隨著金融體制改革的不斷深入，國有專業(yè)銀行向國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌已邁開了步伐。當前金融競爭主要集中在兩個領(lǐng)域：一是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的競爭，即通過健全和完善經(jīng)營管理機制，鞏固和擴大自身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的市場占有率；二是中間業(yè)務(wù)的競爭，即積極探索創(chuàng)新，不斷開發(fā)新的金融業(yè)務(wù)品種，開拓新的市場。為此，國有商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)軌進程中，就必須在立足傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，及時調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，抓住機遇搶占中間業(yè)務(wù)市場，延伸服務(wù)功能，尋找新的利潤源，培植新的效益長增點。 商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行不運用自己的資金，而是利用在技術(shù)、信息、機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、人才及信譽等方面的優(yōu)勢，以中間人的身份替客戶辦理咨詢、代理、委托與擔保等事項，提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)。當今國際金融業(yè)的中間業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，它已擴大為結(jié)算、擔保、融資、管理、咨詢、衍生金融工具等內(nèi)容，是金融現(xiàn)代化和商業(yè)銀行現(xiàn)代化的重要標志。 1 國有商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)的必要性 1.1 拓展中間業(yè)務(wù)是轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌的需要 商業(yè)銀行作為特殊企業(yè)，以“安全性、流動性、盈利性”為經(jīng)營原則，其經(jīng)營目標就是為了獲取最大限度的利潤，而中間業(yè)務(wù)以其低風險、高收益性，必將成為金融業(yè)新的競爭焦點。在目前金融機構(gòu)不斷增多、資金分流嚴重，銀行的存貸利差縮小，導致商業(yè)銀行依靠傳統(tǒng)資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)進行盈利的水平下降。加之資金組織成本有增無減，“當前銀行的日子不好過”，這不僅是業(yè)內(nèi)人士的感覺，也是業(yè)外人士的評價。事實上，完全依靠信貸資產(chǎn)創(chuàng)利的路子已經(jīng)走不通了。為此，國有商業(yè)銀行必須改變過去單一的經(jīng)營方式，努力開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，切實可行的途徑就是積極拓展風險小、利潤大，對資本比例要求低的中間業(yè)務(wù)，從而逐步達到資產(chǎn)多元化、風險分散化、利潤最大化的經(jīng)營目標。 1.2 拓展中間業(yè)務(wù)是完善金融服務(wù)，樹立新的金融企業(yè)形象的需要 在國外，中間業(yè)務(wù)已與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)共同構(gòu)成了現(xiàn)代商業(yè)銀行的“三大支柱”。如美國銀行界的中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重，由20世紀80年代初的30%上升到1997年的38.4%；英國由28.5%上升到41.4%。日本商業(yè)銀行從20世紀80年代中期，中間業(yè)務(wù)以每年40%的速度增長。在香港，非利息收入占經(jīng)營收入的比重已達到20%至30%。[1]隨著經(jīng)濟貨幣化程度的不斷提高，個人金融資產(chǎn)的逐步增加，金融意識的日益增強，對金融服務(wù)與產(chǎn)品提出了新的要求，但苦于自身專業(yè)知識和操作條件限制，無法兼顧其資產(chǎn)保值和增值，因此迫切需要擁有完備資訊條件和良好信譽的商業(yè)銀行在投資理財?shù)确矫嫣峁┓?wù)。