存款:安全和便利至上
銀行存款作為一種投資渠道之所以經(jīng)久不衰,自然有其獨(dú)到之處。雖然相比一些發(fā)達(dá)國家,中國并無存款保險(xiǎn)制度,理論上存款也存在銀行破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。但因?yàn)槲覈奶厥鈬?,存款風(fēng)險(xiǎn)幾乎可以忽略不計(jì),絕對(duì)是各類投資工具中最安全的選擇。如果你對(duì)于本金的安全性要求遠(yuǎn)高于本金的增值潛力,那么存款的意義也就在此。
當(dāng)然,存款的優(yōu)勢不僅在此。畢竟國債的安全性也絕對(duì)不輸于存款,還有著更高的收益率。但是,就便利性而言,就遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如存款了。
你有10元余錢。存銀行,也許銀行柜臺(tái)服務(wù)人員會(huì)以奇怪的眼神看著你,但沒有人可以拒絕你把這10元存入銀行。但是這10元錢,無論買國債還是買股票,困難就很大了。國債一般面額至少100元,而買股票,光跑進(jìn)跑出的傭金就不止10元。對(duì)于那些手頭余錢有限的投資者,銀行存款是他們唯一的選擇。
人有旦夕禍福,銀行存款還是救急資金的"保管箱"。即使是定期儲(chǔ)蓄,提前支取會(huì)有利息損失,但是本金卻不會(huì)有任何損失。而無論股票還是債券,都無法做到這一點(diǎn)。所以,在做投資時(shí),留有一定的資金存銀行,對(duì)于保障資金的流動(dòng)性還是相當(dāng)必要的。
股票:不為炒作長期持有
在牛市行情中,買點(diǎn)漲幅不大的銀行股,其實(shí)是安全而且或有高收益的理想選擇。
事實(shí)上,在香港買入同為銀行股的匯豐控股代替儲(chǔ)蓄的散戶也是大有人在。過去20多年,匯豐控股是香港表現(xiàn)上佳的藍(lán)籌股,買匯豐代替存匯豐而嘗到甜頭的投資者非常之多。
既然已經(jīng)有成功案例在,那么香港投資者的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)就值得我們學(xué)習(xí)了。
1.長期持有不拋售。真正從"買匯豐代替存匯豐"中獲益匪淺的,都是買入之后不為短期波動(dòng)影響,持有幾十年的。如果你的錢隨時(shí)可能需要套現(xiàn),或者耐不住長期持有的寂寞,那么這個(gè)方法未必適合你,畢竟股票有波動(dòng),短期有巨大損失的風(fēng)險(xiǎn)。
2.不斷增持。即使是大牛股,股價(jià)也有短期的漲跌。如果你不為短期波動(dòng)所擔(dān)心,反而是定期甚至定額的增持,那么就可以不斷攤薄成本,提高投資總額,更好的分享股票上漲的收益。
3.要股票不要派息。聰明的香港投資者,在匯豐每年派息時(shí),都會(huì)選擇以股代息。股息現(xiàn)金一發(fā),金額不多,可能很快就用掉了。但是如果獲得新的股票,就可以繼續(xù)增加投資總額,而且在不同價(jià)位獲得股息,也可以起到攤薄成本的作用。雖然A股派息不能選擇以股代息,但投資者可以選擇獲得股息后再次買入股票,生生不息。
買銀行股代替存銀行,這是一個(gè)長期的計(jì)劃,未必適合所有的人。如果決定這么操作,就要堅(jiān)決執(zhí)行。按計(jì)劃不斷地購買,不為短期波動(dòng)所動(dòng),讓利潤跟著時(shí)間向前跑,這樣才能獲得比存銀行更豐厚的回報(bào)。 (財(cái)智網(wǎng))
你會(huì)“存錢”嗎?
