前不久花旗、匯豐兩家外資行立下“定存3年，利率不如1年”的新規(guī)，打破了儲(chǔ)戶們心目中關(guān)于銀行“高息攬存”的思維定勢(shì)。 　　而儲(chǔ)蓄除了“定活”之分外，越來越多元化的方式也為之招攬了更多的人氣。 　　確實(shí)，儲(chǔ)蓄早已不是將閑置資金放進(jìn)銀行然后被動(dòng)地等待了，如今去銀行存款，完全可以通過一些新方式的組合，一邊實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健生財(cái)，一邊保持高度的資金靈活性。 　　實(shí)際操作中，多留意儲(chǔ)蓄中的一些技巧和方法，少計(jì)較存款利率本身的高低，或許能得到意外驚喜。 　　7天通知存款：定活之間最佳選擇 　　Ⅰ、智能方式：超5萬元自動(dòng)提息 　　梁先生近期有購(gòu)置新車的打算。 　　在選購(gòu)意向已經(jīng)定得差不多的時(shí)候，他就開始“化零為整”做起了準(zhǔn)備——把一筆3個(gè)月到期的定期存款和手頭2張銀行卡里的活期存款集中起來，共計(jì)13萬元，轉(zhuǎn)到其中一張Z銀行的卡上。他心里想著一旦成交，隨時(shí)可以一次付清。 　　不料，該品牌汽車4S的店員說，該款車型目前全市缺貨，需要預(yù)訂。交付車價(jià)5%的保證金后，必須預(yù)留30-35天廠商才能交貨?！安贿^快的話，半個(gè)月可能就能提貨了，這個(gè)不好說。”對(duì)方告訴梁先生。 　　梁先生盤算著，既然當(dāng)中留了1個(gè)月左右的空窗期，總不能讓那十幾萬元就這么躺在活期賬戶里睡大覺，想辦一個(gè)月定存吧，又怕萬一車子提前到貨喪失定存的意義。自然而然，他想到了7天通知存款。 　　來到Z銀行辦理，柜臺(tái)服務(wù)人員推薦了一個(gè)新招數(shù)：同樣是7天通知存款的性質(zhì)，該行辦理的原則是“滿5萬元自動(dòng)設(shè)置為7天通知存款”。具體運(yùn)作是，只要賬戶內(nèi)余額超過5萬元，就按照7天通知存款的利率計(jì)息；一旦支取后，余額不滿5萬元，則按活期利率計(jì)息，直到余額再次跨過5萬元的“門檻”。 　　并且，支取時(shí)和一般的活期賬戶一樣，隨時(shí)支取即可，無需提前7天通知銀行，銀行系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)記錄余額。 　　該柜臺(tái)人員提醒梁先生，如果在該銀行辦理“智能通知存款”，那么連續(xù)7天以上余額超過5萬元(含5萬元)則全額按照7天通知存款利率計(jì)息，不足7天則按1天通知存款利率計(jì)息，最后一兩天的“尾期”利息比按活期計(jì)還更劃算一些。 　　理財(cái)賬本1 　　從目前的利率情況來看，目前市場(chǎng)上1天通知存款和7天通知存款的年利率分別為0.81%、1.35%。7天通知存款的年利率是普通流動(dòng)賬戶0.36%活期利率的3.75倍，而且是復(fù)利計(jì)息。 　　以梁先生為例，如果他存的是活期，那么7天的收益率為0.36%/365×7,7天里的收益為130000×0.36% /365×7=8.98元；若存的是7天通知存款，那么7天的收益率則為1.35%/365×7，收益為130000×1.35%/365×7=33.66 元。 　　假如梁先生35天后取車付款，那么存活期的利息僅為130000×0.36%/365×35=44.9元。而采用7天通知存款的話，至多可以經(jīng)歷5個(gè)“7天”，以復(fù)利計(jì)息的話，利息收入要超過33.66×5=168.3元，是前者的4倍。 　?、?、 常規(guī)方式：謹(jǐn)防“僅第七天有效”陷阱 　　同樣是7天通知存款，小童不久前剛得到過一個(gè)教訓(xùn)，損失了不少利息，也讓她看清其中的陷阱。 　　2008年10月底，小童在G銀行存入7萬元的7天通知存款。