自從支付寶10月12日起提現(xiàn)開始收費(fèi),對(duì)于第三方支付的討論聲開始多起來。甚至還有一些人擔(dān)心支付寶會(huì)不會(huì)因此被打扒下,也有人關(guān)心,在電商層面與淘寶一較高下的京東,也有了自己的京東金融,那京東金融,與支付寶可以一較高下不?
嚴(yán)格意義上講,京東金融應(yīng)該與螞蟻金服相比較,不過就算和支付寶對(duì)比,也是比不過的。雖然坤鵬論認(rèn)為淘寶是個(gè)坑人的地方,但卻一如既往看好螞蟻金服的未來。
一、京東很長一段時(shí)間都在使用支付寶
2011年之前,京東是沒有自己支付系統(tǒng)的,那個(gè)時(shí)候,在京東上買東西可以使用貨到付款,也可以使用支付寶、快錢、財(cái)付通等第三方支付工具支付,當(dāng)然,也可以直接網(wǎng)銀支付。只不過,用戶在使用網(wǎng)銀支付時(shí),走的也是第三方支付工具。
那時(shí)候?qū)咏o其他網(wǎng)站使用的支付寶,其實(shí)與我們印象中的支付寶并不是一個(gè)概念。
當(dāng)時(shí)大多數(shù)用戶理解中的支付寶,都是有擔(dān)保功能的,就像我們在淘寶上買東西,付錢給賣家的時(shí)候,錢是付給支付寶的,作為中間商,這個(gè)錢只有在買家確認(rèn)付款以后才會(huì)真正付給賣家,但其他網(wǎng)站使用的支付寶,并沒有這部分擔(dān)保功能,而是直接打錢給賣家,實(shí)際上就是幫商家與銀行之間建立一個(gè)支付通道而已。
有用戶會(huì)問,我也可以去和銀行談合作,為什么要用你的呢?
確實(shí),每個(gè)機(jī)構(gòu)都可以找銀行談,但談是需要時(shí)間的,也是需要技術(shù)的,這些積累并不是一年半年能完成的,直接接入已有第三方支付工具,在當(dāng)時(shí)看來是最直接,也是最經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的方法。試想,如果你的交易額不夠,銀行會(huì)和你談么?
所以當(dāng)時(shí)包括京東在內(nèi),大多數(shù)電商平臺(tái)都會(huì)直接接入第三方支付工具,比如支付寶、財(cái)付通、易寶之付之類的,而且都是并存的。支付寶在當(dāng)時(shí),除了作為淘寶交易擔(dān)保中介外,也作為第三方支付工具,為各大網(wǎng)站提供交易支付功能。
當(dāng)然,這部分功能是收費(fèi)的,散單的費(fèi)率在1%左右,交易額大的情況下,可以和支付寶談一個(gè)額度,這樣費(fèi)率會(huì)低一些。當(dāng)時(shí)不僅支付寶,財(cái)付通以及其他第三方支付工具都是這么做的。
直到2011年5月之前,京東都在使用支付寶作為第三方支付工具。
二、被逼出來的京東支付
2011年5月的時(shí)候,劉強(qiáng)東以支付寶費(fèi)率較高為由,宣布終止京東商城和支付寶之間的合作。
在當(dāng)時(shí),這件事情還被很多媒體熱議,顯然大家并不認(rèn)為終止合作的理由真的如公布出來的費(fèi)率問題,而是其他更深層次的問題,比如商業(yè)機(jī)密,比如競爭。
當(dāng)淘寶還是淘寶的時(shí)候,京東與淘寶的差異化還是很大的,二者并沒有真正直接的競爭關(guān)系。
天貓的前身“淘寶商城”開始逐漸成熟的時(shí)候,京東發(fā)現(xiàn),“淘寶商城”對(duì)自己的威脅非常大,直接與自己形成競爭,如果這個(gè)時(shí)候繼續(xù)使用支付寶,無疑自己的數(shù)據(jù)會(huì)被競爭對(duì)手得到。
