換種方式存錢利息猛增好幾倍 　　當(dāng)然，除了省錢妙招，教人如何賺錢的招數(shù)也在網(wǎng)上悄悄流行，前兩年掙錢容易的時候可能大家不會在意這些小錢，但是如今環(huán)境變了，誰能說對小錢就完全不在乎呢？ 　　其實，細(xì)數(shù)起來，開源的方法還是挺多的，在這里，我們就給大家提點(diǎn)一二，算是拋磚引玉，如果你有好點(diǎn)子，也歡迎與我們分享。 　　約定轉(zhuǎn)存 　　今年股市持續(xù)低迷，大量資金從股市轉(zhuǎn)到銀行，很多變成了活期儲蓄。但今年央行四次降息，活期利率已跌至0.36％，存上一年也沒幾個錢。如何將這些散錢用活？如今，銀行有一種“約定轉(zhuǎn)存”業(yè)務(wù)，只要你和銀行事先約定好備用金額，超過部分就會自動轉(zhuǎn)存為定期存款。千萬別小看這項業(yè)務(wù)，只要利用好了，不但不會影響日常生活，還能在不知不覺中為你帶來利潤。 　　以浦發(fā)銀行的約定轉(zhuǎn)存為例，如果你現(xiàn)在有11000元的儲蓄存款，全部以活期存在銀行，一年應(yīng)得利息為：11000×0.36％＝39.6元； 　　如果你選擇約定轉(zhuǎn)存，由于該行此項業(yè)務(wù)的辦理起點(diǎn)為1000元，那么你可以與銀行約定好，1000元存活期，超過部分存一年定期。那么，這11000元在無形中就被分成了1000元的活期和10000元的一年定期。 　　一年下來，你應(yīng)得利息為：1000×0.36％+10000×2.52％＝3.6+252＝255.6元。 　　兩者相比，后者應(yīng)得利息是前者的6.45倍。 　　銀行的工作人員介紹說，這種“約定轉(zhuǎn)存”業(yè)務(wù)最大的好處是，在不影響客戶使用資金的前提下，讓效益最大化。如果你的備用金額減少了，約定轉(zhuǎn)存的資金會根據(jù)“后進(jìn)先出”的原則自動填補(bǔ)過來。 　　通知存款 　　與約定轉(zhuǎn)存不同，通知存款是一種期間較短,存取比較方便的存款方式，通常分為“1天通知存款”和“7天通知存款”。 　　目前，銀行“1天通知存款”和“7天通知存款”的年利率為0.81%和1.35%，分別是活期存款的2.25倍和3.75倍。 　　眾所周知，活期存款在支取上最方便，想什么時候存取就什么存取，金額不限。而通知存款不同，客戶必須與銀行提前約定好取款日期，起存額為5萬元。比如，你選擇的“1天通知存款”，那么你在支取這筆存款時就要提前1天向銀行申請，否則就只能按照活期利率計息。 　　話說回來，只是多預(yù)約一次，多打一個電話，利息收入就能高出2～3倍，何樂而不為？ 　　除通知存款外，銀行的短期理財產(chǎn)品、貨幣市場基金等，其流動性雖然比活期存款略差，但收益卻要高幾倍，都是可選擇的開源渠道。 　　巧贖基金 　　贖回股票型或配置型基金時，有兩種做法：一是直接贖回股票型的基金，另一種做法是先轉(zhuǎn)換成貨幣基金再贖回。贖回資金的到賬時間是后一種做法比較快一些，而且讓你想象不到的是，還會多出兩天貨幣基金的收益。以華安基金管理有限公司電子直銷的“銀基通”用戶為例。