今年5月9日，小童按照7天的約定通知G銀行柜臺(tái)，準(zhǔn)備悉數(shù)支取賬戶里的本金和利息，打算轉(zhuǎn)存到S銀行。 　　7天后，也就是5月16日，小童來到柜臺(tái)辦理取款，除了這7萬元之外還取了其他的存款，共計(jì)9萬元。 　　因?yàn)橐笕‖F(xiàn)金且數(shù)額較大，于是銀行方面建議開本票支取。不過由于只能在周一至周五開本票，當(dāng)天并未順利取得錢款，小童不得已又在5月18日上午再次去了G銀行。該銀行柜臺(tái)開具本票后，小童發(fā)現(xiàn)回單上顯示，7萬元這半年多以來的7天存款利息只有不到150元，而她根據(jù)“7天”的利率粗略計(jì)算了一下，利息實(shí)際應(yīng)該差不多有600元。 　　小童非常疑惑，于是致電G銀行投訴，認(rèn)為利息計(jì)算有誤造成了她的損失。銀行方面回應(yīng)，該銀行7天通知存款一定要在通知后的第7天當(dāng)天取款，否則整個(gè)存期都計(jì)為活期，正是因?yàn)樾⊥】钊粘^了電話后的第7天，按照規(guī)定是按活期利息計(jì)算。 　　對(duì)此小童非常不滿：銀行方面并沒有告知她只有“第七天”取款才有效，并且銀行明明知道開本票要耽誤幾天時(shí)間，也沒有告知她由此會(huì)造成利息損失。但銀行方面堅(jiān)持表示，如此執(zhí)行是在統(tǒng)一原則規(guī)定下按照標(biāo)準(zhǔn)流程執(zhí)行的，因此不能為此負(fù)責(zé)。 　　幾番糾纏之后，最終，銀行方面雖然就工作人員未能盡提醒義務(wù)向小童道了歉，但拒絕賠償利息損失。 　　理財(cái)賬本2 　　按照7天通知存款利率1.35%計(jì)算，小童應(yīng)得的利息為70000×1.35%/365×212=548.9元，而根據(jù)活期利率計(jì)算，利息為70000×0.35%/365×212=142.3元，足足少了406.6元。 　　對(duì)于小童這樣的情況，建設(shè)銀行南京西路支行銀行理財(cái)柜臺(tái)服務(wù)人員建議，一般來說，儲(chǔ)蓄通過柜臺(tái)預(yù)約取款，如果在預(yù)約取款日不能去柜臺(tái)取現(xiàn)金的，可以通過電話銀行把卡內(nèi)的通知存款轉(zhuǎn)活期備用金，或者通過電話銀行做預(yù)約，則到取款日自動(dòng)轉(zhuǎn)活期備用金，避免逾期未取造成損失。 　　除此之外，一些銀行的智能型7天存款可辦理自動(dòng)轉(zhuǎn)存功能，以7天為單位進(jìn)行一輪輪的滾動(dòng)式存儲(chǔ)，最后不滿7天的部分則按照活期利息計(jì)算，可有效避免利息損失。 　　定活期組合法：無限逼近定存利率 　　孫老太是老“病號(hào)”，家里總是在銀行存折里放上2萬元以備不時(shí)之需，加上兒女給的3萬多元，林林總總差不多以活期方式留存了6萬元在賬戶里。 　　過了春，犯病的幾率小了，孫老太的6萬元活期“閑”錢也可以動(dòng)一動(dòng)了。 　　怎么動(dòng)，讓孫老太頗傷腦筋。孫老伯的意思是3萬元存6個(gè)月定期，另外3萬元還放在活期里，這樣既有應(yīng)急資金，也能享受定期的利率。孫老太聽罷，又琢磨出了個(gè)“進(jìn)化版”——將6萬元分別存成活期、3個(gè)月和6個(gè)月定期，用“三分法”結(jié)合定活期優(yōu)勢(shì)。 　　具體來說，就是將這6萬元分成1萬元活期、3萬元3個(gè)月定期和2萬元6個(gè)月定期組合配置。1萬元活期可以隨時(shí)取出，以備孫老太隨時(shí)上醫(yī)院的費(fèi)用，而將其余的5萬元分3個(gè)月和6個(gè)月定存，一方面加速資金的流動(dòng)性，另一方面則能盡最大限度享受利息收益。 　　理財(cái)賬本 　　6個(gè)月定存的利率是1.98%。方案一：如果將6萬元存成6個(gè)月定存的話，半年利息是60000×1.98%/12×6=594元，但這樣存的缺點(diǎn)是手頭沒有現(xiàn)金。 　　