數(shù)據(jù)將是未來銀行的核心競爭力之一,這已成為銀行業(yè)界的共識。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，銀行所面臨的競爭不僅僅來自于同行業(yè)內(nèi)部，外部的挑戰(zhàn)也日益嚴(yán)峻，互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)等新興企業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新能力、市場敏感度和大數(shù)據(jù)處理經(jīng)驗(yàn)等方面都擁有明顯的優(yōu)勢。在此形勢下，利用大數(shù)據(jù)征信創(chuàng)新和提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)把控也逐漸成為業(yè)界關(guān)注與探討的重要話題。

銀行業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)控制中的不足之處

普華永道發(fā)布的《2015年中國金融及銀行業(yè)展望》指出，截至2014年第三季度末中國的商業(yè)銀行不良貸款總額上升36%，達(dá)到7670億元人民幣，是四年來的高點(diǎn)。預(yù)計(jì)2015年不良貸款上升的趨勢將持續(xù)。上述數(shù)據(jù)的背后，除了經(jīng)濟(jì)下行導(dǎo)致的逾期風(fēng)險(xiǎn)上升的原因之外，銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制中存在漏洞與缺陷也是重要原因。

劉華鵬老師在農(nóng)業(yè)銀行講授互聯(lián)網(wǎng)金融

信息不對稱與貸款欺詐

隨著P2P、小貸等民間借貸的興起，借款人越來越容易通過非銀行途徑獲得貸款。而民間借貸機(jī)構(gòu)無須向人民銀行上報(bào)數(shù)據(jù)，非銀行體系的貸款申請情況、負(fù)債情況和逾期情況等信息不清晰、不透明、無法提前預(yù)知的矛盾愈發(fā)突出，往往到了借款人逾期甚至失聯(lián)，銀行才被動(dòng)了解到借款人在民間借貸領(lǐng)域的部分歷史逾期借貸情況或負(fù)債過高等不良行為信息。

貸款欺詐問題也是銀行面臨的另一個(gè)問題，尤其是在信用卡領(lǐng)域和部分運(yùn)用信貸工廠模式運(yùn)作的貸款產(chǎn)品。銀行固化的發(fā)卡審核流程以及信貸工廠運(yùn)作模式已經(jīng)不再是秘密。目前信用卡、貸款的包裝、組團(tuán)欺詐騙貸的情況屢見不鮮，尤其是在信用貸款領(lǐng)域，約有60%的信用貸款來自于欺詐，這其中有一半以上是由于身份造假和資料包裝。在數(shù)據(jù)維度不全面的情況下，銀行等放貸機(jī)構(gòu)由于沒有第三方大數(shù)據(jù)支持，缺乏充分和有效的交叉核驗(yàn)手段，容易被組團(tuán)騙貸者鉆空子。

信息不及時(shí)與貸后風(fēng)險(xiǎn)防范

信息獲取的不及時(shí)也給銀行在貸后風(fēng)險(xiǎn)管理中帶來了不同程度上的麻煩。例如，銀行往往希望第一時(shí)間知道一家企業(yè)客戶在獲得貸款后是否面臨新的法律訴訟，但是大多數(shù)銀行使用的方式僅僅是依靠信貸經(jīng)理不定期手動(dòng)查詢當(dāng)?shù)胤ㄔ壕W(wǎng)站的方式獲取信息，這當(dāng)中存在著巨大的不確定性，一旦信貸經(jīng)理忘記查詢或者操作失誤，貸后司法訴訟監(jiān)控工作將形同虛設(shè)。這還不包括持續(xù)監(jiān)控該客戶在民間借貸中的申請情況、負(fù)債情況和逾期情況等風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。銀行在貸后風(fēng)險(xiǎn)防范過程中的手段和效率都極大地制約了銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的效果。

成本和效率的矛盾

為了解決信息不對稱的問題和信息獲取不及時(shí)的問題，銀行往往需要采集大量的數(shù)據(jù)來輔助判斷。但是數(shù)據(jù)采集的過程中通常運(yùn)用的方法是要求借款人或企業(yè)補(bǔ)充提供大量的資料，這個(gè)過程中涉及到大量的人工成本和時(shí)間成本。而為了提高效率，需要搭建一套能夠?qū)崿F(xiàn)部分?jǐn)?shù)據(jù)的自動(dòng)采集，同時(shí)需要自動(dòng)化程度較高的后臺管理系統(tǒng)，但是這必須組建專門的工程師團(tuán)隊(duì)和進(jìn)行大量的IT開發(fā)工作，對不少中小銀行來說也是一個(gè)沉重的負(fù)擔(dān)。

大數(shù)據(jù)征信與貸款風(fēng)險(xiǎn)控制

2015年1月，中國人民銀行發(fā)印發(fā)了《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司等八家機(jī)構(gòu)做好為期六個(gè)月的個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作。這意味著，這八家機(jī)構(gòu)或?qū)⒊蔀槲覈着虡I(yè)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)。由此，正式拉開了大數(shù)據(jù)征信產(chǎn)業(yè)的序幕，個(gè)人征信市場成長空間已經(jīng)打開。基于美國個(gè)人征信市場達(dá)600億美元的規(guī)模，考慮到我國人口基數(shù)的龐大，未來發(fā)展成熟之后我國的個(gè)人征信市場空間很可能達(dá)到1000億元規(guī)模。

值得注意的是，大數(shù)據(jù)征信成為了互聯(lián)網(wǎng)巨頭的必爭之地。除了阿里巴巴和騰訊，百度、京東金融、小米金融、360金融等互聯(lián)網(wǎng)公司也表示將打造互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)，并有意申請第二批個(gè)人征信牌照，部分機(jī)構(gòu)已經(jīng)向人民銀行提交了申請?；ヂ?lián)網(wǎng)公司的高調(diào)介入表明，一方面互聯(lián)網(wǎng)公司的創(chuàng)新特性和快速擴(kuò)張?zhí)匦越o傳統(tǒng)征信領(lǐng)域帶來了新的活力和機(jī)遇，另一方面互聯(lián)網(wǎng)公司各自不同的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢和應(yīng)用場景優(yōu)勢，將使得征信市場的競爭日趨白熱化。

國內(nèi)大數(shù)據(jù)征信產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢

各類大數(shù)據(jù)公司介入大數(shù)據(jù)征信市場，使數(shù)據(jù)維度和種類相比兩年前有了極大的豐富。特別是伴隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代興起，圍繞著移動(dòng)上網(wǎng)設(shè)備信息、地理位置信息、運(yùn)營商信息的大數(shù)據(jù)公司和大數(shù)據(jù)服務(wù)層出不窮，并開始運(yùn)用在P2P的貸款審核和交叉核驗(yàn)流程中。但是，數(shù)據(jù)的來源和有效性依然制約著大數(shù)據(jù)征信產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，目前行業(yè)依然處于早起的探索階段，尚未有成熟的“殺手級”應(yīng)用工具出現(xiàn)。