前一段網(wǎng)上出了個(gè)大新聞，美圖第十號(hào)員工沈鵬創(chuàng)了個(gè)水滴互助，眾多牛牛牛的基金聯(lián)合投資5000萬(wàn)，不少媒體對(duì)其紛紛報(bào)道，坤鵬論正好最近也研究了一下互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，同時(shí)深入學(xué)習(xí)了互助平臺(tái)的方方面面，今天就來(lái)說(shuō)一說(shuō)。

一、這個(gè)水滴互助咋回事？

  首先這個(gè)水滴互助社區(qū)真不是新鮮出爐的，因?yàn)樵诖酥耙呀?jīng)有多家基于互聯(lián)網(wǎng)通過(guò)互助手段與理念進(jìn)行保險(xiǎn)保障服務(wù)的創(chuàng)業(yè)企業(yè)，如夸克聯(lián)盟、e互助、壁虎互助、同伴互助、抗癌公社等互助平臺(tái)。

  而且它們的模式如出一轍，僅僅在細(xì)節(jié)上有所不同，比如：是否設(shè)立基金、資金劃撥方式等方面，我們下面來(lái)把大家關(guān)心的問(wèn)題列一列。

1、用戶(hù)交多少錢(qián)

只要9元就能成為會(huì)員，當(dāng)加入平臺(tái)的用戶(hù)出現(xiàn)重大疾病時(shí)，目前全部針對(duì)癌癥就能獲得賠付。

2、最高能獲得多少賠付

最高能獲得30萬(wàn)元賠付，其實(shí)確切地說(shuō)，平臺(tái)會(huì)根據(jù)發(fā)病率等因素賠付金額是從2萬(wàn)到30萬(wàn)不等。賠付資金由平臺(tái)用戶(hù)平攤，原則上每次平攤費(fèi)用不超過(guò)1元。

3、用戶(hù)交的會(huì)員費(fèi)放在哪兒

據(jù)水滴互助官方網(wǎng)站宣傳稱(chēng)，互助資金由招商銀行全程托管，專(zhuān)款專(zhuān)用。

4、其實(shí)水滴互助是個(gè)Copy來(lái)的產(chǎn)品

坤鵬論對(duì)比這些互助平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，水滴互助基本是個(gè)Copy產(chǎn)品，因?yàn)樗谟|發(fā)責(zé)任、互助金額、每次單筆金額、疾病定義、借助大量保險(xiǎn)概念和手法等，可謂都是向其他平臺(tái)抄來(lái)的，沒(méi)有任何新意。

二、水滴互助先圈人 保賺不賠 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是終極夢(mèng)想

1、做互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是極為艱難滴

   在水滴互助推出后，許多人猜測(cè)它瞄的是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，因?yàn)榘Ｉ芮岸螘r(shí)間公布了一個(gè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的調(diào)查，結(jié)果顯示全球保險(xiǎn)業(yè)投資2015年比2014年提高了237%，從2014年的約8億美元到2015年的26億美元，保險(xiǎn)行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)數(shù)量相比2011年翻了四倍。

  而在我國(guó)，很多人包括傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)認(rèn)為2016年將會(huì)是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)元年！例如先后出現(xiàn)的“百安保險(xiǎn)”以百度支持入局，“安心保險(xiǎn)”將與騰訊云合作，樂(lè)視出資參與設(shè)立“新沃財(cái)險(xiǎn)”，之后“保骉車(chē)險(xiǎn)”宣布入駐支付寶錢(qián)包，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)可享受余額寶收益，再有“豆芽金服”正式落地，以保單質(zhì)押貸款為切入口，準(zhǔn)備打造億萬(wàn)級(jí)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)金融服務(wù)平臺(tái)。

  但做互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)真的不那么容易，首先是保險(xiǎn)牌照全球都難拿到！另外，有了之前互聯(lián)網(wǎng)金融的亂象，國(guó)家對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這塊將更加慎重慎重再慎重。

  如果再加上BAT都紛紛布局互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，真要做這塊更是難上加難，這么大塊的肥肉即使是5000萬(wàn)的投資，也不夠BAT塞牙縫的，更何況關(guān)鍵動(dòng)作--網(wǎng)絡(luò)支付這塊基本繞不開(kāi)它們。

  因此，坤鵬論認(rèn)為辣么多聰明絕頂?shù)耐顿Y人肯定不會(huì)無(wú)視這些做互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的關(guān)鍵點(diǎn)。