直接贖回股票型或配置型開放式基金時，贖回資金到賬時間為T+3工作日(這本身要比銀行或券商的代銷渠道要快兩天)；先轉(zhuǎn)成華安現(xiàn)金富利(040003基金凈值,基金吧)時為T+1工作日確認(rèn)，T+1工作日的華安現(xiàn)金富利基金不可贖回，T+2工作日再贖回華安現(xiàn)金富利，T+3工作日華安現(xiàn)金富利基金的贖回資金可到賬，到賬時間與直接贖回是一樣的，但會多出兩天華安現(xiàn)金富利基金的收益。(成都商報) 　　儲蓄賬戶里閑錢獲得超4倍收益 咋玩轉(zhuǎn)通知存款 　　剛從學(xué)校退休下來的丁成根教授，生活就像報銷了的機(jī)器戛然停止了運(yùn)轉(zhuǎn)，讓人難以適應(yīng)。為了給自己找點(diǎn)事情做，丁成根開始學(xué)會了炒股、買賣基金。最近市道不好，他開始盯上了銀行儲蓄的巧用學(xué)問。 　　丁成根的退休工資每個月都會如數(shù)穩(wěn)定地轉(zhuǎn)到帳戶上。 　　時間長了，活期存著太不劃算，加之貨幣貶值的速度，或許細(xì)算起來，自己一輩子的辛苦錢還會貶了值呢。但若存做定期，萬一股市和樓市起色了，手頭又拿不出那么多的現(xiàn)金來。于是，丁老開始搜索一種介于定期與活期存款之間的儲種。最后，他選擇了通知存款作為這一年主要的理財手段。 　　“我的錢都存了通知存款，利息比活期高一倍多?！倍±习l(fā)現(xiàn)后竊喜不已?！斑@段時間各種變化較多，沒敢再買理財產(chǎn)品，將資金抽出來存在銀行避險?！? 　　“必須講究存款策略，防止在降息中有小損失。”丁老說，存款也要懂得變通。丁老除去卡在基金和股票里的50萬，他把剩余的存款20多萬全都辦理了七天通知存款?！捌咛焱ㄖ婵睢钡睦式迪⒑竽壳盀?.35%，每十萬元每周比活期多近10元利息?！巴ǔＮ視B續(xù)辦理28天通知存款，這個期間，如果有國債發(fā)放或有好的固定類收益產(chǎn)品，我再次將這些錢用作這方面的投資?！倍±蠈ψ约旱馁Y產(chǎn)管理現(xiàn)狀非常之滿意。曾經(jīng)在股市淘金在股市大跌之前撤出了一部分錢，也正好活用到存款儲蓄上來。丁老自認(rèn)為是雖老但是心理承受能力還是挺棒的，所以他仍然喜歡刺激的股市交易?！拔視S時觀察形勢變化，準(zhǔn)備再次投入收益更高，風(fēng)險也更高的理財大潮中去。”丁老的理財智慧頗獨(dú)到。 　　丁老理小財選定通知存款 　　能了解并運(yùn)用通知存款的人，絕對是個理財潮人，退休教授丁老理小財潮了一把。 　　對穩(wěn)健理財?shù)摹拌F桿儲戶”而言，儲蓄是他們最中意的選擇。就像丁成根的家庭一樣，備用金因金額小、不固定，隨時都有動用的可能。銀行的產(chǎn)品設(shè)計專家經(jīng)過一番測算后發(fā)現(xiàn)，原來這是一塊大有賺頭的肥肉，于是乎，各大銀行推出了名曰“通知存款”的介于活期和定期的新變種產(chǎn)品。 　　通知存款的存取有著一定的規(guī)矩：個人通知存款需一次性存入，可以一次或分次支取，但分次支取后賬戶余額不能低于最低起存金額，當(dāng)?shù)陀谧畹推鸫娼痤~時銀行給予清戶，轉(zhuǎn)為活期存款。個人通知存款按存款人選擇的提前通知的期限長短劃分為一天通知存款和七天通知存款兩個品種。其中一天通知存款需要提前一天向銀行發(fā)出支取通知，并且存期最少需二天；七天通知存款需要提前七天向銀行發(fā)出支取通知,并且存期最少需七天。目前就國內(nèi)銀行而言，人民幣通知存款主要有１天通知存款和７天通知存款兩種，外幣只有７天通知存款一種。