他不打領(lǐng)帶，而且還留著一頭長(zhǎng)發(fā)，應(yīng)該說(shuō)，瓦斯科(Tim Vasko)怎么看都不像是個(gè)華爾街銀行家。

可是，瓦斯科又確實(shí)是，哪怕不是新一代華爾街銀行家，他也該說(shuō)是代表著華爾街銀行家的未來(lái)。具體說(shuō)來(lái)，瓦斯科是Finaeos的創(chuàng)始人，這家只有五個(gè)月大的科技公司為小企業(yè)和初創(chuàng)企業(yè)提供清算、合規(guī)和融資服務(wù)。如果Finaeos能夠運(yùn)轉(zhuǎn)良好，那華爾街上那些我們熟悉的大公司麻煩就大了，因?yàn)?span style="box-sizing: border-box; font-weight: 700;">他們可以為客戶提供的服務(wù)，正是華爾街賴以為生的生意，而他們收取的費(fèi)用，卻可能只相當(dāng)于摩根士丹利一次咨詢費(fèi)的十分之一。

第八期商業(yè)模式實(shí)戰(zhàn)訓(xùn)練營(yíng)三天兩夜的課程，一邊學(xué)習(xí)，一邊實(shí)踐，企業(yè)家?guī)е?xiàng)目和企業(yè)的問題來(lái)，教授課堂上的講解和分享會(huì)幫助您梳理，整合資源，進(jìn)行商業(yè)模式設(shè)計(jì)以及原有模式的創(chuàng)新，直接設(shè)計(jì)符合自己企業(yè)的商業(yè)模式，小班授課，一對(duì)一指導(dǎo)，有意者可以私信留言或者電話咨詢18813147695宋老師

當(dāng)人們談到新科技產(chǎn)品時(shí)，“破壞性”這樣的說(shuō)法其實(shí)用得未免過(guò)濫，但是，正如瓦斯科所說(shuō)，在金融科技方面，“這次是真的”。

事實(shí)上，銀行家和券商們是有這種自覺的，是嗅到了末日將至的味道的。這是因?yàn)?，瓦斯科不是一個(gè)人，而是代表了數(shù)以百計(jì)，甚至千計(jì)的后來(lái)者，他們已經(jīng)將目標(biāo)鎖定在了華爾街多年以來(lái)一直在向各種消費(fèi)者、企業(yè)和投資人銷售的果子，因?yàn)檫@些果子掛得很低，也因?yàn)檫@些果子賣得很貴。

金融科技不但是熱門話題，而且還擁有了自己的專有英文名字“fintech”，這種新技術(shù)重塑了從支付到借貸再到投資建議等金融服務(wù)的每一個(gè)角落，甚至重塑了金錢本身。這個(gè)領(lǐng)域每取得一次新的突破，華爾街曾經(jīng)的禁臠就會(huì)消失一部分。

于是，上周，華爾街來(lái)到了硅谷，參加了一次為期兩天的會(huì)議。諸如美國(guó)運(yùn)通、巴克萊和摩根大通等等都參加進(jìn)來(lái)。他們顯然是認(rèn)為，與其坐等自己某一天被那些破壞性的新興力量打垮，還不如早早和對(duì)方開始合作。

這一名為Finovate的研討會(huì)當(dāng)然不是同類會(huì)議中的第一個(gè)，也更說(shuō)不上是唯一一個(gè)。在長(zhǎng)達(dá)幾十年的時(shí)間當(dāng)中，金融科技研討會(huì)總是在不斷舉行，擁有新技術(shù)和產(chǎn)品的人們總是會(huì)尋求與大大小小的銀行和券商公司達(dá)成交易的可能性。畢竟，華爾街某種程度上來(lái)說(shuō)，也是個(gè)和科技息息相關(guān)的所在。不信？那你就想想自動(dòng)取款機(jī)，再想想由電腦運(yùn)算程序操控的交易系統(tǒng)。

