坤鵬論前幾天寫(xiě)了一篇保險(xiǎn)相關(guān)的文章《百度、阿里、騰訊都在布局保險(xiǎn)業(yè) 下一個(gè)萬(wàn)億級(jí)大市場(chǎng)》，里面簡(jiǎn)單提了一下互助社群的保險(xiǎn)形式，其實(shí)不僅這篇文章，再之前5月19日的時(shí)候還寫(xiě)過(guò)一篇文章《COPY來(lái)的水滴互助從圈人開(kāi)始 終極夢(mèng)想互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)》，今天我們?cè)賮?lái)聊聊，互助社群類(lèi)的保險(xiǎn)，未來(lái)將怎么發(fā)展。

  其實(shí)從BAT等大公司在保險(xiǎn)方面的布局就可以看出來(lái)，大家對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)確實(shí)是越來(lái)越認(rèn)可，除了我們必須要接觸的比如汽車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)，一些理財(cái)性保險(xiǎn)以及大病保險(xiǎn)也都逐漸在被大眾所認(rèn)可。

  不過(guò)現(xiàn)有保險(xiǎn)有一個(gè)共同的問(wèn)題就是，保費(fèi)比較高，比如招商信諾人壽保險(xiǎn)推出的癌癥保險(xiǎn)，打著廣告是月繳費(fèi)40.5元，最高賠付50萬(wàn)元。這40.5元起基本上就和房地產(chǎn)公司宣傳的均價(jià)2萬(wàn)是一個(gè)道理——最低價(jià)。

  是又想保險(xiǎn)，又想少交錢(qián)。真有這種好事兒呢？

真有！互助社群出現(xiàn)了，只要每年交9元錢(qián)，就可享受最高30萬(wàn)元的癌癥互助金。

一、目前幾個(gè)主打互助社群的現(xiàn)狀

  目前做互助社群的，確實(shí)有幾家，相對(duì)有些知名度的比如抗癌公社、E互助、水滴互助等。

  1、抗癌公社

  其中抗癌公社的時(shí)間應(yīng)該最長(zhǎng)，從2011年開(kāi)始，不過(guò)正式運(yùn)營(yíng)是在2014年?？拱┕缭缙诘倪\(yùn)作資金主要是創(chuàng)始人自掏腰包，目前資金來(lái)源主要有個(gè)幾方面：壹基金等愛(ài)心基金會(huì)、愛(ài)心企業(yè)與個(gè)人募捐、風(fēng)投、自己的錢(qián)。從資金的來(lái)源可以看出，抗癌公社更多還是傾向于公益。也嘗試過(guò)一些商業(yè)化的運(yùn)營(yíng)，比如給會(huì)員推薦其他保險(xiǎn)，或者醫(yī)療產(chǎn)品、設(shè)備等，但并沒(méi)有持續(xù)太長(zhǎng)時(shí)間。這種變現(xiàn)方式在搶市場(chǎng)規(guī)模的時(shí)候，負(fù)作用是很大的，好在抗癌公社的管理層明白這個(gè)道理。

  2、e互助

  e互助是在2014年7月份上線的。是由泛華集團(tuán)投資的，坤鵬論特意查了一下，這個(gè)泛華集團(tuán)是一個(gè)工程管理公司，用他自己的描述是為探索城市建設(shè)和建筑業(yè)改革，并為實(shí)踐城市建設(shè)、工程總承包和建設(shè)項(xiàng)目全過(guò)程管理而設(shè)立的現(xiàn)代化企業(yè)，已在美國(guó)納斯達(dá)克上市。有背景有資金，看來(lái)e互助應(yīng)該是不缺錢(qián)。

  不過(guò)e互助做的，總讓人感覺(jué)不太正規(guī)，以中青年版為例，每個(gè)注冊(cè)會(huì)員沖值15元即可成為互助會(huì)員，當(dāng)有癌癥的時(shí)候可享受最高30萬(wàn)元的抗癌基金。坤鵬論之所以認(rèn)為他不太正規(guī)，有兩方面：

 （1）e互助宣稱(chēng)化驗(yàn)員沖值的錢(qián)是在自己個(gè)人中心的賬上，只有發(fā)生互助時(shí)，才會(huì)劃扣一部分，剩下的錢(qián)仍然在自己賬上，如果有一天自己想退出，這個(gè)錢(qián)還是可以提現(xiàn)的。這也是他宣稱(chēng)自己區(qū)別于保險(xiǎn)的地方。

