12月25日周五，國家高級信用管理師、中國管理科學(xué)研究院學(xué)術(shù)委員會(huì)特約研究員石清光先生做客第六期麓山金融講壇，暢談小微金融風(fēng)控管理。此次講座由長沙金融業(yè)聯(lián)合會(huì)主辦，聯(lián)合會(huì)金融研究（人才）專委會(huì)、湖南大學(xué)金融與統(tǒng)計(jì)學(xué)院承辦。講座由金融與統(tǒng)計(jì)學(xué)院副院長龍海明教授主持，吸引了眾多長沙小微企業(yè)代表及金統(tǒng)院師生前來聆聽和學(xué)習(xí)。

石教授將理論感悟與實(shí)踐應(yīng)用相結(jié)合，從信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的理論基礎(chǔ)、小微金融授信風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因、小微金融授信管理中的幾個(gè)關(guān)健點(diǎn)、判別企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵要素、逾期貸款催收的方式方法、完善小微金融信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的建議等六個(gè)方面為當(dāng)前小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制與管理指明了方向。

首先，石教授簡單介紹了小微金融信貸風(fēng)險(xiǎn)的含義，并指出其存在客觀性、隱蔽性、擴(kuò)散性、可控性等特征。信貸風(fēng)險(xiǎn)的存在與環(huán)境中的不確定性、雙方信息的不對稱有關(guān)，而不完全的信用制度和契約是信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的充要條件。

其次，石教授指出授信風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的外部原因?yàn)閲H經(jīng)濟(jì)形勢變化、國家政策變化和企業(yè)經(jīng)營環(huán)境變化等。而企業(yè)內(nèi)部對授信對象缺乏準(zhǔn)確判斷、對授信資金缺乏動(dòng)態(tài)監(jiān)控、內(nèi)部風(fēng)控雷達(dá)系統(tǒng)沒有建立等也會(huì)直接導(dǎo)致企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的形成。因此，內(nèi)部風(fēng)控體系是否健全也成為企業(yè)授信管理中的關(guān)鍵點(diǎn)。

隨后，石教授與大家分享了既簡單又實(shí)用的催賬模型——3456N模型，即三原則（周密計(jì)劃原則、禮兵結(jié)合原則、攻其薄弱原則）、四策略（訴諸于“法”、曉之以“理”、動(dòng)之以“情”、導(dǎo)之以“利”）、五戰(zhàn)術(shù)（快、勤、纏、逼、粘）、六能力（競爭力、心智力、商談力、攻擊力、解決力、影響力），由此引申出3456N催收模型。在操作中結(jié)合實(shí)際具體問題由模型可以演變出N個(gè)催收方法。

最后，石教授認(rèn)為防范小微金融信貸風(fēng)險(xiǎn)可從以下幾方面著手：樹立穩(wěn)健經(jīng)營理念，堅(jiān)持“三性”有機(jī)統(tǒng)一；實(shí)施客戶授信管理不斷優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)；建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，促使質(zhì)量關(guān)口前移等。同時(shí)，他也認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)與實(shí)體企業(yè)應(yīng)兩頭并進(jìn)，站在對方的角度去想金融、做金融。這樣兩者才能形成有機(jī)統(tǒng)一、形成合力共推中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。    

目前，金融行業(yè)中懂風(fēng)控知識的人才較為缺乏，石教授長達(dá)三個(gè)小時(shí)系統(tǒng)化的分析，有利于引導(dǎo)大家關(guān)注企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理，促使小微企業(yè)代表反思企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)控制和企業(yè)信用管理的現(xiàn)狀并積極探索新的對策。同時(shí)，同學(xué)們也應(yīng)重視風(fēng)險(xiǎn)理論的學(xué)習(xí)，并進(jìn)一步運(yùn)用到實(shí)踐及今后的工作之中。