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互聯(lián)網(wǎng)金融,資本運(yùn)營,財(cái)務(wù)管理
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陳愷:互聯(lián)網(wǎng)金融的熱潮與小微企業(yè)的融資新模式
2016-01-20 17678

互聯(lián)網(wǎng)金融的熱潮與小微企業(yè)的融資新模式


互聯(lián)網(wǎng)的誕生,對(duì)人類社會(huì)的改變可以說是翻天覆地的?;ヂ?lián)網(wǎng)是全球性的網(wǎng)絡(luò),是一種公用信息的載體,是大眾傳媒的一種,它的傳播速度超過其他任何通訊媒體?;ヂ?lián)網(wǎng)的本質(zhì),其實(shí)就是“普惠精神”,也就是 “開放、平等、分享、協(xié)作”。由于互聯(lián)網(wǎng)的存在,我們的信息更加的透明,傳播更加及時(shí),人與人的交往都更加平等、自由。

金融,從字面上來理解,就是資金的融通,就是把資金融通給那些有需要的領(lǐng)域。在傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域內(nèi),由于對(duì)資源的壟斷以及信息的嚴(yán)重不對(duì)稱,誕生很多諸如銀行、保險(xiǎn)、信托、投資銀行等金融中介。由于進(jìn)入門檻高以及金融管制等原因,這些金融業(yè)態(tài)從誕生伊始就成為一個(gè)高貴、專業(yè)、遠(yuǎn)離大眾的行業(yè),并且攫取了其他行業(yè)難以企及的利潤。

當(dāng)“互聯(lián)網(wǎng)”與“金融”這兩個(gè)毫不相干的行業(yè)結(jié)合在一起成為“互聯(lián)網(wǎng)金融“的時(shí)候,將發(fā)出怎么樣的激烈碰撞呢?

我們來看一組數(shù)據(jù):

包頭商業(yè)銀行從2005年便開始致力于微貸,截至20126月末,包商銀行累計(jì)發(fā)放微小企業(yè)貸款20.90萬筆,金額326.06億元。而同才做了2年的阿里小貸公司,同一時(shí)點(diǎn)已累計(jì)為超過13萬家小微企業(yè)提供融資服務(wù),貸款總額超260億元,不良率為0.72%。

2013613日,支付寶開通了余額寶,通過余額寶,用戶不僅能夠得到較高的收益,還能隨時(shí)消費(fèi)支付和轉(zhuǎn)出,無任何手續(xù)費(fèi)。余額寶背后的天弘增利寶貨幣基金規(guī)模已達(dá)到556.53億元,已經(jīng)成為全市場(chǎng)最大的基金,天弘基金的規(guī)模也因此增加近4倍。

20131028日,百度理財(cái)日銷售貨幣基金超10億,12萬用戶參與。

2013116日,馬云、馬明哲、馬化騰“三馬”聯(lián)手設(shè)立的眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司,在滬正式亮相。

20131111日,天貓支付寶成交額達(dá)350.19億元,刷新去年雙十一創(chuàng)下的191億元的紀(jì)錄。

201311月,據(jù)10月央行發(fā)布的金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告顯示,我國住戶存款減少8967億元。住戶存款在一個(gè)月之內(nèi)“失血”近九千億元,雖然季節(jié)性因素影響較大,但理財(cái)渠道的多元化,尤其互聯(lián)網(wǎng)金融迅速興起,以余額寶、百度理財(cái)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品越來越受到投資者的追捧。不可否認(rèn),隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展“存款搬家”將成為常態(tài),銀行的“存款保衛(wèi)戰(zhàn)”也將越來越近。

是什么原因讓互聯(lián)網(wǎng)來勢(shì)洶洶?

互聯(lián)網(wǎng)的精神與本質(zhì)是人生人,優(yōu)勢(shì)在于能以極低成本甚至免費(fèi)服務(wù)無數(shù)客戶,規(guī)模效應(yīng)體現(xiàn)在人多,是典型的草根經(jīng)濟(jì),得草根者得天下。銀行業(yè)的本質(zhì)是錢生錢,規(guī)模效應(yīng)體現(xiàn)在錢多 80%的業(yè)務(wù)來自20%的客戶,得大戶者得天下,而那20%的大客戶是需要線下的高端服務(wù)的。而互聯(lián)網(wǎng)金融則是繼承了互聯(lián)網(wǎng)的精神,不僅僅是金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化了,而是用互聯(lián)網(wǎng)精神與本質(zhì)去打造金融業(yè)務(wù),把金融的的渠道、借貸、信息、銷售、客戶管理等工作,完全的用互聯(lián)網(wǎng)的特性去構(gòu)造。

互聯(lián)網(wǎng)金融,是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)等一系列現(xiàn)代信息科技技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通的一種新興金融模式。在此種模式下,市場(chǎng)信息不對(duì)稱程度非常低,資金供需雙方能夠通過網(wǎng)絡(luò)直接對(duì)接,交易成本大大減少。所以互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展,已經(jīng)讓傳統(tǒng)金融行業(yè)感受到了危機(jī)感。

企業(yè)的發(fā)展需要資金,資金的籌措對(duì)企業(yè)特別是小微企業(yè)而言至關(guān)重要,資金不足是阻礙企業(yè)發(fā)展的最重要的問題。據(jù)阿里巴巴平臺(tái)調(diào)研數(shù)據(jù),約89%的企業(yè)客戶需要融資,融資需求在50萬以下的企業(yè)約占55.3%200萬以下的約占87.3%。而企業(yè)規(guī)模小、管理不規(guī)范、信用等級(jí)低、沒有抵押和擔(dān)保、信息不透明程度高,貸后監(jiān)控成本高等等不確定因素導(dǎo)致小微企業(yè)失去傳統(tǒng)金融業(yè)的融資渠道。那在互聯(lián)網(wǎng)金融的饕餮盛宴下,小微企業(yè)的融資機(jī)會(huì)在哪里呢?

