給未來系好安全帶——保險

　　人們因?yàn)閰拹猴L(fēng)險而規(guī)避風(fēng)險，保險就應(yīng)運(yùn)而生。保險是人們?yōu)榱藢Ω队梢馔馐录膊?、事故或其他不幸——引起?a target="_blank" style="color: black;" >財(cái)務(wù)風(fēng)險而購買的安全性。人們向保險公司支付保險費(fèi)，換回一個承諾，即如果所保險的事件發(fā)生，保險公司將進(jìn)行賠償。保險并沒有消滅風(fēng)險，而是轉(zhuǎn)換了風(fēng)險：風(fēng)險原來由投保人自己承擔(dān)，現(xiàn)在由保險公司承擔(dān)。

　　通俗地講，其實(shí)“保險”就是“互助”，互相幫助解決經(jīng)濟(jì)上的困難。保險公司就是提供了一個許多人互助的平臺。在我們傳統(tǒng)的社會里，家里發(fā)生了意外的不如意的事情，我們都會通知親戚朋友并請他們來幫忙，但是親戚朋友是有限的，能發(fā)揮的力量也是有限的。

　　假如一個人現(xiàn)在得了非常嚴(yán)重的病，他的家人通知親戚朋友來幫忙，能寫出100個名單都很不錯了，假設(shè)平均一個人拿出1000元來幫忙，總共合起來也不過10萬元，這看病都非常緊張，如何能照顧家人今后的生活呢？但是，假使這個人有10萬個親戚朋友，每一個人只要拿出10塊錢，就能湊到100萬元的大數(shù)目。一個人拿出10塊錢是太容易了，但是要認(rèn)識10萬個親戚朋友，卻談何容易？恐怕一輩子也認(rèn)識不到那么多人。然而，通過保險，就能幫你去結(jié)交十萬個親戚朋友，而他們當(dāng)中的任何一個人發(fā)生最不如意的事情時，我們都會拿出10塊錢來幫他，湊成100萬解決他的經(jīng)濟(jì)危機(jī)。有一天，最不如意的事情發(fā)生在我們身上，別人也都拿出10塊錢，湊成100萬來幫忙我們。所以保險其實(shí)就是“我為人人，人人為我”的制度。保險公司不過是公平合理地收集、管理、分配這些互助基金的中間人而已。我們平時幫助人愈多，當(dāng)發(fā)生急難時，別人也幫助我們愈多。

　　關(guān)于買保險的意義，新浪網(wǎng)上的一篇博客說得很精彩：

　　為自己買一份保險，是年初的計(jì)劃。目的是為了防范萬一自己出現(xiàn)重大疾病或者更嚴(yán)重的事情也就是身故后，能夠給自己的家庭提供一份保障。

　　有人說，買保險是對家庭負(fù)責(zé)任的一種行為。我想有道理。

　　人有旦夕禍福，生命是脆弱的。這些年身邊親朋好友不時傳來的壞消息讓我們在珍惜生命的同時也感受到個人是那么渺小。作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，萬一不幸降臨，我不希望我的親人們從此要過上顛沛的生活。

　　我愛我的生命，我更愛我的家人。與其讓上蒼來保佑我的健康，不如通過自己的行動來給我的家人更多實(shí)際的保障。

　　因此，保險的意義應(yīng)該超出其本身的價值，換個角度說，應(yīng)該不是用合不合算來衡量的。

　　買保險主要是為了規(guī)避風(fēng)險，即花少量的保險費(fèi)，避免大的經(jīng)濟(jì)損失。這就像一把保護(hù)傘一樣，能為未來提供一份保障。

　　保險的分類標(biāo)準(zhǔn)非常多，不同的學(xué)者、不同的教科書有不同的分法。根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，可以將保險分為若干類型。我們主要使用以下五個標(biāo)準(zhǔn)：被保險人、保險標(biāo)的、實(shí)施的形式、業(yè)務(wù)承保方式、保險機(jī)構(gòu)的性質(zhì)，把保險分為五大類。