另一方面，銀企之間也不再是單純的信貸關(guān)系，企業(yè)改革的深化，在籌資融資、項目評估、出據(jù)信用證、清產(chǎn)合并、股份制改造及債轉(zhuǎn)股等方面都提出了全新的要求。因此，國有商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)前景廣闊，市場有效需求旺盛，蘊藏著巨大的商機。 1.3 拓展中間業(yè)務(wù)是增強商業(yè)銀行競爭力，提高經(jīng)營效益的需要 改革開放以來，外資銀行在國內(nèi)設(shè)立分支機構(gòu)漸多，特別是把中間業(yè)務(wù)的拓展作為其占領(lǐng)我國金融市場突破口的外資銀行日益增多，加之外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的試點范圍也在陸續(xù)擴大，致使我國商業(yè)銀行面臨著外資金融機構(gòu)的挑戰(zhàn)。更讓人關(guān)注得是，“入世”后中國商業(yè)銀行市場的大門將完全敞開，對外國金融機構(gòu)的種種限制將會逐步取消。外資銀行將在我國任意地點經(jīng)營任何銀行業(yè)務(wù)，這將使金融業(yè)，特別是一些風險小、成本低、利潤高的國際結(jié)算等中間業(yè)務(wù)受到一定沖擊[2]。前些年國內(nèi)發(fā)生的一些城市信用社、信托公司的支付危機，如廣東國際信托投資公司、海南發(fā)展銀行被關(guān)閉，使金融業(yè)的風險系數(shù)進一步加大。面對現(xiàn)實，各國有商業(yè)銀行如不及時率先搶占中間業(yè)務(wù)市場的經(jīng)營制高點，勢必會將有豐厚利潤的中間業(yè)務(wù)拱手相讓。同時，由于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)存在相輔相成的關(guān)系，還會間接地降低國有商業(yè)銀行的市場占有率，縮小傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的客戶群，最終在競爭中處于不利地位。 2 國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的拓展現(xiàn)狀及存在問題 2.1 國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的拓展現(xiàn)狀 　　近幾年，國內(nèi)銀行業(yè)的競爭日趨激烈，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)所能帶來的利潤越來越小，為尋求和擴大盈利空間，各國有商業(yè)銀行將目光投向了中間業(yè)務(wù)。因國有銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，發(fā)展不快，不僅業(yè)務(wù)量占總收入的比重偏低，而且品種較少，僅限于結(jié)算、代理收費等勞動密集型產(chǎn)品。而技術(shù)含量高的資信調(diào)查、資產(chǎn)評估、個人理財、期貨期權(quán)以及衍生工具類在國內(nèi)才剛剛起步，有的基本沒有開展。目前，我國商業(yè)銀行已經(jīng)開展的中間業(yè)務(wù)大約有260余個品種[3]。但是，其中有相當一部分是不收費的，如銀行代理收費、郵寄對帳單、代發(fā)工資、銀證轉(zhuǎn)帳、信息咨詢等業(yè)務(wù)，基本上都作為無償服務(wù)，使本應獲得的收入流失，效益低下。具體說來有以下幾點問題： 2.1.1 中間業(yè)務(wù)收入占全行總收入的比重長期在低位徘徊 在西方國家銀行業(yè)中，中間業(yè)務(wù)自20世紀七、八十年代以來發(fā)展空前，迅速成為銀行業(yè)務(wù)的三大支柱之一，中間業(yè)務(wù)收入在總收入中比重普遍占30% 以上，有的銀行已達60%[1]。 2.1.2 中間業(yè)務(wù)品種尚未全部開發(fā)推廣 根據(jù)巴塞爾委員會的分類方法，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)可分為四類：一是銀行提供的各種擔保；二是貸款或投資的承諾業(yè)務(wù)；三是創(chuàng)造金融工具；四是利用銀行的人力與技術(shù)設(shè)備等資源為客戶提供中介與服務(wù)。