方案二：如果1萬元存成活期(6個(gè)月)，5萬元存成6個(gè)月定期的話，利息收益則是10000×0.36%/2+50000×1.98%/12×6=513元。 　　方案三：如果1萬元存成活期，5萬元存成3個(gè)月定期，6個(gè)月內(nèi)就存了兩次，則投資收益為10000×0.36%/12×6+50000×1.71%/12×3+50000×(1+1.71%/12×3)×1.71%/12×3=446元。 　　方案四：如果1萬元存活期，2萬元存3個(gè)月定期兩次，加上3萬元6個(gè)月定期的話，投資收益為10000×0.36%/2+20000×1.71%/12×3+(20000+20000×1.71%/12×3)×1.71%/12×3+30000×1.98%/2=486元。 　　四種方案比較后，從資金流動(dòng)性和利息最大化來看，方案四的辦法最優(yōu)。 　　貨基替代活期：最高利差可達(dá)3倍 　　孫老太的定活期組合拳的理念倒是不錯(cuò)，但實(shí)行起來比較煩。 　　孫老太的女兒則建議孫老太考慮一下貨幣基金，一次買入，想贖回就贖回，操作起來簡(jiǎn)單。 　　“從收益和流動(dòng)性角度看，貨幣基金可在一定程度上作為活期儲(chǔ)蓄的替代產(chǎn)品?！惫ど蹄y行理財(cái)師王健表示，“目前貨幣基金基本上全部能跑贏活期存款，少數(shù)還能跑贏銀行一年期的定存。”王健認(rèn)為，在收益高于活期存款的同時(shí)，貨幣基金本身幾乎零成本的投資特點(diǎn)也適合普通人將其作為活期儲(chǔ)蓄替代產(chǎn)品。 　　以5月20日收盤為例，記者粗略統(tǒng)計(jì)了一下50只貨幣基金的表現(xiàn)：最低的7日年化收益率為0.82%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過活期存款的0.36%。而收益率超過一年期定存利率(2.25%)的貨幣基金有3只，分別是嘉實(shí)貨幣基金(3.81%)、國(guó)泰貨幣基金(2.58%)和華夏現(xiàn)金增利基金(2.46%)。這只是簡(jiǎn)單計(jì)算，由于貨幣基金多數(shù)還有分紅，折算下來的貨幣基金家數(shù)只多不少。 　　孫老太還了解到，貨幣基金和我們普通認(rèn)知的股票型基金不同，它沒有認(rèn)購(gòu)費(fèi)、申購(gòu)費(fèi)和贖回費(fèi)，管理費(fèi)也比股票型基金低，幾乎沒有投資成本。而且大部分貨幣基金的投資門檻僅為1000元。不過美中不足的是，貨幣基金在贖回時(shí)可能實(shí)行“T+2”或者“T+1”天到賬，在流動(dòng)性上比活期儲(chǔ)蓄差一點(diǎn)。 　　理財(cái)賬本 　　銀行理財(cái)顧問給孫老太算了這樣一筆賬：如果按照貨幣基金7日年化收益率1%來計(jì)算，6萬元投資7天的收益是60000×1%/365×7=11.5元，而7天的活期存款收益為4.14元。二者利息相差將近3倍。 　　不過需要提醒的是，在具體投資的時(shí)候，7日年化收益率是動(dòng)態(tài)的。它有“預(yù)計(jì)收益”的概念，代表的只是基金最近7天的盈利情況，并不說明7天之前和未來的收益水平。 　　購(gòu)買貨幣基金的時(shí)候還要關(guān)心第二個(gè)指標(biāo)——每萬份基金單位收益，這個(gè)指標(biāo)反映的是投資人每天獲得的真實(shí)收益。比如嘉實(shí)貨幣基金5月20日每萬份基金單位收益為0.2031，也即當(dāng)天每10000份嘉實(shí)貨幣基金B(yǎng)實(shí)際收益為0.2031元。 　　需要注意的是，每只貨幣基金的交易方式不同，有的基金每周三集中交易，因此周三收益最高，有的基金周二集中交易，因此周二收益最高。 　　超短期銀行理財(cái)產(chǎn)品：替代活期的“新黑馬” 　　活期存款最大的優(yōu)點(diǎn)就是 “T+0”的變現(xiàn)能力。 　　