最近一段時(shí)間，各種各樣的理財(cái)寶寶們有卷土重來，這次，可不僅僅是去年那樣的貨幣基金，而是紛紛指向收益更高的定期理財(cái)。當(dāng)然，周期的長短并不是所有創(chuàng)新的焦點(diǎn)，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺的優(yōu)勢進(jìn)行的產(chǎn)品理論創(chuàng)新更加值得期待。

作為一直引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的螞蟻金服也推出了專屬的理財(cái)APP，這款叫做“螞蟻聚寶”的金融理財(cái)聚合平臺，有著根紅苗正的互聯(lián)網(wǎng)金融出身，面世前就已經(jīng)擁有數(shù)以千萬的業(yè)務(wù)用戶，注定成為整個(gè)理財(cái)寶寶中最受矚目的產(chǎn)品。

很多人會有質(zhì)疑，甚至傳統(tǒng)金融業(yè)內(nèi)也有很多專家認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展對傳統(tǒng)銀行業(yè)造成了沖擊，甚至?xí)穷嵏残缘母淖?，以此理由對各種互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺有著疑慮甚至敵視的態(tài)度。

不過，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的兩年來的實(shí)踐證明，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展并不會導(dǎo)致傳統(tǒng)金融企業(yè)的衰敗，甚至?xí)莻鹘y(tǒng)金融業(yè)向上發(fā)展的最有利時(shí)機(jī)，抓住機(jī)會的企業(yè)將成就輝煌的未來。

藍(lán)海時(shí)代，理財(cái)市場在領(lǐng)頭企業(yè)的帶領(lǐng)下擴(kuò)張

大眾理財(cái)時(shí)代才剛剛來臨，還是一片藍(lán)海，蘊(yùn)藏在普通老百姓錢包里的資金量仍然巨大，只要互聯(lián)網(wǎng)平臺和金融機(jī)構(gòu)一起努力，就可以共同把市場蛋糕做大。

舉例來說，螞蟻金服是當(dāng)前最大的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，而余額寶現(xiàn)在占整個(gè)貨幣基金市場大概三分之一的份額，是當(dāng)仁不讓的領(lǐng)頭羊。但是，在余額寶份額增長的同時(shí)，也帶動(dòng)了其他基金公司貨幣基金份額的增長，基金公司并沒有因?yàn)橛囝~寶而流失原本的份額。

可以說，余額寶和其他基金公司一起做大了貨幣基金市場這塊蛋糕，幾乎全部的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺都是受益者。只要將蛋糕做大，剛剛起步的中國金融市場完全容納得下現(xiàn)在絕大多數(shù)的健康寶寶茁長成長。

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是互聯(lián)網(wǎng)平臺與金融企業(yè)合作的產(chǎn)物

互聯(lián)網(wǎng)金融是跨界的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有創(chuàng)新的思維和平臺能力，而傳統(tǒng)金融企業(yè)在各種專業(yè)能力上有著自己的優(yōu)勢。

一般來說，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，核心主要在三個(gè)層面：渠道、技術(shù)與數(shù)據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)在渠道平臺、技術(shù)和數(shù)據(jù)方面，都能與金融機(jī)構(gòu)形成很好的互補(bǔ)和幫助。

可以這樣說，不管螞蟻聚寶多么厲害，也還只是一個(gè)金融理財(cái)產(chǎn)品的聚合平臺，并不是自己生產(chǎn)創(chuàng)造金融產(chǎn)品。金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、生產(chǎn)和風(fēng)控等方面的專業(yè)能力，金融機(jī)構(gòu)更強(qiáng)。所以，螞蟻聚寶會與金融機(jī)構(gòu)合作，包括銀行、基金、信托、保險(xiǎn)入駐平臺，為平臺上客戶的投融資交易提供風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理以及承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力，同時(shí)金融機(jī)構(gòu)獲得相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。

長期看，螞蟻聚寶與銀行等金融機(jī)構(gòu)，互補(bǔ)與合作，可以共同開創(chuàng)大眾理財(cái)時(shí)代，都會將自己的優(yōu)勢和能力得到充分的發(fā)揮，雙方都和主受益者，一榮俱榮。

擴(kuò)大了用戶群體，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)同此涼熱

傳統(tǒng)的金融企業(yè)主要將焦點(diǎn)集中在中高端客戶上，被人戲稱為“嫌貧愛富”，這雖然有些嘲諷的意味，但也是客觀事實(shí)。當(dāng)然，金融企業(yè)如此行動(dòng)也是迫于企業(yè)成本控制的需要，畢竟，不掙錢的生意沒有人愿意做。

但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，低成本的特征明顯，大量的中小客戶加入到理財(cái)大軍中來，數(shù)百元數(shù)千元的積小流成江海，匯聚成了互聯(lián)網(wǎng)金融的太平洋。在這個(gè)大背景之下，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)也受益良多。

以螞蟻金服和螞蟻聚寶而言，支付寶擁有超過4億的實(shí)名用戶，余額寶覆蓋了超過2億的理財(cái)用戶，在平臺渠道上，對銀行、保險(xiǎn)、證券和基金等金融機(jī)構(gòu)，能有非常大的幫助，幫助它們更廣泛的觸達(dá)用戶，能幾倍甚至幾十倍、幾百倍的擴(kuò)大自己的用戶量。同時(shí)，對數(shù)據(jù)的應(yīng)用，能夠幫助金融機(jī)構(gòu)在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)就能更加貼近目標(biāo)用戶的需求，反過來促進(jìn)金融產(chǎn)品的改善。

我們可以總結(jié)起來看，和則兩利，斗則兩敗，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺與金融機(jī)構(gòu)的合作已經(jīng)成為大勢所趨?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)平臺的發(fā)展讓整個(gè)金融市場的資金蛋糕快速做大，也讓參與金融業(yè)務(wù)的老百姓成倍數(shù)的增長，這些都讓整個(gè)大眾理財(cái)市場變成了藍(lán)海，而且，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺與金融機(jī)構(gòu)的密切合作，也在不斷創(chuàng)造著新興的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，帶來了金融企業(yè)的收益增加。