向銀行學(xué)習(xí)賺錢方法

 文/張從忠

    1964年，喬爾•斯特恩從芝加哥商學(xué)院畢業(yè)，一連串的筆試面試中他征服了大通曼哈頓銀行的主考官，并來到紐約總部新雇員培訓(xùn)處進(jìn)行崗

前培訓(xùn)。大通曼哈頓銀行，其實(shí)就是洛克菲勒金融中心，銀行的大客戶包括：波音、通用汽車、通用電氣、AT＆T、可口可樂、杜邦、西門子、

豐田，等等。
    喬爾和來自世界各國的新人要先在美國總部進(jìn)行2年的崗前培訓(xùn)，在培訓(xùn)期間他們還要到會計(jì)、信貸和信用卡等四個主要業(yè)務(wù)部實(shí)習(xí)半年，

通過各種考試、評估以后再派到所在國工作。培訓(xùn)除基本項(xiàng)目和學(xué)員的心理訓(xùn)練以外，每個學(xué)員還要獨(dú)自面對各種各樣的困境，在困境中學(xué)員

們必須戰(zhàn)勝自我并超越自我，這樣才能真正占有一席之地，并在大通曼哈頓銀行上班。
喬爾是美國猶太人，在他看來：經(jīng)營的最高境界是開銀行，因?yàn)殂y行把賺錢叫“成就客戶夢想”，所以銀行家就很受大家尊敬。銀行開門面對

二個顧客，第一是存款人，第二是借款人。人們把錢存入銀行主要是為了安全，因此每家銀行都會將自己的營業(yè)場所裝潢得富麗堂皇，氣勢逼

人，仿佛在告訴存款人：“我最有實(shí)力，只有我才能保護(hù)你的錢?！北热纾鹗苛⒎ㄒ?guī)定，“私人銀行”需對客戶資金承擔(dān)無限責(zé)任，替客戶

保密，不問錢的來源（偷來、搶來、騙來、合法賺來以及行賄受賄的都是錢，錢不分好壞貴賤），從此瑞士銀行塑造出良好口碑。一些瑞士私

人銀行已經(jīng)擁有近200年的悠久歷史，其所有者一般為曾在歐洲歷史上發(fā)揮重要作用的銀行世家，私人銀行的門檻較高（最低存款為100萬瑞郎

），只針對特定客戶服務(wù)。數(shù)百年來，瑞士銀行由于嚴(yán)格的銀行保密制度而聞名于世，從而成了巨額存款和黑社會洗黑錢的代名詞。同時，瑞

士銀行也是全球最令人信賴的銀行，世界上約有四分之一的個人財富被存放在這里，各國政要、商界巨子和演藝明星都把存款放在瑞士而感到

放心。瑞士沒有地下礦藏，二戰(zhàn)后依靠銀行業(yè)發(fā)起，至今瑞士銀行的存款已占全球總儲蓄額的1/3。可見，客戶對于資金的保密和安全需求是多

么巨大，大到可以成就瑞士數(shù)百家銀行和瑞士這個國家。
    總之，使出渾身解數(shù)后銀行家把若干客戶的錢匯聚了起來。把大家錢匯聚起來，就可以“用別人的錢賺錢了”，第一種賺錢方法是貸款。

得知銀行有一大筆錢要借出，企業(yè)主就會蜂擁而至，并且使出各種手段拿下貸款。但銀行的錢又確實(shí)是有限的，而每個企業(yè)主都對資金充滿渴

望，這就造成“狼多肉少”的局面。如果銀行經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)某企業(yè)的產(chǎn)品和資產(chǎn)比較容易變成現(xiàn)金，而這家企業(yè)又愿意成為銀行的存款戶，銀

行會比準(zhǔn)這家企業(yè)的貸款申請。也就是說，銀行家批準(zhǔn)某個企業(yè)的貸款，就等于成就了企業(yè)資金的夢想和發(fā)展的夢想，于是銀行家賺錢總是非

常高尚，他們是在成就別人夢想的同時，把錢給掙了。寫到這里，喬爾要做個總結(jié)：用存款人的錢賺錢，但存款人愿意；把借款人的錢給掙了

，還等于成就他的夢想，手段真高。
    下面再看看銀行家如何培養(yǎng)未來的大客戶“年輕人”。最初，猶太銀行家把打理錢財?shù)闹腔鄯Q作財富智商，簡稱“財商”。而有“財商”

