經(jīng)濟(jì)金融新常態(tài)下，農(nóng)信社正面臨著經(jīng)營壓力加大、市場競爭日益激烈、效益增幅下滑等困難和挑戰(zhàn)。信息技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起，使縣級農(nóng)村信用社金融生態(tài)環(huán)境發(fā)生了不可預(yù)知的改變。另外，全國股份制銀行、村鎮(zhèn)銀行相繼進(jìn)入縣級金融市場，加劇了縣級銀行業(yè)的競爭態(tài)勢，這些因素的疊加，使縣級農(nóng)村信用社不得不踏上轉(zhuǎn)型升級之路。

農(nóng)村信用社服務(wù)功能現(xiàn)狀：

1、對綜合業(yè)務(wù)拓展認(rèn)識不足，定位不準(zhǔn)。面對客戶對金融渠道需求的多元化趨勢，農(nóng)村信用社傳統(tǒng)物理網(wǎng)點的服務(wù)定位、功能定位已不能滿足客戶在時間、空間、方式上的需求。受傳統(tǒng)經(jīng)營思想的束縛，營業(yè)網(wǎng)點在發(fā)展戰(zhàn)略的指導(dǎo)思想上存在一定偏差，在定位上存在偏頗。往往把營業(yè)網(wǎng)點作為爭取客戶存款和發(fā)放貸款的延伸觸角，中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)與負(fù)債業(yè)務(wù)缺乏平等對待，將中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)作為次要業(yè)務(wù)，或者把中間業(yè)務(wù)作為從屬于存貸業(yè)務(wù)、為存貸業(yè)務(wù)服務(wù)的附屬業(yè)務(wù)，或者把發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為吸收存款和占領(lǐng)市場的手段，沒有按營業(yè)網(wǎng)點的市場發(fā)展戰(zhàn)略去研究，在中間業(yè)務(wù)發(fā)展定位上發(fā)生“本末倒置”的現(xiàn)象，制約網(wǎng)點綜合業(yè)務(wù)發(fā)展。

2、技術(shù)手段落后，專業(yè)人才匱乏。農(nóng)村信用社目前所發(fā)展的綜合業(yè)務(wù)屬知識密集型產(chǎn)業(yè)，具有集人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)于一體的“技術(shù)型”特征，不僅需要建立先進(jìn)的計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，還需要一支專業(yè)的管理人才隊伍。與其他商業(yè)銀行相比，農(nóng)村信用社除了網(wǎng)點多、人員多、服務(wù)廣、情況熟以外，毫無優(yōu)勢可言，而競爭對手憑借資金實力、技術(shù)手段、市場網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)設(shè)施等優(yōu)勢，在與農(nóng)村信用社的競爭中占據(jù)主動。農(nóng)村信用社人力資源結(jié)構(gòu)不合理、社會認(rèn)知度較低、對于優(yōu)質(zhì)客戶的競爭力不足、未全面建立起風(fēng)險管理體系、科技支撐相對滯后等劣勢明顯突出，在一定程度上遏制了新型業(yè)務(wù)的發(fā)展。

推進(jìn)農(nóng)村信用社實施服務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，是農(nóng)村信用社一場大的變革，是農(nóng)村信用社發(fā)展戰(zhàn)略的重大調(diào)整，也是謀求農(nóng)村信用社長遠(yuǎn)發(fā)展的重要舉措。如何通過改革創(chuàng)新加快實現(xiàn)自身轉(zhuǎn)型發(fā)展，是當(dāng)前農(nóng)信社尤為重要而緊迫的研究課題。根據(jù)中央確定的“十三五”期間應(yīng)牢固樹立的“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”五大發(fā)展理念，宏皓教授認(rèn)為，農(nóng)信社應(yīng)加大普惠金融、網(wǎng)絡(luò)金融、科技金融三大建設(shè)，必須堅持從實際出發(fā)，從思想觀念、戰(zhàn)略定位、業(yè)務(wù)發(fā)展、網(wǎng)點功能、經(jīng)營方式、業(yè)務(wù)流程、員工隊伍等方面著手，全面推進(jìn)服務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，著力提升核心競爭力。

對加快轉(zhuǎn)型跨越發(fā)展的幾點建議：

1、走好創(chuàng)新發(fā)展之路，建設(shè)普惠金融，發(fā)展綠色信貸。農(nóng)信社應(yīng)積極發(fā)展綠色金融理念，全面推進(jìn)綠色信貸，大力支持綠色、低碳、循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。建立完善的綠色信貸機(jī)制，加強(qiáng)同環(huán)保、稅務(wù)、司法等政府部門及金融同業(yè)的合作，建立綠色信用檔案，共享信用名單，并積極爭取綠色金融再貸款、綠色金融貼息貸款。

