最近與大學(xué)生貸款相關(guān)的新聞，要說得是裸貸了，不論從道德層面還是從合法性方面講，都是極具爭(zhēng)議性。坤鵬論之前寫過一篇《揭秘隱藏在裸條背后的利益鏈 以及那些更大的陰謀》的文章，對(duì)裸貸事件做了深入的分析，發(fā)現(xiàn)其實(shí)大學(xué)生對(duì)貸款利息高低是沒有太多概念的。本著研究精神，坤鵬論對(duì)身邊經(jīng)常能接觸到的貸款產(chǎn)品也做了一次分析，不分析不知道，分析完嚇一跳，我們居然都在為一些小錢支付高額的利息成本。

一、裸貸利息最嚇人

   說起貸款利息，還得從裸貸說起，因?yàn)槁阗J是利息最高的產(chǎn)品，沒有之一。

   即使不考慮20%的違約金，也不考慮30%的周息，就以10%的周息來計(jì)算，一個(gè)月就是40%利息，一年下來就是480%，也就是說，如果通過裸貸借款1000塊錢，一年以后光是利息就能達(dá)到4.8萬，這還不算復(fù)核計(jì)息及其他手續(xù)費(fèi)、違約金等。

   即使不考慮道德問題，坤鵬論也依然覺得：

1、能通過裸貸借錢的女大學(xué)生，都是其他渠道已經(jīng)弄不到錢，但又必須要弄到錢的這類人群。如果真是為了創(chuàng)業(yè)，即使你干的是非法買賣，掙的錢也不一定夠還利息的，這種投入產(chǎn)出嚴(yán)重不成比例的事情，坤鵬論相信會(huì)有人去做，但基本會(huì)是個(gè)案，而不會(huì)是個(gè)普遍現(xiàn)象。所以能接受裸貸的女大學(xué)生，基本不太可能還得上錢。

2、通過這種形式放貸的人心里也明白，能接受這么高利息且還要出賣自己隱私的女大學(xué)生，十有八九是沒有償還能力的，一個(gè)連自己隱私都能出賣的年輕女性，你會(huì)相信她的信譽(yù)么？所以放貸人圖的，肯定是金錢以外的東西。對(duì)于一個(gè)走投無路，愿意把自己隱私給你且又極度依賴錢的年輕女性而言，如果不圖她錢，還能圖什么？

   所以裸貸的本質(zhì)不是錢，更不是利息，就是一種篩選手段，篩選那種為了錢什么事情都能做的女大學(xué)生，至于篩選出來以后的事情，大家腦洞大開，自己想象一下。

二、大學(xué)生貸款利息也不低

    現(xiàn)在面向大學(xué)生提供貸款的平臺(tái)越來越多，大學(xué)生貸款利息高主要存在于兩個(gè)方面：

1、被0.99%月利率誤導(dǎo)

    大多數(shù)大學(xué)生貸款網(wǎng)站月利率是0.99%-2.38%之間，以0.99%居多。網(wǎng)站會(huì)通過各種手段，讓你相信0.99%利息不高，并且這個(gè)“低利息”是通過大學(xué)生們的某種努力才得來的，來之不易，甚至是貸款平臺(tái)某客服賣了好大人情才申請(qǐng)下來的，要不然的話利息會(huì)比這個(gè)高很多之類?？蛇@個(gè)0.99的利息真的不高么？

我們來簡(jiǎn)單算一下：

以貸款1萬元，分12期還款為例，大學(xué)生貸款網(wǎng)站是這么計(jì)算利率的：

932.33元x12個(gè)月-10000元=1187.92元

1187.92元/12個(gè)月=98.99元

98.88元/10000元=0.99%

   借1萬塊錢，一年還完，每個(gè)月支付98.88元利息，所以利率是0.99%，其實(shí)說0.99%都高了，應(yīng)該是0.988%，表面上看起來似乎沒有問題，絕大多數(shù)大學(xué)生也覺得沒有問題，這么簡(jiǎn)單的數(shù)學(xué)問題如果整不明白，十幾年的書豈不是白讀了？

   其實(shí)還真是白讀了。利息計(jì)算是個(gè)挺復(fù)雜的事情，我們還在利用一下計(jì)算器。

   可以看到，每月還款931塊錢的情況下，等額本息還款的年利率是21%，并沒有宣傳說的那么低。

2、被誤解的平臺(tái)服務(wù)費(fèi)