掌握技巧利息更高
從我們小時(shí)候接過父母給我們的存錢罐開始,就對(duì)儲(chǔ)蓄有了一定的概念。直到我們長大后,開始了解股票、基金、理財(cái)?shù)鹊雀拍顣r(shí),可能就忽視了儲(chǔ)蓄的存在。其實(shí)我們應(yīng)該清楚地認(rèn)識(shí)到,儲(chǔ)蓄應(yīng)該是所有投資理財(cái)?shù)幕A(chǔ),只有建立一個(gè)良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣才能有助于我們更好地進(jìn)行其他方面的投資理財(cái)。但在時(shí)下相對(duì)低利率的時(shí)代,掌握一些必要的儲(chǔ)蓄技巧顯得十分重要。
交替儲(chǔ)蓄
假定手中有5萬元的現(xiàn)金,可把它平均分成兩份,每份2.5萬元,然后分別將其存成半年和一年的定期存款。半年后,將到期的半年期存款改存成一年期的存款,并將兩張一年期的存單都設(shè)定成為自動(dòng)轉(zhuǎn)存。這樣交替儲(chǔ)蓄,循環(huán)周期為半年,每半年就會(huì)有一張一年期的存款到期可取,這樣也可以讓自己有錢應(yīng)備急用。
(假如手中的閑錢較多,而且一年之內(nèi)沒有什么用處的話,交替儲(chǔ)蓄法則會(huì)比較適合。)
利息滾利儲(chǔ)蓄
如果有一筆額度較大的閑置資金,可選擇將這筆錢存成存本取息的儲(chǔ)蓄,在一個(gè)月后,取出這筆存款第一個(gè)月的利息,然后再開設(shè)一個(gè)零存整取的儲(chǔ)蓄賬戶把所取出來的利息存到里面,以后每個(gè)月固定把第一個(gè)賬戶中產(chǎn)生的利息取出存入零存整取賬戶,這樣不僅存本取息儲(chǔ)蓄得到了利息,而且其利息在參加零存整取儲(chǔ)蓄后又取得了利息。
(即使選擇較低風(fēng)險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄,也要盡可能讓每一分錢都滾動(dòng)起來,包括利息在內(nèi),盡可能讓自己的收益達(dá)到最大的程度。)
分份兒儲(chǔ)蓄
假定有1萬塊現(xiàn)金,可將它分成不同額度的4份兒,分別是1000元、2000元、3000元、4000元,然后將這4筆現(xiàn)金都存成一年期的定期存款。在一年之內(nèi)不管什么時(shí)候需要用錢,都可以取出和所需數(shù)額接近的那張存單,這樣既能滿足用錢需求,也能最大限度得到利息收入。
(這種方法適用于在一年之內(nèi)有用錢預(yù)期,但不確定何時(shí)使用、一次用多少的小額度閑置資金。用分份兒儲(chǔ)蓄法不僅利息會(huì)比存活期儲(chǔ)蓄高很多,而且在用錢的時(shí)候也能以最小的損失取出所需的資金。)
臺(tái)階儲(chǔ)蓄
假定手中有5萬元現(xiàn)金,可把它平均分成5份兒,用1萬元開設(shè)一個(gè)一年期的存單,用1萬元開設(shè)一個(gè)兩年期的存單,用1萬元開設(shè)一個(gè)三年期的存單,用1萬元開設(shè)一個(gè)四年期的存單,用1萬元開設(shè)一個(gè)五年期的存單,這里要注意一下,四年期的存單可以選擇三年期加一年期的方法進(jìn)行存儲(chǔ)。這樣的儲(chǔ)蓄方法可以使存單到期額度保持等量平衡,具有非常強(qiáng)的計(jì)劃性。
(此方式較適合生活支出有規(guī)律的家庭,儲(chǔ)蓄期限的長短結(jié)合能讓資金照顧到不同時(shí)期的使用,讓生活井井有條。)
接力儲(chǔ)蓄
如果您每個(gè)月會(huì)固定存入銀行2000元的活期存款,可選擇將這2000元存成3個(gè)月的定期,在之后的兩個(gè)月中,繼續(xù)堅(jiān)持每月一筆2000元的定期存款,這樣一來,在第四個(gè)月的時(shí)候,第一個(gè)定期存款就會(huì)到期,從此開始每個(gè)月都會(huì)有一筆3個(gè)月的定期存款到期供你支取。這種儲(chǔ)蓄方式不僅不會(huì)影響到日常的用錢需求,還能取得比活期儲(chǔ)蓄更高的利息收入。
(它和交替儲(chǔ)蓄法則比較相似,但它的操作更為靈活,應(yīng)該是完全能夠代替日?;钇趦?chǔ)蓄的一種定期儲(chǔ)蓄方法。) (新財(cái))