創(chuàng)新電子銀行業(yè)務(wù)。不斷加強(qiáng)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)，升級改造自助機(jī)具，把互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)融入自助設(shè)備功能中，實現(xiàn)自助機(jī)具的網(wǎng)絡(luò)化，滿足客戶的資金支取需求和即時消費(fèi)需求。加大力度布放功能強(qiáng)大、技術(shù)先進(jìn)的尖端自助設(shè)備，設(shè)立一批精品“農(nóng)信金融便民店”，擴(kuò)大“農(nóng)信金融便民店”輻射范圍，做到便民店互通互聯(lián)，為居民提供不低于農(nóng)信社物理網(wǎng)點水平的金融服務(wù)。在重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)實現(xiàn)自助銀行全覆蓋，構(gòu)建“網(wǎng)點+自助設(shè)備+網(wǎng)上銀行+手機(jī)銀行”四位一體的完整金融服務(wù)體系，實現(xiàn)電子銀行與業(yè)務(wù)網(wǎng)點協(xié)同發(fā)展。

推進(jìn)精準(zhǔn)脫貧。農(nóng)信社要針對貧困農(nóng)戶、農(nóng)村青年致富帶頭人、大學(xué)生村官、婦女、進(jìn)城務(wù)工人員、返鄉(xiāng)農(nóng)民工、殘疾人等群體，加大對創(chuàng)業(yè)就業(yè)人員的信貸支持力度，盡可能地為其提供最優(yōu)惠的貸款利率，使金融扶貧效益最大化。

2、走好網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)社之路，建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融，以開放思維引領(lǐng)多維度、多領(lǐng)域合作。加強(qiáng)省級農(nóng)信系統(tǒng)之間的業(yè)務(wù)交流與合作，抱團(tuán)發(fā)展，實現(xiàn)全國農(nóng)信社內(nèi)部的良性互動和互惠共贏；加強(qiáng)農(nóng)信系統(tǒng)與銀行同業(yè)之間的業(yè)務(wù)交流與合作，做好理財產(chǎn)品、貴金屬、三方存管等新型業(yè)務(wù)；加強(qiáng)農(nóng)信系統(tǒng)與保險、證券、資產(chǎn)管理公司等金融同業(yè)之間的交流與合作，開展代理保險、“信貸+保險”、保險投資理財?shù)葮I(yè)務(wù)，研發(fā)資產(chǎn)投資理財產(chǎn)品等。同時，加快建立農(nóng)信生態(tài)圈，同互聯(lián)網(wǎng)公司嘗試開展深度合作，力爭在廣大農(nóng)村地區(qū)打造出“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)信社”合作模式，推動農(nóng)信社在農(nóng)村市場和城鎮(zhèn)社區(qū)金融業(yè)務(wù)的開展。

研發(fā)創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。農(nóng)信社應(yīng)始終強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)思維，依靠多年積累的客戶信息及網(wǎng)點布局優(yōu)勢，針對網(wǎng)上及同業(yè)產(chǎn)品特點，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺建立起金融產(chǎn)品的直銷業(yè)務(wù)整合平臺，把具有本土特色和競爭力的金融產(chǎn)品，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)線上線下“雙軌”服務(wù)，適應(yīng)當(dāng)下金融脫媒、信息脫媒、支付脫媒、客戶關(guān)系脫媒等新形勢，提高客戶覆蓋率，打造出銀行、商戶與客戶的閉環(huán)生態(tài)圈。同時，創(chuàng)新開發(fā)新型支付、結(jié)算等服務(wù)方式，以更好地適應(yīng)當(dāng)前技術(shù)、信息時代的特點。

3、走好科技引領(lǐng)之路，建設(shè)科技金融，強(qiáng)化大數(shù)據(jù)思維，筑牢核心地基。農(nóng)信社應(yīng)充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計算等信息技術(shù)，積極適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的新趨勢，豐富金融產(chǎn)品和市場層次，發(fā)揮科技創(chuàng)新的引領(lǐng)作用。構(gòu)建動態(tài)數(shù)據(jù)體系，形成集產(chǎn)品、營銷、服務(wù)、運(yùn)營于一體的開放式、數(shù)據(jù)化運(yùn)作模式。加強(qiáng)對數(shù)據(jù)可視化、信息安全及隱私保護(hù)等領(lǐng)域關(guān)鍵技術(shù)的研發(fā)，提升農(nóng)信系統(tǒng)內(nèi)控能力，增強(qiáng)客戶安全感和信任度。注重通過互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)工具，整合小微客戶物流、業(yè)務(wù)流、信息流和資金流，探索研發(fā)風(fēng)控管理系統(tǒng)，充分借助大數(shù)據(jù)優(yōu)勢實施“信貸在線化”，實現(xiàn)線上營銷、線上申請、線上審批、線上放貸。

