南都記者從業(yè)內獲悉，銀聯(lián)于11月12日發(fā)出《關于進一步明確違規(guī)整改相關要求的通知》(下簡稱“通知”)，意圖規(guī)范銀行與第三方支付直連情況，要求將繞過銀聯(lián)的業(yè)務逐步遷移至銀聯(lián)平臺。

南都記者從銀聯(lián)資深業(yè)務專家任志駿處獨家獲悉，此次銀聯(lián)整頓第三方支付與銀行直連行動，大概涉及30家銀聯(lián)會員，但不涉及線上支付，更不涉及支付寶。

這次整頓比以往堅決

南都記者獲悉，中國銀聯(lián)業(yè)務管理委員會秘書處要求成員機構在11月13日前準確報備繞銀聯(lián)轉接交易遷移信息，另外，補充報備存量商戶信息。此外，對于收單機構重新介入銀聯(lián)系統(tǒng)亦給予了明確的時間表。

文件還要求成員機構按時、按比例完成繞銀聯(lián)轉接交易遷移工作。其中，對于遷移量占所有繞銀聯(lián)轉接交易量的比例，11月30日前清理不低于50%，12月10日前清理不低于65%，12月17日前清理不低于80%，12月24日前清理不低于90%，12月31日前全部清理完成。文件稱，逾期未報備或報備信息仍不完整、不真實、不規(guī)范的，視同違反承諾，秘書處將取消整改期，對所有違規(guī)行為照常約束。

對此，上海一家第三方支付機構相關人士對南都記者表示，一旦銀聯(lián)開始嚴查，第三方支付與銀行的直連短期肯定要“避風頭”，但長期看，要看銀聯(lián)對于《通知》的具體執(zhí)行情況。

相較于以往的個別整頓和通知不同，接到通知的個別第三方支付企業(yè)對南都記者表示，銀聯(lián)此次整頓的決心要比以往更加堅決。

銀聯(lián)專家任志駿在接受南都記者采訪時透露，直連的情況非常普遍，在排名前二十的收單機構中，違規(guī)嚴重的收單機構約40%～50%的業(yè)務與銀行直連，而普通的收單機構亦有10%～20%業(yè)務系通過與銀行實現(xiàn)直連。據(jù)悉，在收單市場，發(fā)卡行、收單機構、銀聯(lián)按“7：2：1”的比例進行手續(xù)費利潤分成，而直連后，銀聯(lián)應得的10%手續(xù)費落入收單機構和發(fā)卡行口袋，“發(fā)卡行和收單機構通過談判分成這部分利潤。”任志駿對南都記者透露，預計整個行業(yè)被侵蝕的金額約十幾億。

直連影響發(fā)卡行及持卡人利益

“銀聯(lián)的行動與目前清算支付市場即將放開，銀聯(lián)感到危機有一定關系。”上述上海第三方支付公司相關人士認為，銀聯(lián)此舉意在市場開放前，重塑銀聯(lián)的品牌形象和市場規(guī)則。

過去幾年，互聯(lián)網金融迅速崛起，銀聯(lián)、第三方支付機構、銀行甚至央行各方圍繞“第三方支付機構銀行卡收單業(yè)務是否必須通過銀聯(lián)”的問題不斷爭論。支持直連合規(guī)的一方認為，事實上在新的《收單管理辦法》中，央行早就默許了直連。根據(jù)《收單業(yè)務管理辦法》第26條規(guī)定，“收單機構將交易信息直接發(fā)送發(fā)卡銀行的，應當在發(fā)卡銀行遵守與相關銀行卡清算機構的協(xié)議約定下，與其簽訂合作協(xié)議，明確交易信息和資金安全、持卡人和商戶權益保護等方面的權利、義務和違約責任?！薄般y行和收單機構的直連必須是經過清算機構的同意才行?！比沃掘E認為，按此前銀聯(lián)和收單會員機構以及發(fā)卡行的規(guī)定，直連必須遵守雙方的協(xié)議，而事實上在此之前，雙方是約定必須走銀聯(lián)通道的。

南都記者從多方獲悉，事實上，此次《通知》發(fā)布前，銀聯(lián)已經和各收單機構多次溝通，各家收單機構也表示將繞過銀聯(lián)的業(yè)務逐步遷移至銀聯(lián)平臺，此次《通知》是就達成的約定進行落實。任志駿表示，此次通知涉及30多家已經實現(xiàn)了直連的收單機構。至于市場解讀的，此次銀聯(lián)行動意在打壓支付寶，任志駿明確表示，此次《通知》并不涉及線上業(yè)務，更不涉及支付寶。

事實上，除了對銀聯(lián)利潤的侵蝕外，任志駿認為，直連也令發(fā)卡行和持卡人利益受到影響。如發(fā)卡行一方，收單機構往往通過與銀行分行實現(xiàn)直連，而對于各家銀行分支機構而言，直連的最大誘惑在于可以得到大量的低成本存款，為此往往會收取更低的手續(xù)費，甚至采取打包價的方式直連，這往往造成兄弟分支機構內部競爭。在此過程中，直連的分支行經常讓度一部分交易利益給第三方收單機構，因此，對于銀行總行和其他分支行而言，整體利潤是下降的。而對于持卡人，直連后，銀聯(lián)沒法得到相關信息，收單機構以各種形式的套碼以進行費率套利，直接損害了持卡人的利益，持卡人會出現(xiàn)刷卡無積分，甚至出了糾紛之后無法仲裁的情況。