近年來(lái)，隨著超高的曝光率，“個(gè)人征信系統(tǒng)”漸漸廣為人知：信用卡欠錢不還要納入征信系統(tǒng)，地鐵逃票要納入征信系統(tǒng)，小區(qū)業(yè)主拒繳物業(yè)費(fèi)要納入個(gè)人征信系統(tǒng)，外出旅游不守規(guī)則不講文明也要納入征信系統(tǒng)……隨著社會(huì)征信系統(tǒng)的進(jìn)一步發(fā)展，被稱為“經(jīng)濟(jì)身份證”的個(gè)人信用，已經(jīng)成為了我們?cè)絹?lái)越重要的無(wú)形資產(chǎn)。

最近，網(wǎng)上熱帖列出多種影響個(gè)人征信的行為。對(duì)這些網(wǎng)上熱議的種種影響個(gè)人征信的話題，多位互聯(lián)網(wǎng)金融及銀行人士進(jìn)行了解答。

在個(gè)人申請(qǐng)住房貸款時(shí)，若征信記錄未達(dá)到銀行要求，銀行方面將拒絕提供住房貸款。一般來(lái)說(shuō)，影響個(gè)人信用的主要有以下常見(jiàn)行為：信用卡連續(xù)3次、累計(jì)6次逾期還款；房貸月供累計(jì)2至3個(gè)月逾期或不還款；車貸月供累計(jì)2至3個(gè)月逾期或不還款；貸款利率上調(diào)，仍按原金額支付月供，產(chǎn)生欠息逾期；水、電、燃?xì)赓M(fèi)不按時(shí)交款；個(gè)人信用卡出現(xiàn)套現(xiàn)的行為；助學(xué)貸款拖欠不還款；“睡眠信用卡”不激活也產(chǎn)生年費(fèi)，不繳納就會(huì)產(chǎn)生負(fù)面信用記錄；信用卡透支消費(fèi)、按揭貸款沒(méi)有及時(shí)按期還款；為第三方提供擔(dān)保時(shí)，第三方?jīng)]有按時(shí)償還貸款。

至于網(wǎng)上熱帖所討論的其他行為，則不一定會(huì)影響個(gè)人信用記錄。

1. 使用電商小貸產(chǎn)品

近來(lái)網(wǎng)上有熱帖爆料，使用螞蟻“花唄”，微信“微粒貸”，京東“白條”等進(jìn)行消費(fèi)，不僅會(huì)寫進(jìn)個(gè)人征信記錄，而且可能會(huì)導(dǎo)致個(gè)人在銀行無(wú)法申請(qǐng)貸款，除非小額貸款結(jié)清后半年，銀行才會(huì)重新打開(kāi)通道。

釋疑：還款逾期時(shí)間太長(zhǎng)會(huì)有影響

螞蟻金服方面回應(yīng)稱，實(shí)際上除非惡意逾期不還，且情節(jié)嚴(yán)重，使用螞蟻花唄不會(huì)影響個(gè)人征信，更不會(huì)影響銀行貸款申請(qǐng)。恰恰相反，正常使用螞蟻花唄不但不會(huì)影響征信，反而可以積累信用。

京東客服則表示，還款逾期時(shí)間太長(zhǎng)的確會(huì)對(duì)個(gè)人征信記錄造成影響。而對(duì)于還款逾期時(shí)間京東方面并沒(méi)有準(zhǔn)確界定。根據(jù)逾期的時(shí)間長(zhǎng)短，影響也不一樣，具體的審核由銀行判定，因此建議用戶保持良好的還款記錄。

也就是說(shuō)，使用“花唄”、“白條”等電商小貸產(chǎn)品進(jìn)行消費(fèi)，其實(shí)并不會(huì)影響個(gè)人征信記錄。但也要注意按時(shí)還貸，否則逾期不還仍會(huì)影響到個(gè)人信用。

2. 信用卡取現(xiàn)

