包頭小額貸款業(yè)務(wù)大有可為

    包頭是北疆商貿(mào)重鎮(zhèn)，是內(nèi)蒙古的制造業(yè)、工業(yè)中心及最大城市，呼包銀經(jīng)濟(jì)帶、呼包鄂城市群的中心城市之一，是中國(guó)重要的基礎(chǔ)工業(yè)基地和全球輕稀土產(chǎn)業(yè)中心，被譽(yù)稱(chēng)“草原鋼城”、“稀土之城”。 包頭是蒙語(yǔ)“包克圖”的諧音，意為“有鹿的地方”，所以又有鹿城之稱(chēng)，居住著蒙古族、漢族、回族、滿(mǎn)族、達(dá)斡爾、鄂倫春等31個(gè)民族。

    據(jù)CCP了解，1-5月包頭市規(guī)模以上工業(yè)累計(jì)實(shí)現(xiàn)工業(yè)增加值456.17億元，同比增長(zhǎng)9.2%，增速較去年同期下降2.1個(gè)百分點(diǎn)，分別高于全國(guó)、自治區(qū)平均水平0.5、0.3個(gè)百分點(diǎn)。扭虧增盈情況，截止5月末，全市160戶(hù)企業(yè)虧損，虧損面為25%。整體表現(xiàn)為今年市場(chǎng)需求萎縮、產(chǎn)品價(jià)格大幅下降、全市工業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行下行壓力大、規(guī)模以上工業(yè)增加值增速處于歷史低位運(yùn)行的現(xiàn)狀。

    本人認(rèn)為：增速下降、虧損面較大，表明當(dāng)前包頭市工業(yè)經(jīng)濟(jì)下行壓力依然較大，拉動(dòng)全市工業(yè)經(jīng)濟(jì)繼續(xù)保持平穩(wěn)較快增長(zhǎng)的后勁不足，企業(yè)融資難仍是阻礙企業(yè)發(fā)展的重大原因之一。因此，作為正規(guī)金融的補(bǔ)充，小額貸款業(yè)務(wù)還有大量生存與拓展的空間，小額貸款業(yè)務(wù)在包頭大有可為。

    小額貸款公司經(jīng)營(yíng)與發(fā)展問(wèn)題

    小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。與銀行相比，小額貸款公司更為便捷、迅速，適合中小企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)的資金需求；與民間借貸相比，小額貸款更加規(guī)范、貸款利息可雙方協(xié)商。

    在近年全球經(jīng)濟(jì)下行的大背景下，我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)受到嚴(yán)重?fù)p害，中小企業(yè)和微型企業(yè)受到很大沖擊。與此同時(shí)，商業(yè)銀行從防范金融危機(jī)角度出發(fā)，對(duì)小微型企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者和農(nóng)戶(hù)的貸款服務(wù)更加謹(jǐn)慎。而小額信貸業(yè)務(wù)在十多年的發(fā)展歷史進(jìn)程中，卻由于受政策限制，導(dǎo)致缺乏吸
    收資金的能力，難以對(duì)小微企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者和農(nóng)戶(hù)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展形成有效支持。

    2005年，人民銀行開(kāi)始推動(dòng)小額貸款公司試點(diǎn)，希望借助小額貸款公司引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)。2008年，人民銀行與銀監(jiān)會(huì)開(kāi)始在全國(guó)范圍內(nèi)推動(dòng)，自2009年起，各地小額貸款公司紛紛涌現(xiàn)，發(fā)展速度較快。

    截至2014年3月末，全國(guó)共有小額貸款公司8127家，貸款余額8444億元，一季度新增人民幣貸款251億元，約為銀行業(yè)新增人民幣貸款的0 .8%，約占社會(huì)融資規(guī)模的比例的0.4%。

    預(yù)計(jì)到2015年，我國(guó)小額貸款公司數(shù)量可能突破10000家，實(shí)收資本可能突破10000億元。但由于小額貸款公司為新興行業(yè)，處于成長(zhǎng)初期，在發(fā)展中還存在一些問(wèn)題。

    由此，本人在講學(xué)中全面分析了當(dāng)前我國(guó)小額貸款公司的特點(diǎn)、經(jīng)營(yíng)發(fā)展存在的主要問(wèn)題，指出正確認(rèn)識(shí)與探索如何推廣和發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)，對(duì)包頭中小企業(yè)的發(fā)展、民間金融正規(guī)化陽(yáng)光化、對(duì)于包頭經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

    1、小額貸款公司資金來(lái)源渠道較窄，“只貸不存”。根據(jù)《小額貸款公司管理辦法》小額貸款公司不能吸收公眾存款。2008年銀監(jiān)會(huì)、人民銀行聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》指出：小額貸款公司的主要資金來(lái)源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金，在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過(guò)資本凈額的50%。

    “這些規(guī)定是與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的本質(zhì)差別，也是制約小額貸款公司發(fā)展最大的問(wèn)題。面對(duì)旺盛的市場(chǎng)需求，不少小額貸款公司深感資金來(lái)源不足，在利益的驅(qū)動(dòng)下，部分小貸公司可能違規(guī)操作甚至非法集資。”朱耿洲博士說(shuō)。

    2、小額貸款公司限于服務(wù)“三農(nóng)”為主。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象傾向于大中型客戶(hù)，而小額貸款公司的貸款對(duì)象主要是有著短期資金周轉(zhuǎn)需求而又達(dá)不到銀行貸款門(mén)檻的企業(yè)。

