理財?shù)闹行氖枪苠X,它包括三個環(huán)節(jié):攢錢、生錢和護(hù)錢。理財?shù)姆椒ň褪菄@“管錢”這個中心,抓好攢錢、生錢、護(hù)錢這三個環(huán)節(jié)。
(一)攢錢
攢錢是理財?shù)钠瘘c(diǎn)。我們前面說過:收入是河流,財富是水庫,花出去的錢就是流出去的水,你家中“水庫”中最初的財,一定是通過積攢獲得的。下面要一個大的平面圖2。
攢錢需要遵循以下兩個原則:
一生恪守量入為出。支出才是財富的決定因素,即使你能賺很多的錢,如果你花錢無度,最終你還是會落得兩手空空。
一生莫讓債務(wù)纏身。過度的負(fù)債消費(fèi)會使你的財務(wù)狀況惡化,甚至使你破產(chǎn)。
那么,如何才能多攢錢呢?
強(qiáng)制儲蓄。比如每個月領(lǐng)到工資后,就把10%的工資存到銀行去。
計劃消費(fèi)。要養(yǎng)成記賬的好習(xí)慣,經(jīng)常檢查,看看自己的錢都花到什么地方去了,花的是否合理。
盡量用現(xiàn)金付款。付現(xiàn)金和刷卡的感覺是不一樣的,付現(xiàn)金是有感覺消費(fèi),刷卡則是無感覺消費(fèi),而無感覺消費(fèi)會讓你花掉更多的錢。
如果你使用信用卡,就一定要跟你的儲蓄卡捆綁起來。這樣你就不會忘記還款,避免銀行的高額罰息。信用卡是高利貸,日罰息萬分之五,并且按月計復(fù)利(現(xiàn)在很多銀行正在調(diào)整信用卡管理的條款)。千萬別為了獲得銀行送的小禮品而去刷卡,那樣做真的很幼稚。
延遲消費(fèi)。不要買最新款的消費(fèi)品,任何一種消費(fèi)品在剛剛推出來時,價格都是最貴的。如果你能延遲你的消費(fèi)欲望,過一段時間再買,肯定能獲得不少實(shí)惠,余下來的錢就可以攢起來了。
不要貸款買汽車。貸款買汽車是一個人財務(wù)狀況惡化的表現(xiàn)。如果你一定要買汽車,又沒有那么多錢,不妨去買一輛便宜的汽車,或者是二手車,因為汽車無非就是個代步工具。如果你確實(shí)富有,一輛好汽車可以顯示你的身份,那時候你肯定不需要貸款了。
如果買自住房,可以貸款。但是,每個月的還款額不要超過你月收入的30%,這樣你就不會有太大的還款壓力,萬一銀行利率上調(diào),你還有回旋的余地。如果每個月的還款額達(dá)到你月收入的50%,你就成為房奴了,你會覺得很難受的。
請記住,攢錢是理財?shù)钠瘘c(diǎn),不能攢錢的人,就會無財可理。理財是從攢錢開始的。
(二)生錢
錢生錢是理財?shù)闹攸c(diǎn)。如果你把攢下來的錢都存在銀行里,就會面臨一個問題:長期來看,銀行存款利率跑不過通貨膨脹,也就是說你的錢會貶值。如果你把攢下來的錢都用于風(fēng)險性投資,那么結(jié)果有可能跑贏通貨膨脹,但也可能虧本。那么,我們應(yīng)該如何分配利用手中的錢呢?
我建議把你家“水庫”中的錢分成三份,分別放在三個池子里。第一個池子里放的是應(yīng)急錢,第二個池子里放的是養(yǎng)命錢,第三個池子里放的是閑錢。這里要一個大的平面圖3。
我之所以這樣劃分,是按照投資的三個屬性來劃分的。投資的三個屬性是:流動性、安全性和收益性。應(yīng)急錢對應(yīng)的是流動性,養(yǎng)命錢對應(yīng)的是安全性,閑錢對應(yīng)的是收益性。這里要一個大的平面圖4。
下面讓我們來看看這三種錢都分別用來做什么:
應(yīng)急錢。應(yīng)急錢是用于應(yīng)對失業(yè)、家人生病等意外開支的,一般家庭應(yīng)該保留一年的生活費(fèi)作為應(yīng)急錢。應(yīng)急錢可以用來投資短期銀行儲蓄、短期國債、貨幣市場基金、短期保本型的銀行理財產(chǎn)品、短期保本型的券商理財產(chǎn)品等。這些投資收益低,但是流動性好,隨時可以變現(xiàn),而且不會虧損。這里要一個大的平面圖5。
養(yǎng)命錢。養(yǎng)命錢包括自己的養(yǎng)老金,子女的教育等。一般家庭至少應(yīng)該保留3—5年的生活費(fèi)作為養(yǎng)命錢,而且隨著年齡的增長,養(yǎng)命錢應(yīng)該越存越多,到你退休的時候,應(yīng)該有20年的生活費(fèi)(考慮通貨膨脹的因素)。養(yǎng)命錢主要用于投資定期銀行儲蓄、中長期國債、債券基金、社會保險、儲蓄型的商業(yè)養(yǎng)老保險、企業(yè)債券、保本型的銀行理財產(chǎn)品、保本型的券商理財產(chǎn)品等。這些投資有固定的收益,收益率中等,非常安全。這里要一個大的平面圖6。
閑錢。閑錢是家庭五年以上不用的閑置資金,如果是退休老人,就是20年以上的閑置資金,這些錢可以用來從事風(fēng)險性投資,但不是必須做風(fēng)險性投資的。這些錢可以用于投資股票、股票型基金、房地產(chǎn)、黃金、外匯、投資連接保險、非保本型的銀行理財產(chǎn)品、非保本型的券商理財產(chǎn)品、私募基金、QDII產(chǎn)品、收藏品等。這些投資有可能帶來較高的收益,但也有可能產(chǎn)生虧損。我們用閑錢去投資,就好比在“水庫”邊上打了一口深井,目的是讓自家“水庫”里的水源源不斷地得到補(bǔ)充。這里要一個大的平面圖7。
(三)護(hù)錢
護(hù)錢是理財?shù)谋U?。我們僅僅依靠攢錢和生錢是不夠的,因為有可能因為一次意外事故(疾病、工傷、車禍、意外責(zé)任)造成你家的“水庫”決堤,使你家的錢財大量流失甚至損失殆盡。因此,我們需要在“水庫”外面筑一道堤壩。所謂筑堤壩就是買保險,這些保險產(chǎn)品包括:定期壽險、意外傷害保險、重大疾病保險、醫(yī)療保險等。當(dāng)你遇到意外事故的時候,保險會給你提供補(bǔ)償性的資金,幫你渡過財務(wù)危機(jī)。這里要一張大的平面圖8。
綜上所述,理財?shù)姆椒梢愿爬椤耙粋€中心,三個基本點(diǎn)”:以管錢為中心,攢錢為起點(diǎn),生錢為重點(diǎn),護(hù)錢為保障。將它引申為理財?shù)陌俗址结槪褪牵骸肮苠X、攢錢、生錢、護(hù)錢。”對理財?shù)陌俗址结樧鲂蜗蠡慕忉?,就形成了理財?shù)摹熬抛煮鹧浴保骸靶匏畮欤蛏罹?,筑堤壩?!?nbsp;