信用卡取現(xiàn)，很多卡友都體驗(yàn)過(guò)，但前日有卡友稱自己因?yàn)槿‖F(xiàn)而被降額了，那么信用卡取現(xiàn)真的會(huì)影響個(gè)人信用，從而導(dǎo)致信用卡降額嗎？

釋疑：按時(shí)還款反而有利于提高個(gè)人信用水平

融360分析師表示，信用卡取現(xiàn)與個(gè)人信用之間的確存在關(guān)系，但是否會(huì)降低個(gè)人信用，則取決于取現(xiàn)后的還款。如果能夠按時(shí)還款，個(gè)人信用是不會(huì)受到影響的；如果取現(xiàn)額度高，且都能按時(shí)還款，一定程度上還有利于提高個(gè)人信用水平；但是如果不能按時(shí)全額還款，就會(huì)因?yàn)橛馄谶€款而被記入個(gè)人征信記錄。

此外，央行已將非法套現(xiàn)的行為納入征信系統(tǒng)，一旦持卡人的套現(xiàn)行為被發(fā)現(xiàn)，銀行方面將采取降額、停卡處理，并將持卡人列入信用報(bào)告“黑名單”。

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3. 頻查個(gè)人信用報(bào)告

近日，網(wǎng)上的一則案例引起了大家的廣泛關(guān)注?！敖鹑A市民徐先生因公司資金周轉(zhuǎn)需要，向市區(qū)一家小額貸款公司申請(qǐng)貸款?？蛻艚?jīng)理在查詢了他的征信報(bào)告后，發(fā)現(xiàn)有很多的查詢記錄。于是便告訴徐先生，個(gè)人信用報(bào)告查詢次數(shù)越多，申請(qǐng)貸款就會(huì)越難?！笔聦?shí)果真如此嗎？

釋疑：非本人短期多次查詢確有影響

銀行人士表示，目前個(gè)人信用報(bào)告的查詢次數(shù)僅被列作銀行審批貸款時(shí)的參考依據(jù)。如果是本人查詢信用報(bào)告，則不會(huì)對(duì)審批造成影響。但是若是其他金融機(jī)構(gòu)在短時(shí)間內(nèi)有多次查詢記錄，而用戶的信用報(bào)告中又沒(méi)有顯示新的貸款記錄或者信用卡記錄，審批行方面也會(huì)對(duì)用戶的財(cái)務(wù)狀況及還款能力產(chǎn)生疑議。因?yàn)檫@種情況可能說(shuō)明用戶向很多銀行申請(qǐng)過(guò)貸款或申請(qǐng)過(guò)信用卡但均未成功，側(cè)面反映了用戶的“資質(zhì)”不怎么好，這樣的信息對(duì)個(gè)人申請(qǐng)新貸款或申請(qǐng)信用卡可能會(huì)產(chǎn)生不利影響。

信用記錄

未來(lái)，這些行為可能將影響你的信用記錄：

2014年起，上海開(kāi)始將地鐵逃票行為有關(guān)信息納入個(gè)人信用信息系統(tǒng)；

近日杭州也參考上海，規(guī)定對(duì)有地鐵逃票行為的乘客進(jìn)行懲罰性加收票款，并將其納入個(gè)人信用信息系統(tǒng)；

寧波規(guī)定，乘客乘車時(shí)持無(wú)效乘車卡或無(wú)效乘車憑證、越站乘坐、付費(fèi)不足及冒用他人乘車卡或乘車憑證的，有關(guān)處理納入本市個(gè)人信用信息系統(tǒng)；

北京熱力集團(tuán)正與社會(huì)征信體系機(jī)構(gòu)進(jìn)行磋商，擬將惡意拖欠供暖費(fèi)的行為納入個(gè)人征信系統(tǒng)；

新《福建物業(yè)管理?xiàng)l例》征求意見(jiàn)稿提出，擬將小區(qū)業(yè)主拒繳物業(yè)費(fèi)納入個(gè)人征信系統(tǒng)。