12月14日，經(jīng)濟(jì)學(xué)家向松祚先生就中國(guó)金融的一席話(huà)引起較大反響。集中反映在他對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融，國(guó)企紛紛涉獵金融業(yè)務(wù)等觀點(diǎn)受到關(guān)注。他認(rèn)為，中國(guó)今天每個(gè)人都想搞金融，這是非常荒謬且不可持續(xù)的，尤其是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，幾乎沒(méi)有不搞金融的，這是奇特的現(xiàn)象。對(duì)此觀點(diǎn)筆者基本贊成。

互聯(lián)網(wǎng)金融是中國(guó)一個(gè)偉大創(chuàng)造和創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融是順應(yīng)新經(jīng)濟(jì)發(fā)展應(yīng)運(yùn)而生的，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中國(guó)舊有落后、死板的金融體制帶來(lái)了較大沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融一定程度了緩解了弱勢(shì)經(jīng)濟(jì)體的融資難融資貴問(wèn)題，這是無(wú)疑的。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融絕對(duì)是未來(lái)金融發(fā)展的方向，特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融在許多領(lǐng)域?qū)⒅鸩饺〈F(xiàn)有金融。這就要求傳統(tǒng)金融必須轉(zhuǎn)型，往哪里轉(zhuǎn)？轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融是其轉(zhuǎn)型目標(biāo)之一，也賦予了傳統(tǒng)金融特別是銀行轉(zhuǎn)型的新內(nèi)容和新任務(wù)。

包括向松祚在內(nèi)，一些海歸或者說(shuō)在美國(guó)與中國(guó)飛來(lái)飛去的兩棲經(jīng)濟(jì)學(xué)家、金融學(xué)家們，常常拿美國(guó)就沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)金融或者說(shuō)美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融很不發(fā)達(dá)為由來(lái)佐證中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有前景，沒(méi)有創(chuàng)新，只是簡(jiǎn)單地將金融搬上網(wǎng)絡(luò)而已。實(shí)際上，無(wú)論美國(guó)有沒(méi)有或者發(fā)達(dá)不發(fā)達(dá)，互聯(lián)網(wǎng)金融都是創(chuàng)新、都是方向。這不，就連美國(guó)包括美國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以及傳統(tǒng)銀行都開(kāi)始大踏步向互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)軍了。蘋(píng)果支付、谷歌支付正在尋思著挺進(jìn)中國(guó)市場(chǎng)，其已經(jīng)讓美國(guó)最大的印鈔公司面臨經(jīng)營(yíng)困境。傳統(tǒng)銀行的摩根大通銀行也正在向移動(dòng)支付挺進(jìn)，正在斥巨資拓展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展必須給予充分肯定。但是，這不等于不存在問(wèn)題。當(dāng)然，這種問(wèn)題是發(fā)展中的問(wèn)題，也不奇怪。

最大的問(wèn)題就是向松祚所言的，出現(xiàn)一個(gè)全民、全社會(huì)辦金融包括互聯(lián)網(wǎng)金融的問(wèn)題。這是一個(gè)非常奇特的現(xiàn)象，這種一哄而起必將最終釀造出局部、行業(yè)性金融風(fēng)險(xiǎn)。不僅如此，整個(gè)經(jīng)濟(jì)如果過(guò)度金融化的話(huà)，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展乃至對(duì)整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展都是十分不利的。

筆者認(rèn)為，首先要弄清楚什么是真正的互聯(lián)網(wǎng)金融。真正的互聯(lián)網(wǎng)金融是以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為基礎(chǔ)，在金融本質(zhì)的信用獲取、分析和判斷上完全基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，高效、全面、完整、及時(shí)的獲取，從而使得金融交易效率高、風(fēng)險(xiǎn)小、可獲得性強(qiáng)、透明、公開(kāi)等。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融還包括在支付手段上依賴(lài)于互聯(lián)網(wǎng)特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，使得金融結(jié)算支付方式出現(xiàn)了大變革。

這就要求開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融必須以互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)等為基礎(chǔ)平臺(tái)，為獲取大數(shù)據(jù)、使用云計(jì)算的根基。而電子商務(wù)、社交互聯(lián)網(wǎng)、搜索引擎互聯(lián)網(wǎng)等平臺(tái)上的數(shù)據(jù)積累絕不是一天兩天的，而是需要一個(gè)長(zhǎng)期積累。積累到一定時(shí)候，自然而然就對(duì)金融有了必然的需求，這個(gè)時(shí)候互聯(lián)網(wǎng)金融誕生就順理成章了。阿里巴巴系的互聯(lián)網(wǎng)金融就是這樣逐步地、順應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展而誕生的。支付寶、支付寶錢(qián)包、原先的阿里小貸、網(wǎng)商銀行以及一系列理財(cái)公司和產(chǎn)品等都是如此。

從中可以看出，絕不是所有企業(yè)包括互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都可以盲目開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融的。以筆者看，從互聯(lián)網(wǎng)銀行來(lái)說(shuō)，目前BAT、京東等為數(shù)不多的企業(yè)才有資格開(kāi)辦互聯(lián)網(wǎng)銀行。當(dāng)然，這些大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)未來(lái)數(shù)據(jù)全面開(kāi)放后那將是另一個(gè)局面。就目前來(lái)說(shuō)，在中國(guó)有資格從事真正的互聯(lián)網(wǎng)金融特別是互聯(lián)網(wǎng)銀行的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)絕對(duì)能夠數(shù)過(guò)來(lái)的。

 講到這里，可能立即會(huì)提出一個(gè)問(wèn)題是，如何看待P2P如火如荼又亂象叢生呢？筆者始終認(rèn)為目前的大多數(shù)網(wǎng)貸企業(yè)不是真正的互聯(lián)網(wǎng)金融，而是民間借貸包括高利貸搬到網(wǎng)上而已，其背后基本沒(méi)有大數(shù)據(jù)，更談不上云計(jì)算。這里面亂在不僅一些企業(yè)包括互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一窩蜂開(kāi)展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，而且一些人、一伙人簡(jiǎn)單弄個(gè)網(wǎng)絡(luò)就可以開(kāi)始P2P業(yè)務(wù)了。這是網(wǎng)貸行業(yè)亂象叢生的根本原因，因?yàn)槠鋬H僅是穿著個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的馬甲而已。

 所有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都開(kāi)始涉獵互聯(lián)網(wǎng)金融絕對(duì)不是一個(gè)好現(xiàn)象。一方面互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一定要明白金融絕對(duì)不是那么好辦的，要明白自己有幾斤幾兩，慎重涉獵互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，另一方面對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的新生事物，監(jiān)管上在包容、寬容、鼓勵(lì)創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，應(yīng)該及時(shí)給予監(jiān)管提示，特別是風(fēng)險(xiǎn)警示，盡快出臺(tái)以負(fù)面清單為核心的監(jiān)管辦法。既要通過(guò)市場(chǎng)的優(yōu)勝略汰、大浪淘沙式機(jī)制使其自動(dòng)退出，又要通過(guò)強(qiáng)化監(jiān)管勒令其退出市場(chǎng)。

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融到了強(qiáng)調(diào)有序、規(guī)范發(fā)展的時(shí)候，這是保證其良性健康發(fā)展的基礎(chǔ)性環(huán)境。