最近這半個(gè)月，被“裸條”相關(guān)文章又給刷屏了，原本是個(gè)大學(xué)生貸款的問題，因?yàn)榧尤肓烁嗟赖碌脑?，被大眾所關(guān)注。在這個(gè)事件中，也有律師出來發(fā)聲，說這個(gè)事情是違法的。坤鵬論之所以說在這件事情中加入了道德的元素而沒有提法律的元素，是因?yàn)榇髮W(xué)生貸款本就不合法，所以不合法這個(gè)事情，不是隨“裸條”事件產(chǎn)生的。今年4月13日的時(shí)候，坤鵬論就寫過一篇關(guān)于大學(xué)生貸款的文章，之后陸續(xù)有多個(gè)人與坤鵬論聯(lián)系，希望轉(zhuǎn)載文章，讓更多大學(xué)生了解，也有為坤鵬論提供更多新聞線索的。所以針對(duì)“裸條”這個(gè)事情，坤鵬論也說一下自己觀點(diǎn)。

一、裸條是怎么回事

    裸條這件事情之所以刷屏，是源于6月份《南方都市報(bào)》的一篇報(bào)道，說主人公為了創(chuàng)業(yè)，通過借借寶以裸條的形式借了500元，30%的周息，結(jié)果利滾利最后要還5.5萬。自此以后，各大網(wǎng)站、自媒體都開始挖裸條的新聞，隨之而來的是一大批裸條照片被公布。

    表面上看起來，裸條也是大學(xué)生貸款的范疇，在上一篇文章里坤鵬論提到過，大學(xué)生人群在放貸人眼里是最優(yōu)質(zhì)的用戶，因?yàn)榇髮W(xué)生屬于不敢違約的用戶群，所以大學(xué)生貸款網(wǎng)站的催款十步曲，對(duì)學(xué)生來說基本上屬于絕殺。

    但凡事都有例外，為了增加貸款人違約的成本，放貸人會(huì)要求女大學(xué)生在貸款的時(shí)候手持身份證拍一張上半身裸照，如果按期還款，裸照的事情就當(dāng)沒發(fā)生，如果逾期，就將把裸照公布出來，比如說發(fā)給女生的父母，或者在網(wǎng)上公布出來。

    當(dāng)然了，如果逾期，除了還本付息以外，還將額外承擔(dān)20%的逾期管理費(fèi)，還有個(gè)別需要承擔(dān)懲罰性利息，比如千分之一的日利息。

    因?yàn)槔i論之前就關(guān)注過大學(xué)生貸款，所以在這中間，坤鵬論發(fā)現(xiàn)有兩個(gè)問題值得我們關(guān)注：

    1、為什么要通過裸條借錢

    難道是裸條的利息要比大學(xué)生貸款低么？恰恰相返，目前流行的說法是如果不打裸條周利息30%，打裸條周利息是10%。雖然大學(xué)生貸款的復(fù)合年利率能達(dá)到67%之多，但與裸條利息比起來，仍然不值一提。大學(xué)生貸款只要上傳學(xué)生證就速度放款，利息相比又低，又不涉及隱私，為什么會(huì)有人選擇利息高的可怕又需要拍裸照的貸款方式呢？

    2、女大學(xué)生為什么會(huì)主動(dòng)拍裸照

    裸條能貸款500W么？很遺憾，不能！

    目前網(wǎng)絡(luò)上流傳最廣的版本是《南方都市報(bào)》的報(bào)道，主人公貸款500元。據(jù)說最多可以貸款5000元，當(dāng)然肯定會(huì)有更高一點(diǎn)的，但總體不會(huì)太高。我們身邊都有女性朋友，你可以問一下，就算她們?cè)偃卞X，愿意為了500塊錢拍裸照給一個(gè)陌生人么？哪怕對(duì)方告訴你“她”是女人。

    這兩個(gè)問題，坤鵬論建議大家好好思考，后面坤鵬論會(huì)說說自己的想法。

二、裸條放貸者，真的是為了貸款么？

    網(wǎng)上也有人相信裸條貸款利潤高，于是拿出20萬通過某貸寶放貸出去，本想著到期可以收到十倍以上的回報(bào)，結(jié)果只收回來8萬，余下的12萬變成了N多裸照，即使把這些裸照發(fā)給對(duì)方父母，也是收效甚微。對(duì)于這種收不回貸款的情況，你相信會(huì)是個(gè)案么？

    對(duì)于放貸者而言，如何保證放貸出去的錢能收得回來，是核心問題。

    包括大學(xué)生貸款在內(nèi)，都是采用分期還款的形式。比如坤鵬論向某大學(xué)生貸款網(wǎng)站申請(qǐng)1萬元貸款，分12期還清，每月還932.33元。

