2002年躺著賺錢！03年躺著賺錢！08年金融危機(jī)后還能躺著20%的凈利潤增長！一直躺到2013年！這是中國銀行業(yè)輝煌的10年！2014年凈利潤增速跌至個(gè)位數(shù)，2015年五大行跌入零增長，2016年變革開始！

2015中國銀行業(yè)的真實(shí)寫照：

難熬！2015第一份成績單

2015年1月到3月，中國銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)凈利潤4436億，增速比去年同期暴跌12.2%！此時(shí)五大行的利潤增速全部已跌至2%以下！不良貸款為9825億，三個(gè)月猛增1399億，達(dá)去年全年增加的一半！此時(shí)中國銀行業(yè)不良貸款率為1.39%，但農(nóng)村的商業(yè)銀行的不良率已經(jīng)突破生死線2%！

3月份，建行行長的一句“銀行是弱勢群體”引起眾人大笑，而這份突如其來的成績單告訴我們這并非調(diào)侃而是真正的危機(jī)！不良貸款持續(xù)暴露，資產(chǎn)質(zhì)量壓力猛增，還好的是此時(shí)撥備覆蓋較為充足為211.98%，遠(yuǎn)高于監(jiān)管要求的150%！

破產(chǎn)！5月1日新規(guī)實(shí)行

2015年5月1日，具有里程碑意義的《存款保險(xiǎn)條例》正式實(shí)施。允許銀行破產(chǎn)，但最高賠償限額為50萬。這一步將削弱五大行的壟斷，讓小銀行與大銀行平等競爭，不管你存哪個(gè)銀行，如果銀行破產(chǎn)，最高可拿到50萬的賠償。大家存錢沒有了銀行得大小之分，哪家銀行都是一樣的保障。

存款保險(xiǎn)條例的實(shí)施將加速銀行的轉(zhuǎn)型，加上頻繁降息以及市場利率化的完成，銀行依賴傳統(tǒng)賺利差的時(shí)代一去不再復(fù)返！

悲壯！2015第二份成績單

十年最差！2015年1月到6月，16家上市銀行凈利潤近7000億，卻承擔(dān)著8000多億的不良貸款。其中8家銀行凈利潤增速跌至個(gè)位數(shù)增長，此時(shí)五大行凈利增速已斷崖下跌至1%左右，憂患遠(yuǎn)大于歡喜，被稱為十年最差的一次！

此時(shí)，被譽(yù)為“宇宙第一大銀行”的工商銀行凈利潤增速由去年同期的7.05%暴跌至0.7%，最差的為農(nóng)業(yè)銀行，其凈利潤增速滑坡至0.5%！同時(shí)工商銀行的不良貸款額為第一，比去年年末增長了31%；農(nóng)業(yè)銀行的不良率為第一，1.82%傲視群雄！

存貸比，建行、中行、交行分別為74.16%、72.83%、72.09%紛紛逼近監(jiān)管紅線75%，其中建行只差0.84%，觸目驚心！中國銀行業(yè)正式進(jìn)入三十年未有之變局，上半年財(cái)報(bào)就是真實(shí)寫照！

開閘！互聯(lián)網(wǎng)銀行來了

2015年6月26日，國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)銀監(jiān)會《關(guān)于促進(jìn)民營銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》，民營銀行全面開閘！騰訊微眾銀行開業(yè)、馬云網(wǎng)商銀行開業(yè)、百度百信銀行開業(yè)，他們不設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、不設(shè)柜臺，不發(fā)銀行卡！正完成金融全牌照！

銀監(jiān)會主席表示，大力推進(jìn)民營銀行，不設(shè)數(shù)量目標(biāo)，成熟一家、審批一家！目前，第二批民營銀行的申辦已經(jīng)啟動！小米等巨頭紛紛開始申請開辦銀行，馬云網(wǎng)商銀行的總部大樓也于昨日正式開工，真正的顛覆就在2016！

難當(dāng)！行長聚集說出實(shí)情

2015年7月，中國銀行業(yè)發(fā)展論壇召開。建行董事長、平安銀行行長等多位銀行掌門表示，行長的壓力越來越大，銀行的日子難過如寒風(fēng)刺骨，最明顯的是盈利能力呈斷崖直下，曾經(jīng)的大躍進(jìn)時(shí)代無可挽回地結(jié)束了！

更有江蘇的一位銀行行長表示，干了幾十年的行長，不知道現(xiàn)在下一步做什么，日子非常難過，一方面營業(yè)收入下降，另一方面不良貸款不斷爆發(fā)，四面楚歌！