最低起存金額為人民幣五萬元(含)，外幣等值五千美元(含)。 　　“嘿嘿，不謙虛地說，我已經(jīng)對通知存款的流程極為熟練了?！睘榱朔奖?，丁成根經(jīng)常在存入款項開戶時即提前通知取款日期或約定轉(zhuǎn)存存款日期和金額?！　? 　　丁老：通知存款，我有3密招 　　1. 若非不得已，千萬不要在7天內(nèi)支取存款。如果投資者在向銀行發(fā)出支取通知后未滿7天即前往支取，則支取部分的利息只能按照活期存款利率計算； 　　2.不要在已經(jīng)發(fā)出支取通知后逾期支取，否則，支取部分也只能按活期存款利率計息； 　　3.不要支取金額不足或超過約定金額。因為不足或超過部分也會按活期存款利率計息；支取時間、方式和金額都要與事先的約定一致，才能保證預(yù)期利息收益不會受到損失。 　　通知存款之外，老丁還做了些什么 　　在歷練了一年后，丁成根對銀行儲蓄理財有了更多心得。 　　“采取‘存長不存短’(選長期定存，不選短期)的策略，將利率鎖在高檔?！边@只是丁成根對于儲蓄最淺層次的“研究結(jié)論”。丁成根分享了自己的儲蓄心得。 　　策略1 定存分筆存　提高流動性 　　若將閑置資金全部長期定存，萬一臨時需要現(xiàn)金時，提早解約會損失兩成的利息。不妨將定存化整為零，拆分為小單位，并設(shè)定不同到期日，這樣的好處是每隔一段時間便有定存到期，資金流動無恙，將定存當(dāng)成活存用，利息卻比活存高6倍多(一年期2.25%比活期0.36%)。例如，將手中5萬元資金，拆分成1萬元一份，分別存1年期、2年期、3年期、4年期、5年期定存;一年后，再將第一筆到期的1萬元開設(shè)一個5年期存單，依次類推。 　　策略2 自動轉(zhuǎn)存最省心 　　各銀行均推出存款到期自動轉(zhuǎn)存服務(wù)，避免存款到期后不及時轉(zhuǎn)存，逾期部分按活期計息的損失。值得注意的是，有的銀行是默認(rèn)無限次自動轉(zhuǎn)存，有的只默認(rèn)自動轉(zhuǎn)存一次，而有的需儲戶選擇才自動轉(zhuǎn)存。 　　策略3 提前支取有竅門 　　如果急需用錢，而資金都已存了定期，不妨考慮以下列方式提前支取，將損失減少到最小：根據(jù)自己的實際需要，辦理部分提前支取，剩下的存款仍可按原有存單存款日、原利率、原到期日計算利息。要注意的是部分提前支取業(yè)務(wù)僅限辦理一次。 　　Tips 　　存款組合 　　以定期為主，通知存款為輔，少量的活期。在經(jīng)濟(jì)下滑時，多選長期定存，以鎖定高利率；在經(jīng)濟(jì)低谷時，多選短期的定存，存期一般不宜超過3年，給自己一個靈活性；當(dāng)經(jīng)濟(jì)開始好轉(zhuǎn)時，不存長定期，改以長線投資為主。 　　名詞解釋 　　一天通知存款 　　一天通知存款需要提前一天向銀行發(fā)出支取通知，并且存期最少需二天。 　　七天通知存款 　　需要提前七天向銀行發(fā)出支取通知,并且存期最少需七天。 　　復(fù)利計算通知存款 　　存款周期內(nèi)是單利,如定期七天,期內(nèi)按單利計,七天后按本金加上一周期利息計息，不斷滾動。 　　誤區(qū) 　　1. 存錢只圖方便 　　有的人僅僅為了方便支取就把數(shù)千元乃至上萬元錢都存入活期，這種做法當(dāng)然不可取。