    分期還款是確保貸款人有償還能力，可以按期還款。

    但裸條貸款是按周計(jì)算，就是說，坤鵬論今天貸款500元，下周日就要還550元給對(duì)方。試問，今天我連500元都拿不出來，下周我就能拿出來550元么？

    另外我們?cè)偎阋粋€(gè)賬，目前大學(xué)生每個(gè)月生活費(fèi)平均在1000元左右。對(duì)于這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的生活費(fèi)，如果有人向你借5000元，然后承諾下周還你5500元，你會(huì)相信她有這個(gè)能力還錢么？

    相信大多數(shù)人明白，這是做不到的。

    對(duì)于那些職業(yè)放貸的人，難道不清楚這一點(diǎn)么？

    相信他們更清楚。

三、相關(guān)方的反應(yīng)

    針對(duì)這個(gè)事情，目前已經(jīng)有些人出來說話了。

    1、某貸寶是這么說的

    某貸寶作為裸條的平臺(tái)提供方，不出來表態(tài)是有些說不過去的。所以6月15日，通過官方微博發(fā)布相關(guān)公告稱，公司已于第一時(shí)間對(duì)事件真?zhèn)握归_了調(diào)查，目前調(diào)查尚在進(jìn)行中，公司也通過線下找到了當(dāng)事人的聯(lián)系方式，并發(fā)送短信表達(dá)了關(guān)心和支持，目前尚未得到回復(fù)。此外，平臺(tái)意識(shí)到在校大學(xué)生群體并不具有完全的借貸償還能力，因而早前已明令禁止合作推廣商在高校的推廣行為，并停止"拉用戶送現(xiàn)金"補(bǔ)貼活動(dòng)。下一步，某貸寶擬對(duì)18~22歲在校大學(xué)生群體進(jìn)行借貸額度限制，降低不理性借貸的風(fēng)險(xiǎn)空間，加強(qiáng)平臺(tái)監(jiān)管及風(fēng)控力度。

    針對(duì)周息30%的利息，某貸寶也表示，平臺(tái)設(shè)定的最高借款利率為年化24%，符合國家法律規(guī)定，如果用戶通過線下協(xié)議致使實(shí)際借貸利率超過平臺(tái)最高年利率24%的限定，借入方若提供有效證據(jù)，某貸寶可以通過司法途徑爭取幫助其減免不合法的部分。

    2、發(fā)改委是這么說的

    根據(jù)國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于建立完善守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒制度加快推進(jìn)社會(huì)誠信建設(shè)的指導(dǎo)意見》，失信懲戒措施分為兩大類，一類是強(qiáng)制性措施，這種強(qiáng)制性措施都是有法律法規(guī)依據(jù)的；還有一種是推薦性措施，也都是有政策依據(jù)的。

    發(fā)改委副主任連維良表示，我們鼓勵(lì)全社會(huì)對(duì)失信行為進(jìn)行聯(lián)合懲戒，讓失信行為無處藏身，但是很重要的一條，我們對(duì)失信行為的懲戒要做到依法依規(guī)，如果你懲戒失信的這種措施本身不合法、不合規(guī)，那么這本身也是一種失信。

    3、律師是這么說的

    京師律師事務(wù)所左勝高說，如果借錢的學(xué)生真拿裸照抵押給出借人，從法律上來講是無效的，裸照不是物權(quán)，不能作為抵押物，用照片來當(dāng)擔(dān)保法律不認(rèn)可。如果以此相要挾發(fā)到網(wǎng)上，不但侵犯了當(dāng)事人的名譽(yù)權(quán)，還可能構(gòu)成傳播淫穢物品罪。

    還有其他方面也發(fā)表了自己的觀點(diǎn)，上面三點(diǎn)是比較有代表性的。

    針對(duì)這三方面的觀點(diǎn)，坤鵬論想說的是：

    1、某貸寶是為了把自己摘干凈

    2、發(fā)改委說的在理但沒啥實(shí)際作用

    3、放貸人估計(jì)也沒真想把裸照當(dāng)借條用

四、黃色利益鏈條已有雛形

    如坤鵬論所說，很多人是還不上貸款的，這個(gè)時(shí)候，裸照就開始發(fā)揮作用了。

    1、已有裸條照片在出售

    目前已有一些女大學(xué)生裸條的照片在互聯(lián)網(wǎng)上叫賣。最源頭的30元一張照片，也會(huì)有一些二手、三手的照片被叫賣的更便宜，比如20元一組，一組十幾張，甚至還有1元一張，給錢就賣的。