   大學(xué)生貸款平臺(tái)在放貸的時(shí)候還會(huì)扣除10%-20%不等的咨詢費(fèi)，網(wǎng)站和學(xué)生的解釋是，這個(gè)錢只是押金，如果不逾期還款，這些錢最后是會(huì)還回到貸款人賬戶。聽起來似乎沒吃虧，只是錢晚點(diǎn)到手而已，所以很多大學(xué)生雖然不高興，但并不影響他們貸款。

   實(shí)際上這是一個(gè)很大的坑：

   一方面，拿到手8000元，卻要按10000元本金支付利息，如果按實(shí)際到手的8000塊錢計(jì)算還款年利率高達(dá)67%。

    另一方面，如果逾期，押金是不退的，相當(dāng)于不僅要為這根本沒拿到手的2000塊錢支付利息，還要支付本金。

    說起大學(xué)生貸款，再加上剛才說的女大學(xué)生裸貸，坤鵬論甚至有一種錯(cuò)覺，難道我們從小學(xué)讀到大學(xué)，居然是最好騙的一類人？

三、大學(xué)生分期購(gòu)物網(wǎng)站更坑人

    在2013年的時(shí)候，坤鵬論有一個(gè)朋友提過自己是做電子商務(wù)。再具體是做大學(xué)生消費(fèi)分期的，目標(biāo)用戶群是在校大學(xué)生，為大學(xué)生提供無抵押分期購(gòu)物。當(dāng)時(shí)坤鵬論還不太理解這種商業(yè)模式，覺得不太靠譜。

 最近研究了大學(xué)生貸款以后，坤鵬論又重新審視了一下大學(xué)生分期購(gòu)物網(wǎng)站，發(fā)現(xiàn)這類網(wǎng)站也是非常坑人。

   與大學(xué)生貸款網(wǎng)站大多數(shù)標(biāo)明利率不同，分期購(gòu)物網(wǎng)站很多都沒有明確標(biāo)明分期利率。即使不討論這種做法是否合法，但就看這種行為背后，你覺得他們的利率會(huì)有多少？

   大學(xué)生消費(fèi)分期平臺(tái)是在2013年進(jìn)入人們視野，2014年以后進(jìn)入爆發(fā)期。只不過這種分期購(gòu)物并沒有像大學(xué)生貸款那樣有逼死人的事件，也沒有像裸貸那樣挑戰(zhàn)道德底線，所以并沒有引起大眾關(guān)注而已。

四、信用卡分期還不如貸款

   不要以為只有大學(xué)生才容易被坑，我們被坑的時(shí)候也不少，比如信用卡分期還款。

   坤鵬論也是信用卡的忠實(shí)用戶，之前也關(guān)注過，在每期收到賬單時(shí)都會(huì)有一個(gè)分期還款金額的提示，當(dāng)時(shí)也有過好奇，這是鼓勵(lì)我們分期的節(jié)奏呀，也是因?yàn)閺膩頉]使用過分期還款功能，所以對(duì)分期利率并不太了解。

   最近和身邊的朋友聊起來才發(fā)現(xiàn)，使用信用卡分期的人還真不在少數(shù)。但這些人也都有一個(gè)共性，根本不知道分期的利率是多少。

   坤鵬論了解了一下，每個(gè)銀行利率不同，但大致月利率在0.45%-0.5%左右，看起來是不是很低？以貸款1萬元，貸款周期1年為例，我們還是來個(gè)公式：

 10000元x0.5%/月x12月=600元

   如果以此計(jì)算年利率是6%的話，那就大錯(cuò)特錯(cuò)了，還是偷換了等額本息貸款的概念，真實(shí)年利率在10%。要知道，2016年銀行一年期貸款利率是4.35%。銀行難道不知道這種方式不符合等額本息還款的計(jì)算方式么？顯然是知道的，所以一般信用卡利息并不被叫作利息，而是以手續(xù)費(fèi)的形式存在。利息收取方式得依法來，但費(fèi)用的收取方式，自己還是有一些靈活可控的空間。

五、螞蟻花唄也沒好到哪去

    經(jīng)常在淘寶上買東西的買家，對(duì)螞蟻花唄肯定不會(huì)陌生，坤鵬論試了一下，自己花唄的信用額度是6900元。你的信用額度是多少呢？

    由于是自己的產(chǎn)品，淘寶在購(gòu)物的時(shí)候會(huì)主推花唄。與信用卡一樣，正常全額還款不收任何費(fèi)用，如果全額還款有難度，也可以使用分期還款功能。

   分期有3期、6期、9期和12期，似乎也很方便用戶。根據(jù)其幫助信息介紹，12期的年利率是8.8%。真是8.8%么？螞蟻花唄費(fèi)用是這么計(jì)算的：