  坤鵬論對(duì)這點(diǎn)的疑問(wèn)是，那他如何盈利呢？團(tuán)隊(duì)的維持，日常開(kāi)銷(xiāo)怎么辦？其實(shí)互助也好，保險(xiǎn)也罷，從費(fèi)用里拿出一部分作為團(tuán)隊(duì)日常開(kāi)銷(xiāo)，這很正常。不管是VC公司、還是保險(xiǎn)公司、公益基金、甚至紅十字會(huì)不也都是這么操作的么？這本身是沒(méi)問(wèn)題的。過(guò)份強(qiáng)調(diào)，讓大家覺(jué)得他一分錢(qián)好處沒(méi)有，是有問(wèn)題的。

  難道是背靠上市公司，資金雄厚，不需要盈利，純?yōu)樽龉?？希望是坤鵬論小人之心了。

  （2）e互助官網(wǎng)公眾了幾個(gè)數(shù)字，讓坤鵬論覺(jué)得挺有意思：

  注冊(cè)人數(shù)：998739

  累計(jì)沖值數(shù)：44109674.69

  互助人數(shù)：149

  互助金額：28442732

  坤鵬論簡(jiǎn)單算了一下，累計(jì)沖值數(shù)平均算到注冊(cè)人數(shù)上，每個(gè)人沖值44.16元。互助金額平均算到每個(gè)救助人上是190890.8元。

  上面說(shuō)過(guò)，每個(gè)會(huì)員沖值15元的，這44.16元，差不多相當(dāng)于每個(gè)人沖了三次15元。即使我們以每年沖值15元計(jì)算，考慮到會(huì)員增長(zhǎng)是持續(xù)性的，并不是一次性的，那平均下來(lái)，每個(gè)會(huì)員每年沖值可不止15元。e互助是2014年7月上線的，到2016年9月，兩年多兩個(gè)月，這中間的問(wèn)題，大家自行腦補(bǔ)吧。

  3、水滴互助

  水滴互助是2016年5月份才開(kāi)始的。網(wǎng)上流傳最廣的一份pr稿里說(shuō)，水滴互動(dòng)獲得騰訊、新美大、IDG、高榕資本、點(diǎn)亮基金、真格基金和 30 多位知名互聯(lián)網(wǎng)公司創(chuàng)始人共計(jì)5000萬(wàn)元天使投資，上線100天，會(huì)員100萬(wàn)，美團(tuán)10號(hào)員工的號(hào)召力真不是蓋的。

  據(jù)其官網(wǎng)公布的數(shù)據(jù)，截止到9月3日，一共有1181175人參與其中。

  水滴互助是每年收9塊錢(qián)，之前是放在招商銀行存管，7月份的時(shí)候宣布與中國(guó)社會(huì)福利基金會(huì)合作，資金由其進(jìn)行托管。水滴互助這9塊錢(qián)，是每年9塊錢(qián)，如果當(dāng)年未沒(méi)有癌癥，那這9塊錢(qián)就當(dāng)捐款了，下一年想?yún)⑴c互助就再交9塊錢(qián)。

  坤鵬論認(rèn)為這種方式是合理的，至少有利可圖呀。任何無(wú)利可圖的事情，一個(gè)人可以長(zhǎng)期堅(jiān)持做，一個(gè)團(tuán)隊(duì)長(zhǎng)期堅(jiān)持做是很難的，一個(gè)商業(yè)公司長(zhǎng)期堅(jiān)持做是不可能的。投資人的5000萬(wàn)給你是做公益事業(yè)的？

二、互助社群是保險(xiǎn)么？

  在坤鵬論看來(lái)，不管他們?cè)趺凑f(shuō)，這就是保險(xiǎn)。只不過(guò)他們現(xiàn)在都沒(méi)有保險(xiǎn)的牌照，不能把自己標(biāo)榜成保險(xiǎn)而已。就像在之前那篇文章里寫(xiě)的那樣，坤鵬論仍然認(rèn)為，保險(xiǎn)牌照他們是一定會(huì)想辦法的，要么自己申請(qǐng)，要么想其他辦法。在拿到牌照之前，肯定不能承認(rèn)自己是保險(xiǎn)。

  當(dāng)然，除此以外，還有兩種情況：就想標(biāo)新立異，非把蘿卜說(shuō)成是人參，以吸引眼球；真傻，確實(shí)不知道手里拿的是蘿卜。

  其實(shí)作為保險(xiǎn)公司，他們收上來(lái)的保費(fèi)，并不是只放在那里，也是要拿出去增值的。只是要怎么增值，是受限于《保險(xiǎn)法》規(guī)定。

  不過(guò)目前看來(lái)，保險(xiǎn)資金的使用效率是越來(lái)越高了，投資圈里也越來(lái)越多可以看到保險(xiǎn)公司的錢(qián)。對(duì)于怎么給錢(qián)增值，這是一個(gè)非常專(zhuān)業(yè)的事情，不知道互助社群的這些創(chuàng)業(yè)者們，有沒(méi)有好好考慮這方面的問(wèn)題。