目前，我國商業(yè)銀行已開辦的中間業(yè)務(wù)，以上述分類的第四類為主，正嘗試推廣第一、二類的某些業(yè)務(wù)，至于第三類業(yè)務(wù)，除了國際貿(mào)易及外債收支因防范匯率、利率風險需要可以做遠期和互換交易外，其他衍生產(chǎn)品還未實現(xiàn)大的突破。各國有商業(yè)開辦的中間業(yè)務(wù)大多局限于結(jié)算業(yè)務(wù)、信用卡及一般性代理業(yè)務(wù)，而在信用擔保、項目評估和衍生金融工具等新型中間業(yè)務(wù)方面卻開辦得很少。不僅品種少、業(yè)務(wù)量小，更缺乏深度和廣度，難以滿足社會公眾和企業(yè)單位的多層次需求。 2.1.3 中間業(yè)務(wù)發(fā)展很不平衡 一是中間業(yè)務(wù)在各業(yè)務(wù)種類之間的發(fā)展很不平衡，有的中間業(yè)務(wù)種類如銀行卡和代理業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅速，而有的中間業(yè)務(wù)種類如商人銀行、電子計算機服務(wù)目前還未開展起來；二是中間業(yè)務(wù)在各地區(qū)之間的發(fā)展很不平衡，在經(jīng)濟較發(fā)達的省會城市的省轄中間業(yè)務(wù)發(fā)展較快，在經(jīng)濟欠發(fā)達的地區(qū)則發(fā)展緩慢；三是中間業(yè)務(wù)在同一地區(qū)各家銀行之間的發(fā)展也不平衡，在交通銀行、招商銀行等股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展較迅速，而在四大國有商業(yè)銀行發(fā)展則相對緩慢。 2.2 國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的存在問題 由于開辦中間業(yè)務(wù)受我國傳統(tǒng)經(jīng)濟體制和傳統(tǒng)觀念的限制，國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展尚處于初始開拓階段，還存在一些亟待解決的問題。 2.2.1 外部客觀環(huán)境的問題 一是金融體制制約。政策性金融商業(yè)性金融難以徹底分離，國有商業(yè)銀行金融活動的自主性和獨立性仍受政府、財政和企業(yè)的多方制約。 二是會計制度制約。中間業(yè)務(wù)的會計核算、統(tǒng)計報表等基礎(chǔ)管理工作相當薄弱。目前尚未設(shè)置科學合理的中間業(yè)務(wù)分類核算會計科目；尚未建立統(tǒng)一、規(guī)范的中間業(yè)務(wù)統(tǒng)計報表制度，管理層難于對各類中間業(yè)務(wù)的發(fā)展狀況做出準確的分析判斷，因而對中間業(yè)務(wù)無法實施科學規(guī)范的分類管理與指導。 三是政策制度制約。在分業(yè)經(jīng)營條件下，受我國現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》的約束，我國商業(yè)銀行經(jīng)營中間業(yè)務(wù)的范圍受到很大限制。如不能從事信托、租賃業(yè)務(wù)，一般情況下也不能開展金融期貨、期權(quán)等業(yè)務(wù)。 四是經(jīng)濟發(fā)展制約。我國國民經(jīng)濟仍處在轉(zhuǎn)軌時期，經(jīng)濟發(fā)展的市場化程度較低，對中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的需求相對不足。同時，利率市場化、自由化進程緩慢，金融創(chuàng)新所必須具備的較有彈性的利率空間尚不具備。 2.2.2 國有商業(yè)銀行自身的問題 一是缺乏認識、定位不足。不少國有商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)在穩(wěn)存增存、改善存款結(jié)構(gòu)、優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、密切銀企關(guān)系、增強服務(wù)功能、提高競爭力方面的巨大間接效益認識不清；對中間業(yè)務(wù)的巨大市場潛力認識不清；對中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)之間的內(nèi)在聯(lián)系認識不清，致使中間業(yè)務(wù)地位低，在實際工作中，中間業(yè)務(wù)幾乎都未被當作一項獨立業(yè)務(wù)和重要業(yè)務(wù)來認識，所開辦的中間業(yè)務(wù)是在追逐存款規(guī)模擴張的沖動中自然生存的。 