各銀行2015年底已經(jīng)提前昭告的16年裁員計(jì)劃顯示，全球銀行業(yè)2016年至少還有12萬(wàn)人即將下崗。雖不像歐美銀行那樣猛刮裁員風(fēng)暴，在銀行業(yè)態(tài)大變革的動(dòng)蕩時(shí)代，告別黃金成長(zhǎng)期的中國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)也寒風(fēng)勁吹。

    盡管中國(guó)國(guó)內(nèi)銀行沒(méi)有像歐美頂級(jí)銀行那樣來(lái)勢(shì)洶洶地頒布大規(guī)模裁員令，但無(wú)人化辦公的趨勢(shì)也同樣成為人員數(shù)量悄悄“減負(fù)”的主因。記者逐一查閱幾大銀行財(cái)報(bào)發(fā)現(xiàn)，多數(shù)銀行基層員工隊(duì)伍正在縮減，曾經(jīng)被認(rèn)為是“鐵飯碗”的工作遭遇互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的猛烈沖擊。

    另一方面，至2015年年末，商業(yè)銀行不良貸款余額已連續(xù)17季度上升，不良貸款率連續(xù)10季度上升；銀行業(yè)全年利潤(rùn)增速?gòu)?011年的39.3%大幅下降至2.3%。不良貸款從2011年的1.05萬(wàn)億元上升至1.95萬(wàn)億元。同期，中國(guó)經(jīng)濟(jì)增速下降2.5個(gè)百分點(diǎn)至7%左右。簡(jiǎn)言之，2015年銀行業(yè)新增不良貸款約為2014年的2倍多，經(jīng)估算，至少達(dá)到5000億元。

中國(guó)乃至全球銀行生態(tài)正在重塑之中。筆者認(rèn)為，未來(lái)若干年中國(guó)將有20多萬(wàn)個(gè)銀行物理性網(wǎng)點(diǎn)或不復(fù)存在。要在洶涌的科技金融變革中圖存，未來(lái)10年金融業(yè)的員工和分支機(jī)構(gòu)可能最多減少50%，即使情況沒(méi)有那么嚴(yán)峻，至少也會(huì)削減20%。

    互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的沖擊序幕已經(jīng)拉開(kāi)，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的深遠(yuǎn)影響只是剛剛開(kāi)始。銀行該如何創(chuàng)新應(yīng)對(duì)呢？

    在全球經(jīng)濟(jì)減速的大環(huán)境下，中國(guó)經(jīng)濟(jì)也在減速；經(jīng)濟(jì)減速的結(jié)果是儲(chǔ)蓄率下降，銀行規(guī)模擴(kuò)張的模式將走向沒(méi)落。既然銀行業(yè)的規(guī)模擴(kuò)張不能持久，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行發(fā)展空間將越來(lái)越小，金融創(chuàng)新成為唯一出路。

    互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)處理能力和快速的網(wǎng)絡(luò)覆蓋能力超過(guò)了傳統(tǒng)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)處理能力，因此，信息溝通非常充分，基本不存在信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象。在整合信息資源環(huán)節(jié)，也更有利于交易雙方的合作機(jī)會(huì)的產(chǎn)生，相比較而言，傳統(tǒng)銀行業(yè)雖然在硬件上進(jìn)行了很多改進(jìn)，加快了網(wǎng)上業(yè)務(wù)的推廣，加大了服務(wù)器具的升級(jí)換代，但是，面對(duì)龐大的信息庫(kù)數(shù)據(jù)，還是無(wú)法做到像互聯(lián)網(wǎng)金融那樣的快速高效整合信息的能力，也必然造成信息溝通失誤的概率較高。 

    互聯(lián)網(wǎng)金融是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)誕生的，它依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)的開(kāi)展，即互聯(lián)網(wǎng)金融所提供的服務(wù)都只存在于線上的虛擬空間。它屬于直接融資模式，著重于解決中小企業(yè)融資問(wèn)題，并且促進(jìn)民間金融的陽(yáng)光化、規(guī)范化，更可被用來(lái)提高金融包容水平，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也有類(lèi)似的線上活動(dòng)，但是它在資金流通過(guò)程中充當(dāng)?shù)氖且粋€(gè)中介的角色，其服務(wù)的對(duì)象也主要是規(guī)模較大、信譽(yù)度較高的企業(yè)，對(duì)于信譽(yù)度難以審查的小微型企業(yè)則較少，傳統(tǒng)金融主要是通過(guò)運(yùn)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)向客戶提供可觸摸的服務(wù)，并利用關(guān)系來(lái)銷(xiāo)售產(chǎn)品。

    互聯(lián)網(wǎng)金融的交易雙方在資金期限匹配、分擔(dān)成本非常低，銀行、券商和交易所等中介都不起作用，這就能夠大幅減少交易成本，而且透明度更強(qiáng)、參與度更高、操作上更便捷、中間成本就更低。第三方支付公司快錢(qián)CEO關(guān)國(guó)曾表示互聯(lián)網(wǎng)金融將降低金融服務(wù)成本。未來(lái)，以第三方支付企業(yè)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融將創(chuàng)造性的依靠海量數(shù)據(jù)，極大降低各類(lèi)企業(yè)享受金融服務(wù)的成本。