  那么水滴互助這是要鬧哪出呢？

2、保險(xiǎn)牌照一定會(huì)申請(qǐng)

  它肯定會(huì)申請(qǐng)保險(xiǎn)牌照，就像抗癌公社那樣先申請(qǐng)著唄，萬(wàn)一批下來(lái)了呢？豈不是美妙至極！

  其實(shí)不管水滴互助怎么不提保險(xiǎn)，但其特點(diǎn)真的和《保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人就“夸克聯(lián)盟”等互助計(jì)劃有關(guān)情況答記者問(wèn)》中所說(shuō)的八九不離十：

“有的互助計(jì)劃假借保險(xiǎn)名義進(jìn)行宣傳，以所謂‘超低價(jià)保障’和產(chǎn)品創(chuàng)新為噱頭開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)，將兩者進(jìn)行不客觀地比較和掛鉤；有的網(wǎng)站將互助計(jì)劃和保險(xiǎn)產(chǎn)品混搭銷(xiāo)售，極力混淆兩者之間的區(qū)別，具有相當(dāng)?shù)拿曰笮院碗[蔽性，容易使消費(fèi)者誤以為互助計(jì)劃是保險(xiǎn)產(chǎn)品或所謂‘互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)’的新型產(chǎn)品。”

  所以這個(gè)極大隱憂(yōu)不管怎么用說(shuō)辭去擺脫都是不可能解決掉的！有牌照是最終極的大招！

   而且互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這么大的風(fēng)口，保險(xiǎn)這么大的肥肉，還有保險(xiǎn)這個(gè)傳統(tǒng)到如果沒(méi)有門(mén)檻互聯(lián)網(wǎng)完全就能分分鐘鐘攪得天翻地覆的行業(yè)，誰(shuí)能控制住自己的口水直滴答？

3、它現(xiàn)在的核心是聚人、聚流量、聚特別精準(zhǔn)和特別有價(jià)值的人

   互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)是什么？其中之一就是能夠快速、低成本地聚集到精準(zhǔn)的人群！簡(jiǎn)單說(shuō)就是流量！

有了流量可以做什么？

第一可以和保險(xiǎn)公司合作呀，因?yàn)樗焐途哂辛吮ｋU(xiǎn)的潛質(zhì)，聚攏起來(lái)的自然是關(guān)注健康、擔(dān)憂(yōu)類(lèi)似癌癥大病的人，是對(duì)保險(xiǎn)有認(rèn)識(shí)有想法的人，這可是保險(xiǎn)公司最喜歡得不行不行的人群，保險(xiǎn)公司缺的就是這樣精準(zhǔn)的流量，只要你有大流量，那絕對(duì)可以一拍即合，還能為你專(zhuān)門(mén)定制個(gè)互聯(lián)網(wǎng)含量十足的險(xiǎn)種。保險(xiǎn)公司可不像銀行那樣保守，他們的合作態(tài)度十分市場(chǎng)化。

第二精準(zhǔn)廣告，這個(gè)用屁股都能想得出來(lái)

第三增值服務(wù)，比如和體檢機(jī)構(gòu)定制個(gè)專(zhuān)門(mén)的體檢項(xiàng)目，這些機(jī)構(gòu)也是渴望流量、商業(yè)化程度極高的，合作無(wú)障礙。

第四切入醫(yī)療，這個(gè)也不用說(shuō)，無(wú)非是把之前醫(yī)療健康創(chuàng)業(yè)公司的招數(shù)復(fù)制一下。

第五電商，這么多屬性接近的用戶(hù)，搞搞電商，轉(zhuǎn)化率相當(dāng)不錯(cuò)。就是不自己搞，也可以引入電商賺傭金和提成。

哇塞！看了上面的總結(jié)，坤鵬論都激動(dòng)得不行呀！大生意，絕對(duì)是大大大生意！未來(lái)估值不可限量，又是一個(gè)獨(dú)角獸的坯子！

而且之前那些平臺(tái)的數(shù)據(jù)也給了水滴互助和投資機(jī)構(gòu)們以無(wú)比信心，比如夸克1號(hào)中青年大病互助計(jì)劃的會(huì)員人數(shù)達(dá)到了33萬(wàn)余人，籌集的資金達(dá)308萬(wàn)余元。e互助官網(wǎng)稱(chēng)已逾50萬(wàn)人選擇加入，抗癌公社官網(wǎng)顯示目前已有超過(guò)30萬(wàn)社員。