全方位搭建科技支撐平臺，增強(qiáng)科技服務(wù)能力。加快信息科技基礎(chǔ)管理，加強(qiáng)信息科技項目建設(shè)，提升信貸、財務(wù)、稽核、資金清算、人力資源等管理的科技信息水平，最大限度防控道德風(fēng)險和操作風(fēng)險。加快推進(jìn)科技治理咨詢、質(zhì)量和測試體系、安全管理體系等項目的建設(shè)，加強(qiáng)對主要信息平臺和重點業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險管控系統(tǒng)的建設(shè)。研究升級版征信系統(tǒng)建設(shè)，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)對數(shù)據(jù)主體關(guān)于網(wǎng)上購物、社交信息、旅游、娛樂等生活數(shù)據(jù)進(jìn)行金融建模，實現(xiàn)大數(shù)據(jù)征信。主動與優(yōu)質(zhì)電商平臺、擔(dān)保平臺、第三方支付平臺以及政務(wù)平臺對接，實現(xiàn)自身數(shù)據(jù)庫與政府?dāng)?shù)據(jù)、社會數(shù)據(jù)和其他各類數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通，在對目標(biāo)性數(shù)據(jù)進(jìn)行整合處理后，實施鏈?zhǔn)介_發(fā)，夯實客戶信息基礎(chǔ)。

加快建設(shè)科技人才引進(jìn)平臺。加大科技信息專業(yè)人才培養(yǎng)和引進(jìn)力度，深入實施人才優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略，推進(jìn)人才發(fā)展體制機(jī)制改革和創(chuàng)新，形成具有較高競爭力和實用性的人才制度優(yōu)勢。推動人才結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略調(diào)整，突出“高精尖缺”導(dǎo)向，實施重大人才工程，著力發(fā)現(xiàn)、培養(yǎng)、集聚科技人才隊伍。

要進(jìn)行農(nóng)村金融發(fā)展的創(chuàng)新，就需要一位具有深厚理論基礎(chǔ)和豐富實踐經(jīng)驗雙重性質(zhì)的金融專家來為企業(yè)和地方指點迷津。宏皓教授已指導(dǎo)多家企業(yè)、銀行成功進(jìn)行了轉(zhuǎn)型升級，結(jié)合企業(yè)實際制定的實操落地方案更是在實際操作中大大解決了企業(yè)困難。

宏皓教授是金融的集大成者，是對企業(yè)、政府、銀行、家庭講授金融全產(chǎn)業(yè)鏈綜合課程導(dǎo)師，是全國EMBA、總裁班開班第一節(jié)課金牌主講人，是講授民間金融轉(zhuǎn)型升級國內(nèi)唯一專家，是講授房地產(chǎn)企業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展導(dǎo)師，是目前企業(yè)投融資管理和資本運(yùn)作課程最具權(quán)威的教授，也是國內(nèi)目前唯一給銀行高管講授金融創(chuàng)新轉(zhuǎn)型升級課程的實戰(zhàn)專家。

例如，中國著名金融學(xué)家宏皓教授，受邀陜西農(nóng)村信用社講授《農(nóng)村金融市場形勢分析與發(fā)展策略》課程。課程中宏皓教授對我國農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀分析以及農(nóng)村金融市場發(fā)展趨勢全面解讀，對農(nóng)村金融市場未來發(fā)展提供了可行性策略，提出用金融創(chuàng)新加大金融產(chǎn)品的開發(fā)力度和金融體系的不斷完善才是未來農(nóng)村金融發(fā)展強(qiáng)大的根本。

農(nóng)村信用社銀行化改革是全面深化改革的一項重要內(nèi)容，是深化金融改革的重點工作，是發(fā)揮農(nóng)信社支農(nóng)主力軍的必由之路，對于增強(qiáng)金融支撐能力、優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境、激發(fā)地方金融機(jī)構(gòu)活力、更好地服務(wù)“三農(nóng)”和地方經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，具有重要意義。