    支付方式的不同:傳統(tǒng)金融采用的是物理網(wǎng)點(diǎn)分散支付，而互聯(lián)網(wǎng)金融是超級(jí)集中支付系統(tǒng)和個(gè)體移動(dòng)支付統(tǒng)一。信息處理的不同:傳統(tǒng)金融的信息通過(guò)人工進(jìn)行處理，信息不對(duì)稱(chēng)，且標(biāo)準(zhǔn)化、碎片化、靜態(tài)化；互聯(lián)網(wǎng)金融的信息處理和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估通過(guò)網(wǎng)絡(luò)化方式進(jìn)行，在云計(jì)算的保障下，資金供需雙方信息通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)揭示和傳播，被搜索引擎組織和標(biāo)準(zhǔn)化，最終形成時(shí)間連續(xù)動(dòng)態(tài)變化的信息序列，由此可以給出任何資金需求者的動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)或動(dòng)態(tài)違約概率，而且成本極低。

    互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的沖擊，最突出的是對(duì)客戶的沖擊，商業(yè)經(jīng)營(yíng)必須有固定的客戶群，比如騰訊用即時(shí)通訊工具QQ黏住客戶，阿里巴巴，淘寶本身就有大量的客戶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融之所以能做到這一點(diǎn)，依靠的就是其大數(shù)據(jù)。

    從銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)角度看，當(dāng)下是互聯(lián)網(wǎng)金融主要有第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)三大部分，這三項(xiàng)也是傳統(tǒng)銀行的核心業(yè)務(wù)。

    如果說(shuō)支付寶的網(wǎng)絡(luò)支付讓傳統(tǒng)銀行業(yè)領(lǐng)教到什么叫“沖擊”的話，那么余額寶的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)則讓傳統(tǒng)銀行業(yè)領(lǐng)教到了什么叫“危機(jī)”，這種沖擊就是金融脫媒化，也就是隔絕了客戶與銀行的聯(lián)系，比如余額寶正好卡住了銀行資金來(lái)源的咽喉，切斷、截流了相當(dāng)一部分銀行活期存款來(lái)源的渠道，正在動(dòng)搖傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)和根本。

    網(wǎng)絡(luò)信貸也必將分掉銀行很大一部分信貸份額。而這些只是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)業(yè)余的作法，如果互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有金融專(zhuān)家加盟，再給銀行的高端客戶提供資本運(yùn)作及全方位的金融服務(wù)，就能一次將銀行的高端客戶掏空。所以，傳統(tǒng)銀行業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型升級(jí)迫在眉睫。

    傳統(tǒng)銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融正面相撞，是沖擊也是機(jī)遇。2015年，平安銀行全國(guó)首個(gè)“貸貸平安卡”電商平臺(tái)項(xiàng)目“元寶鋪”在杭州成功落地。“元寶鋪”由阿思拓旗下公司運(yùn)營(yíng)，是基于電商經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的賣(mài)家信用貸款平臺(tái)，該電商平臺(tái)作為目前國(guó)內(nèi)最綜合最先進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)金融平臺(tái)之一，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新發(fā)展，運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析和風(fēng)控體系，為平安銀行推送優(yōu)質(zhì)的天貓、淘寶等大型電商平臺(tái)賣(mài)家的融資需求，無(wú)需抵押無(wú)須擔(dān)保，符合條件即可申請(qǐng)貸貸平安卡，獲得最高百萬(wàn)貸款額度，是雙方依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在金融領(lǐng)域的一次非常成功的合作。

另外，2015年，工行推出了e-ICBC體系，主要是三個(gè)平臺(tái)：電商平臺(tái)融e購(gòu)、社交通訊工具融e聯(lián)、直銷(xiāo)銀行融e行。業(yè)內(nèi)認(rèn)為，工行以電商平臺(tái)積累大數(shù)據(jù)，核心思路仍然是將用戶圈在自己的范圍之內(nèi)，客戶有什么需求，其就提供什么業(yè)務(wù)，這是e-icbc之下，工行提供電商、提供IM，提供直銷(xiāo)平臺(tái)等的邏輯。

招行也低調(diào)推出了“小企業(yè)E家”。與工行力圖打造電商平臺(tái)不同，小企業(yè)E家圍繞中小企業(yè)“存、貸、匯”等基本金融需求，開(kāi)發(fā)了企業(yè)在線信用評(píng)級(jí)、在線授信、創(chuàng)新型結(jié)算、在線理財(cái)?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，一網(wǎng)打盡中小企業(yè)的其他如閑散資金理財(cái)、生產(chǎn)鏈條、內(nèi)部管理等多方面所需的金融服務(wù)，創(chuàng)新思維可見(jiàn)一斑。

    由此可以預(yù)見(jiàn)，隨著智能手機(jī)的普及、4G時(shí)代的到來(lái)及年輕一代逐步成為社會(huì)主體，加強(qiáng)、創(chuàng)新和完善銀行線上服務(wù)渠道是時(shí)代的必然需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正是利用了方便廉價(jià)的線上渠道，在極短的時(shí)間內(nèi)得到了高速發(fā)展。傳統(tǒng)銀行業(yè)可以此為契機(jī)，深度挖掘用戶需求，加強(qiáng)與銀行卡清算組織、銀行業(yè)同行及互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的橫向合作，建立方便、統(tǒng)一的包括手機(jī)銀行在內(nèi)的線上服務(wù)渠道。今后，新型的營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)必然要依托互聯(lián)網(wǎng)，和深化戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系的建立。

    另外，傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)安全風(fēng)險(xiǎn)管理，通過(guò)技術(shù)和制度手段，確保持卡人的銀行卡用卡環(huán)境安全、網(wǎng)上銀行交易安全；通過(guò)加強(qiáng)外部監(jiān)管和內(nèi)部評(píng)估，有效控制所銷(xiāo)售的基金理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。

    最后，筆者強(qiáng)調(diào)：網(wǎng)絡(luò)只是工具，金融才是核心。銀行應(yīng)當(dāng)運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)工具建立金融大平臺(tái)，培育新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，運(yùn)用多種工具整合優(yōu)質(zhì)資源為我們所用來(lái)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊才是明智之舉。

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