　　1．個人保險與商務(wù)保險

　　根據(jù)被保險人的不同，保險可分為個人保險和商務(wù)保險。個人保險是以個人或家庭作為被保險人的保險。商務(wù)保險是以工廠、商店等經(jīng)營單位作為被保險人的保險。

　　2．財(cái)產(chǎn)保險、人身保險與責(zé)任保險

　　根據(jù)保險標(biāo)的的不同，保險可分為財(cái)產(chǎn)保險、人身保險和責(zé)任保險。在財(cái)產(chǎn)保險中，又可以分為：海上保險、火險、運(yùn)輸險、工程險等；在人身保險中又可以分為：人壽險、健康險、意外傷害險等；在責(zé)任保險中又可分為：雇主責(zé)任險、職業(yè)責(zé)任險、產(chǎn)品責(zé)任險等。

　　財(cái)產(chǎn)保險是以物或其他財(cái)產(chǎn)利益為標(biāo)的的保險。廣義的財(cái)產(chǎn)險包括有形財(cái)產(chǎn)險和無形財(cái)產(chǎn)險。人身保險是以人的生命、身體或健康作為保險標(biāo)的的保險。責(zé)任保險是以被保險人的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。

　　3．強(qiáng)制保險與自愿保險

　　根據(jù)實(shí)施形式的不同，保險可分為強(qiáng)制保險和自愿保險。強(qiáng)制保險又稱法定保險，它是由國家頒布法令強(qiáng)制被保險人參加的保險，如交強(qiáng)險、建工險、公眾責(zé)任險等。自愿保險是在自愿協(xié)商的基礎(chǔ)上，由當(dāng)事人訂立保險合同而實(shí)現(xiàn)的保險，絕大部分保險屬于這一類。

　　4．商業(yè)保險與社會保險

　　根據(jù)國內(nèi)保險機(jī)構(gòu)的性質(zhì)，保險又可分為社會保險和商業(yè)保險。對個人投保而言，社會保險是基本，商業(yè)保險是補(bǔ)充。

　　社會保險是指國家通過立法強(qiáng)制實(shí)行的，由個人、單位、國家三方共同籌資，建立保險基金，對個人因年老、疾病、工傷、生育、殘廢、失業(yè)、死亡等原因喪失勞動能力或暫時失去工作時，給予本人或其供養(yǎng)直系親屬物質(zhì)幫助的一種社會保障制度。社會保險具有強(qiáng)制性、法制性、固定性等特點(diǎn)，每個在職職工都必須實(shí)行，所以，社會保險又稱為（社會）基本保險，或簡稱為社保。

　　社保是最基本、最重要的保險，參加社保的好處也有很多。其一，單位、國家分擔(dān)了社保的大部分保費(fèi)，個人所繳比例很小。其二，享受國家的補(bǔ)貼。如養(yǎng)老、醫(yī)療等，國家給參保人不少補(bǔ)貼，相當(dāng)于國家給參保人的福利。

　　商業(yè)保險又稱為金融保險，是指按商業(yè)原則所進(jìn)行的保險。這種保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對合同約定的可能發(fā)生的事故因發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、疾病、傷殘或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的保險行為。商業(yè)保險根據(jù)保險的范圍或保險標(biāo)的不同，又分成財(cái)產(chǎn)保險、人身保險、責(zé)任保險、信用保險等。

　　5．原保險與再保險

　　根據(jù)業(yè)務(wù)承保方式的不同，保險可分為原保險和再保險。原保險是指保險人對被保險人因保險事故所致的損失承擔(dān)直接的、原始的賠償責(zé)任的保險。再保險是原保險人以其所承保的風(fēng)險，再向其他保險人進(jìn)行投保，與之共擔(dān)風(fēng)險的保險。

　　如果家庭沒有相應(yīng)的保險，人們心里就不踏實(shí)，但是保險也不是越多越好。雖然保險多，保障也多，但投保是需要成本的，家庭投保的根本原則是以盡可能小的代價獲得較全面的保障。所以在買家庭保險的時候，還要遵循一定的基本原則：

