對于貸款買車，幾年前的消費者會這樣想：我為什么要貸款買一輛車？而且是二手車？就是應該有錢了再去買車。但慢慢地這種觀點已經演變?yōu)椋翰还苄萝?、舊車，不就一個代步工具嗎？我為什么不用貸款？即使我有付全款的能力，我為什么要把錢一下子在今天全部花掉？我是否應該留更多的現金在手里？我是否有更多的財務安排？觀念的轉變使得汽車融資服務有了更廣闊的需求。

近日，國內最大的汽車經銷商廣匯汽車宣布聯手阿里巴巴，致力于打造國內最主流、最透明、最誠信的二手車電商平臺，建立覆蓋售前、售中和售后的二手車O2O交易規(guī)范和標準。同時阿里小微金服集團將和廣匯汽車旗下中國最大的乘用車融資租賃公司匯通信誠租賃就汽車金融業(yè)務全面展開戰(zhàn)略合作，小微金服集團汽車金融服務試水二手車市場。

缺權威 待規(guī)范

由于無法對二手車做出精準的評估，加上缺乏公正透明的價格評估體系，市場上也不存在一個權威的機構提供公正的評估方案，導致二手車的產品價值很容易被模糊，也會增加投資風險。這也正是銀行對于二手車市場的介入如此謹慎且很難簡單地跟經銷商合作的原因。

當然這不僅僅是市場的原因，還存在權力尋租的現象。

一名信貸員有權力拿回最終報告交由銀行審批，雖然流程上要求他做三方比價，但這些價格最終都是參考。所以銀行對于二手車消費金融很謹慎，也使國內二手車的信貸支持很少。

能做這一業(yè)務的，反而是一些區(qū)域性的公司，它們不太關注二手車本身的價值，并能夠找到借款者要求其還款。但這一模式有區(qū)域性限制，并且是用高收益來覆蓋高風險，所以不具備統(tǒng)一復制到全國的潛力。

阿里小微汽車金服負責人楊峰對《天下網商》的記者舉例說：“一輛30萬元的車，開了三年，跑了10萬公里，這輛車值20萬還是25萬？或者這輛車被撞過很多次，它可能只值15萬了。到底這輛車值多少錢對于貸款意義是不一樣的。如果沒有一個相對精準、被市場所接受的價格評估體系，汽車金融服務就很難介入，因為按照25萬還是15萬給購車者發(fā)放貸款，對于購車者意義不一樣，對于我們風險控制的意義也是不一樣的?！?/p>

因此，對于提供二手車金融的金融機構來說，二手車估價必須交給一個可信賴的合作機構，要么這個機構足夠公正權威，比如由一個國家機構來評估二手車，并且其結果能被市場接受，但目前國內沒有這樣的機構；要么是和金融機構本身利益綁定的企業(yè)合作，小微金服和廣匯汽車的深度合作就屬于此類。

強聯手 新模式

汽車金融其實是一個多方參與的服務。首先，天貓、淘寶等互聯網平臺提供入口，帶來客戶和流量。

小微金服一方面需要進行風險評估和用戶篩選，決定什么樣的用戶可以拿到貸款以及可以拿到多少貸款，并在風險發(fā)生后制定金融兜底方案；另一方面也需要提供線下服務，幫助用戶解決合同簽署、抵押辦理、車輛交付等問題。

在這個過程中，還有一個隱形玩家就是廠商。盡管廠商不直接參與到阿里小微汽車金融服務的商業(yè)模式中，但良好的汽車金融生態(tài)離不開廠商的支持。

目前，阿里小微金服只在天貓新車平臺上提供汽車金融服務。此次小微金服和廣匯汽車的合作，就是希望整合雙方資源，建立市場認可的二手車評估標準和售后服務標準，從而為二手車購車者提供更便捷的信貸支持。

楊峰表示，阿里小微金服和廣匯汽車初步的金融合作模式為：小微汽車金服審批，廣匯汽車放貸。廣匯作為渠道商，有門店、人員服務，同時擁有金融牌照和自己的租賃公司，將廣匯汽車的金融牌照與阿里小微的大數據審核能力結合起來，讓消費者更便捷地拿到貸款。

未來，小微金服和廣匯汽車也會不斷探索更好的玩法。比如由小微金服為汽車買家提供貸款，廣匯汽車提供線下服務，方便買車者到店看車取車、辦理手續(xù)。

廣匯汽車擁有廣闊的線下服務資源，小微金服擁有線上流量和強大的數據處理能力，雙方將通過商業(yè)談判探討如何發(fā)揮各自的優(yōu)勢，希望達成共贏。楊峰表示，在這一過程中，小微金服并不排斥更多的人來提供貸款，因為小微金服的宗旨是提供金融服務的平臺，建立更好的小微金融生態(tài)環(huán)境，而非自己完成所有的工作。

除了發(fā)放貸款，兩方的合作是否還會為消費者提供增值服務？對于這個問題，楊峰認為，汽車消費金融的核心就是能否以合理的價格為購車者提供便捷的貸款服務。在這個過程中，是否對消費者提供增值服務是一個可選項。增值服務和金融服務本身并沒有本質上的關系，但它可以和金融服務掛起鉤來，相當于將汽車開走后所有售后服務的點變成一個個量化可視化的選項，形成一些有意思的打包，以一個合適的方式提供給消費者。

同時楊峰也表示：“這些附加服務都是階段性的，真正的信貸業(yè)務，一定是我們給消費者提供其他銀行給不了的金融服務。”