4、回想一下國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融什么態(tài)度

   現(xiàn)在回顧互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，坤鵬論猜測(cè)，國(guó)家也希望傳統(tǒng)金融們求上進(jìn)，但這個(gè)讓傳統(tǒng)金融自己革自己的命絕對(duì)不可能，甚至是改革都很難實(shí)現(xiàn)，于是就放互聯(lián)網(wǎng)這幫野蠻人入場(chǎng)來(lái)進(jìn)行創(chuàng)新式破壞，只是沒(méi)想到互聯(lián)網(wǎng)人太會(huì)玩太敢玩太沒(méi)金融經(jīng)驗(yàn)，搞得亂成一鍋粥，現(xiàn)在凈是擦屁股的事兒。

   但傳統(tǒng)保險(xiǎn)必須也要革命，必須要保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)+，該怎么辦？借著互聯(lián)網(wǎng)金融的前車(chē)之鑒，國(guó)家對(duì)待傳統(tǒng)保險(xiǎn)應(yīng)該心里有底多了，一樣要把互聯(lián)網(wǎng)放進(jìn)來(lái)進(jìn)行創(chuàng)新式破壞這個(gè)肯定不會(huì)變，但在過(guò)程中會(huì)對(duì)其密切監(jiān)視，小警鐘不斷敲打，使其不會(huì)偏離到無(wú)法無(wú)天的地步。正是這個(gè)原因，坤鵬論認(rèn)為，水滴互助做是沒(méi)問(wèn)題的，只要合規(guī)不出事，應(yīng)該可以太平發(fā)展，做得好了，有可能還會(huì)得到國(guó)家的照顧一二。

   還有從互聯(lián)網(wǎng)金融的結(jié)果判斷，國(guó)家即使未來(lái)會(huì)大力整肅互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，也不可能斬盡殺絕，肯定會(huì)留下做得大的，做得正規(guī)的，萬(wàn)一水滴互助成了最終被保留的，那前途就不可限量嘍！

5、水滴互助們顛覆的是什么？

   其實(shí)仔細(xì)想想，你會(huì)發(fā)現(xiàn)水滴互助這樣的平臺(tái)其實(shí)顛覆了以前許多創(chuàng)業(yè)公司的發(fā)展模式，同樣也顛覆了傳統(tǒng)保險(xiǎn)的模式！

它先以創(chuàng)新的互助模式吸引用戶(hù)，用戶(hù)門(mén)檻極低，基本不會(huì)過(guò)多考慮就掏錢(qián)，9塊錢(qián)，不夠一個(gè)盒飯的錢(qián)，而未來(lái)所獲得的餅可非同一般，最高30萬(wàn)！因此獲客難度大大降低。

   而且目前同類(lèi)平臺(tái)還不太多，特別是還沒(méi)有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)平臺(tái)存在，那么先期投入成本極低，主要是人員和運(yùn)營(yíng)成本，像水滴互助不過(guò)才17個(gè)人，再加上會(huì)員費(fèi)的資金沉淀與5000萬(wàn)投資，還有很快就能開(kāi)展的增值生意，絕對(duì)屬于沒(méi)太大負(fù)擔(dān)的輕公司。即使干不成，積累的用戶(hù)也相當(dāng)有值錢(qián)，所以人家在水滴互助后面還加了“社群”兩個(gè)字喲！

   另外，投資水滴互助的機(jī)構(gòu)和個(gè)人包括騰訊、新美大、IDG、高榕資本、點(diǎn)亮基金、真格基金和30多位知名互聯(lián)網(wǎng)公司創(chuàng)始人，這些投資機(jī)構(gòu)和人除了錢(qián)還有什么？對(duì)了，無(wú)比巨大的流量呀！可以想到的是，這個(gè)水滴互助將會(huì)頻繁出現(xiàn)在我們眼前了！寫(xiě)到這里，坤鵬論覺(jué)得其他競(jìng)爭(zhēng)平臺(tái)真的好慘好慘，除非它們中誰(shuí)被阿里或是百度看中了，才有可能一拼！

   而且只要癌癥互助一有成效，馬上水滴互助就會(huì)復(fù)制其他平臺(tái)的互助項(xiàng)目，迅速用這個(gè)模式拉來(lái)更多屬性的用戶(hù)！因?yàn)閭鹘y(tǒng)保險(xiǎn)的痛點(diǎn)實(shí)在太多太多了！

