保險是一種社會互助性質(zhì)的
經(jīng)濟補償制度,它集合多數(shù)投保人參加,向投保人收取保險費建立保險資金池,向特定風險事件所致被保險人損失、或?qū)s定事件的發(fā)生給予
經(jīng)濟補償和給付,使集中于少數(shù)人的風險損失由廣大的保險參加者以負擔保費的形式予以分攤。
從經(jīng)營特點上看,保險行業(yè)特別是壽險行業(yè),保費收入與對應的支出有十年以上甚至幾十年的時間差。保險公司當年的
財務報表利潤是當年的實際支出加上按照一定的精算規(guī)則估算出來的,而企業(yè)最終的真正盈利要在經(jīng)過若干年實際支出發(fā)生后才能真實的體現(xiàn)出來。
結(jié)合上述分析,保險業(yè)的商業(yè)模式可以概括為:以經(jīng)營風險為特征,一邊向投保人收取保費,形成“浮存金”,另一邊根據(jù)約定對風險事故進行賠付,由于保費收入與賠付之間存在較長的時間差,利用“浮存金”產(chǎn)生投資收益成為主要利潤來源。
由此可見,承保和投資是保險業(yè)商業(yè)模式的兩大核心環(huán)節(jié)。在必要的內(nèi)部成本控制(包括精算)下,提升保費收入和投資收益是保險業(yè)經(jīng)營的真諦。基于此,保險業(yè)盈利從業(yè)務分解角度看主要來自三個方面:一是承保收益;二是投資收益;三是管理費收入(財富管理業(yè)務)。