這個(gè)原因,被當(dāng)時(shí)更多人接受。
在當(dāng)時(shí),很多人認(rèn)為,京東直接取消使用支付寶,對(duì)交易額影響還是挺大的,畢竟當(dāng)時(shí)支付寶用戶數(shù)量已經(jīng)非常龐大了,取消支付寶,相當(dāng)于把這些習(xí)慣使用支付寶的用戶拒之門外。
不過顯然對(duì)于京東而言,損失一部分用戶總比自己的商業(yè)機(jī)密掌握在競爭對(duì)手手里要好得多。更何況,支付寶在當(dāng)時(shí)也不是京東主要支付方式。京東大多數(shù)訂單,還是通過貨到付款完成的,大概能占到80%的比例,剩下的20%里,還有財(cái)付通、易寶支付等其他第三方支付工具。
所以京東在2011年5月的時(shí)候,毅然決然的決定取消與支付寶的合作。
取消的同時(shí),京東也加緊開始開拓自己的支付渠道,也就是后來的京東支付。因?yàn)橛辛司〇|平臺(tái)巨額交易量,與銀行合作也就順利的多。所以我們看到了京東支付。
三、學(xué)習(xí)來的京東金融
余額寶是支付寶后期的產(chǎn)品了,在早期時(shí),支付寶就已經(jīng)開始利用其大數(shù)據(jù),為賣家提供貸款服務(wù)。比如天貓一方面把押金提高到5萬、10萬、15萬,另一方面卻為賣家提供貸款,放貸的錢轉(zhuǎn)手回到天貓押金中,賣家卻要為這些從天貓左兜掏到右兜的錢支付利息時(shí),我們不衿感嘆,金融是一門多牛的生意啊。
京東的賣家雖沒有天貓多,但京東擁有很大體量的供應(yīng)商,在京東上市之前,壓供應(yīng)商款是非常普遍的現(xiàn)象,說是30天結(jié)款周期,45天能結(jié)出款來都是好樣的。當(dāng)然,上市以后POP方面情況有所好轉(zhuǎn),可別忘了,占京東銷售額最大比例的是自營,壓供應(yīng)商款的問題并沒有得到根本性解決。然后發(fā)現(xiàn)支付寶居然可以這么玩,于是京東也學(xué)壞了。開始為供應(yīng)商提供貸款。
比如我是一個(gè)供應(yīng)商,本期有50萬款要結(jié)算,結(jié)算時(shí)間30天,這個(gè)時(shí)候京東可以為你提供一定額度的貸款,比如30萬,先付給你,等你的款結(jié)算出來以后再還。
對(duì)于供應(yīng)商來說,有時(shí)候幾十萬的款就是救命的錢呀,對(duì)于企業(yè)來說,現(xiàn)金流才是最重要的。所以企業(yè)不管愿意不愿意,反正總比真等到30天以后再拿到錢要強(qiáng)多了。而這些企業(yè),很多都是去銀行貸不出來款的。
一筆好生意,被京東學(xué)會(huì)了。
另外,支付寶推出了“花唄”、“借唄”等針對(duì)個(gè)人貸款的產(chǎn)品,給個(gè)人借款,這又是一門好生意呀。京東順道就給抄過來推出了個(gè)“白條”。針對(duì)個(gè)人貸款的業(yè)務(wù),對(duì)電商平臺(tái)來說,一舉多得,既掙了手續(xù)費(fèi),又促進(jìn)了平臺(tái)消費(fèi),這個(gè)生意太好了。
對(duì)于擁有大量沉淀資金的電商平臺(tái)來說,玩金融簡直是必須要做的事情。所以京東把這些業(yè)務(wù)整合到一起,成立了一個(gè)京東金融。2016年初的時(shí)候,還從紅杉資本中國基金,嘉實(shí)投資和中國太平等投資公司收了66.5億元投資。其實(shí)這也是學(xué)的支付寶,因?yàn)樵诖酥?,以支付寶為基礎(chǔ),阿里巴巴成功孵化了螞蟻金服這個(gè)估值已超600億美金的獨(dú)角獸。
