互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊沖擊傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的同時(shí)，也帶來(lái)了更多的機(jī)遇，為銀行轉(zhuǎn)型帶來(lái)了動(dòng)力與壓力，因此互聯(lián)網(wǎng)金融本身具備了防御和進(jìn)攻的雙重屬性，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品本身也必須具備了互聯(lián)網(wǎng)和金融的雙重屬性，然后互聯(lián)網(wǎng)金融在銀行的落地確實(shí)需要個(gè)過(guò)程，當(dāng)前主要存在以下問(wèn)題：

1.互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略不清晰，缺乏整體規(guī)劃

目前很多銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目及產(chǎn)品落地，更多是因?yàn)椤皠e人有我也有”的心態(tài)，至于該產(chǎn)品本身的定位、銀行的發(fā)展戰(zhàn)略、服務(wù)的客戶群體、產(chǎn)品的可持續(xù)性、與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的協(xié)同等方面都沒(méi)有考慮清楚；此外，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展，是需要戰(zhàn)略定位、用戶定位、產(chǎn)品定制、風(fēng)險(xiǎn)控制、平臺(tái)建設(shè)、運(yùn)營(yíng)推廣等完整的生命周期，銀行缺乏對(duì)整個(gè)產(chǎn)品周期的思考和策略，沒(méi)有形成閉環(huán)，因此很難取得預(yù)期的良好效果。

2.業(yè)務(wù)開展模式傳統(tǒng)，缺少跨界合作思路

大部分銀行開展互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目，基本上延續(xù)了傳統(tǒng)IT項(xiàng)目或者傳統(tǒng)渠道的建設(shè)思路，找IT公司開發(fā)平臺(tái)，銀行負(fù)責(zé)運(yùn)營(yíng)推廣，受到傳統(tǒng)思維的限制比較多，沒(méi)有充分的借鑒和引入第三方平臺(tái)和資源，因此在敏捷開發(fā)、快速部署、產(chǎn)品包裝、運(yùn)營(yíng)推廣、獲客引流等方面不能夠快速有效的推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品落地。

劉華鵬老師在農(nóng)業(yè)銀行講授互聯(lián)網(wǎng)金融

3.產(chǎn)品包裝及供應(yīng)不足，缺少爆款產(chǎn)品

從目前已經(jīng)上線的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品分析來(lái)看，負(fù)債端產(chǎn)品目前主要貨幣基金、寶寶類基金、定期，此類產(chǎn)品的收益率基本都在4%左右；部分銀行推出了起點(diǎn)較高的理財(cái)產(chǎn)品，但由于需要面簽，因此線上無(wú)法銷售。資產(chǎn)端產(chǎn)品目前主要有票據(jù)和小貸，票據(jù)類產(chǎn)品雖然供應(yīng)充足，但收益率偏低；小貸產(chǎn)品雖然收益尚可，但各行基本不愿意將一些線下的優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)上網(wǎng)，因此導(dǎo)致高收益低風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)明顯供應(yīng)不足，因此不能持續(xù)的吸引用戶和保留用戶。

4.市場(chǎng)營(yíng)銷手段單一，缺乏互聯(lián)網(wǎng)思維

多家銀行都已上線了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，很多營(yíng)銷手段和傳統(tǒng)電子渠道的營(yíng)銷非常相似，基本包括內(nèi)部員工推薦、注冊(cè)開戶有獎(jiǎng)、秒殺、或者購(gòu)買流量等方式，很少將營(yíng)銷體現(xiàn)在產(chǎn)品的整個(gè)生命周期中，使得用戶的參與感和兜售感不強(qiáng)，無(wú)法講自營(yíng)銷的理念與產(chǎn)品相結(jié)合，因此新用戶的吸引和老用戶的保留發(fā)展到一定階段，便成為該產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。

5.組織機(jī)構(gòu)不健全，缺乏專業(yè)人員

自去年互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)深入到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，國(guó)有大行和股份制銀行紛紛成立了網(wǎng)路金融部，將互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)務(wù)剝離，大部分城商行和農(nóng)商行依然掛靠在電子銀行部開展業(yè)務(wù)，并沒(méi)有內(nèi)部抽調(diào)相關(guān)業(yè)務(wù)部門和外聘互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)人員，因此在產(chǎn)品包裝、風(fēng)險(xiǎn)控制、運(yùn)營(yíng)推廣等方面均缺乏專業(yè)人員，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品成為雞肋，不能高速健康發(fā)展。

6.配套機(jī)制不完善，創(chuàng)新動(dòng)力不足

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在銀行機(jī)構(gòu)而言，是一種創(chuàng)新業(yè)務(wù)，因此需要新的業(yè)務(wù)流程、風(fēng)控機(jī)制、操作辦法以及考核機(jī)制，由于這些機(jī)制的缺乏，導(dǎo)致業(yè)務(wù)開展緩慢，怕出錯(cuò)、擔(dān)責(zé)任的心態(tài)使得主管人員不能快速推出產(chǎn)品，從而保持觀望和謹(jǐn)慎的態(tài)度，無(wú)法有效的全面推薦互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

7.基礎(chǔ)設(shè)施投入過(guò)大，試錯(cuò)成本高

互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式都是輕平臺(tái)重運(yùn)營(yíng)，而當(dāng)前大多數(shù)銀行仍然采用傳統(tǒng)的IT項(xiàng)目建設(shè)模式，平臺(tái)選型、開發(fā)商選擇、需求分析、開發(fā)測(cè)試、試運(yùn)行和正式上線，不僅需要硬件投入、網(wǎng)絡(luò)安全投入、外包開發(fā)投入，而且還需要投入大量人員配合。而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)本身都是比較簡(jiǎn)單和標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，因此第三方公司均有成熟的平臺(tái)，銀行自建的模式，既不能快速的推出產(chǎn)品，同時(shí)又消耗了大量成本。