目前的活期存款年利率為0.36%，一年期年利率為2.25%，三年期年利率為3.33%，五年期年利率為3.60%。假如以5萬元為例，扣除利息稅后，三年期獲得的存款利息約為1665元，五年期獲得的利息約為1800元，假如把這5萬元存為活期，一年只有180元利息，即使存三年利息千元都不到。由此可見，同樣是5萬元，存的期限相同但存款方式不同，三年活期和三年定期的利息差距還是不小的。 　　2. 存期越長越劃算 　　不少人為了多得利息，把大額存款都集中到了三年期和五年期上，而沒有仔細(xì)考慮自己預(yù)期的使用時間，盲目地把余錢全都存成長期，如果急需用錢，辦理提前支取，就出現(xiàn)了“存期越長，利息越吃虧”的現(xiàn)象。現(xiàn)在針對這一情況，銀行規(guī)定對于提前支取的部分按活期算利息，沒提前支取的仍然按原來的利率算。個人應(yīng)按各自不同的情況選擇存款期限和類型。 　　(理財周報) 　　累計5萬活期存款 三招讓活息儲蓄收入翻六倍 　　月收入5000元左右，除去日常的消費(fèi)，每月都能剩下數(shù)千元，目前已累計有5萬多元的活期存款。按照目前0.36％的活期利率，一年到頭只有100多元的利息收入。有什么方法能獲得更高的收益呢？ 　　理財專家認(rèn)為，目前有多種理財方式可以很好地打理活期存款，年利息收入最多差6倍！ 　　方法一：理財卡約定轉(zhuǎn)存 　　據(jù)了解，目前大多數(shù)銀行都有自動轉(zhuǎn)存服務(wù)，用戶可以憑工資卡和有效身份證件，到銀行柜臺開通這項服務(wù)，并可設(shè)定一個轉(zhuǎn)存點(diǎn)，讓資金在定期賬戶和活期賬戶間自動劃轉(zhuǎn)。 　　通過這項業(yè)務(wù)，工薪族可完全實現(xiàn)為自己量身訂制理財方案的目的，如設(shè)定零用錢金額、選擇定期儲蓄比例和期限等，實現(xiàn)資金在活期、定期、通知存款、約定轉(zhuǎn)存等賬戶間的自主流動，提高理財效率和資金收益率。年綜合收益率1.75％左右。 　　算賬：按這方式打理工資卡，一年后會得900元左右利息，是活期存款所得利息的4倍多！ 　　方法二：通知存款一戶通 　　通知存款一戶通只有七天通知存款這一種形式，利息為1.35％,凡是存入七天(含)以上的存款，均進(jìn)行自動轉(zhuǎn)存，按七天通知存款利率結(jié)計利息，并將扣除利息所得稅后的實際所得利息轉(zhuǎn)入本金。通知存款一戶通必須在賬戶內(nèi)有5萬元(含)以上時才能辦理。 　　算賬：劉先生如果選擇的是通知存款一戶通，那存一年會得到700元左右的利息，是活期存款所得利息的3倍多！ 　　方法三：整存+零存整取 　　零存整取是每月固定存額，一般5元起存，存期分一年、三年、五年，存款金額由儲戶自定，每月存入一次，到期支取本息，其利息計算方法與整存整取定期儲蓄存款計息方法一致。中途如有漏存，應(yīng)在次月補(bǔ)齊，未補(bǔ)存者，到期支取時按實存金額和實際存期，以支取日人民銀行公告的活期利率計算利息。目前，銀行零存整取一年期利息是1.71％，三年期是1.98％，五年是2.25％，堅持下來，比活期收益高多了。 　　算賬：如果劉先生選擇整存+零存整取這種方式存一年定期，每月存入2000元，那他一年后所得的利息1325元左右，比活期利息多出1100元左右，是活期收益的6倍左右！