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P2P行業(yè)正遭遇冰與火的洗禮：一邊是P2P企業(yè)如雨后春筍紛紛涌現(xiàn)，一邊是在政府監(jiān)管之外，倒閉、跑路、無(wú)法提現(xiàn)等行業(yè)惡劣現(xiàn)象頻現(xiàn)。行業(yè)亂象，對(duì)于剛上線不到一年的阿朋貸來(lái)說(shuō)，意味著機(jī)遇，但更多是壓力與挑戰(zhàn)，COO于東升深有感觸。 在于東升看來(lái)，在監(jiān)管政策落地之前，無(wú)論是大型互聯(lián)網(wǎng)公司、國(guó)資背景企業(yè)、銀行和金融機(jī)構(gòu)，還是一些小的民間信貸公司，它們都得在運(yùn)營(yíng)機(jī)制、債權(quán)轉(zhuǎn)讓、債權(quán)匹配、風(fēng)險(xiǎn)控制等各個(gè)方面向預(yù)測(cè)的監(jiān)管政策靠齊。而在此過(guò)程中，每家公司選擇生長(zhǎng)的路徑不同，有些公司腳踏實(shí)地穩(wěn)定發(fā)展，有些公司片面追求利益增長(zhǎng)，甚至有些渾水摸魚(yú)，所以導(dǎo)致P2P行業(yè)亂象不斷。

于東升認(rèn)為，路徑的不同，最終就會(huì)導(dǎo)致整個(gè)業(yè)界的企業(yè)良莠不齊。

行業(yè)企業(yè)之間不健康競(jìng)爭(zhēng)不在少數(shù)。于東升說(shuō)，雖然阿朋貸一直為積極維護(hù)行業(yè)的健康發(fā)展做出努力，但是行業(yè)仍存在片面追求短期利益的現(xiàn)象，包括競(jìng)爭(zhēng)雙方的互搶互黑、少數(shù)企業(yè)破壞整個(gè)行業(yè)的名聲等，而導(dǎo)致的一系列問(wèn)題。

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融。于東升說(shuō)，盡管通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以降低借貸交易成本，但是如何使借款人和投資人雙雙受益，才是最核心的根本。但是在技術(shù)應(yīng)用過(guò)程中，部分企業(yè)并不注重金融的屬性，而過(guò)于注重互聯(lián)網(wǎng)的瘋狂發(fā)展和推廣，這一點(diǎn)不太匹配，進(jìn)而導(dǎo)致在發(fā)展過(guò)程中會(huì)出現(xiàn)一些偏差。

背靠融通匯信的線下渠道資源，與積累多年的風(fēng)控、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等經(jīng)驗(yàn)，寄望通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)模式，實(shí)現(xiàn)線上線下O2O交易閉環(huán)。在互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭不斷涌入、產(chǎn)業(yè)資本和金融機(jī)構(gòu)紛紛進(jìn)入的當(dāng)下，其如何憑借自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，打造自己的護(hù)城河？

行業(yè)格局如何？

于東升認(rèn)為，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的行業(yè)將是四大陣營(yíng)共存的格局。

一是，類似萬(wàn)達(dá)和鳳凰等的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)公司，雖然互聯(lián)網(wǎng)屬性和金融屬性的背景不強(qiáng)，但這類公司有雄厚的資本。“互聯(lián)網(wǎng)金融最終要做的仍是資金的匹配，而不是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，所以雄厚的資金才是做好互聯(lián)網(wǎng)金融的核心。”于東升說(shuō)。

他說(shuō)，“從長(zhǎng)期發(fā)展來(lái)講，這些有強(qiáng)大資本優(yōu)勢(shì)的大公司進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，如果真心想做普惠金融，這股力量不可小覷。而且從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，這些大公司追求的肯定不是短期的利益，而是要扎穩(wěn)腳跟在這個(gè)領(lǐng)域長(zhǎng)期發(fā)展，在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域占領(lǐng)一個(gè)制高點(diǎn)，真正做到普惠金融?！?/span>

二是，傳統(tǒng)金融企業(yè)，包括小的商業(yè)銀行開(kāi)始進(jìn)入P2P金融領(lǐng)域。據(jù)于東升介紹，傳統(tǒng)金融企業(yè)的優(yōu)勢(shì)是它們所具有的金融屬性，對(duì)于整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的把控能力很強(qiáng)，而且相對(duì)于四大國(guó)有銀行來(lái)說(shuō)，它們又具有很強(qiáng)的市場(chǎng)靈活性。

三是，以騰訊、京東、阿里巴巴等為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。他們將成為這個(gè)行業(yè)的引導(dǎo)者，因?yàn)樗鼈兗骖欕娮由虅?wù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，能夠在金融借貸交易場(chǎng)景中更加如魚(yú)得水，后來(lái)居上。

四是，類似阿朋貸的小貸企業(yè)也在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域有了一席之地。于東升介紹，阿朋貸母公司融通匯信成立三年以來(lái)，一直嚴(yán)格要求風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，在優(yōu)質(zhì)債權(quán)獲得方面建立了很多優(yōu)勢(shì)，這是阿朋貸的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

他表示，公司未來(lái)一年的重點(diǎn)，是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道來(lái)捕捉理財(cái)用戶，同時(shí)發(fā)展覆蓋全國(guó)的60多家線下債權(quán)捕捉門店和20多家線下理財(cái)門店，打造O2O交易的閉環(huán)。