的人要獲得財務(wù)自由，首先就必須管住自己花錢的沖動，將自己所有收入的1/10存入銀行，這點(diǎn)存款并不會影響人的生活質(zhì)量，這叫先付錢給

你自己。因?yàn)樨敻痪拖褚豢脴?，是從一粒小小的種子開始長起來的。你所存的第一筆錢就是種子，將來會長成財富大樹。你越快播下種子，就

會越快讓錢樹長大。你越忠實(shí)地經(jīng)常以存款培育、澆灌．就越快能在樹蔭下乘涼。
    聽了銀行的話，大多數(shù)年輕人都會乖乖把錢交給銀行，但故事還在繼續(xù)。如果一個年輕人他的月收入是5000元，每月存入500元，3年以后

他就有了18000元。這時候，銀行家非常耐心地對年輕人說：“小伙子啊，人有二只腳，但錢有四只腳”，意思是人靠開源節(jié)流（賺錢和省錢）

只是以二只腳在追趕財富，而錢憑借4只腳，去錢追錢、錢趕錢、錢生錢，就比二只腳快多了。
年輕人問：我該拿這些錢去干什么呢？銀行家哈哈大笑說：你應(yīng)該先讓自己擁有一堆黃金做你的奴隸，這樣你才能永久享有無數(shù)的宴樂而不懊

悔。
   以下是銀行家給年輕人的七大忠告：
1、先讓你的荷包鼓脹起來。只要能夠堅(jiān)持從自己的收入中存下1/10或更多，用以創(chuàng)造財富，為自己的未來或家人的生活做準(zhǔn)備，黃金就會很愿

意源源不斷地流進(jìn)他的口袋，為他效勞。無論任何人，只要他將自己收入的1/10堅(jiān)定不移地存下來，并用它們進(jìn)行明智的投資，他就一定能夠

創(chuàng)造出可觀的財富，保證以后自己和家人的生活沒有任何壓力。這一法則還說黃金愿意流進(jìn)遵守承諾的人的口袋，為他效勞。我的自身經(jīng)歷也

證明了這一點(diǎn)，我積攢的錢越來越多，它們給我?guī)淼氖杖胍苍絹碓蕉唷Ｎ覂π钇饋淼慕鹱釉诋a(chǎn)生利息的同時，這些利息也在不斷地為我創(chuàng)造

收入。這就是第一條法則的魅力所在。
2、控制支出。那些將黃金用在不可能獲得收益的項(xiàng)目上，或聽信騙子花言巧語的誘惑，輕信自己無知的幻想而進(jìn)行投資的人，黃金將一去不再

復(fù)返。有很多第一次擁有大量黃金的人，都會遇到形形色色的投資計(jì)劃，那些投資計(jì)劃像冒險故事一樣充滿了風(fēng)險卻又令人興奮，仿佛只要膽

子夠大，他們付出的黃金就會產(chǎn)生神奇的魔力，將不可能賺到的利潤變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。但是擁有智慧的人都清楚，每一個一夜暴富的計(jì)劃背后都充滿

了風(fēng)險，所以投資一定要慎之又慎。
3、讓自己成為多金的人。能夠謹(jǐn)慎地保護(hù)好自己的黃金，并能夠遵從行家里手和智慧之士的建議，運(yùn)用和投資黃金，黃金將會一直緊緊地跟隨

他；而那些對自己不熟悉的行業(yè)或項(xiàng)目投資，或是不聽從行家的建議貿(mào)然投資的人，黃金必然會悄悄從他的手中溜走。
4、守護(hù)財富避免損失。黃金會為那些懂得如何明智地運(yùn)用它們的人忠實(shí)地效力，并且會讓他的黃金像牧場里的羊群一樣不斷繁衍增值。一個人

如果善于理財，黃金就是他的奴隸，而且還是一個忠誠而勤奮的奴隸。每當(dāng)有機(jī)會降臨時，它都會替你賺回幾倍的黃金。對于存儲黃金的人來

說，合理地利用黃金進(jìn)行投資，才能讓黃金的價值得到最大限度的發(fā)揮。
守住到手的錢財是致富的前提：在你的朋友需要你對他進(jìn)行幫助的時候，你完全可以選擇幫他，但你不能把他的負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)嫁到自己的身上。在沒