至于京東金融的眾籌,其實(shí)就是一個(gè)產(chǎn)品,可劃給金融,也可以劃給其他業(yè)務(wù)部門,對(duì)京東金融起不了決定性作用。
四、為什么京東金融競爭不過支付寶
有這個(gè)結(jié)論,相信很多人是不反對(duì)的,但為什么會(huì)有這個(gè)結(jié)論,坤鵬論簡單說說自己的觀點(diǎn)。
1、應(yīng)用場景
從應(yīng)用場景來看,現(xiàn)在能與支付寶相提并論的,也就是微信支付了,我們?nèi)コ幸埠?,去飯店也好,哪怕是買個(gè)煎餅,我們能微信,能支付寶,你能京東支付么?顯然不能。
現(xiàn)在支付寶和微信都在大力推應(yīng)用場景,而在這方面,京東金融顯然還不具備和這兩位競爭的本事。應(yīng)用場景決定了用戶量,決定了用戶使用習(xí)慣,這些都是未來。顯然,在“未來”的路上,京東金融落后于支付寶不只一兩個(gè)身位。
2、大數(shù)據(jù)和征信體系
支付寶依靠淘客和天貓以及阿里巴巴投資的眾多企業(yè)為其提供大數(shù)據(jù),通過大數(shù)據(jù)可以做的事情,那可多了去了,最直接的,支付寶有“芝麻信用”。目前“芝麻信用”是央行征信系統(tǒng)以外,最牛X的征信體系了,沒有之一。在這方面,微信都難與其一較高下,更別提京東金融了。
3、生活類服務(wù)
支付寶最近在生活類服務(wù)方面沒少下功夫,什么交電話費(fèi)、水電、煤氣費(fèi)、甚至汽車違章都可以支付寶處理,還有正在開拓的掛號(hào)等與醫(yī)療相關(guān)的業(yè)務(wù),慢慢都會(huì)通過支付寶完成。這些生活類服務(wù),就是要讓用戶每時(shí)每刻都能想起來支付寶。京東金融在這方面,顯然還停留在“京東購物用京東支付”的階段。
4、資金、人員及技術(shù)儲(chǔ)備
2015年雙十一,12分鐘成交100億,這背后除了貨賣的好以外,支付系統(tǒng)也得能承擔(dān)得起這么大的交易量才行。天貓第一年雙十一交易額不足1億,當(dāng)時(shí)支付就已經(jīng)卡的不行,去年交易額912億,也沒見得比第一年卡,這其中的技術(shù)解決方案,是不可想象的。人員和技術(shù)的積累,支付寶在全球也得名列前茅。在這方面,京東金融要走的路還很長。至于資金,那支付寶就更不用說了,看看螞蟻金服背后的股東。想投資螞蟻金服都得先看看自己的份量。
我們相信京東金融在不斷完善和進(jìn)步,可京東金融干不過支付寶的核心更在于,并不僅京東金融在進(jìn)步,支付寶進(jìn)步的更快,這才是最要命的。本來支付寶就是個(gè)高富帥,結(jié)果人家還比你努力,這誰受得了?
5、高度
很多人覺得這是個(gè)比較虛的詞,其實(shí)并不虛,同樣是做金融,支付寶與京東金融看問題,是不在一個(gè)高度上的。高度決定了未來發(fā)展格局、發(fā)展速度。
所以綜上所述,坤鵬論認(rèn)為京東金融是競爭不過支付寶的,想都不用想。微信如果努努力,或者還有一絲希望,京東金融就算了。
版權(quán)信息:江禮坤,的一個(gè)在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)游走了十幾年的老兵,擅長互聯(lián)網(wǎng)營銷,目前專注互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新模式及傳統(tǒng)企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)融合與轉(zhuǎn)型,歡迎各種交流與思想上的碰撞,微信:27342537。若想看作者更多文章,可以百度搜索江禮坤的博客或關(guān)注公眾微信:坤友會(huì)。