一場猛然刮起的監(jiān)管風(fēng)暴，正在席卷整個P2P行業(yè)。從風(fēng)頭正勁到寒意森森，如同這個快速崛起的行業(yè)，巨變幾乎在一瞬間完成。自今年8月以來，深圳多家P2P平臺，遭到經(jīng)偵部門突襲調(diào)查，數(shù)家平臺管理層、員工被帶走調(diào)查，其中不乏知名平臺。此次針對P2P平臺的調(diào)查，目的就是打擊存在違法違規(guī)行為的典型平臺，迄今為止，調(diào)查并未結(jié)束。而除了深圳之外，一場更大范圍的監(jiān)管風(fēng)暴正在襲來，山東，河北，浙江、上海、北京等地也已接連開始行動。針對P2P行業(yè)良莠不齊，部分平臺存在假標(biāo)、自融、挪用、期限錯配等問題，監(jiān)管調(diào)查可以凈化行業(yè)秩序，司法機(jī)關(guān)的介入，長期也是利好，一些業(yè)務(wù)相對規(guī)范、發(fā)展穩(wěn)健的平臺，將獲得更大發(fā)展空間。目前P2P行業(yè)最嚴(yán)重的問題是同行業(yè)千人一面的商業(yè)模式制約著行業(yè)的發(fā)展。那么，未來P2P平臺應(yīng)該如何轉(zhuǎn)型升級呢。

一、供應(yīng)鏈金融新模式——保理融資

P2P可謂花樣百出，涉足的領(lǐng)域也越來越多，保理融資理財產(chǎn)品就成為網(wǎng)貸行業(yè)的新熱點。保理業(yè)務(wù)是供應(yīng)商與保理商達(dá)成的一種契約。根據(jù)該契約，供應(yīng)商將手中的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給保理商，保理商則提供貿(mào)易融資、銷售分戶賬管理、應(yīng)收賬款的催收、信用風(fēng)險控制與壞賬擔(dān)保等服務(wù)中的至少兩項。目前P2P平臺推出的保理融資項目主要是由投資人支付對價給保理公司，保理公司轉(zhuǎn)讓應(yīng)收賬款給用戶且到期回購，投資人獲得一定的年化收益。目前P2P平臺推出的保理融資項目年化收益率大部分在12%以內(nèi)，并不高。但與一般的P2P投資項目相比，還款來源多，相對風(fēng)險較低。簡單來說保理融資平臺，是票據(jù)交易平臺。非常接近，但按照目前中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，純粹的票據(jù)交易平臺估計還不夠成熟。但保理融資平臺已經(jīng)可以非常合規(guī)合法的跑起來了。甚至我們可以大膽設(shè)想一下，未來是不是會有應(yīng)收賬款的直接交易呢，通過專業(yè)的應(yīng)收賬款評級機(jī)構(gòu)、保理機(jī)構(gòu)、保險機(jī)構(gòu)等專業(yè)服務(wù)，不同級別的應(yīng)收賬款在平臺上以不同利率掛牌拆分出售，不僅實現(xiàn)中小微企業(yè)的直接融資，還能實踐利率市場化與資產(chǎn)證券化。

二、向?qū)I(yè)化和規(guī)范化發(fā)展

中國經(jīng)濟(jì)經(jīng)過30年的快速發(fā)展，積累了大量的財富。最近四年居民儲蓄存款每年都超過4萬億，到2014年底城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額：56.3635萬億。大量的民間財富找不到投資出路，巨大的財富增值需求需要金融機(jī)構(gòu)來管理。未來的中國財富管理是機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，前景和潛力無限，30年經(jīng)濟(jì)的高速騰飛帶來的是國家的日新月異以及財富的日積月累，巨大的財富市場為財富管理業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了無限機(jī)會與空間。

三、平臺服務(wù)范圍不斷拓寬

如：開發(fā)社區(qū)APP，成為社區(qū)銀行，為當(dāng)?shù)孛癖娞峁?a target="_blank" style="color: black;" >金融外包服務(wù)。

四、為中小企業(yè)成長提供金融服務(wù)

成立于2010年8月的Funding Circle是英國第一個主要面對中小企業(yè)的P2P借貸平臺，目前通過該平臺促成的貸款額已超過2.7億英鎊。在國內(nèi)，針對中小企業(yè)的P2P有人稱為P2C，也有人稱為P2B。

P2P大家都熟悉，是個人對個人借貸。Funding Circle一端是中小企業(yè)的借款需求，一端是個人投資人。中小企業(yè)相對個人借貸風(fēng)險要可控一些。目前FundingCircle對待企業(yè)借款有一整套完整的風(fēng)險控制措施，比如只向成立兩年以上的企業(yè)提供貸款服務(wù)，擁有一個內(nèi)部風(fēng)險模型，風(fēng)控團(tuán)隊會根據(jù)貸款價值和貸款目的，有時還包括個人或者企業(yè)資產(chǎn)擔(dān)保抵押狀況，綜合機(jī)器算法和人工評估對企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險評級，分為A+\A\B\C\C-五個等級，供投資者參考。企業(yè)在平臺上普遍的借款額度為5000～100萬英鎊，平臺根據(jù)風(fēng)險等級收取2%～4%的手續(xù)費。

