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張恒誠:阿里巴巴要開網(wǎng)絡銀行了!
2016-01-20 38292

從2003年設立支付寶[微博]到如今正式向金融監(jiān)管部門提出設立阿里網(wǎng)絡銀行的申請,馬云[微博]用了十年時間。


  《中國經營報》記者獨家獲悉,近日,阿里金融正式向金融監(jiān)管部門提交擬設立阿里網(wǎng)絡銀行的申請。相關部門已經聽取阿里金融匯報,并開始著手研究網(wǎng)絡銀行。


  “網(wǎng)絡銀行在國內尚屬于新鮮事物,要完成從申請到批復仍有一段很長的路程?!币晃恢槿耸糠Q。如獲批,阿里網(wǎng)絡銀行有望成為國內第一家網(wǎng)絡銀行。


  據(jù)悉,擬成立的阿里網(wǎng)絡銀行注冊資本為10億元,提供小微金融服務,業(yè)務范圍涉及存款、貸款、匯款等業(yè)務。


  知情人士告訴記者,網(wǎng)絡銀行實際上是虛擬銀行,與傳統(tǒng)銀行相比,阿里網(wǎng)絡銀行的最大區(qū)別是沒有實體網(wǎng)點,沒有總分支組織機構,并大量使用互聯(lián)網(wǎng)技術開展業(yè)務。


  “阿里網(wǎng)絡銀行申請的提出將是互聯(lián)網(wǎng)金融一次試驗,對此,相關金融監(jiān)管部門已經著手研究,對網(wǎng)絡銀行的設立持審慎性支持態(tài)度。”知情人士說。


  據(jù)悉,去年,央行、銀監(jiān)會、發(fā)改委等八部委曾到阿里金融進行考察,當時阿里金融曾提出阿里網(wǎng)絡銀行的設想,但彼時曾遭到相關監(jiān)管部門的否決。


  近年來阿里巴巴[微博]集團不斷涉足金融領域。從2003年設立支付寶開始,2007年推網(wǎng)絡聯(lián)保貸款業(yè)務,2010年成立阿里小額貸款公司,2010年底坊間傳出消息阿里欲設商業(yè)銀行,2013年3月阿里金融宣布將推出信用支付試點,并在9月向全國各大城市推開。


  “如果銀行不改變,我們改變銀行。”就在今年6月,馬云還曾表示:“未來的金融有兩大機會,一個是金融互聯(lián)網(wǎng),金融行業(yè)走向互聯(lián)網(wǎng);第二個是互聯(lián)網(wǎng)金融,純粹的外行領導,其實很多行業(yè)的創(chuàng)新都是外行進來才引發(fā)的。金融行業(yè)也需要攪局者,更需要那些外行的人進來進行變革?!?/p>


  此番阿里欲成立阿里網(wǎng)絡銀行,或正是要做這樣一個攪局者。


  對于阿里金融申請設立網(wǎng)絡銀行,業(yè)內人士爭論頗多,比如網(wǎng)絡銀行監(jiān)管指標和標準是否比照傳統(tǒng)銀行進行監(jiān)管?


  “阿里金融一直說自己不要成立銀行,但它可以申請一家全牌照的網(wǎng)上銀行而不是傳統(tǒng)銀行?!蹦硣秀y行電子銀行部負責人認為,“我們希望監(jiān)管政策能管起來。我們傳統(tǒng)銀行實際上已經是一個全牌照銀行,但監(jiān)管層對傳統(tǒng)銀行有很多監(jiān)管要求,比如核心資本率、存貸比、不良貸款率等。阿里金融也做信貸業(yè)務,誰來問責他們呢?”


  不過這位國有銀行電子銀行部負責人認為,在互聯(lián)網(wǎng)技術這一方面,阿里金融有很多值得傳統(tǒng)銀行學習的地方?!氨热缫钥蛻魹橹行睦砟?、對客戶需求的快速反應和靈活機制,但是大銀行的反應就很慢,相關業(yè)務審批要走很長時間。”


  最近一段時間以來,互聯(lián)網(wǎng)金融已經成為金融業(yè)界最熱的話題。


  在9月5日舉行的第二屆金融街論壇上,央行副行長胡曉煉透露,金融監(jiān)管部際聯(lián)系制度的五大監(jiān)管方向,互聯(lián)網(wǎng)金融被列入其中。據(jù)媒體報道,央行已經牽頭成立互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管研究小組,由央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、工信部、公安部、法制辦共同組成,此前已經展開互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展以來最大規(guī)模的政府調研。


阿里匯報銀行構想 正式申請尚未開始

【財新網(wǎng)】(記者王姍姍發(fā)送郵件收聽作者關注作者思享家  楊璐 見習記者 吳紅毓然)中國人民銀行于周五(9月6日)召開會議,聽取了阿里巴巴集團關于籌建網(wǎng)商銀行的設想?yún)R報。