有以下幾種創(chuàng)新性的互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式值得關(guān)注:

一、阿里巴巴小額貸款股份有限公司。依賴數(shù)據(jù)和技術(shù)的支持,阿里信貸無需擔(dān)保、抵押,僅憑企業(yè)的信用資質(zhì)即可申請(qǐng),24小時(shí)隨借隨還。通常在100萬元以內(nèi)。對(duì)天貓的高端商戶,則可通過線下審核獲得最高1000萬元的貸款。阿里信貸在阿里巴巴B2B業(yè)務(wù)、淘寶和天貓三個(gè)平臺(tái)上為客戶提供訂單貸款、信用貸款兩項(xiàng)服務(wù)。

這兩項(xiàng)服務(wù)的用途不一樣:訂單貸款只要賣家當(dāng)前有“賣家已發(fā)貨”的訂單,就可以申請(qǐng)貸款,實(shí)際上是訂單質(zhì)押貸款,主要幫助企業(yè)解決解決極短期資金流轉(zhuǎn)、調(diào)頭寸所用,金額不大。比如有淘寶某店家就會(huì)利用訂單貸款用于進(jìn)貨,僅2012年上半年,這家淘寶店據(jù)其粗算已獲貸100多次,雖每次貸款額度都不大,基本都在3000元上下,但相當(dāng)于多獲得了約30萬周轉(zhuǎn)資金。

而信用貸款則多用于團(tuán)隊(duì)建設(shè)、網(wǎng)上店鋪裝修、軟硬件投資等,數(shù)額較大。

訂單貸款、信用貸款其實(shí)解決企業(yè)兩項(xiàng)最重要的資金來源,一個(gè)是啟動(dòng)資金,一個(gè)是流動(dòng)資金,這就讓企業(yè)的價(jià)值得以創(chuàng)造。但我們也應(yīng)該注意的是,阿里小貸只針對(duì)其平臺(tái)客戶,且其資金成本相對(duì)較高,為日利息0.05%。

二、P2PPeer to Peer網(wǎng)絡(luò)融資:有資金并且有理財(cái)投資想法的個(gè)人,借助互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)平臺(tái),使用信用貸款的方式將資金貸給其他有借款需求的人。借款者可自行發(fā)布借款信息,包括金額、利息、還款方式和時(shí)間,實(shí)現(xiàn)自助式借款;借出者根據(jù)借款人發(fā)布的信息,自行決定借出金額,實(shí)現(xiàn)自助式借貸。相對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè),“P2P網(wǎng)絡(luò)融資具有無需擔(dān)保、無需抵押、審批快門檻低,手續(xù)簡(jiǎn)便,額度高,期限活等優(yōu)勢(shì)。

P2PPeer to Peer網(wǎng)絡(luò)融資可以理解為真正的“普惠金融”,對(duì)于借款人,提供了一條融資渠道;對(duì)于出資人,它又是另一種投資渠道。它有效解決了借款人非常急切的貸款的需求;而作為網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)則收取一定比例的管理費(fèi)或傭金,可謂三方皆贏。

但應(yīng)關(guān)注的是,目前,“P2P網(wǎng)絡(luò)融資還屬于新興業(yè)態(tài),在相關(guān)層面上比如行業(yè)自律、法律法規(guī)、行業(yè)監(jiān)管上還有滯后現(xiàn)象,存在一定風(fēng)險(xiǎn)。

三、眾籌融資:眾籌,就是集中大家的資金、能力和渠道,為小企業(yè)、藝術(shù)家或個(gè)人進(jìn)行某項(xiàng)活動(dòng)等提供必要的資金援助。眾籌融資是通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)面對(duì)公眾籌資,讓有創(chuàng)造力的人可能獲得他們所需要的資金,以便使他們的夢(mèng)想有可能實(shí)現(xiàn),這種模式的興起打破了傳統(tǒng)的融資模式,每一位草根都可以通過眾籌融資獲得從事某項(xiàng)創(chuàng)作或活動(dòng)的資金,是的融資的來源者不再局限于風(fēng)投等機(jī)構(gòu),而可以來源于大眾。

“很多人咖啡館”一個(gè)經(jīng)典的眾籌融資案例:20122月,一個(gè)90后的湖南女孩在豆瓣發(fā)帖:希望召集“很多人”合作開辦一個(gè)咖啡館,“一起投錢,一起參與”。幾個(gè)月的時(shí)間,她就籌集了60萬元的啟動(dòng)資金,并完成了選址、裝修、試運(yùn)營等系列動(dòng)作。91日,擁有120名股東的“很多人咖啡館”在長沙正式營業(yè)。

眾籌融資既沒有銀行貸款的繁瑣程序和還款壓力,也沒有風(fēng)投機(jī)構(gòu)的那種純粹的交易行為,卻讓草根實(shí)現(xiàn)了自己的夢(mèng)想,所帶來的顛覆效應(yīng),成功掀起了一場(chǎng)去精英化的大眾融資革命。

無論是阿里小貸、P2PPeer to Peer網(wǎng)絡(luò)融資、眾籌融資以及其他的互聯(lián)網(wǎng)金融模式,對(duì)小微企業(yè)或有夢(mèng)想的創(chuàng)業(yè)者來說,抓住其中的任何一次機(jī)遇,都有把夢(mèng)想轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的可能。

隨著信息技術(shù)的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融模式將更多的用來解決小微企業(yè)融資問題和促進(jìn)民間金融的陽光化、規(guī)范化,更可被用來提高金融普惠性,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。


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