來看看運營數(shù)據(jù)，Funding Circle 2013年全年借款額約1.3億英鎊，注冊投資者超過62000人，全年借款企業(yè)數(shù)量為2050家，全年借款筆數(shù)為2149筆，平均每個企業(yè)貸款額約6萬英鎊。投資人的平均回報率在5.8%左右，網(wǎng)站的壞賬率在1.5%左右。

Funding Circle解決的是一個現(xiàn)實問題，即很多銀行放棄了借款金額在100萬美元以下的小企業(yè)貸款。歐洲銀行體系殘缺，而美國銀行對于小企業(yè)貸款效率低，利率高，都是推動了Funding Cirlce這幾年保持每年三倍的驚人速度增長的因素。

在中國，目前已經(jīng)有了多家做P2B平臺的企業(yè)，不過總體來說，中國的平臺往往還是要求中小企業(yè)有資產(chǎn)擔(dān)保；而Funding Circle也有資產(chǎn)擔(dān)保抵押選項，但并不是必須的。

五、逐步走向村鎮(zhèn)

中國農(nóng)村也是一個巨大的市場，互聯(lián)網(wǎng)巨頭都走向了農(nóng)村，P2P網(wǎng)貸行業(yè)未來也有可能走向農(nóng)村，提供短期支農(nóng)貸款。P2P走向農(nóng)村看中的是城鎮(zhèn)化進(jìn)程，大量勞動了人口對資金的需求。

六、逐步面向個人，為信用消費服務(wù)

進(jìn)入信用消費年代后，P2P網(wǎng)貸行業(yè)將會面對巨大的信用消費市場，目前P2P平臺上的借貸資金還是一企業(yè)經(jīng)營為主，信用消費為輔。但是在未來，參考美國借貸俱樂部的商業(yè)模式，相對信用卡18%左右的率，P2P可能提供12%左右的個人信用消費貸款，目前銀行8% 的個人消費貸款面向的主要是具有穩(wěn)定高收入的人群，自我創(chuàng)業(yè)者，小工商個體戶都無法享受到此產(chǎn)品。面對30萬億的信用消費市場，P2P網(wǎng)貸行業(yè)應(yīng)該準(zhǔn)備充分。

七、逐步形成聯(lián)盟

P2P行業(yè)惡性競互相拆臺成為行業(yè)的通病，各地P2P公司很多都是由小貸公司轉(zhuǎn)化而來。未來的P2P網(wǎng)貸行業(yè)將會出現(xiàn)第一集團(tuán)軍，具有良好風(fēng)險管理能力的公司及那個會處于第一集團(tuán)軍占領(lǐng)70%左右的市場。第一集團(tuán)軍是在中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會的帶領(lǐng)下，打造地區(qū)產(chǎn)業(yè)集群，解決了企業(yè)融資難的問題，讓更多的企業(yè)轉(zhuǎn)型升級，推動中國經(jīng)濟(jì)全面轉(zhuǎn)型升級，讓中國經(jīng)濟(jì)再持續(xù)輝煌,在這個過程中自然形成的聯(lián)盟。

八、P2P去擔(dān)保化是必然的趨勢

從融資流程來看，由于p2p的主體融資屬性和銀行相差無異，同樣是為了解決中小企業(yè)和個人的融資問題。就目前的不良率而言，在國內(nèi)信用數(shù)據(jù)不完善的情況下，完全用線上的數(shù)據(jù)征信來實現(xiàn)業(yè)務(wù)開發(fā)是不現(xiàn)實的。既然大多數(shù)平臺還是采用線下方式為主或者線上、線下相結(jié)合的方式，那么用保證保險業(yè)務(wù)來介入融資環(huán)節(jié)也就具有了現(xiàn)實操作上的可能性。去擔(dān)保必須作到產(chǎn)品與平臺分離。

九、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)是大趨勢

互聯(lián)網(wǎng)金融對中國經(jīng)濟(jì)的影響到底有多大，互聯(lián)網(wǎng)金融能不能幫助中國的各行各業(yè)轉(zhuǎn)型升級，目前大家還沒有意識到?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對中國所有行業(yè)和影響是深遠(yuǎn)的，互聯(lián)網(wǎng)金融工具正確運用是能幫中國的所有行業(yè)轉(zhuǎn)型升級的。互聯(lián)網(wǎng)金融時代變了，過去的成功的思維模式不放，想再有大突破就毫無可能。生長“土豪”的土壤沒了，特殊資源帶來的機(jī)會主義沒了。在當(dāng)今中國經(jīng)濟(jì)面臨的歷史性的重大轉(zhuǎn)型時期，企業(yè)家僅憑個人的能力已經(jīng)無法解決企業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的難題。平臺用正確的金融理論和互聯(lián)網(wǎng)金融工具幫企業(yè)、機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級，提高盈利能力和打造核心競爭力，推動中國地區(qū)經(jīng)濟(jì)更健康發(fā)展。