  一位接近央行的消息人士向財新記者透露,阿里巴巴方面對央行匯報稱,網(wǎng)商銀行的籌建可落址于溫州,“一方面溫州民營經濟發(fā)達,網(wǎng)商也多;另一方面也是支持溫州金融改革創(chuàng)新”。


  “銀行有的業(yè)務他們都想有,不過他們強調只是服務網(wǎng)上的客戶?!边@位人士轉述到,與傳統(tǒng)銀行相比,阿里巴巴對該網(wǎng)商銀行的設想是完全不使用現(xiàn)金,甚至沒實體線下網(wǎng)點,“美歐就有這種網(wǎng)商銀行”。


  阿里巴巴方面拒絕向記者證實有關匯報會的相關細節(jié)。支付寶高級公關總監(jiān)陳亮表示:“對此事尚不知情,如果有可以公布的消息會通知大家”。一位不愿透露姓名的阿里巴巴集團內部人士則認為,阿里小微金融集團旗下除了支付寶之外,是否會有另一家金融業(yè)務機構會申辦銀行,“不排除這樣的可能”。


  上述接近央行的消息人士認為,阿里巴巴此次提出籌建網(wǎng)商銀行的設想,顯然是預期行將于11月舉行的中共十八大三中全會可望有鼓勵民營企業(yè)發(fā)起設立銀行的政策精神。此前,蘇寧云商亦對外證實,向當?shù)赜嘘P監(jiān)管部門遞交了發(fā)起設立銀行的意向方案。


  該人士表示,對于阿里巴巴的設想,央行目前并無“反對”表態(tài),但央行只負責發(fā)放支付牌照,直屬業(yè)務監(jiān)管職權更多歸于銀監(jiān)會。他還表示,網(wǎng)絡銀行屬于創(chuàng)新業(yè)態(tài),如果阿里申請籌辦,申報審批過程還將牽涉到包括財政部、工信部在內的多個監(jiān)管部門,對于阿里來說,“能否獲得上層支持”將至關重要。


  中國銀監(jiān)會內部人士今天對財新記者證實,目前尚未收到來自阿里巴巴集團有關籌建銀行的想法匯報或業(yè)務申報。


  阿里巴巴過往曾考慮過與國有銀行合作籌建銀行,但一直遭遇各種障礙。中國銀聯(lián)總裁許羅德在今年7月舉行的上海陸家嘴論壇上曾表示:“馬云式的互聯(lián)網(wǎng)金融實際像在跳街舞,自由度很大,也很漂亮;而傳統(tǒng)金融像在跳國標,很規(guī)范。”


  對于該消息,業(yè)界反應不一。一位國有大型銀行電子銀行部總經理對財新記者指出,以阿里目前的企業(yè)文化及運作機制,做銀行并不具備嚴格的風控管理水平,“這些是銀行數(shù)十年的積累”。他認為,阿里如果做銀行,會被納入監(jiān)管體制之下,反而不能實現(xiàn)一些金融創(chuàng)新業(yè)務。


  前述銀監(jiān)會內部人士也認為,阿里此前已經開展的小貸業(yè)務、擔保業(yè)務、支付業(yè)務以及余額寶,均不受大的監(jiān)管,“做得已經可以了,沒有需求要做銀行”。


  有央行內部人士對財新記者表示,即使阿里獲準開辦網(wǎng)絡銀行,在資本金有限的情況下,受制于資本充足率,短期內能吸納的資金和大行根本沒法比。他給出的三點評價是:首先,長期來看,阿里和其他可能的民營銀行如果做得好,勢必會對國有銀行形成競爭壓力;其次,如果阿里開了網(wǎng)絡銀行,將會被納入銀行監(jiān)管規(guī)則,這意味著對阿里金融業(yè)務的監(jiān)管“只會更嚴”;此外,支付寶過去只屬于資金支付清算通道,資金只是“過路客”,一旦阿里巴巴擁有銀行,成為資金配置者,意味著掌握了“資金鏈條的發(fā)動機”。


  一位銀行業(yè)證券分析師對財新指出,國外的網(wǎng)絡銀行以零售業(yè)務為主,體量都比較小。阿里有支付優(yōu)勢,但短期來看,要做銀行的成本也非常高?!耙坏┏闪y行,就要和現(xiàn)有銀行搶利潤,把原來所有帶來便利性的合作伙伴變成直接競爭對手,現(xiàn)在支付寶免費轉賬業(yè)務的基礎就不存在了。”他提及的另一個問題是,互聯(lián)網(wǎng)公司的估值通常在幾十倍,而銀行的估值平均在一倍或一倍一下,從上市的角度來講不是一個明智的選擇,反而成為阿里的一個拖累,短期成本比較高,利潤體現(xiàn)比較難?!?/p>

 

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