互聯(lián)網(wǎng)金融電子網(wǎng)絡(luò)銀行營(yíng)銷(xiāo)講師培訓(xùn)師劉杰克老師談金融電子商務(wù)

在電商大戰(zhàn)愈演愈烈之時(shí)，針對(duì)電商的金融產(chǎn)品也新品迭出。12月6日，京東商城供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品“京保貝”上線；11日，浦發(fā)銀行推出“電商通2.0”發(fā)布，為電商提供短貸。針對(duì)電商的金融服務(wù)將成為互聯(lián)網(wǎng)金融的“新戰(zhàn)場(chǎng)”。

盤(pán)點(diǎn)兩款產(chǎn)品的最大特色，就是審批速度快。京東商城的“京保貝”線上完成審批、風(fēng)險(xiǎn)控制和放款，全過(guò)程最快只需3分鐘。即使由浦發(fā)銀行研發(fā)的“電商通2.0”，在資料齊全的情況下，客戶(hù)貸款通過(guò)審批最快也只需10分鐘。

為什么速度能做到如此之快？這主要得益于大數(shù)據(jù)分析。 “京保貝”是通過(guò)對(duì)京東平臺(tái)上采購(gòu)、銷(xiāo)售、財(cái)務(wù)等數(shù)據(jù)進(jìn)行集成和處理，進(jìn)而完成自動(dòng)化審批和風(fēng)險(xiǎn)控制。

浦發(fā)銀行雖然無(wú)法直接拿到電商交易數(shù)據(jù)，但是通過(guò)與電商ERP解決方案服務(wù)商E店寶合作，間接獲得了電商的交易信息。據(jù)介紹，在今年天貓“雙十一”促銷(xiāo)中，大約四分之一的交易是基于E店寶進(jìn)行的。浦發(fā)銀行表示，未來(lái)還可能與快遞公司合作，通過(guò)電商的快遞出貨量來(lái)判斷其整體經(jīng)營(yíng)情況。

從2010年阿里小貸公司成立之后，包括京東、蘇寧等電商平臺(tái)也接連開(kāi)啟相關(guān)業(yè)務(wù)。6月份，京東創(chuàng)始人劉強(qiáng)東就表示，互聯(lián)網(wǎng)金融與物流平臺(tái)、技術(shù)平臺(tái)將成京東新業(yè)務(wù)方向。8月份蘇寧也證實(shí)籌建銀行，為上游中小型供應(yīng)商提供金融扶持是主要目的之一。

電商平臺(tái)提供金融服務(wù)，一方面是為了更好為電商服務(wù)，另一方面也成了新的生財(cái)之道。整體上看，目前線上經(jīng)營(yíng)的成本已經(jīng)不比線下低，甚至可能更高。因?yàn)殡娚桃冻龃罅咳肆?、技術(shù)成本，靠賺電商的差價(jià)和服務(wù)費(fèi)已經(jīng)難以支撐平臺(tái)運(yùn)作。所以，金融服務(wù)很有可能成為電商盈利的新途徑。

阿里小貸的年化貸款利率是18%，“京保貝”的年化貸款利率是10%。雖然這不算暴利，但是由于較快的周轉(zhuǎn)率和較低的不良率，這自然成了旱澇保收的利潤(rùn)來(lái)源。

不過(guò)，浦發(fā)銀行的加入表明，原本屬于電商平臺(tái)“自留地”的電商小貸，正在被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所蠶食。

雖然電商平臺(tái)掌握了大量的數(shù)據(jù)，但是手中畢竟缺少錢(qián)。根據(jù)央行與銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，小貸公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融資的錢(qián)不得超過(guò)注冊(cè)資本的50%。這意味著電商做小貸的資金規(guī)模難以做大，只能利用自有資金為主。而京東做“京保貝”的錢(qián)，不過(guò)是從銀行獲得的授信，規(guī)模也相對(duì)有限。一旦銀行通過(guò)第三方掌握交易數(shù)據(jù)，完全可以繞過(guò)電商平臺(tái)，直接分享電商小貸的蛋糕。

值得一提的是，目前電商之所以求“資”若渴，與電商平臺(tái)頻繁促銷(xiāo)有關(guān)。每次促銷(xiāo)前，電商都不得不提前大量備貨，對(duì)于中小商家來(lái)說(shuō)，這自然容易導(dǎo)致資金緊張。在此背景下，電商平臺(tái)紛紛推出小貸業(yè)務(wù)，所以有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為這是“侵占中小商家利潤(rùn)之舉”。

由于銀行的側(cè)面包抄，自然會(huì)影響電商平臺(tái)對(duì)信息和資金的壟斷權(quán)，電商平臺(tái)將采取何種應(yīng)對(duì)措施還有待觀察。

相關(guān)介紹：劉杰克，著名實(shí)戰(zhàn)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)專(zhuān)家、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)專(zhuān)家、電子商務(wù)專(zhuān)家、品牌營(yíng)銷(xiāo)策劃專(zhuān)家；企業(yè)品牌與網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)策劃顧問(wèn)；北京大學(xué)及清華大學(xué)總裁班品牌與網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)培訓(xùn)課程特聘教授；著名市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)講師與網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)講師；《網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)》、《品牌營(yíng)銷(xiāo)策劃》等系列原創(chuàng)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)培訓(xùn)課程資深培訓(xùn)師；和君咨詢(xún)集團(tuán)合伙人；劉杰克品牌與網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)顧問(wèn)機(jī)構(gòu)首席顧問(wèn)；衡濟(jì)堂集團(tuán)獨(dú)立董事；曾在多家知名外資及民營(yíng)企業(yè)任戰(zhàn)略總監(jiān)、營(yíng)銷(xiāo)總監(jiān)及總裁；著有代表作《營(yíng)銷(xiāo)力》等，電子郵件：jackliupku@163.com，博客：https://blog.sina.com.cn/jackliupku，微博：https://weibo.com/jackliupku，微信號(hào)：jackliupku