǎn)之風(fēng)險。過去那種只要進(jìn)入銀行業(yè)就可贏利日子將結(jié)束。
三是近幾年中國
經(jīng)濟(jì)發(fā)展及銀行業(yè)發(fā)展,是伴隨著“
房地產(chǎn)化”
經(jīng)濟(jì)而成長的。在“
房地產(chǎn)化”
經(jīng)濟(jì)的模式下,過度的信貸擴(kuò)張是這個
市場發(fā)展的主要工具。當(dāng)然,過度的信貸擴(kuò)張不僅拉高的GDP的增長、吹大
房地產(chǎn)的泡沫、全面推高了
房地產(chǎn)市場的價格及把大量信貸資金沉淀在住房
市場的資產(chǎn)增值上。在這種情況下,國內(nèi)銀行業(yè)只要被動的信貸規(guī)模數(shù)量擴(kuò)張就可一本萬利。銀行業(yè)即不需要對信貸進(jìn)行風(fēng)險定價,也不需要考慮過度信貸擴(kuò)張的
金融風(fēng)險。因為,只要房價在上漲,銀行的信貸資產(chǎn)就是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。
但是從2013年下半年開始,國內(nèi)
房地產(chǎn)市場的周期性調(diào)整已經(jīng)開始,以投資為主導(dǎo)的住房
市場的預(yù)期也出現(xiàn)了全面逆轉(zhuǎn)。在這種情況下,不僅占銀行資產(chǎn)絕對高比重的信貸資產(chǎn)面臨著巨大的風(fēng)險,因為房價的下跌隨時都在增加銀行的不良貸款,而且更為重要的是銀行面臨著國內(nèi)
房地產(chǎn)市場這種調(diào)整之大勢,就得改變現(xiàn)有的經(jīng)營模式,就得要求銀行重新培養(yǎng)利潤的增長點。也就是說,隨著
房地產(chǎn)市場的周期性,國內(nèi)銀行業(yè)的風(fēng)險會不斷地暴露出來,不良貸款及不良貸款率上升將成為一種趨勢,這將嚴(yán)重影響國內(nèi)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量,也需要重新給自己定位。
特別是,當(dāng)前國內(nèi)
房地產(chǎn)市場的周期性調(diào)整將是一個長期的過程,甚至于要花上10年以上的時間。因此,對國內(nèi)銀行業(yè)來說,如何來應(yīng)對這次重大長期的
房地產(chǎn)市場調(diào)整期,無論是贏利及資產(chǎn)質(zhì)量都面臨巨大的
壓力,過去那種利潤高增長的年代已經(jīng)結(jié)束。國內(nèi)銀行是否走出當(dāng)前的困境還得進(jìn)行一系列的重大改革。