移動(dòng)支付戀人未滿 央行擔(dān)心快魚(yú)吃慢魚(yú)

在移動(dòng)支付領(lǐng)域，NFC(Near Field Communication)近場(chǎng)支付與遠(yuǎn)程支付的較量才剛剛開(kāi)始。

4月22日，中國(guó)人民銀行金融IC卡領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任李曉楓在“2014移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)論壇”上表示，NFC生態(tài)圈落后于第三方支付機(jī)構(gòu)，可能發(fā)生快魚(yú)吃慢魚(yú)的現(xiàn)象。

他同時(shí)又表示，移動(dòng)支付發(fā)展目標(biāo)方向應(yīng)以商業(yè)銀行、通信運(yùn)營(yíng)商、中國(guó)銀聯(lián)的NFC移動(dòng)支付電子化路線為主導(dǎo)，第三方支付機(jī)構(gòu)、地方性區(qū)域性移動(dòng)支付電子化路線為補(bǔ)充。

也有觀點(diǎn)認(rèn)為，央行之所以力挺NFC還是不愿看到商業(yè)銀行在支付領(lǐng)域中的地位旁落。

機(jī)構(gòu)發(fā)力NFC支付

NFC即近距離無(wú)線通訊技術(shù)。通過(guò)在芯片上結(jié)合感應(yīng)式讀卡器、感應(yīng)式卡片和點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的功能，能在短距離內(nèi)與兼容設(shè)備進(jìn)行識(shí)別和數(shù)據(jù)交換。

配置了NFC支付功能的手機(jī)可以用于機(jī)場(chǎng)登機(jī)驗(yàn)證、門(mén)禁鑰匙、交通一卡通等。

針對(duì)NFC業(yè)務(wù)的五大要素：NFC手機(jī)、NFC-SIM卡、相關(guān)應(yīng)用、客戶端、受理環(huán)境，有包括電信運(yùn)營(yíng)商、商業(yè)銀行、銀聯(lián)等多家機(jī)構(gòu)參與其中。

中國(guó)移動(dòng)(微博)下屬中移電子商務(wù)有限公司副總經(jīng)理賀新初在22日表示，為普及NFC終端，每賣(mài)一臺(tái)NFC手機(jī)，中國(guó)移動(dòng)總部會(huì)給30元的補(bǔ)貼；中移動(dòng)總部亦發(fā)文要求，4G卡默認(rèn)要綁定NFC-SIM卡；應(yīng)用方面，中國(guó)移動(dòng)將在近期發(fā)布TSM(Trusted Service Manager)平臺(tái)，接入應(yīng)用商；受理環(huán)境方面，除了攜手銀聯(lián)改造POS機(jī)，與20多個(gè)城市公交地鐵達(dá)成合作，中移支付還將通過(guò)社會(huì)代理渠道加速商圈覆蓋。

而中移動(dòng)在3月發(fā)布的《TD定制終端產(chǎn)品白皮書(shū)》顯示，2014年計(jì)劃銷(xiāo)售NFC終端3000萬(wàn)臺(tái)。據(jù)此計(jì)算，中移動(dòng)支付的補(bǔ)貼將達(dá)到9億元。

NFC支付的另一家主要參與者——中國(guó)銀聯(lián)，正著力推進(jìn)與NFC手機(jī)相適應(yīng)的受理終端——“閃付”P(pán)OS機(jī)。

這一設(shè)備主要是對(duì)直聯(lián)收單領(lǐng)域的POS機(jī)功能進(jìn)行改造，每臺(tái)費(fèi)用補(bǔ)貼在300~500元。

根據(jù)銀聯(lián)在4月10日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2014年一季度末，全國(guó)“閃付”終端近300萬(wàn)臺(tái)。由此來(lái)看，銀聯(lián)此項(xiàng)投入已達(dá)9億~15億元。

銀聯(lián)方面還表示，已有近20家商業(yè)銀行進(jìn)入銀聯(lián)的移動(dòng)支付平臺(tái)，另有近30家銀行已完成簽約或即將上線。