    與網(wǎng)上流傳的各種“門”事件不同，因?yàn)橛猩矸葑C在，裸條照片上關(guān)于這個(gè)女孩的所有信息一應(yīng)俱全。

    2、裸照進(jìn)一步加深

    裸條放款人圈里已有一個(gè)共識(shí)，只要貸款人在拍裸照這個(gè)事情上能跨出第一步，就能跨出第二步、第三步。所以針對(duì)已有裸條的女大學(xué)生，放貸人會(huì)要求貸款人拍更露骨的照片，比如把身份證放在隱私部位。再往后，還會(huì)有更露骨的，比如要求露臉，要求錄視頻。

    貸款人就這樣一步一步掉進(jìn)放款人的計(jì)劃中，照片、視頻源源不斷的流入放款人手里。如果還是還不上貸款，放款人就會(huì)要求女大學(xué)生為其提供一些服務(wù)。

    不要以為做了這些以后錢就不用還了，該還的錢還是要還，不但要還，利息還不能少。貸款人通過付出這些，為自己爭取來的無非是拖延幾天還款以及更多的利息。

    深淵，無盡的深淵。

五、兩個(gè)疑問

    1、為什么裸條專門針對(duì)大學(xué)生？

    其實(shí)放貸的人也試過社會(huì)人員，結(jié)果是還款率還不及女大學(xué)生，而且配合度不高。畢竟是有過社會(huì)閱歷，而且社會(huì)關(guān)系也更復(fù)雜，放貸人在摸不清背景的情況下，也不太敢做太多出格的事情。但大學(xué)生就不一樣了，再復(fù)雜的女大學(xué)生，其社會(huì)關(guān)系也要簡單的多。做壞事，誰不找軟柿子捏呀？

    2、女大學(xué)生裸條借貸值得同情么？

    這一步正好回答本文第一點(diǎn)思考的問題。

    為什么這些女大學(xué)生不選擇和父母要錢？不選擇和同學(xué)借錢？不選擇大學(xué)生貸款？而選擇利息更高、付出更大的裸條呢？

    原因在于，這里面大多數(shù)人都是沒有其他途徑籌錢的，甚至于無法從大學(xué)生貸款平臺(tái)上申請(qǐng)貸款。

    什么樣的人會(huì)有這種境況呢？

    用放貸人的話說，兩類：

    吸毒

    賭博

    當(dāng)然，不能把所有人都包括在這兩類人當(dāng)中，但至少會(huì)占到很大一部分。對(duì)于這兩部分人來說，只要解決眼前的問題，后面會(huì)有多大問題那是以后的事情。至于裸照還是身份證，能換錢么？能就換。不能就找能的換。

    不排除真有一部分誤入歧途的女大學(xué)生，但就為了幾百、幾千塊錢就把自己未來給出賣了？真相信只要按期還款裸照的事情就當(dāng)沒發(fā)生過？這是教育的問題還是智商的問題？

六、再來陰謀論

     作為一直以來的陰謀論者，坤鵬論覺得裸條這件事情，有更大的陰謀在后面。

     第一步、利用裸條篩選那些為了錢可以裸露身體的女大學(xué)生。

     第二步、利用高額利息和不斷增加的壓力，篩選出那些頂不住壓力，愿意走出第二步，裸露身體更多部位的女大學(xué)生。

     第三步、繼續(xù)利用還款壓力和已到手的照片、視頻，逼迫女大學(xué)生從線上走到線下，現(xiàn)實(shí)欠錢肉償?shù)哪康摹?

     第四步、東莞被打擊，但需求還在，女大學(xué)生是再好不過的服務(wù)提供方群體了。

     經(jīng)過這四步，貸款人無論從經(jīng)濟(jì)方面還是個(gè)人隱私方面，都高度依賴放貸人，那還不得淪落成放貸人的掙錢機(jī)器？

     所以對(duì)放款人來說，幾百、幾千塊錢的貸款逾期實(shí)際上就是一種投入，篩選人選的投入。就算最終一分錢也沒還，只要經(jīng)過這四步，何愁以后沒有大筆的回報(bào)？

    不要把責(zé)任都往那些放貸人身上推，就像敵人一樣，敵人的職責(zé)就是弄死我們，反之亦然。

     針對(duì)這件事情，某貸寶有不可推卸的責(zé)任，但我們的社會(huì)價(jià)值觀、教育體制、父母以及女大學(xué)生自己就沒有責(zé)任么？

版權(quán)信息：江禮坤，的一個(gè)在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)游走了十幾年的老兵，擅長互聯(lián)網(wǎng)營銷，目前專注互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新模式及傳統(tǒng)企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)融合與轉(zhuǎn)型，歡迎各種交流與思想上的碰撞，微信：27342537。若想看作者更多文章，可以百度搜索江禮坤的博客或關(guān)注公眾微信：坤友會(huì)。