  說(shuō)到這里坤鵬論突然想起來(lái)，資產(chǎn)增值這部分錢(qián)，這些平臺(tái)公示過(guò)么？

三、速度和運(yùn)氣將是他們存在的關(guān)鍵

  坤鵬論在之前的文章中就寫(xiě)到，像水滴互助這樣的社群，保險(xiǎn)不是、也不應(yīng)該是他的核心業(yè)務(wù)，而只是一個(gè)流量入口，通過(guò)保險(xiǎn)聚集人，通過(guò)其他方式進(jìn)行盈利。

  不過(guò)能不能發(fā)展起來(lái)，要取決于他們開(kāi)拓其他盈利模式的速度，還要靠一點(diǎn)點(diǎn)運(yùn)氣。為啥這么說(shuō)呢？

  以水滴互助為例，以平均每個(gè)癌癥病人互助10萬(wàn)為例（他標(biāo)榜的是不超過(guò)30萬(wàn)），每人交9塊錢(qián)，粗算下來(lái)也需要1.1萬(wàn)多人吧？我們少算點(diǎn)，以1萬(wàn)為準(zhǔn)。

  也就是說(shuō)，1個(gè)人得病，需要1萬(wàn)個(gè)人的資金支持。在這110萬(wàn)的會(huì)員中，如果有11個(gè)人需要互助，這些錢(qián)就都花完了。如果有第12個(gè)人得病，就面臨著無(wú)錢(qián)可賠的局面。

  110萬(wàn)人里，一年有12個(gè)人得癌癥，差不多10萬(wàn)分之1，這個(gè)比例高么？

  非常低，中國(guó)2015年新患癌癥比例是0.3%。就算他的資產(chǎn)增值能力再?gòu)?qiáng)，互助這種形式，長(zhǎng)期來(lái)看，從理論上也是不足以支持賠付的。

  所以才說(shuō)，速度是關(guān)鍵。當(dāng)收到的錢(qián)還可以賠付的時(shí)候，能不能利用這段時(shí)間開(kāi)拓出更多盈利空間，這個(gè)是關(guān)鍵。這里面，除了180天觀察期、劃定不同人群等保險(xiǎn)方面的技術(shù)手段，運(yùn)氣確實(shí)也占了很大比重。對(duì)于很多不合常理的事情，只能依靠運(yùn)氣。

  速度快、運(yùn)氣好的，在發(fā)生理賠擠兌之前，利用現(xiàn)有大理用戶轉(zhuǎn)型，或開(kāi)拓其他盈利渠道。

  速度慢、運(yùn)氣不好的，就等著理賠擠兌吧，這種互助社群，只要出現(xiàn)一起未理賠事件，基本上輿論就會(huì)對(duì)該平臺(tái)造成很大影響，甚至于對(duì)這互助社群這個(gè)行業(yè)都會(huì)造成非常大的影響。這讓坤鵬論想起來(lái)最近幾天網(wǎng)上出現(xiàn)的黑水滴互助的內(nèi)容，應(yīng)該是同行所為，其實(shí)這種方式非常不可取。這是一個(gè)非常大的市場(chǎng)，容得下幾家大公司同時(shí)生存。

  坤鵬論給他們點(diǎn)建議，互聯(lián)網(wǎng)確實(shí)是個(gè)好東西，“互聯(lián)網(wǎng)+”也確實(shí)是個(gè)好理論，但并不是什么事情，都可以用來(lái)“互聯(lián)網(wǎng)+”的，互聯(lián)網(wǎng)只是工具而已。金融確實(shí)是一個(gè)讓人敬畏的領(lǐng)域，得專(zhuān)業(yè)的人干，保險(xiǎn)更是一個(gè)需要專(zhuān)業(yè)人才的領(lǐng)域，那些個(gè)精算師是有價(jià)值的?；ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)是一個(gè)浮躁的行業(yè)，無(wú)所畏懼，互聯(lián)網(wǎng)金融這兩年的發(fā)展，就是一個(gè)非常好的前車(chē)之鑒?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)如果按互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)路數(shù)走下去，幾年以后也免不了要走今天互聯(lián)網(wǎng)金融的老路。

版權(quán)信息：江禮坤，的一個(gè)在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)游走了十幾年的老兵，擅長(zhǎng)互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)，目前專(zhuān)注互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新模式及傳統(tǒng)企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)融合與轉(zhuǎn)型，歡迎各種交流與思想上的碰撞，微信：27342537。若想看作者更多文章，可以百度搜索江禮坤的博客或關(guān)注公眾微信：坤友會(huì)。