而近期越來越多的銀行推出了短期、超短期理財(cái)產(chǎn)品，爭(zhēng)取在流動(dòng)性上向活期看齊。 　　孫老太上周去銀行領(lǐng)工資的時(shí)候，理財(cái)顧問建議她關(guān)注一下短期的銀行理財(cái)產(chǎn)品。銀行推出的超短期理財(cái)產(chǎn)品投資期限一般是7天、21天、1個(gè)月。他們多數(shù)掛鉤貨幣和債券市場(chǎng)、票據(jù)收益固定。 　　孫老太了解到，超短期銀行理財(cái)產(chǎn)品不僅運(yùn)作周期短，有的甚至能夠提供“T+0”的申購(gòu)、贖回機(jī)制。投資者在購(gòu)買產(chǎn)品后，可在任何一個(gè)工作日申購(gòu)和贖回，且即時(shí)生效，資金實(shí)時(shí)到賬，流動(dòng)性更勝貨幣基金。 　　隨著產(chǎn)品的豐富、收益率的穩(wěn)定、流動(dòng)性的加強(qiáng)，銀行超短期理財(cái)產(chǎn)品大有取代貨幣市場(chǎng)基金成為最主流現(xiàn)金管理工具的趨勢(shì)。不過在具體購(gòu)買的時(shí)候，需要仔細(xì)閱讀產(chǎn)品協(xié)議書，明確收益風(fēng)險(xiǎn)。 　　理財(cái)賬本 　　根據(jù)天相的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，5月以來每天50多只貨幣基金的平均收益率都在1%到1.15%之間，7日年化收益率能夠超過1.5%的貨幣基金基本上能數(shù)清，只占貨幣基金總數(shù)的10%左右，并且不少貨幣基金只能階段性一兩周保持1.5%以上的收益率，難以長(zhǎng)期維持。記者發(fā)現(xiàn)，最近銀行推出的超短期理財(cái)產(chǎn)品，其預(yù)期收益一般在1.3%至1.6%以上。 　　以民生銀行在5月19日-25日推出的非凡理財(cái)“財(cái)富新干線”第四期理財(cái)產(chǎn)品為例，其投資期限是3個(gè)月，年化收益為2.1%，比一般的貨幣基金和活期存款高不少。 　　不過超短期理財(cái)產(chǎn)品的一個(gè)缺點(diǎn)是入門門檻比較高，一般投資門檻都要求在5萬元以上，而貨幣基金和活期是沒有這種限制的。 　　短期銀行理財(cái)產(chǎn)品的“三看” 　　第一，不同銀行同類型產(chǎn)品年化收益率不同。因此，在選擇前投資者最好多比較，做到“貨比三家”。 　　第二，如果投資者對(duì)資金流動(dòng)性要求很高，還要看清楚購(gòu)買的產(chǎn)品期限以及資金到賬時(shí)間差。留意產(chǎn)品的申購(gòu)、贖回費(fèi)率，提防相關(guān)費(fèi)率侵蝕收益。 　　第三，仔細(xì)看清產(chǎn)品說明。運(yùn)作周期短的產(chǎn)品在一個(gè)運(yùn)作周期結(jié)束后，銀行會(huì)自動(dòng)為客戶投資下一個(gè)周期。如果在運(yùn)作期間央行突然宣布降息，產(chǎn)品收益也會(huì)跟著降息幅度調(diào)低。因此，投資者需要經(jīng)常關(guān)注銀行公布的信息。 　　貨幣基金Vs活期存款 　　貨幣基金活期存款 1天通知存款 7天通知存款 　　投資成本： 1000元無 5萬元以上 5萬元以上 　　資金流動(dòng)性： 贖回“T+1或2” 隨存隨取需要提前約定需要提前約定 　　收益： 絕大部分高過 0.36% 0.81% 1.35% 　　活期，部分高過一年期定存 　　折舊存儲(chǔ)法：為更新家電做準(zhǔn)備 　　高先生是某企業(yè)的高級(jí)會(huì)計(jì)師，平日里除了企業(yè)的財(cái)會(huì)分析，他還把這些金融概念用到了自己的家庭資產(chǎn)中，尤其是固定資產(chǎn)的累計(jì)折舊。 　　