二是內(nèi)部機構(gòu)不健全，管理不規(guī)范。目前，部分國有商業(yè)銀行缺乏一套完備的開辦中間業(yè)務(wù)的管理制度、操作規(guī)范和經(jīng)營指標考核體系。中間業(yè)務(wù)分屬不同的職能部門管理，沒有專職機構(gòu)進行統(tǒng)一布署安排，各部門自行發(fā)展、自成體系?；鶎訂挝粚χ虚g業(yè)務(wù)的經(jīng)營原則、經(jīng)營范圍掌握不準，完全依據(jù)自身的理解去實施，缺乏全局性和規(guī)范性，不能發(fā)揮整體功效，以致喪失了不少發(fā)展機會。 三是中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)不能形成有機整體。相當一部分中間業(yè)務(wù)如擔保、租賃、評估、咨詢和代保管業(yè)務(wù)，與銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)相互割裂，在經(jīng)營上分割在不同的機構(gòu)，系統(tǒng)管理也分割在不同部門，中間業(yè)務(wù)既沒有資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)的支撐，也沒有形成中間業(yè)務(wù)群體間的良性循環(huán)。這一方面給客戶帶來諸多不便；另一方面大大削弱了銀行資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)與有關(guān)中間業(yè)務(wù)之間的相互配套、相互支持、協(xié)調(diào)發(fā)展。 四是中間業(yè)務(wù)的市場化程度低。各國有商業(yè)銀行往往以增大低成本在途資金的來源，或是樹立自身良好服務(wù)形象等因素作為開展中間業(yè)務(wù)的動力。目前許多新開辦的中間業(yè)務(wù)還基本上不是直接作為有償?shù)慕鹑诜?wù)產(chǎn)品提供的，或是免費或是低價，而銀行為此業(yè)務(wù)投入了不少人財物力。這種狀況嚴重制約了我國金融社會化服務(wù)體系的建設(shè)步伐，不利于商業(yè)銀行形成金融產(chǎn)品擴大再生產(chǎn)的良性循環(huán)，扭曲了商業(yè)銀行經(jīng)營考核指標體系，不適應國際慣例接軌的需要。在實際運作中，國有商業(yè)銀行部分基層單位仍沿用經(jīng)營傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的思想去拓展中間業(yè)務(wù)，以能吸收多少存款作為是否開辦中間業(yè)務(wù)及經(jīng)營好壞的標準。把開辦中間業(yè)務(wù)僅當成為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，吸收和穩(wěn)定存款的一種輔助手段，忽略了中間業(yè)務(wù)賺取手續(xù)費增效創(chuàng)收的效益功能。 五是技術(shù)手段滯后，專業(yè)人才缺乏。中間業(yè)務(wù)是金融業(yè)的“高技術(shù)”領(lǐng)域，就目前各國有商業(yè)銀行的硬件及軟件裝備水平來看，和當今國際金融業(yè)中，中間業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展的要求，還存在一定差距，難以向客戶提供快捷、準確、安全和優(yōu)質(zhì)的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，金融電子化建設(shè)亟待加強。同時，還缺少一支高素質(zhì)的專業(yè)人才隊伍。 3 發(fā)展和完善國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對策 3.1 更新觀念，提高認識 國有商業(yè)銀行員工，尤其是各級領(lǐng)導要從戰(zhàn)略高度認識發(fā)展中間業(yè)務(wù)對銀行整體經(jīng)營的重要性和迫切性，轉(zhuǎn)變中間業(yè)務(wù)只能作為資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負債業(yè)務(wù)配角的觀念，調(diào)整經(jīng)營思想及營銷策略，實施“三業(yè)”并重的發(fā)展戰(zhàn)略。合理調(diào)配人力、物力、財力，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為銀行新的效益增長點，將中間業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)緊密聯(lián)系起來，“雙輪驅(qū)動”共同發(fā)展，實現(xiàn)盈利構(gòu)成的多元化，增強經(jīng)營的活力。 