   每期應(yīng)還本金=應(yīng)還款總額/分期期數(shù)

   每期應(yīng)還手續(xù)費(fèi)=應(yīng)還款總額x分期總費(fèi)率/分期期數(shù)

   每期應(yīng)完總金額=每期應(yīng)還本金+每期應(yīng)還手續(xù)費(fèi)

   我們還是以貸款1萬元，分12期等額還款為例進(jìn)行計(jì)算：

   每期應(yīng)還本金=10000元/12期=833.33元

   每期應(yīng)還手續(xù)費(fèi)=10000元x8.8%/12期=73.33元

   每期應(yīng)還總金額=833.33元+73.33元=906.67元

   貸款1萬元，分12期，共計(jì)利息880元，這是8.8%的年利率么？我們來看看。

   所謂8.8%的年費(fèi)率，實(shí)際的年利率是16.33%。

六、京東白條更貴

  看過了螞蟻花唄，我們?cè)倩剡^頭來看看京東白條。根據(jù)京東白條幫助文件顯示，其月利率是      0.5%-1.2%，我們以1%的月利率計(jì)算，繼續(xù)招呼例子：

  分期服務(wù)費(fèi)=消費(fèi)本金x分期服務(wù)費(fèi)率（月）

  分期本金=消費(fèi)本金/分期期數(shù)

  每期還款總額=分期服務(wù)費(fèi)+分期本金

  仍然以貸款1萬元，分12期進(jìn)行計(jì)算：

  分期服務(wù)費(fèi)=10000元x1%=100元

  分期本金=10000元/12期=833.33元

  每期還款總=100元+833.33元=933.33元

   計(jì)算到這里才發(fā)現(xiàn)，原來京東白條的利息居然比大學(xué)生貸款利息還要貴。按官方的說法，貸款1萬元，分12期，共計(jì)利息1200元，年利率為12%，實(shí)際是這么回事么？我們來看看。

   京東白條的年利率居然能達(dá)到21.47%，要知道，這并不是京東白條的最高費(fèi)率。

七、什么是等額本息還款

    等額本息還款，即借款人每月按相等的金額償還貸款本息，其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計(jì)算并逐月結(jié)清。把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分?jǐn)偟竭€款期限的每個(gè)月中。作為還款人，每個(gè)月還給銀行固定金額，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。

    同樣來個(gè)例子，貸款1萬元，分12期還款，使用大學(xué)生貸款的數(shù)據(jù)，按等額本息方式進(jìn)行計(jì)算情況如下：

    貸款人每個(gè)月還的錢里面，分為本金和利息，第一個(gè)月還932.33元，其中有98.99元是利息，所以還的本金就是932.33元-98.99元=833.34元。

    為何要計(jì)算本金呢？因?yàn)槿绻覀儼驯窘疬€了以后，就不需要再為這些錢支付利息了，也就是說，到第二個(gè)月的時(shí)候，我們貸款金額已經(jīng)不是10000元了，而是10000元-833.34元=9166.66元，利息也是以9166.66元為基數(shù)進(jìn)行計(jì)算的，以此類推。

    最后我們把這些情況總結(jié)成一個(gè)表格來對(duì)比一下：

    最高人民法院在 1991 年 8 月 13 日下發(fā)的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》中第六條規(guī)定：民間借貨的利率可以適當(dāng)高于銀行利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍。2016年銀行一年期貸款利率是4.35%，四倍也才是17.4%。

   信用卡、螞蟻花唄、京東白條規(guī)模比較大，國(guó)家法律不得不考慮，所以這三家所收的利息或叫手續(xù)費(fèi)，或叫服務(wù)費(fèi)，就是不叫利息。這在某種程度上也是他們繞過法律的小伎倆。從整理出來的年利率來看，螞蟻花唄是最聰明的，既收了高利息，又沒有高到法律不支持的地步，而京東白條的利息，甚至要比大學(xué)生貸款的利息還要多。

   看完了這些，是不是明白為什么這些平臺(tái)都開通貸款業(yè)務(wù)而且都在力推分期付款了？

版權(quán)信息：江禮坤，的一個(gè)在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)游走了十幾年的老兵，擅長(zhǎng)互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷，目前專注互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新模式及傳統(tǒng)企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)融合與轉(zhuǎn)型，歡迎各種交流與思想上的碰撞，微信：27342537。若想看作者更多文章，可以百度搜索江禮坤的博客或關(guān)注公眾微信：坤友會(huì)。