而在此之前，中國(guó)電信(微博)也曾表態(tài)，4G時(shí)代的天翼終端將全部具備N(xiāo)FC功能。中國(guó)聯(lián)通(微博)也正與多家銀行合作推廣NFC手機(jī)錢(qián)包，個(gè)別省市已啟動(dòng)NFC手機(jī)錢(qián)包專(zhuān)用SWP卡采購(gòu)。

真金白銀之下，各家機(jī)構(gòu)正厲兵秣馬，蓄勢(shì)待發(fā)。

“同床異夢(mèng)”的尷尬

2011年12月，中國(guó)電信、中國(guó)聯(lián)通和中國(guó)移動(dòng)的子公司正式獲得支付牌照，獲準(zhǔn)開(kāi)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。但NFC支付的概念遠(yuǎn)早于此。

“我記得在2004年時(shí)談?wù)撘苿?dòng)支付，NFC支付就被認(rèn)為會(huì)成為主流?！币晃徊辉竿嘎缎彰牡谌街Ц度耸拷邮堋度A夏時(shí)報(bào)》采訪時(shí)表示，產(chǎn)業(yè)鏈太長(zhǎng)可能是NFC發(fā)展緩慢的主要原因，“涉及到的機(jī)構(gòu)太多，并不是哪一家就能推動(dòng)的?！?/p>

“目前推動(dòng)移動(dòng)支付發(fā)展的主要貢獻(xiàn)還是來(lái)源于遠(yuǎn)程支付，近場(chǎng)支付的發(fā)展確實(shí)不是很快?！币子^國(guó)際高級(jí)分析師張萌回應(yīng)本報(bào)記者時(shí)稱(chēng)，NFC支付發(fā)展較慢主要有三個(gè)方面的原因。

從產(chǎn)品形式來(lái)看，NFC支付需要個(gè)人消費(fèi)者更換相適應(yīng)的手機(jī)或手機(jī)卡，商戶則需要申請(qǐng)相適應(yīng)的受理終端，這些硬件設(shè)備的替代成本無(wú)論是由用戶、商戶還是相關(guān)運(yùn)營(yíng)商來(lái)承擔(dān)，都存在推廣的阻力；從產(chǎn)業(yè)鏈來(lái)看，NFC支付需要涉及電信運(yùn)營(yíng)商、軟硬件提供商、商業(yè)銀行、銀聯(lián)等多個(gè)行業(yè)或部門(mén)，環(huán)節(jié)頗多；從應(yīng)用場(chǎng)景來(lái)看，目前NFC技術(shù)主要應(yīng)用于公共交通、門(mén)禁等，便利性并不突出。

在NFC支付領(lǐng)域，伙伴之間的分歧由來(lái)已久。

此前，NFC技術(shù)的工作頻率一直存在兩類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)——銀聯(lián)的13.56MHz和中移動(dòng)的2.4GHz。雙方分別坐擁銀行與移動(dòng)用戶資源，互不妥協(xié)。

直到2012年6月中移動(dòng)與銀聯(lián)簽訂移動(dòng)支付業(yè)務(wù)合作協(xié)議，放棄自主開(kāi)發(fā)的2.4GHz標(biāo)準(zhǔn)，接受銀聯(lián)13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)。NFC支付標(biāo)準(zhǔn)才最終統(tǒng)一。

最早從2006年涉足手機(jī)支付業(yè)務(wù)，賀新初稱(chēng)：“從2006年到今年，這八年是抗戰(zhàn)的八年，不斷與自己抗?fàn)?，也要與行業(yè)內(nèi)、行業(yè)外的聲音抗?fàn)??！?/p>

對(duì)于機(jī)構(gòu)之間的“恩怨”，監(jiān)管層了然于心。

“NFC移動(dòng)支付技術(shù)客戶體驗(yàn)有待提升，NFC手機(jī)、閃付POS和TSM平臺(tái)三方面的合作有一定困難。此外，商業(yè)銀行、中國(guó)銀聯(lián)、通信運(yùn)營(yíng)商能否形成緊密合作的商業(yè)模式，現(xiàn)在看還是個(gè)未知數(shù)。”李曉楓在22日這樣表示。