高先生認(rèn)為，家用電器也存在折舊的問題，比如一臺(tái)電腦，買回家的時(shí)候是5000元，用了一年可能就值4000元了，用五年基本就要淘汰了，這樣每年攤薄下來的費(fèi)用就是1000元。類似的，冰箱的價(jià)格是2400元，但使用的時(shí)間可以達(dá)到10年，那么每年的使用費(fèi)用其實(shí)是240元。由于家用電器都存在更新?lián)Q代的問題，高先生認(rèn)為，如果不做好財(cái)務(wù)上的規(guī)劃，就有可能遭遇家電報(bào)廢時(shí)沒有錢買新家電的情況，不妨為這些物品存一筆折舊費(fèi)，于是在銀行設(shè)立一個(gè)“定期一本通”存款賬戶，當(dāng)家庭需添置價(jià)值較高的耐用品時(shí)，可以根據(jù)物品的大致使用年限，將費(fèi)用平攤到每個(gè)月。這樣，當(dāng)這些物品需要更換時(shí)，賬戶內(nèi)的折舊基金便能派上用場(chǎng)。 　　現(xiàn)在，每當(dāng)要添置一樣新家電，就可以直接從“小金庫(kù)”里取出事先準(zhǔn)備好的專項(xiàng)資金，不必再為臨時(shí)的大筆支出而頭疼了。 　　理財(cái)賬本 　　具體來看，高先生有電腦一臺(tái)，每年折舊費(fèi)是1000元；電視機(jī)一臺(tái)，每年折舊費(fèi)600元；冰箱一臺(tái)，每年折舊費(fèi)240元；空調(diào)兩臺(tái)，每年折舊費(fèi)600元；熱水器一臺(tái)，每年折舊費(fèi)費(fèi)100元；而最貴的莫過于汽車，每年折舊費(fèi)用達(dá)到1.5萬元。高先生計(jì)算后發(fā)現(xiàn)，每年這些家電的折舊費(fèi)用總額達(dá)到了17540元，而攤薄到每個(gè)月后達(dá)到了1461元。 　　由于不同家電價(jià)值不同、更新?lián)Q代的周期不同，高先生細(xì)心地對(duì)未來的現(xiàn)金流支出做了分析，而自己每買一件新的家電或貴重的消耗品都會(huì)補(bǔ)充儲(chǔ)蓄。 　　具體操作上，高先生采用的是零存整取的方法，他每個(gè)月向賬戶內(nèi)存入1500元，一年之后，本息總額就達(dá)到了1500×12×1.0171=18307元，這樣比17540元的標(biāo)準(zhǔn)又高出了近百元。高先生認(rèn)為，這種折舊存儲(chǔ)法的好處就在于養(yǎng)成良好的理財(cái)觀念，做到每一筆支出、每一筆收入都有規(guī)劃、有準(zhǔn)備，在不知不覺中實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。 　　遞進(jìn)存儲(chǔ)法：子女教育金儲(chǔ)備優(yōu)選 　　隨著80后獨(dú)生子女進(jìn)入新一輪的生育高峰期，越來越多的年輕父母在倍感欣喜的同時(shí)，也感受到了壓力。 　　由于教育費(fèi)用的過快增長(zhǎng)，對(duì)許多家庭來說，未來的子女教育支出已經(jīng)成為家庭不得不考慮的一項(xiàng)內(nèi)容。 　　倪先生去年喜得貴女，寶寶雖然未滿周歲，他卻想得很遠(yuǎn)大。他算了一筆細(xì)賬，當(dāng)年他就讀大學(xué)的時(shí)候，學(xué)費(fèi)2400元一年，十年之后普遍漲到了1萬元，綜合考慮學(xué)費(fèi)漲幅和通貨膨脹的因素，等到女兒就讀大學(xué)時(shí)，學(xué)費(fèi)至少5萬元一年。 　　對(duì)于這樣的目標(biāo)，該怎樣設(shè)計(jì)儲(chǔ)蓄計(jì)劃呢？ 　　倪先生在咨詢了專家之后，決定采用“遞進(jìn)存儲(chǔ)法”，這種儲(chǔ)蓄方法能使儲(chǔ)蓄到期額保持等量平衡，既能應(yīng)對(duì)儲(chǔ)蓄對(duì)利率的調(diào)整，又可獲取最高五年期存款的高利息，最適宜工薪家庭為子女積累教育基金。 　　