競(jìng)爭(zhēng)力何在？

在巨頭云集的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，阿朋貸如何突圍？于東升認(rèn)為，阿朋貸具備四項(xiàng)核心競(jìng)爭(zhēng)力：優(yōu)質(zhì)的債權(quán)捕捉能力、風(fēng)控能力，具有互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)搭建優(yōu)勢(shì)，并在借款人和理財(cái)人的跨界合作方面做出很多大膽的嘗試。

于東升介紹，公司具有覆蓋全國(guó)的將近70家線下門店團(tuán)隊(duì)，預(yù)計(jì)明年會(huì)達(dá)到100多家，這些門店在實(shí)地考察、資料的調(diào)研、風(fēng)控管理、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面都有著較大的優(yōu)勢(shì)?！鞍⑴筚J線下門店中優(yōu)質(zhì)債權(quán)完全是由風(fēng)控團(tuán)隊(duì)判斷出來(lái)的，而不是用戶主動(dòng)上門。線下門店建立了非常合理的MOB模型，建立多少、產(chǎn)能多少、人均多少，都有非常好的經(jīng)驗(yàn)值。在門店建立前，人員的招聘、大小、產(chǎn)能、當(dāng)?shù)厝送溜L(fēng)情的分析、借款人需求都需要做詳細(xì)的調(diào)研，使平臺(tái)更加合理?！彼f(shuō)。

據(jù)于東升介紹，阿朋貸擁有120多人的專業(yè)且經(jīng)驗(yàn)豐富風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，而且團(tuán)隊(duì)同時(shí)配備良好的培訓(xùn)機(jī)制。阿朋貸專業(yè)的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)對(duì)用戶審核嚴(yán)格把關(guān)，包括初審、二審、終審三個(gè)過(guò)程。審核內(nèi)容涉及很多維度，包括用戶的職業(yè)、收入證明、是否存在銀行不良還款記錄、是否在公司有過(guò)借款紀(jì)錄但未還款等，每個(gè)階段的側(cè)重點(diǎn)不同、考慮的角度也不同。于東升說(shuō)，用戶審核的通過(guò)率大概在30％-40%左右。

此外，阿朋貸具備互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)搭建的優(yōu)勢(shì)。于東升說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，現(xiàn)在已經(jīng)由消費(fèi)經(jīng)濟(jì)向產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)滲透，互聯(lián)網(wǎng)金融就是向產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)滲透的一個(gè)典型成功案例。如何把互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺(tái)打造得淋漓盡致來(lái)降低整個(gè)金融交易的成本成為阿朋貸考慮的重要因素。在保持收益不變的情況下，將節(jié)省的成本再反饋給借款用戶和理財(cái)用戶，這就是核心的競(jìng)爭(zhēng)力。

2015年，重點(diǎn)發(fā)展的借款人和理財(cái)人的跨界合作，通過(guò)創(chuàng)新形式為借款人和投資人提供附加值。于東升解釋，比如在互聯(lián)網(wǎng)推廣的過(guò)程中，與彩票公司合作，用戶投資就會(huì)獲得相應(yīng)的彩票兌獎(jiǎng)。再比如老年人理財(cái)，除了收益外，還會(huì)獲得另一種健康服務(wù)的屬性。

“在團(tuán)隊(duì)強(qiáng)大、風(fēng)控能力良好、互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺(tái)完善的前提條件下，產(chǎn)品創(chuàng)新給理財(cái)用戶創(chuàng)造額外的附加值，給借款用戶增加其他的服務(wù)，這是搶占用戶很重要的一點(diǎn)。”于東升補(bǔ)充說(shuō)。

于東升向記者介紹，現(xiàn)在融通匯信是中國(guó)小額貸款聯(lián)盟五大執(zhí)委會(huì)委員之一，在小額貸款領(lǐng)域有著比較穩(wěn)固的地位。但是小額貸款這股勢(shì)力，如何發(fā)展才能擠進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的第一梯隊(duì)？2015年的戰(zhàn)略應(yīng)該著力在小額貸款領(lǐng)域建立云系統(tǒng)，包括阿朋貸，通過(guò)吸收全國(guó)優(yōu)質(zhì)的小額貸款公司加盟，我們提供平臺(tái)和風(fēng)控，并進(jìn)行匹配。如果一旦這樣做起來(lái)，加盟后的小貸系統(tǒng)將是比較有實(shí)力的。

據(jù)于東升介紹，阿朋貸的產(chǎn)品類型分為信用標(biāo)和抵押標(biāo)兩種。2015年，公司將會(huì)補(bǔ)充借貸產(chǎn)品形式，并重點(diǎn)發(fā)展小微企業(yè)貸，額度將會(huì)增加到500萬(wàn)-1000萬(wàn)之間，但涉及行業(yè)要從國(guó)家的宏觀政策是否支持、行業(yè)技術(shù)是否具有先進(jìn)性、企業(yè)高管是否投了一定資金、企業(yè)在業(yè)界的地位等幾方面進(jìn)行考量。

對(duì)于今后的發(fā)展戰(zhàn)略，于東升認(rèn)為，首要任務(wù)是推廣阿朋貸平臺(tái)。繼續(xù)深化核心優(yōu)勢(shì)，做好跨界合作，補(bǔ)充借貸產(chǎn)品形式，在抵押標(biāo)和信用標(biāo)的基礎(chǔ)上，此外，與更多的小貸公司開(kāi)展基于云服務(wù)的戰(zhàn)略合作，打造一個(gè)和衷共濟(jì)的P2P借貸生態(tài)圈。

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