可是，今天的局面又確實(shí)與過(guò)去不同。過(guò)去，是科技行業(yè)迎合銀行業(yè)的需求，按照白標(biāo)協(xié)議為他們提供清算或者合規(guī)軟件系統(tǒng)，提供移動(dòng)支付平臺(tái)，而現(xiàn)在，這些新科技公司其實(shí)是在顛覆既有的銀行業(yè)服務(wù)。Finaeos等玩家的產(chǎn)品，金融機(jī)構(gòu)當(dāng)然不是不能使用，但關(guān)鍵是前者也可以很輕松地自己獨(dú)立開業(yè)。

Moven就是零售端的一個(gè)例子，這是一個(gè)集成了分析功能的銀行賬戶，將于下個(gè)月推出。這款產(chǎn)品就像是你支出的恒溫調(diào)節(jié)器，是多年來(lái)Mint.com一系列創(chuàng)新的產(chǎn)物——后者是一個(gè)預(yù)算和會(huì)計(jì)集成平臺(tái)，目前隸屬Intuit Inc.旗下。還有Simple，一個(gè)集成化的，基于app的銀行，創(chuàng)建于2012年。Moven本身并不是銀行，但是一個(gè)連接堪薩斯州CBW Bank的門戶，后者是一家位于Weir的社區(qū)銀行，一直為新的銀行領(lǐng)域初創(chuàng)企業(yè)提供測(cè)試幫助。

在這些產(chǎn)品和服務(wù)取代華爾街現(xiàn)有的產(chǎn)品和服務(wù)的同時(shí)，還有許多新技術(shù)將進(jìn)軍傳統(tǒng)銀行和券商行業(yè)不曾觸及的市場(chǎng)。比如Money Amigo，這是一家線上銀行，目標(biāo)客戶群是信貸條件很差，因此無(wú)法得到傳統(tǒng)銀行服務(wù)的消費(fèi)者。他們高度強(qiáng)調(diào)西班牙語(yǔ)市場(chǎng)，以低成本資金轉(zhuǎn)移為特色。

顯而易見，幾乎在每一條戰(zhàn)線上，華爾街都遇到了科技金融初創(chuàng)企業(yè)的圍攻。我們現(xiàn)在提到的企業(yè)和產(chǎn)品就已經(jīng)足夠讓他們頭疼了，但是其實(shí)單單上周一周時(shí)間當(dāng)中，就有數(shù)十種產(chǎn)品推出或者展示：StockViews、Finicity、Hedgeable、Vouch和Draft，等等等等。

華爾街顯然會(huì)希望能夠俘獲這些技術(shù)，而不是等著這些技術(shù)來(lái)俘獲自己。他們正在努力購(gòu)買或者是租用這些第三方供應(yīng)商的技術(shù)，其速度之快，竟然達(dá)到了紐約州金融服務(wù)部不得不發(fā)出警告，稱這可能讓他們自己遭遇網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)威脅的程度。

當(dāng)然，前述種種絕不是說(shuō)大銀行和券商會(huì)迅速消失。要成為合格的存款機(jī)構(gòu)或者注冊(cè)證券機(jī)構(gòu)，門檻依然是非常高的。

只是，有些門檻確實(shí)在迅速降低。本月早些時(shí)候itBit Trust Co.就在紐約州獲得了銀行執(zhí)照。是的，就是itBit這家比特幣交易平臺(tái)，上周還曾經(jīng)在Finovate研討會(huì)上高調(diào)宣揚(yáng)他們得到了監(jiān)管部門承認(rèn)的成就。

最終，itBits和Finaeos等等公司或許將不會(huì)成為真正的游戲終結(jié)者。畢竟，眾所周知，在初生的萬(wàn)維網(wǎng)開始改變商務(wù)面貌的時(shí)代，Netscape、Webvan和AltaVista等等，也都一度看上去很像是領(lǐng)先者和終結(jié)者。今天，我們卻已經(jīng)更熟悉谷歌和亞馬遜等贏家，但是即便如此，這故事也還沒有到結(jié)束的時(shí)候。

但是，換個(gè)角度，如果摩根大通和美國(guó)運(yùn)通，還有富達(dá)這些公司想要在接下來(lái)的十年當(dāng)中繼續(xù)活下去，他們就需要密切關(guān)注全世界的瓦斯科們，而后者的數(shù)量實(shí)在是太多了。