倪先生目前手中有12萬元現(xiàn)金，在專家的建議下，用3萬元開設(shè)了一張一年期存單，用3萬元開設(shè)一張兩年期存單，用3萬元開設(shè)一張三年期存單，又用3萬元開設(shè)一張四年期存單(即三年期加一年期)。一年后，他就可以用到期的3萬元加利息，再去開設(shè)一張五年期存單，以后每年如此，五年后手中所持有的存單全部為五年期，只是每張存單的到期年限不同，依次相差一年。 　　由于最大程度地使用了五年期存款的利率，這種儲(chǔ)蓄方式在收益上往往要高于其他存款，而且考慮到在長(zhǎng)達(dá)十多年的時(shí)間里，難免會(huì)遇到手頭緊、急需錢的情況，這種儲(chǔ)蓄方式可使倪先生每年都有到期的現(xiàn)金流，可以做到增值、取用兩不誤，倪先生也就不會(huì)為應(yīng)急情況的發(fā)生而太過緊張，很適合對(duì)有長(zhǎng)期打算的錢進(jìn)行儲(chǔ)蓄。 　　理財(cái)賬本 　　倪先生在選擇該種儲(chǔ)蓄方式時(shí)，也經(jīng)過了仔細(xì)地計(jì)算。他將12萬元等分為四筆，先分別存一年期、兩年期、三年期和四年期，每筆錢到賬后則連本帶息一起存為五年期定存。(如左表所示) 　　計(jì)算后他發(fā)現(xiàn)，在儲(chǔ)蓄的第14個(gè)年頭，他就能如期獲得50400元，在孩子就讀大學(xué)前一年準(zhǔn)備好首年的學(xué)費(fèi)。以后每年，他還能分別獲得52041元、54215元和55856元作為后三年的學(xué)費(fèi)?？偟膩碚f，投入的成本為12萬元，而最終獲得了21.25萬元的本息，實(shí)現(xiàn)了最初的設(shè)想。 　　連月存儲(chǔ)法：12張存單月月有到期 　　股市忽冷忽熱，練就了不少股民的眼光和心態(tài)。 　　老陳就是個(gè)喜好擇機(jī)下手的老股民。他坦言看不準(zhǔn)的時(shí)候絕不敢擅自進(jìn)場(chǎng)，即便是買股票的時(shí)候，他也不再像以前那樣全部“撲”進(jìn)去，而是有比例地投資。 　　既然經(jīng)常有閑錢“趴”在賬上，如何巧妙儲(chǔ)蓄這些閑散資金就成了老陳的重要課題。 　　經(jīng)過了一番思考，老陳發(fā)現(xiàn)了一種最適合自己的“連月存儲(chǔ)法”。所謂連月存儲(chǔ)法，就是每月存入一定的錢款，所有存單都是一年期，但到期日分別相差一個(gè)月，也稱12張存單法。這類投資方式較適合工薪階層，因?yàn)榘Y產(chǎn)配置的概念，一方面工資月月發(fā)，另一方面月月都有到期的存單，可以每月進(jìn)行一次儲(chǔ)蓄和投資的選擇機(jī)會(huì)，對(duì)家庭資產(chǎn)進(jìn)行微調(diào)。 　　去年年初時(shí)老陳設(shè)計(jì)將15萬元資金留在股市中，而每個(gè)月根據(jù)市場(chǎng)行情作出判斷，該加大股市投資，還是該更多地轉(zhuǎn)移到銀行中，一年下來，老陳每月都在銀行存入了1萬元，到今年年初時(shí)，已經(jīng)累積了12張存單，而股市資金也減少到了2萬元。 　　老陳認(rèn)為，這種方法幫他部分地躲過了股市下跌帶來的損失，也防止自己在頭腦過熱的時(shí)候過度投資。今年年初開始，老陳預(yù)感到了股市上揚(yáng)的信號(hào)，并且每月都減少了銀行儲(chǔ)蓄的額度，上半年到期的存單，他選擇將大部分錢重新轉(zhuǎn)移到了股市，而每月的新存單則變成了5000元。 　　理財(cái)賬本 　　通過逐漸轉(zhuǎn)移的方法，老陳的12萬元儲(chǔ)蓄變成了12.27萬元，加上股市中的2萬元。老陳認(rèn)為，至少減少了6萬元的損失。 　　在牛市中，這種儲(chǔ)蓄方法可能收益過少，但依照老陳對(duì)風(fēng)險(xiǎn)二字的深刻理解，對(duì)于老百姓而言，重要的不是獲得最高的收益，而是獲得有保障的收益，通過儲(chǔ)蓄實(shí)現(xiàn)合理的資產(chǎn)配置比。 　　