6、未來(lái)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)合作的可能巨大

   從美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)看，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的破壞并沒(méi)有想象的簡(jiǎn)單。從監(jiān)管角度來(lái)看，保險(xiǎn)公司顯得復(fù)雜而又昂貴。應(yīng)監(jiān)管要求新入機(jī)構(gòu)需要有一定儲(chǔ)量的無(wú)負(fù)擔(dān)資產(chǎn)，而且必須將這筆無(wú)負(fù)擔(dān)資產(chǎn)與認(rèn)購(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)成比例增長(zhǎng)，也就是需要不斷增長(zhǎng)。相比銀行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)想對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的挑戰(zhàn)會(huì)更加困難和嚴(yán)峻。

  另外，根據(jù)美國(guó)、歐洲互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展情況，保險(xiǎn)業(yè)比銀行業(yè)表現(xiàn)得更傾向于合作，當(dāng)前針對(duì)現(xiàn)有保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)投有70%，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)初創(chuàng)企業(yè)的風(fēng)投占30%，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)并不將后者視為破壞者，反而更愿意與其合作。例如：Friendsurance作為互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)公司，在沒(méi)有保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的情況下，成功與保險(xiǎn)公司建立合作，在接受?chē)?yán)格監(jiān)管，秩序井然的保險(xiǎn)業(yè)引入了基于新技術(shù)的P2P保險(xiǎn)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)影響了傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式，在保險(xiǎn)行業(yè)占據(jù)一席之地；Metromile同樣也選擇了與傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。

  所以坤鵬論認(rèn)為，如果沒(méi)有牌照的情況下，水滴互助會(huì)挾持其可能的巨大流量與保險(xiǎn)巨頭深入合作，也有可能這個(gè)合作談判已經(jīng)在路上了！

三、水滴互助的隱憂(yōu)有木有？

   坤鵬論認(rèn)為，水滴互助這個(gè)模式真不錯(cuò)，而且天生就規(guī)避了一些問(wèn)題，比如：?jiǎn)稳送度虢痤~極小，吸取P2P的教訓(xùn)，資金一般都會(huì)委托管理，像水滴互助直接在招商銀行托管，公估團(tuán)隊(duì)全程鑒定確?；及┦录鎸?shí)性等，但不錯(cuò)之余也有一些隱憂(yōu)。

   比如：沈鵬自己表示，水滴互助作為一種新型的保險(xiǎn)方式可能面臨著兩種風(fēng)險(xiǎn)：一是政策風(fēng)險(xiǎn)，互助保險(xiǎn)既非社保體系，也不是商業(yè)保險(xiǎn)體系。二是如何快速地教育和獲取用戶(hù)，做好風(fēng)控，設(shè)計(jì)保障池的規(guī)則，減少騙保的行為等都是當(dāng)下需要解決的問(wèn)題。

1、監(jiān)管

   對(duì)于同屬金融業(yè)的保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，之前互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的惡果肯定會(huì)令國(guó)家警惕之心變得極為敏感，觸發(fā)點(diǎn)會(huì)變得很低。

今年5月3日，針對(duì)互助計(jì)劃與保險(xiǎn)的差異及可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒廣大消費(fèi)者注意：

   互助計(jì)劃的經(jīng)營(yíng)主體不具備保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，部分經(jīng)營(yíng)主體的持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力和財(cái)務(wù)穩(wěn)定狀況存在隱患，消費(fèi)者可能面臨資金安全難以保證、承諾保障無(wú)法兌現(xiàn)、個(gè)人隱私泄露、糾紛爭(zhēng)議難以解決等風(fēng)險(xiǎn)。

   主管部門(mén)針對(duì)行業(yè)問(wèn)題進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，并沒(méi)有處罰甚至取締，表明監(jiān)管部門(mén)的審慎，也顯示對(duì)于互助醫(yī)療的管理還處于觀察期。不排除未來(lái)有監(jiān)管細(xì)則出臺(tái)的可能性。

2、門(mén)檻低易亂象

   就像P2P一樣，互助平臺(tái)的門(mén)檻還真不高，一個(gè)得到投資，就會(huì)激發(fā)類(lèi)似平臺(tái)大量涌現(xiàn)，導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)白熱化，一方面爭(zhēng)奪客戶(hù)的成本會(huì)大幅攀升、補(bǔ)助增加，另一方面發(fā)病率提高、互助金支出處于隨機(jī)不可控地步，不可避免帶來(lái)平臺(tái)極大的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