目前，雙方合作的二手車拍賣業(yè)務只在安徽試點，究竟是以一個點切入還是以多個點切入再變成面，仍在商議。對于小微金服來說，一定會盡可能去優(yōu)化用戶的貸款體驗和信貸政策，因為二手車的政策和新車的政策是完全不一樣的。

同時，淘寶平臺會盡可能地導入流量，廣匯汽車也會在其二手車市場能力覆蓋最強的區(qū)域展開業(yè)務。全力提供資源促成交易是合作的共識，具體的實施步驟正在商討當中。 

從某種意義上來說，因為欠缺一個合理公正的評估機制，我國的二手車市場還遠未被發(fā)掘。對小微金服和淘寶來說，廣匯汽車這一強有力的合作伙伴正好有能力做好這件事。未來，小微金服會在這個基礎上去想配套方案，不斷優(yōu)化二手車金融服務。

小貸款 大數據

“作為金融服務提供方，給消費者最好的服務就是我讓你能以一個合理的價格便捷地拿到你想要的貸款，這就是汽車金融服務的本質內容?！睏罘暹@樣評價小微汽車金服的特點。那么，沒有繁雜的資料填寫審批流程，小微汽車金服如何審核客戶信貸資質，控制風險呢？

事實上，為貸款申請者省去資料審批的麻煩，意味著小微金服在背后要做更多的工作。楊峰介紹，小微汽車金服有一套復雜的客戶評價流程。簡單來說，小微金服所有的審核，包括額度的授予，都是基于數據的。

也就是說，小微金服提供服務的客群都是成熟的網購用戶。成熟的網購用戶是指在淘寶或天貓上有很多年網購行為的用戶。從網購行為上可以看出申請者是否有比較穩(wěn)定的消費行為，或是消費水平是否逐步提升，包括在阿里巴巴其他平臺上的衍生行為，比如說使用支付寶交過水電煤費用，有固定的充話費的行為，每個月還信用卡賬單的行為。

利用不同的模型分析這些數據，就可以得到不同的信用維度。這跟銀行信貸原理是一樣的，但小微金服不需要申請者拿這些證明，因為他們的消費行為間接體現了他們是否具有這些特性。依靠數據建立模型去篩選客群，篩選出來的這個客群就是優(yōu)勢客群，他們就可以拿到貸款。

貸款發(fā)放后，小微金服也會密切關注借貸者的各項信用數據。

第一類是軟性監(jiān)測。在后續(xù)用車過程中，對于購車者對車的使用情況，小微金服可以和第三方合作捕捉這些信息。比如與廣匯汽車合作。廣匯汽車是國內最大的經銷商集團，所以通過它對客戶的服務信息，可以知道購車者的用車情況。

第二類是從信貸業(yè)務角度來看。金融服務提供商最關心的是什么？是貸款者是否按期償還貸款。通過看貸款者的行為是否有重大變化，就可以預知風險。比如說，消費習慣是否發(fā)生大的變化，包括購買商品的頻次和檔次，以及是否變更了居所。借貸者的行為變化在可容忍范圍之內時，小微金服不會進行干預。

但如果行為變化比較突出，小微金服會主動咨詢消費者是否發(fā)生了一些困難或者問題，評估后續(xù)該怎么處理這一事件。倘若是短期資金周轉有問題，就可以通過展期、允許一期跳過不還等解決。但如果確認借貸者有償還能力但惡意不還，或者已經喪失償還能力，小微金服會通過后續(xù)對于不良貸款的回收、資產處置等來確保整個業(yè)務的健康，而避免大面積壞賬。

小微汽車金服主要期望解決的是購車者的剛性貸款需求，針對的是確實有資金需求的客群。如果今天你只有半輛車的錢，但是你想提前兩年擁有車，或者你現在只有買一輛普通車的錢，但希望可以用更好一點的車，你就是小微汽車金服想服務的人。

小微金服的核心競爭力，是為用戶更便捷地提供貸款，提供銀行給不了的金融服務。如果購車者去銀行申請一筆金額不大的汽車消費貸款，比如10萬，可能需要跑三次。這意味著什么？意味著你需要請三次假，外出交三次材料簽字，這對于大部分上班族來講非常不方便，而小微金服正可以提供這樣的“方便”。

淘寶網總裁行癲在廣匯汽車和阿里巴巴集團聯手共同打造二手車O2O交易平臺的戰(zhàn)略合作新聞發(fā)布會上表示，合作的最終目標是要達到C2B2C模式，即售車者找到淘寶平臺，廣匯汽車提供評估修復服務，淘拍賣提供拍賣平臺。

小微金服負責人楊峰表示，在這一閉環(huán)中，小微金融短期內只會專注于后期的銷售環(huán)節(jié)。

他表示：“小微做的金融服務是，我寧可發(fā)放的是1萬筆每筆10萬元的貸款來做10個億，而不愿意發(fā)放10筆每筆1000萬元的貸款。當車從B向C售賣的過程中，買車的人是有資金需求的，這才是我們要提供的服務?！?/p>

目前，與淘拍賣合作的汽車經銷商只有廣匯汽車一家，但二手車售賣廣闊的利潤空間注定了未來這一市場將經歷更加激烈的競爭。對于消費者來說，只要評估結果可信賴，在淘寶平臺上要售賣或購買的二手車由誰完成車輛處置并不重要。未來，很可能會有更多的服務商參與利益角逐，從而促進二手車市場的良性競爭。

不可否認，展望二手車市場和二手車金融的未來，面前仍有重重困難，但千里之行始于足下，國內最大的汽車經銷商提供標準評估，聯合最大的電商集團提供廣闊的網絡拍賣平臺，二手車金融在小微金服提供的汽車金融服務的催化下，究竟會煥發(fā)怎樣的新氣象，我們一起拭目以待。