存單四分法：只動(dòng)用最小額的那份 　　隨著網(wǎng)購(gòu)族的興起，很多都市白領(lǐng)下班后不再去逛商場(chǎng)，而是隨時(shí)隨地上網(wǎng)購(gòu)物。 　　新型的消費(fèi)習(xí)慣也讓網(wǎng)購(gòu)族們感嘆，荷包再也守不住了！ 　　記者的朋友潘潘就是個(gè)擁有多年網(wǎng)購(gòu)經(jīng)歷的資深買家，在她電腦的收藏夾里密密麻麻地記錄著四五十個(gè)精品小店的IP地址，衣服、鞋子、飾品，她幾乎每隔一兩天就要買上一件，便宜的一兩百元，貴的四五百元。不過，正因?yàn)榫W(wǎng)購(gòu)的便捷，讓潘潘為自己的儲(chǔ)蓄大傷腦筋，看著身邊的朋友拿著高利息，錢越存越多，她也想有所轉(zhuǎn)變。 　　為此，潘潘曾經(jīng)嘗試過強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，一發(fā)工資就把大部分錢存入定期賬戶，但耐不住購(gòu)物的欲望，每次都以失敗告終，賬戶里剩下的錢也就只能享受0.36%的活期利率。 　　怎樣的儲(chǔ)蓄方法才是最適合網(wǎng)購(gòu)族消費(fèi)習(xí)慣的呢？ 　　理財(cái)專家分析后認(rèn)為，潘潘的消費(fèi)特點(diǎn)在于每次用錢的具體金額、時(shí)間不能確定，而且既想讓錢獲取“高利”，又不能克制自己的消費(fèi)，導(dǎo)致每一次用錢之后，定存全部自動(dòng)折為活存。因此，理財(cái)專家向潘潘推薦了“存單四分法”。所謂存單四分法，即把存單存成四張，是一種將現(xiàn)金分割成多份分別進(jìn)行儲(chǔ)蓄的方法，當(dāng)然，可以分為四張，也可以分成更多。 　　潘潘每月收入6000元，除了日常開銷確定支出的2000元外，剩余的4000元?jiǎng)t分成四張等額存單進(jìn)行儲(chǔ)蓄，儲(chǔ)蓄時(shí)間均為一年。這樣一來，假如有購(gòu)物沖動(dòng)要支取1000元，只要?jiǎng)佑?000元的存單便可以了，避免了動(dòng)用“大”存單時(shí)的整體利息損失。 　　為了限制自己的購(gòu)物，潘潘決定在下個(gè)月發(fā)工資時(shí)做進(jìn)一步的調(diào)整，將下個(gè)月的4000元存為兩張500元、一張1000元和一張2000元，把支取現(xiàn)金的主要區(qū)間進(jìn)行細(xì)化。假設(shè)支取的現(xiàn)金在500元以內(nèi)或者1000-1500元區(qū)間，就只需要?jiǎng)佑?00元存單或1000元存單，比前一種分割方法更細(xì)化，能讓更多的現(xiàn)金用于獲取利息收入。 　　理財(cái)賬本 　　目前一年期定期存款利率為2.25%，而活期存款利率僅為0.36%，兩者之間有較大差異。 　　以潘潘的情況為例，假設(shè)4000元的現(xiàn)金采用兩張500元、一張1000元、一張2000元的四張存單，都以一年期定期存款存入，并且只有一張500元的存單在六個(gè)月時(shí)被動(dòng)用，那么總共獲得的利息為3500×2.25%+500×0.36%/2=78.75+0.9= 79.65元。從計(jì)算過程來看，3500元定期存款產(chǎn)生的利息為78.75元，而500元被支取的部分存了半年產(chǎn)生了0.9元的利息。 　　假設(shè)同樣的支取方式，未采用存單四分法，那么總共獲得的利息僅為3500×0.36%+500×0.36%/2=12.6+0.9=13.5元。四分法產(chǎn)生的利息79.65元是它的5.9倍。 　　不過，值得注意的是，采用存單四分法儲(chǔ)蓄之所以利息高出一籌，主要是因?yàn)橛泄?jié)制的消費(fèi)。每月支取的金額越少，四分法的優(yōu)勢(shì)就越明顯。如果賺多少花多少，那么再好的存款方法都無法實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄的目的。 　　