十、用互聯(lián)網(wǎng)金融工具推動中國的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級

互聯(lián)網(wǎng)金融改變的不僅僅是金融行業(yè)，運用互聯(lián)網(wǎng)金融工具可以改變中國所有的行業(yè)，正確運用互聯(lián)網(wǎng)金融可以推動中國所有的行業(yè)轉(zhuǎn)型升級，幫助所有的地方政府化解地方債務(wù)危機(jī)，推動地區(qū)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級，打造地區(qū)經(jīng)濟(jì)的核心競爭力，進(jìn)而推動中國的所有行業(yè)全面轉(zhuǎn)型升級，打造中國經(jīng)濟(jì)的升級版。

十一、接受行業(yè)協(xié)會專業(yè)化和規(guī)范化的指導(dǎo)

中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會為了更好地服務(wù)會員單位，特設(shè)四個專業(yè)委員會，包括P2P專業(yè)委員會、眾籌專業(yè)委員會、互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)技術(shù)委員會、互聯(lián)網(wǎng)金融與產(chǎn)業(yè)升級專業(yè)委員會。來自政府部門、高校、金融機(jī)構(gòu)、權(quán)威媒體、國企、上市公司、大型民企等行業(yè)權(quán)威專家及企業(yè)家，跨界交流成為該委員會的特色之一。70多位專家為會員單位把脈現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境與會員單位發(fā)展?fàn)顩r，為每一個會員單位提供終身免費的金融服務(wù)。專家團(tuán)隊幫助公司建立金融風(fēng)險防范體系，為會員單位提供互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的最新行業(yè)政策以及投融資、資本運作、財富管理等金融服務(wù)提供解決方案和咨詢指導(dǎo)，運用金融創(chuàng)新協(xié)助會員單位在全國各地選擇整合優(yōu)質(zhì)資源，通過金融創(chuàng)新形成企業(yè)的核心競爭力，擴(kuò)大市場占有率，提高盈利，打造成行業(yè)領(lǐng)軍企業(yè)，成為行業(yè)的領(lǐng)跑者。專家團(tuán)將會根據(jù)公司發(fā)展戰(zhàn)略，為公司推薦優(yōu)質(zhì)匹配的合作單位助其建立相互支持、密切合作的關(guān)系，對公司商業(yè)模式的創(chuàng)新提供建議并給予指導(dǎo)，通過金融創(chuàng)新推動企業(yè)轉(zhuǎn)型升級。

協(xié)會會長宏皓具有深厚的金融理論實與踐功底。宏皓教授對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與創(chuàng)新、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險與控制、大數(shù)據(jù)與新媒體營銷等議題都具有獨到的見解并可提出可行的實施方案。宏皓教授是用金融創(chuàng)新推動經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型導(dǎo)師、中國產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級實戰(zhàn)導(dǎo)師、用金融創(chuàng)新提高企業(yè)盈利能力的實戰(zhàn)專家，也是中國劃時代的唯一的金融學(xué)家，提出了用金融創(chuàng)新開創(chuàng)中國產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的先河。會長宏皓著書24部，是中國金融領(lǐng)域著作最多，影響力最廣的金融投資專家。2015年8月15日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會發(fā)布新書《中國未來經(jīng)濟(jì)模式——互聯(lián)網(wǎng)金融如何助推中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級》新書發(fā)布會。此書的作者是中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會會長宏皓。本書從互聯(lián)網(wǎng)金融的視角分析了國家、地方政府、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、各行各業(yè)如何運用金融工具規(guī)避風(fēng)險創(chuàng)新發(fā)展，怎樣運用互聯(lián)網(wǎng)金融工具創(chuàng)造財富。這是運用互聯(lián)網(wǎng)金融工具解決經(jīng)濟(jì)及金融難題的工具書，實踐性很強(qiáng)，對于國家、企業(yè)、地方政府、金融機(jī)構(gòu)、各行各業(yè)如何創(chuàng)新發(fā)展有很大的幫助。

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入發(fā)展的快車道，但其在國內(nèi)的根基還沒有穩(wěn)固。平臺若想做大做強(qiáng)，除了建立和完善風(fēng)控系統(tǒng)，深度解讀并配合國家政策也是企業(yè)發(fā)展的重要一步加入中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會，獲得最專業(yè)的知識培訓(xùn)與指導(dǎo)。在70多位專家團(tuán)的幫助下，進(jìn)行企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，制定適合自己企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略木匾，只有這樣，企業(yè)才能千軍萬馬中脫穎而出，走出一條有特色有創(chuàng)新力有競爭力的道路。