   另外，如果這個(gè)模式直接被阿里COPY了呢？但眾多知名投資機(jī)構(gòu)和投資人估計(jì)不僅僅是背書(shū)和站臺(tái)的作用，背后復(fù)雜交錯(cuò)、盤(pán)根錯(cuò)節(jié)的利益與關(guān)系，能夠保證阿里、百度們的沉默吧。

3、水滴互助的核心其實(shí)是保險(xiǎn)

   就像互聯(lián)網(wǎng)金融的核心是金融，必須有專(zhuān)業(yè)的金融人士參與才能做好。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也一樣，如果不加以重視，肯定會(huì)出大問(wèn)題。

傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的核心就是通過(guò)保險(xiǎn)精算來(lái)確定保費(fèi)金額、賠付金額，并確定保單的最低銷(xiāo)售量，以確保該保險(xiǎn)產(chǎn)品可以足額對(duì)患者進(jìn)行保障。

   基于互聯(lián)網(wǎng)的互助醫(yī)療平臺(tái)也需要遵循這樣的保險(xiǎn)規(guī)律，才能使平臺(tái)順利運(yùn)轉(zhuǎn)。從公開(kāi)資料看，大多數(shù)互助平臺(tái)對(duì)于用戶(hù)參與金額如何科學(xué)厘定等核心問(wèn)題都語(yǔ)焉不詳，如果在這方面沒(méi)有精細(xì)化運(yùn)營(yíng)，將埋下較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

   一定的人群具有一定發(fā)病率，純線上操作更可能增加了逆選擇風(fēng)險(xiǎn)。以保險(xiǎn)公司來(lái)看，至少50％以上是純賠付額度，就算是互助平臺(tái)不要利潤(rùn)，使勁壓縮運(yùn)營(yíng)成本，實(shí)際保費(fèi)等價(jià)也必須達(dá)到保險(xiǎn)公司的一半，想靠幾塊錢(qián)解決問(wèn)題或是一年最高100-300塊封頂并不現(xiàn)實(shí)。

  還有即使平臺(tái)有監(jiān)督公示也不能避免前置造假，資金監(jiān)管還是由委托方說(shuō)了算。E互助平臺(tái)不斷加速上升的互助案例不就是前車(chē)之鑒？

正像關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的總結(jié)所說(shuō)的，所有不把金融本質(zhì)當(dāng)回事的互聯(lián)網(wǎng)金融都將自取滅亡。

4、會(huì)不會(huì)是投資機(jī)構(gòu)創(chuàng)造的偽風(fēng)口

   前一段時(shí)間一位良心投資人說(shuō)了下面一段話(huà)：

實(shí)際原因是，在 2016年這樣一個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不比往年的境況下，各家投資機(jī)構(gòu)自己都不太清楚該投什么，但同時(shí)又為了給創(chuàng)業(yè)者們一個(gè)方向的指導(dǎo)，為了體現(xiàn)預(yù)見(jiàn)性和專(zhuān)業(yè)度，于是他們開(kāi)始造風(fēng)口，比如去年的B2B，去年年底的亞文化，其實(shí)在每個(gè)階段，融資機(jī)構(gòu)都希望樹(shù)立起一些典型的融資案例來(lái)指導(dǎo)大家。

   曾經(jīng)的O2O、陌生人社交、社區(qū)電商、二次元等非主流文化，到現(xiàn)階段的消費(fèi)升級(jí)、網(wǎng)紅等。層出不窮的投資熱點(diǎn)，很容易讓一些創(chuàng)業(yè)者為了迎合這些概念，不明確自己的定位，盲目追隨資本。創(chuàng)業(yè)者要看清它是真實(shí)的市場(chǎng)需求還是被炒起來(lái)的概念，資本自身是逐利的，如果資本原本就已經(jīng)有投入，他們當(dāng)然希望能繼續(xù)維持高估值，以便下一輪能夠獲得高的估值，讓他人接盤(pán)。因此就會(huì)借助媒體去將一些市場(chǎng)的需求去放大，將概念炒熱。所以概念每年都會(huì)有變化，沒(méi)有太大的價(jià)值去追逐。

版權(quán)信息：江禮坤，的一個(gè)在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)游走了十幾年的老兵，擅長(zhǎng)互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)，目前專(zhuān)注互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新模式及傳統(tǒng)企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)融合與轉(zhuǎn)型，歡迎各種交流與思想上的碰撞，微信：27342537。若想看作者更多文章，可以百度搜索江禮坤的博客或關(guān)注公眾微信：坤友會(huì)。