存本存息法：日日利滾利 　　老周夫婦倆是一對(duì)普通的退休職工。 　　今年兒子結(jié)婚，用去了夫婦倆平生辛辛苦苦積攢下來的大部分積蓄。兒子的終身大事總算是順順利利地辦完，了卻了夫婦倆的一樁心頭大事，但看著存折上僅余下來的8萬元，老周開始擔(dān)心起自己和老伴接下來的日子。 　　老伴常年患有心臟病，五年來已經(jīng)先后動(dòng)過兩次手術(shù)，因?yàn)椴“Y的突發(fā)性強(qiáng)，每次入院都很突然，而且最近老伴的病情反復(fù)無常，因此老周在考慮這8萬元儲(chǔ)蓄的時(shí)候，首先想到了資金靈活性。但是兩位老人畢竟是退休職工，收入有限，如何讓每一分錢獲得更高的利息，也是不可忽視的。 　　在兒子的建議下，老周選擇了一種聽上去最劃算的儲(chǔ)蓄方法，這是一種使定期“存本取息”效果達(dá)到最好，且與“零存整取”儲(chǔ)種結(jié)合使用，產(chǎn)生“利滾利”的效果的儲(chǔ)蓄方法。 　　老周將8萬元閑錢放在7天通知存款存折A中，每個(gè)月取出利息，并將利息存入零存整取的存折B中，以后每個(gè)月都做一次存取動(dòng)作。這樣不僅本金部分得到了利息，而且產(chǎn)生的利息還能繼續(xù)獲得收益，可謂是“驢打滾”式的儲(chǔ)蓄方法，讓家里的一筆錢，取得了兩份利息，長(zhǎng)期堅(jiān)持之后，便會(huì)帶來豐厚回報(bào)。而且，對(duì)于老伴隨時(shí)可能因心臟病入院而急需用錢的情況來說，這種儲(chǔ)蓄方法不妨礙8萬元本金的支取，可以應(yīng)對(duì)老伴可能發(fā)生的入院需要。 　　理財(cái)賬本 　　老周的本金為8萬元，由于7天通知存款利率為1.35%，因此一個(gè)月之后，老張獲得的收益為80000×1.35%/360×7×4=84元。而根據(jù)零存整取一年期1.71%的利率，每月取出來的84元利息，在一年后將會(huì)獲得本息為84×12×1.0171=1025.24元。 　　因此老張?jiān)诨静挥绊戨S時(shí)支取本金的前提下，依然獲得了每年1025元的利息。而相比較之下，如果將8萬元全部放在活期賬戶，則每年的利息僅為80000×0.36%=288元。兩種儲(chǔ)蓄方法之間的利息差異達(dá)到1025.24-288=737.24元。 　　定期定額贖回：工資卡掛鉤貸基 　　人人都知道定存、定投，其實(shí)人人也應(yīng)該知道定期贖回。 　　所謂的定贖，是指定期定額贖回，是投資人管理消費(fèi)支出的有效工具。定期定額贖回最早出現(xiàn)在基金中，被業(yè)內(nèi)稱為“倒著定投”，專家建議，對(duì)于以子女教育、個(gè)人養(yǎng)老等長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃為投資目標(biāo)的投資者來說，可考慮采取定期定額贖回的方式。每月定期申購(gòu)200元、退休時(shí)每月定期贖回1000元自備部分養(yǎng)老金。 　　馬先生每個(gè)月8日要支付女兒幼兒園學(xué)費(fèi)，每個(gè)月23日要支付房貸，每個(gè)月月頭交給父母3000元的生活費(fèi)，馬先生工資發(fā)放日一般在10日，家庭收入和支出的間隔太長(zhǎng)，馬先生經(jīng)常忘記付款。投資基金后馬先生知道了基金投資中可以選擇定期定額贖回，決定將工資卡和房貸兩個(gè)賬戶捆綁一下。 　　理財(cái)賬本 　　在華安基金網(wǎng)站上，馬先生了解到一些基金提供“定期定額贖回”業(yè)務(wù)，這個(gè)定贖業(yè)務(wù)讓馬先生有了應(yīng)對(duì)家中多個(gè)付款日的好辦法。他先是將工資卡掛鉤貨幣基金，設(shè)定工資發(fā)放日后兩天為自己的定投日買入貨幣基金，然后設(shè)定每月20日自動(dòng)贖回貨幣基金，之后的第二個(gè)或者第三個(gè)工作日，還款的錢自動(dòng)轉(zhuǎn)入還房款的賬