3.2 選準突破口，拓寬業(yè)務(wù)范圍 發(fā)展中間業(yè)務(wù)必須“面向市場，了解市場，融入市場，服務(wù)市場，占有市場”，抓住市場就是抓住了中間業(yè)務(wù)經(jīng)營的關(guān)鍵。就目前中間業(yè)務(wù)市場的情形來看，各國有商業(yè)銀行應以代理業(yè)務(wù)為突破口，積極拓展代收代付、代辦保險、租賃業(yè)務(wù)。收回不能履行償還責任企業(yè)的廠房、地皮、設(shè)備等，對外開展自營，將沉淀的信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為租賃。大力發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，擴大特約單位和發(fā)卡數(shù)量；努力開發(fā)信用卡的使用功能，發(fā)展系列卡和專用卡，提高其使用頻率和交易額。充分利用自身網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，為客戶提供市場、產(chǎn)品、項目及技術(shù)等信息咨詢服務(wù)。在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，通過開通理財熱線電話及互聯(lián)網(wǎng)，為客戶提供私人理財服務(wù)，充當公司財務(wù)顧問、投資顧問，適時適地推出新的中間業(yè)務(wù)品種，如擔保、承諾業(yè)務(wù)及各種金融衍生工具業(yè)務(wù)，最終發(fā)展具有適應國際化要求的中間業(yè)務(wù)。 3.3 健全組織機構(gòu)，規(guī)范業(yè)務(wù)管理 各國有商業(yè)銀行應加強對中間業(yè)務(wù)的統(tǒng)一領(lǐng)導，成立專職機構(gòu)，如中間業(yè)務(wù)部，來集中管理中間業(yè)務(wù)的運作。要根據(jù)各行實際，建立一套完整的中間業(yè)務(wù)管理制度、操作規(guī)范和經(jīng)營指標考核體系，尤其要用效益指標來考核、衡量中間業(yè)務(wù)的開展情況，有效地推動中間業(yè)務(wù)的拓展。此外，還須密切關(guān)注開展中間業(yè)務(wù)所帶來的如電子轉(zhuǎn)帳、國際金融工具等新風險，建立起預警系統(tǒng)和嚴格的授權(quán)制度，最終形成有序開發(fā)、自我監(jiān)控、效益考核的經(jīng)營管理機制，塑造海南金融安全運行、穩(wěn)定、健康發(fā)展的新形象。 3.4 加速金融電子化進程，培養(yǎng)造就高素質(zhì)專業(yè)人才 現(xiàn)代企業(yè)的競爭，主要表現(xiàn)在技術(shù)和人才的競爭。特別是即將到來的知識經(jīng)濟時代，金融企業(yè)的發(fā)展將更加依賴于技術(shù)進步和技術(shù)創(chuàng)新。金融電子化程度的高低標志著一個銀行服務(wù)水平的優(yōu)劣。為此，各國有商業(yè)銀行應加大硬件、軟件設(shè)施的投入力度，加快區(qū)域聯(lián)網(wǎng)的步伐，逐步實現(xiàn)儲蓄、對公、信用卡、電話銀行和金融信息傳呼臺以及與特大型客戶間的全面聯(lián)網(wǎng)。根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和客戶不斷變化的需求，及時更新電腦軟件系統(tǒng)，利用銀行咨詢專家系統(tǒng)和銀行信息咨詢數(shù)據(jù)庫技術(shù)，為客戶提供較高技術(shù)含量的中間業(yè)務(wù)。另一方面，還應加快中間業(yè)務(wù)人才培養(yǎng)。由于中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，如資產(chǎn)評估、金融期權(quán)、期貨等業(yè)務(wù)，都需要專門的中高級專業(yè)人才。因此，必須加強對中間業(yè)務(wù)人員的培訓、考核和選拔，“堅持條件、擇優(yōu)選用、競爭上崗”，盡快培養(yǎng)和造就一支門類齊全并具備較高專業(yè)技能的中間業(yè)務(wù)人才隊伍，以樹立文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)的金融企業(yè)形象，為進一步推出新的中間業(yè)務(wù)品種做準備。