有安全保障的情況下，不要礙于情面輕易將金錢借給朋友，否則你不但有可能損失金錢，也有可能同時失去朋友。
5、手術(shù)性獲利的投資（當(dāng)別人恐懼的時候，面對巨大的商機(jī)要精確把握）；
6、保障未來生活無憂（投資森林、土地和基金會）；
7、增進(jìn)你賺錢的能力（不斷學(xué)習(xí)）；
    世界上最早懂得雇傭人才為自己賺錢的是猶太商人。關(guān)于如何賺錢，猶太民族有一條公式：“時間+行動=財富”，意思是，世界上的任何

財富，都是由時間和行動化合以后所產(chǎn)生的成果。如果你能集中精力、專注于某個行當(dāng)，并且采取正確的行動，你就一定能夠獲取財富?？墒?/p>

，人的生命有限，一個人的能量也很有限，于是，猶太人又想出了：“用金錢買時間，用智慧換效率的辦法?！币簿屯ㄟ^高薪聘請人才，花錢

買他人的時間，讓優(yōu)秀人才替自己賺錢。這是猶太人的小九九。
    讓猶太商人沒有算到的是：世界上最先懂得利用老板的資源來獲取技術(shù)、人脈和市場的，也是猶太人。關(guān)于替他人賺錢，猶太民族有一個

箴言，叫：“窮也要站在富人堆里”。意思是先為有錢人打工去認(rèn)識更多有錢人，從而形成“人脈”；然后與有錢人合作開創(chuàng)一個事業(yè)，最后

讓有錢人為你“打工”，成為董事長的董事長。所以猶太商人在利用高級人才為自己賺錢的時候，也就必然被他們所雇傭的人才利用。為了避

免成為培養(yǎng)競爭對手的工廠，猶太商人采取了三項(xiàng)措施：第一步，他們開出一個令高級人才垂涎三尺的薪酬和待遇；第二步，他們又開出一個

非常苛刻的招聘條件，他們要求新人在入門時就達(dá)到“優(yōu)秀”，入門以后要立刻進(jìn)入狀態(tài)，立馬創(chuàng)造優(yōu)異的成績；第三步，為了不受人才的要

挾，猶太人的想法是，“要成批制造能為自己賺錢的人才，使得企業(yè)各個崗位的人才，都能像機(jī)器零部件一樣隨時更換”。這第一步和第二步

需要的是眼光和魄力，我們中國企業(yè)家甚至還能做的更好。這第三步卻讓猶太人思考了整整900年，怎樣才能成批制造出為自己賺錢的人才呢？
到了17世紀(jì)，猶太人創(chuàng)造出了以“賺錢知識”塑造專業(yè)商人的教育模式。他們將賺錢知識分為四個模塊：第一是會計(jì)知識，掌握會計(jì)知識就可

以洞察資產(chǎn)的分布，辨別資產(chǎn)的優(yōu)劣，從而為經(jīng)營活動提供決策依據(jù)；第二是投資知識，懂得投資就等于掌握了金錢的播種技術(shù)，可以讓錢24

小時不停地運(yùn)轉(zhuǎn)，生出更多的錢來；第三是市場知識，學(xué)習(xí)市場知識是為了把握市場的脈搏，把握消費(fèi)者今天的需求以及未來的需要。第四是

法律知識，對于商人來說，就是拿起法律武器保護(hù)已經(jīng)賺到手的錢，使財富長期的屬于自己。但是，這種以“賺錢知識”塑造專業(yè)商人的教育

模式，只有在社會穩(wěn)定和“所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)”分離的基礎(chǔ)上，才能夠?qū)崿F(xiàn)大規(guī)模的“職業(yè)老板”制造計(jì)劃。
    企業(yè)為誰而存在？
    答：企業(yè)為股東而存在。
    因?yàn)橐患移髽I(yè)經(jīng)營失敗了，股東將是最大的受害者，而不是消費(fèi)者或其它人。如果股東因?yàn)樘澅径w撤資，企業(yè)將不復(fù)存在。而消費(fèi)者

、合作者自然會找其他替代企業(yè)來滿足他們的需要，員工也會重新找到新的工作。所以一家企業(yè)如果要將股東投資價值最大化，就必須提高已

有資產(chǎn)的使用效率，就是在不增加資產(chǎn)和投資的條件下，通過提高資產(chǎn)的使用效率來增加收益。在收益高于資本成本形成超額利潤的時候，則

增加投資擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模；同時將剩余資本用于其他地方，使得整個社會就會為此而受益。
    寫到這里，喬爾陷入了思考：以股東資本回報為核心，那么顧客價值——員工績效和獎金——管理者績效、獎金和股票期權(quán)，這多邊利益

如何安排？