陳鵬軍:陳鵬軍：互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的五個融合

經(jīng)濟學家

2016-01-20 4826

互聯(lián)網(wǎng)金融在中國過去三年時間里快速發(fā)展，帶來了行業(yè)的欣欣向榮，也出現(xiàn)了許多問題。新生事物在前進的道路上，歷來都不會一帆風順的，既有機遇也充滿著挑戰(zhàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展方向將會是怎樣的呢？本文將會從五個融合，闡述互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展方向。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的融合

互聯(lián)網(wǎng)金融開始出現(xiàn)的時候，有人大呼傳統(tǒng)金融將會被顛覆，它將像恐龍一樣從這個地球上消失？

真的會這樣嗎？

當年淘寶等電商如火如荼的時候，很多人同樣歡欣鼓舞：實體店將會關閉，以后的店鋪將從人們的視野中消失，十年過去了，實體店經(jīng)歷了考驗，雖有關閉，但也有新張。不但沒有削弱，大型的購物中心，shopping Mall卻陸續(xù)進入人們的視野，實體店也在轉型走線上線下的道路，購物中心里的實體店大都是體驗店。這說明電商推動了實體店的轉型，并未讓他們徹底消失。

互聯(lián)網(wǎng)金融的人才、風控體系、管理制度大都來自傳統(tǒng)金融。不僅如此，傳統(tǒng)金融也在擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融，各種互聯(lián)網(wǎng)+的策略還在實施落地。

2014年網(wǎng)貸平臺的成交量不到3000億，而傳統(tǒng)金融在2014年的居民儲蓄有50萬億，從體量上都是無法相比的。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融的錢都是放在哪里呢？還不是在銀行里，在銀行里開的賬戶。

所以互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融不是有你無我的生存競爭，而是你中有我、我中有你的互利互生關系。互聯(lián)網(wǎng)金融需要向傳統(tǒng)金融學習人才的培養(yǎng)、風險管理、運營體系建設等；傳統(tǒng)金融需要向互聯(lián)網(wǎng)金融學習創(chuàng)新意識、互聯(lián)網(wǎng)思維、產(chǎn)品設計與網(wǎng)絡營銷。

未來，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的將會更加融合，走向一條道路，創(chuàng)新驅動和風險控制是他們都將一直面對的課題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與產(chǎn)業(yè)資本的融合

產(chǎn)業(yè)資本，尤其是上市公司、國資企業(yè)、世界500強企業(yè)在2015年上半年紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)金融，搶占制高點，這也成為互聯(lián)網(wǎng)金融上半年的一個熱點。

大金重工于4月27日晚公告，簽署了增資協(xié)議，公司作為法人股東向旺金金融增1.5億，旺金金融旗下運營的投哪網(wǎng)（www.touna.cn）是國內領先的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。大金重工的這次投資表明了管理層以互聯(lián)網(wǎng)金融為切入口進入金融領域的戰(zhàn)略轉型。

熊貓金控在2014年設立了銀湖網(wǎng)及融信通，進軍互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。在今年的6月18日，熊貓金控擬定增募資不超過30.06億，用于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務建設。表明該公司在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的發(fā)展方向上繼續(xù)加大投資的力度。

海南航空、海航資本、香港航空等共同出資成立前海航空航運交易中心，創(chuàng)新地將互聯(lián)網(wǎng)金融與航空航運行業(yè)結合在一起，利用他們在航空航運的資源優(yōu)勢，為通用航空市場解決融資難，運營成本高的問題。航交中心成立首日，就為順豐航空通過跨境人民幣貸款完成飛機融資租賃業(yè)務。

互聯(lián)網(wǎng)金融廣闊的市場，靈活的思維方式，經(jīng)常讓人驚艷的創(chuàng)新點子以及多樣化的網(wǎng)絡營銷推廣方式，這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)具有的優(yōu)秀的基因。而產(chǎn)業(yè)資本的資金優(yōu)勢，良好的信用支撐能力，上下游供應鏈資源，這些又都是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)所渴求的。

因此，互聯(lián)網(wǎng)金融和產(chǎn)業(yè)資本的融合可以讓二者相得益彰，都能獲得長足發(fā)展，有利增加新的業(yè)務增長點，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)生態(tài)結構。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融與移動智能終端的融合