　　1．要量力而行

　　量力而行就是購買保險的投入必須與家庭的經(jīng)濟(jì)狀況相匹配。首先，你必須了解自己家庭的收入水平，并預(yù)估未來的收入能力，計(jì)算出收支結(jié)余。在此基礎(chǔ)上，再算出可用來購買保險的資金，專家推薦保險支出最好占收支結(jié)余的10%-30%。這樣，才能確保你的保險不會無力支付，也不會出現(xiàn)保險投資比率不足的情況。

　　2．要按需選擇

　　按需選擇原則就是根據(jù)家庭所面臨的風(fēng)險種類選擇相應(yīng)險種。因?yàn)獒槍彝ズ蛡€人的商業(yè)險種非常多，并不是每個都適合你的家庭。你必須識別家庭所面臨的風(fēng)險，根據(jù)風(fēng)險種類和發(fā)生的可能性來選擇險種。例如，家庭中男主人是主要收入者，是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，而且從事危險程度較高的工作，則此家庭的首要保險就應(yīng)該是男主人的生命和身體的保險。

　　3．要優(yōu)先有序

　　優(yōu)先有序的原則就是重視高額損失，自留低額損失。確定保險需求的首要考慮是風(fēng)險損害程度，其次是發(fā)生頻率。損害大、頻率高的損害優(yōu)先考慮保險。對較小的損失，自己家庭能承受得了的，一般不用投保。而且保險一般都有一個免賠額，低于免賠額的損失保險公司是不會賠償?shù)?，所以，?yīng)該放棄低于免賠額的保險。

　　4．要合理組合

　　合理組合原則就是把保險項(xiàng)目進(jìn)行科學(xué)的組合，并注意利用各附加險。許多保種除了主險外，還帶了各種附加險。如果你購買了主險種，如果有需要，可也購買其附加險。這樣的好處是：其一，避免重復(fù)購買多項(xiàng)保險。例如，購買人壽險時附加意外傷害險，就不需要再購買單獨(dú)的意外傷害險了；其二，附加險的保費(fèi)相對單獨(dú)保險來說較低，可節(jié)省保費(fèi)。所以綜合考慮各保險項(xiàng)目的合理組合，既可得到全面保障，又可有效利用資金。

　　5．不要輕易退保

　　退保后將遭受幾重?fù)p失：一是沒有了保障。二是退保時往往拿回的錢少，會有損失。三是如果萬一以后要投保新保單，則要按新年齡計(jì)算保費(fèi)，年齡越大，保費(fèi)越高，且同時還需考慮身體狀況，有時還要加費(fèi)處理。

　　如果實(shí)在需要用錢，有兩種方法可以減少損失：第一是投保人可以書面形式向保險公司申請貸款。第二就是變更為減額繳清保費(fèi)。按照一般規(guī)定，投保人未能在保費(fèi)到期日后60天之內(nèi)繳納保險費(fèi)，保險合同效力將中止，保險公司暫不承擔(dān)保險責(zé)任，但投保人仍有兩年的時間可以申請恢復(fù)合同效力。因此，經(jīng)濟(jì)狀況好轉(zhuǎn)時還可以申請合同復(fù)效。復(fù)效的保單仍以投保時的費(fèi)率為基礎(chǔ)計(jì)算保費(fèi)，與重新投保相比，保費(fèi)不會因年齡增長而增加。

經(jīng)濟(jì)泡沫產(chǎn)生的幕后推手——流動性過剩

　　在人們近兩年的經(jīng)濟(jì)生活中，感受最深的一個字就是“漲”。從股價翻番，到房價堅(jiān)挺，再到肉價飆升，就像連鎖反應(yīng)，漲價開始蔓延至各個領(lǐng)域。這些與老百姓息息相關(guān)的話題，似乎在瞬間吸引了所有公眾的目光和言論，為什么會有這種連鎖反應(yīng)？