銀行卡檢測(cè)中心副總經(jīng)理范貴甫介紹說(shuō)，目前通過(guò)檢測(cè)的NFC手機(jī)大概只有50余款。

移動(dòng)支付跑馬圈地

與發(fā)展緩慢的NFC近場(chǎng)支付相比，以第三方支付主導(dǎo)的遠(yuǎn)程支付發(fā)展迅速。尤其微信支付、二維碼支付等形式的出現(xiàn)，迅速吸引了輿論的關(guān)注。

李曉楓認(rèn)為，目前移動(dòng)支付服務(wù)會(huì)出現(xiàn)包括三條平等的電子化建設(shè)線路，包括商業(yè)銀行的NFC支付業(yè)務(wù)；以電商平臺(tái)、社交平臺(tái)、行業(yè)供應(yīng)鏈信用支付平臺(tái)為依托的線上手機(jī)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)；通信運(yùn)營(yíng)商自身或與銀聯(lián)合作的NFC支付業(yè)務(wù)。

盡管李曉楓強(qiáng)調(diào)，從央行的角度來(lái)看不同線路“一視同仁”，但他又表示，移動(dòng)支付應(yīng)以商業(yè)銀行、通信運(yùn)營(yíng)商、中國(guó)銀聯(lián)的NFC移動(dòng)支付電子化路線為主導(dǎo)，第三方支付機(jī)構(gòu)、地方性區(qū)域性移動(dòng)支付電子化線路為補(bǔ)充。

“在網(wǎng)絡(luò)金融信用評(píng)估、線上雙邊市場(chǎng)、信用支付等諸多建設(shè)內(nèi)容方面，NFC生態(tài)圈落后于第三方支付機(jī)構(gòu)，可能發(fā)生快魚(yú)吃慢魚(yú)的現(xiàn)象?！彼f(shuō)。

作為“快魚(yú)”的第三方支付僅僅被視作補(bǔ)充，上述第三方支付人士認(rèn)為，央行還是為了保證商業(yè)銀行在支付領(lǐng)域的地位。

“NFC支付相當(dāng)于銀行‘空中發(fā)卡’，將銀行賬戶里的資金轉(zhuǎn)入手機(jī)，手機(jī)就像一個(gè)‘零錢(qián)包’。而遠(yuǎn)程支付會(huì)吸引用戶將資金轉(zhuǎn)入第三方支付的賬戶，形成虛擬賬戶體系，這并不是監(jiān)管層樂(lè)于見(jiàn)到的?！彼忉?zhuān)瑢?duì)于監(jiān)管層來(lái)說(shuō)，虛假賬戶可能意味著監(jiān)管漏洞；但對(duì)于第三方支付來(lái)說(shuō)，建立賬戶體系才能增強(qiáng)用戶黏性，有更多的業(yè)務(wù)空間。

但張萌認(rèn)為，并不能簡(jiǎn)單地對(duì)NFC支付與遠(yuǎn)程支付進(jìn)行比較，因?yàn)檫@兩種方式適應(yīng)不同的應(yīng)用環(huán)境及需求。

對(duì)于這兩種方式的發(fā)展空間。賀新初認(rèn)為，NFC業(yè)務(wù)將在未來(lái)3-4年突破3億規(guī)模。但上述第三方支付人士卻表示，目前NFC支付也只是在韓國(guó)和日本比較流行，在歐美國(guó)家同樣不是主流的移動(dòng)支付方式。

“現(xiàn)在仍然在跑馬圈地，培養(yǎng)消費(fèi)者移動(dòng)支付消費(fèi)文化習(xí)慣的階段。是否會(huì)是一場(chǎng)贏者通吃的賽跑，鹿死誰(shuí)手有待觀察?！崩顣詶髡f(shuō)。

李曉楓同時(shí)透露，央行將建立移動(dòng)支付技術(shù)檢測(cè)認(rèn)證體系，要求提出商業(yè)銀行移動(dòng)支付、移動(dòng)金融相關(guān)任務(wù)時(shí)間表。