以智能手機為代表的移動終端承載著未來的龐大市場。首先，智能手機的性能在提升，然而銷售價格在下降，人人擁有一部智能手機正在成為現(xiàn)實。據(jù)統(tǒng)計，中國使用智能手機的用戶已接近9億。其次，人們隨身攜帶手機，使用手機的時間是使用PC時間的14倍。另外，移動終端有定位功能，當你到了商場后，手機能夠知道你所在的位置，會根據(jù)你的消費習慣及時為你提供你周邊的餐飲、購物、休閑等消費指南。

移動終端是連接用戶與消費的最好媒介，除了方便、快捷的購物消費，更為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來無限想象的空間。

移動終端可以提更多的數(shù)據(jù)，諸如社交圈、活動范圍、消費習慣等，而這些可以為互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品設計帶來新鮮的靈感。相信，隨著人們對智能手機的喜愛和依賴，移動金融將是未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重中之重。

在互聯(lián)網(wǎng)金融與移動智能終端的融合方面，移動支付、社交圈或移動社區(qū)將會是移動互聯(lián)網(wǎng)金融的切入點，也將會是移動互聯(lián)網(wǎng)金融快速成長的基點。

移動互聯(lián)網(wǎng)金融相比互聯(lián)網(wǎng)金融，在風控方面存在更大的考驗。除了互聯(lián)網(wǎng)金融存在的一些風險外，移動互聯(lián)網(wǎng)金融會出現(xiàn)一些新的風險，比如更多機會的信息泄露、密碼驗證等。另外，對于用戶對移動互聯(lián)網(wǎng)金融的信心培養(yǎng)也是一個新的課題。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融與社會的融合

過去的三年隨著中國互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，關于互聯(lián)網(wǎng)金融的一些負面消息也不斷成為人們關注的焦點：諸如P2P平臺跑路、票據(jù)理財平臺涉嫌欺詐，眾籌的股權運作不明朗等等。

互聯(lián)網(wǎng)金融從出現(xiàn)就以普惠金融、安全、方便、快捷的基因而受到普羅大眾的歡迎，但在現(xiàn)實中，它的前行也遇到了諸多的問題和障礙。

在網(wǎng)貸平臺行業(yè)有關統(tǒng)計，在2014年有47家平臺跑路，占P2P平臺的2.3%。給眾多投資者造成了經(jīng)濟上的損失，也讓社會對網(wǎng)貸平臺增添了諸多質疑和不信任。也給其他正常運作的P2P平臺帶來發(fā)展的阻力。這也是劣幣驅逐良幣的現(xiàn)象。

建立信任很難，失去信任再重建是難上加難。

所以互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)要與社會融合，也就是需要承擔起相應的社會責任，保護投資者的利益，維護互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在社會上的創(chuàng)新開拓的正面形象，避免發(fā)生群體性的金融問題。如果投資者的利益得不到保護，失去投資者的信任，互聯(lián)網(wǎng)金融又談何發(fā)展？

互聯(lián)網(wǎng)金融在前進的道路上，一定不會是一帆風順的，但只要行業(yè)內的企業(yè)能夠自律并自發(fā)自覺地自我監(jiān)管，就能避免出現(xiàn)行業(yè)問題，也能樹立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在社會和人們心中堅實的良好形象。這也將有利于行業(yè)長期健康有序的成長。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融與監(jiān)管的融合

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，需要相應的監(jiān)管來規(guī)范這個新興的市場。

互聯(lián)網(wǎng)金融與監(jiān)管的關系，不是貓與老鼠的關系，恰恰相反，互聯(lián)網(wǎng)金融只有在強有力的監(jiān)管體系下才能更好地發(fā)展，才能獲得行業(yè)內外、社會的認可。

如同孫悟空去西天取經(jīng)，他頭上的緊箍咒幫助他施展通天本領，驅妖降魔。如果沒有頭上的緊箍咒，孫悟空頑劣的本性難以控制，勢必影響他協(xié)助師父西天取經(jīng)。完善的監(jiān)管制度，就猶如互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)頭上的緊箍咒，對行業(yè)發(fā)展是監(jiān)督和管理。

2015年7月12日中國人民銀行條法司司長張濤在“2015.上海金融年會暨外灘互聯(lián)網(wǎng)金融外灘峰會”上表示：“創(chuàng)新驅動和風險防范不是對立的。”他又繼續(xù)闡述：創(chuàng)新驅動能滿足、順應市場發(fā)展的需要，充分反映市場各種風險信號，也可以以市場的方式，更早獲得化解防范市場風險的手段和措施。