經(jīng)濟(jì)周期變化難預(yù)測 銀行定期存款不宜貪"長"
在今年上半年江蘇老百姓的儲(chǔ)蓄存款中,超過7成的存款都是定期存款。
但是理財(cái)專家稱,隨著CPI數(shù)據(jù)下降,目前存款實(shí)際利率不再是負(fù)值,而且隨著經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)暖,建議市民銀行定期存款不宜太長。
73%的儲(chǔ)蓄為定期存款
據(jù)人民銀行南京分行介紹,今年上半年全省儲(chǔ)蓄存款新增3090億元,其中定期存款達(dá)到了73%。定期存款成了老百姓處理閑錢的最主要方式。
工行一位理財(cái)專家稱,在新增的儲(chǔ)蓄存款中定期儲(chǔ)蓄占比較大,一方面反映出市民沒找到更好的投資渠道,紛紛選擇存款,另一方面,由于年初市場預(yù)測仍存在降息的可能性,儲(chǔ)戶希望盡早鎖定利息收入。不過,隨著經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇和股市轉(zhuǎn)暖,儲(chǔ)蓄“返流”投資市場的趨勢也初見端倪。
據(jù)了解,隨著近期股市的上漲,新增儲(chǔ)蓄存款在6月份出現(xiàn)下降勢頭。
CPI連續(xù)下降存款實(shí)際利率“轉(zhuǎn)正”
根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局公布的二季度國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行數(shù)據(jù),上半年,居民消費(fèi)價(jià)格同比下降1.1%,CPI的變化,直接牽動(dòng)著普通百姓的理財(cái)神經(jīng)。理財(cái)專家認(rèn)為,近幾月CPI的持續(xù)回落使銀行存款進(jìn)入了正利率時(shí)代,理財(cái)思路也要順勢而變。
二季度CPI數(shù)據(jù),意味著市民正身處正利率時(shí)代。很多人可能沒意識(shí)到,盡管已經(jīng)經(jīng)歷了2008年央行的幾次大降息,但目前的儲(chǔ)蓄存款實(shí)際利率比去年降息前要高很多。工行理財(cái)專家稱,2008年一季度,CPI同比上漲8%,而當(dāng)時(shí)銀行一年期定期存款利率為4.14%,這就意味著,即便存款在銀行獲得了4.14%的收益,但資金的購買力卻下降了,把錢存在銀行,實(shí)際上是貶值的過程。
而目前的情況就不同了。雖然一年期存款利率只有2.25%,但最近幾個(gè)月CPI不斷走低,上半年同比下降了1.1%,意味著資金購買力上漲,居民存款正在變相升值。
不要過多存“長期”
實(shí)際利率轉(zhuǎn)“正”后,不少市民重新揀起了銀行儲(chǔ)蓄這一傳統(tǒng)的理財(cái)方式,讓資產(chǎn)保值,獲得穩(wěn)健收益。目前73%的銀行存款都選擇了定期存款。
工行理財(cái)專家分析稱,在目前存款實(shí)際利率“轉(zhuǎn)正”的情況下,保守型投資者可以把中短期的定期存款當(dāng)成主要的理財(cái)方式。但不能忽視的是,一兩年后隨著經(jīng)濟(jì)周期的變化,銀行利率存在再度轉(zhuǎn)身向上的可能性。因此,目前不建議市民將過多的資金投入到長期儲(chǔ)蓄中去。
在辦理銀行定期存款時(shí),投資者應(yīng)參照自身對(duì)資金流動(dòng)性的要求和資產(chǎn)組合情況,重點(diǎn)配置1至3年期的中短期存款,并進(jìn)行期限上的搭配。另外,目前的活期利率只有0.36%,處于較低水平,活期存款可以通過通知存款的方式持有。
理財(cái)專家認(rèn)為,無論何時(shí),投資者都應(yīng)該堅(jiān)持資產(chǎn)配置的理念。在資產(chǎn)類型的選擇上,除了銀行定期存款外,具有保值功能的黃金、收益穩(wěn)健的債券和具有增值能力的基金,都是可選擇的投資方式。
在具體配置上,保守型投資者可參考50%存款+20%債券+20%基金+10%黃金的組合;平衡型投資者可參考30%存款+20%債券+40%基金+10%黃金的組合。