　　其實(shí)，產(chǎn)生這種連鎖反應(yīng)的根本性原因就是流動性過剩。所謂流動性過剩就是指有過多的貨幣投放量，也就是說錢太多了。也許有人會說，錢多了還不是好事嗎，誰怕錢多呀?？墒牵瑢液蜕鐣碚f，錢太多了并非好事。因?yàn)檫@些多余的資金需要尋找投資出路，于是就大量地涌進(jìn)股市、房地產(chǎn)、基礎(chǔ)資源等領(lǐng)域，推高股票、房屋、能源等商品的價格。而上游資源價格的上升，必然會推動下游消費(fèi)品價格的上升。如果在一些因素的刺激下，部分流動性開始追逐消費(fèi)品，就會引起物價的較快上漲，最終導(dǎo)致投資與經(jīng)濟(jì)的過熱現(xiàn)象，以及通貨膨脹的危險。

　　流動性過剩在經(jīng)濟(jì)上的表現(xiàn)為：

　　(1)貨幣增長率超過GDP增長率；

　　(2)金融系統(tǒng)存款增速大大快于貸款增速；

　　(3)證券市場的大幅上漲；

　　(4)基礎(chǔ)建設(shè)加快，地方政府追求高增長，產(chǎn)能過剩；

　　(5)貿(mào)易順差加大，外匯儲備激增；

　　(6)柴米油鹽、水電油氣的輪番漲價和居民日常消費(fèi)品的全面漲價，房價上漲過快；

　　(7)人民幣在國際市場受到美元的攻擊，不斷升值，導(dǎo)致了一些國際熱錢的流入。

　　現(xiàn)在我國存在的流動性過剩問題，是國內(nèi)外多種因素共同作用的結(jié)果。從內(nèi)部因素來看，有經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不平衡、儲蓄和投資傾向強(qiáng)于消費(fèi)傾向等。儲蓄投資缺口，造成了貿(mào)易順差和外匯儲備的急劇增長。按目前的外匯管理制度，我國的外匯收入必須結(jié)售給中國人民銀行，而央行為收購?fù)鈪R必須增加貨幣發(fā)行。與此相關(guān)的是，貿(mào)易順差的大量增加，人民幣升值預(yù)期加大，國外資本的流入顯著增加。因此，貿(mào)易和資本流動的雙順差，使我國的外匯儲備急劇增加，2008年4月份，我國外匯儲備達(dá)到了1.68萬億美元。而央行為收購這些外匯儲備就需要發(fā)行貨幣超過ll萬億人民幣，這是我國流動性過剩的主要內(nèi)部原因。從外部因素來看，美國“9.11”事件以后，全球各主要經(jīng)濟(jì)體一度普遍實(shí)行低利率政策，導(dǎo)致各主要貨幣的流動性空前增長，出現(xiàn)了全球流動性過剩。在全球經(jīng)濟(jì)失衡的誘導(dǎo)下，大量資金從美國流入以中國為代表的亞洲新興經(jīng)濟(jì)體，這是造成目前我國流動性過剩的重要外部原因。

　　面對我國流動性過剩的現(xiàn)狀，普通老百姓該怎樣應(yīng)對，以保證自己手中的資產(chǎn)不貶值？

　　對普通老百姓來說，最主要的保值手段就是投資。但應(yīng)盡量避開高風(fēng)險的投資市場，比如不懂股票的就不要去做股票，想獲得股市的收益可以購買基金，讓專業(yè)人士去幫你炒股。另外，投資黃金也是不錯的選擇，因?yàn)辄S金作為抵御通脹風(fēng)險的首要硬通貨，應(yīng)該是流動性過剩形勢下投資者作為資產(chǎn)配置的重要投資品種之一。

　　同時，人們還可以投資房產(chǎn)。但投資者應(yīng)購買市區(qū)地段的中小型房產(chǎn)，而避免購買郊區(qū)的別墅。因?yàn)殡S著城市入網(wǎng)膨脹，地段好的中小型房產(chǎn)風(fēng)險很小，也非常容易出手，而處于郊區(qū)地段的別墅因?yàn)榭們r高，不好出手，投資者承擔(dān)的資金流動性風(fēng)險和通脹風(fēng)險都會比較大。（未完待續(xù)......)