截止到今天，已有超50名銀行行長、高管陸續(xù)離職，員工排隊(duì)辭職，銀行加班處理、10個(gè)月無行長的現(xiàn)象，更是前所未有！這是中國銀行業(yè)20年來首次出現(xiàn)的主動離職潮！

告急！2015第三份成績單

時(shí)隔三月，16家上市銀行正式公布2015年6月到9月的第三季度報(bào)！中行凈利潤增速暴跌90個(gè)基點(diǎn)！四大行全部進(jìn)入零增長時(shí)代！低成本攬錢，高利息放貸的盈利模式徹底淘汰，躺著賺錢的時(shí)代正式終結(jié)！

不良貸款繼續(xù)飆升，16家上市銀行不良貸款余額合計(jì)9079.82億，正在突破萬億規(guī)模！整個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良逼近2萬億！農(nóng)行3個(gè)月猛增197億不良貸款，不良率直接突破生死線2%，遠(yuǎn)超其余四大行！2011年至今，中國銀行業(yè)不良已連續(xù)上升16個(gè)季度，瘋狂飆升已持續(xù)整整四年！

無奈！6.6萬億只能看看

2015年10月1日，實(shí)施已有20年之久的75%存貸比監(jiān)管指標(biāo)被刪除！16家上市銀行至少多了6.6萬億可以繼續(xù)放貸盈利。但瘋狂的不良，加大放貸，可能就把部分實(shí)體經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到了銀行自己身上！

實(shí)體經(jīng)濟(jì)是本，金融機(jī)構(gòu)是為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的。我們不能容忍實(shí)體經(jīng)濟(jì)步履維艱，銀行卻富得流油！存貸比的刪除，行長們本以為可以長舒一口氣，卻沒想到更加不知所措！10月底，四大行的貸款1個(gè)月驟減656億！這種情況09年以來從未有過！

紅線！請求監(jiān)管部門松綁

中行、工行的壞賬準(zhǔn)備金預(yù)警，撥備覆蓋率嚴(yán)重下滑，中行、工行分別為153.72%、157.63%，直接逼近監(jiān)管紅線150%！16家上市銀行11家撥備覆蓋率低于200%。撥備覆蓋率是指銀行為了預(yù)防不良資產(chǎn)的發(fā)生而準(zhǔn)備的金額的比例，是銀行的重要指標(biāo)，用以考察銀行財(cái)務(wù)是否穩(wěn)健、風(fēng)險(xiǎn)是否可控。

2015年11月，多家銀行不堪重負(fù)，開始向銀監(jiān)會求助，請求監(jiān)管部門松綁！銀監(jiān)會一旦松綁，銀行就可以調(diào)動撥備來核銷不良貸款，維持盈利水平！

鞭策！監(jiān)管逼著銀行前進(jìn)

2015年12月25日，央行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》！當(dāng)天，央行表態(tài)明年4月1日起，如果銀行還不對網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬免費(fèi)，那央行就要向銀行收費(fèi)！截止到此時(shí)，已有70多家銀行宣布轉(zhuǎn)賬免費(fèi)！

同時(shí)，央行開始逐步放行遠(yuǎn)程開戶！可以預(yù)見刷臉開戶時(shí)代可能很快來臨！傳統(tǒng)銀行如果不跟上創(chuàng)新，將面臨大危機(jī)，銀行80%的柜臺員工將面臨失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。中國銀行業(yè)變天開始，逼著銀行改革創(chuàng)新的不只是馬云！

冷清！存款第一次被拒

2014年12月各大銀行瘋狂攬儲，送大米、送菜油、送iphone、提利息、短信滿天飛 ，歷歷在目！可是2015年的今天，一切都變了，冷冷清清！

一客戶到某大行存50億，被拒絕！理由是“今年銀行不缺錢，沒必要花高價(jià)錢把存款基數(shù)做高，基數(shù)高了反而會加重明年的任務(wù)”！更奇葩的是，還有銀行近期竟然開始讓一些客戶的存款暫時(shí)取出，想方設(shè)法降低存款數(shù)量！種種現(xiàn)象，聞所未聞！

這是2015年中國銀行業(yè)的10大現(xiàn)象，這是2016年更加猛烈沖擊的提前預(yù)警！這是霸主從壟斷到驚慌的清晰軌跡！這是躺著富得流油到必須付出代價(jià)的真實(shí)寫照！