    “正是如此，小額貸款公司信用風(fēng)險(xiǎn)與生俱來(lái)?！敝觳┦空f(shuō)。由于小額貸款公司的貸款對(duì)象主要集中于涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)村個(gè)體工商戶(hù)以及農(nóng)戶(hù)，而此類(lèi)客戶(hù)經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，產(chǎn)業(yè)層次較低，資本積累不多，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。尤其是對(duì)于農(nóng)戶(hù)以及農(nóng)產(chǎn)品流通企業(yè)而言，若遇自然災(zāi)害等不可抗拒風(fēng)險(xiǎn)，將對(duì)其產(chǎn)生不同程度的損害。

    3、小額貸款公司缺少專(zhuān)業(yè)人才。小額貸款公司的發(fā)起人多從事與金融無(wú)關(guān)的其他實(shí)業(yè)，公司多數(shù)人員缺乏從事金融業(yè)務(wù)的知識(shí)和技能，缺乏金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，也缺乏貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面的專(zhuān)業(yè)能力，內(nèi)控管理水平低，這使小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)控制得不到有效保障。

    4、小貸公司經(jīng)營(yíng)行為難以規(guī)范。根據(jù)規(guī)定，小貸公司為非金融機(jī)構(gòu)，從事類(lèi)金融業(yè)務(wù)，未納入銀監(jiān)會(huì)或人民銀行系統(tǒng)監(jiān)管，基本由地方金融辦牽頭，或由跨部門(mén)的協(xié)調(diào)(領(lǐng)導(dǎo))小組來(lái)承擔(dān)。目前常見(jiàn)的做法是由各省金融辦負(fù)責(zé)對(duì)小貸公司進(jìn)行監(jiān)管。但是，有些地區(qū)則將小貸公司交由中小企業(yè)局、工商局乃至財(cái)政局管理。在實(shí)施監(jiān)管的過(guò)程中，重報(bào)表審核、輕現(xiàn)場(chǎng)檢查的現(xiàn)象也比較嚴(yán)重?！靶≠J公司經(jīng)營(yíng)行為難以得到規(guī)范，行業(yè)監(jiān)管不力，監(jiān)管漏洞乃至真空頻頻出現(xiàn)，將直接阻礙我國(guó)小額貸款公司的發(fā)展。”朱博士表示。

    10招防范包頭市小額貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)

    本人認(rèn)為，只有針對(duì)小額貸款公司存在的問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)，提出切實(shí)可行的解決方案，才是促進(jìn)小貸公司健康發(fā)展的陽(yáng)光之道。

    1、嚴(yán)格小貸公司委托貸款業(yè)務(wù)。小貸公司如涉足委托貸款業(yè)務(wù)，就有可能轉(zhuǎn)化為變相吸收公眾存款或非法集資。這就觸及到法律的紅線(xiàn)，也是小貸公司的死線(xiàn)。

    委托貸款所用資金須是自有資金。對(duì)銀行而言，如何界定企業(yè)自有資金沒(méi)有統(tǒng)一的做法，最常用的方法是自有資金等于流動(dòng)資產(chǎn)與流動(dòng)負(fù)債之差，而有的銀行是將凈資產(chǎn)額度內(nèi)的貨幣資金視為自有資金。對(duì)委托方而言，界定自有資金更是困難，企業(yè)往往通過(guò)業(yè)務(wù)安排或關(guān)聯(lián)交易把非自有資金變性為自有資金，來(lái)謀取投資收益，委托方如出現(xiàn)這些行為，將會(huì)面臨違法違規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)。

    2、建立規(guī)范的制度。小貸公司要建立嚴(yán)格系統(tǒng)制度，做到財(cái)務(wù)核算規(guī)范、科技手段先進(jìn)、信貸管理嚴(yán)謹(jǐn)、風(fēng)險(xiǎn)管理到位、撥備制度完備。

    3、加強(qiáng)專(zhuān)門(mén)人才的培育與引入。無(wú)論是高管還是業(yè)務(wù)骨干，小貸公司員工都要學(xué)習(xí)并會(huì)靈活運(yùn)用相關(guān)金融業(yè)務(wù)知識(shí)和技能。還要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的分?jǐn)偱c約束，并與激勵(lì)機(jī)制相結(jié)合，增加從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、工作的主動(dòng)性與職業(yè)道德感、責(zé)任感。

    4、優(yōu)先工作流程。要發(fā)揮好小額貸款公司放款速度快的顯著特點(diǎn)?？砂研☆~貸款公司的門(mén)檻再降低一點(diǎn)，審批鏈條再短一點(diǎn)，擔(dān)保形式再靈活、多樣一點(diǎn)，放款速度再快一點(diǎn)，定位再準(zhǔn)確一點(diǎn)，真正為“三農(nóng)”、為小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)提供一種全新、快速的融資渠道。

    5、在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下適度拓寬小貸公司融資渠道。比如在吸收股東資金以及從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的數(shù)額方面適當(dāng)放寬政策等。在資金來(lái)源方面適當(dāng)放寬政策，可在一定程度上解決小貸公司資金不足的問(wèn)題。

　 6、打造公平誠(chéng)信的社會(huì)信用環(huán)境。要將小額貸款公司與正規(guī)金融系統(tǒng)一樣，納入央行征信系統(tǒng)，建立個(gè)人信用檔案，將還款情況與營(yíng)業(yè)執(zhí)照年檢、轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、繳納保險(xiǎn)金等事務(wù)聯(lián)系起來(lái)。

    7、建立與客戶(hù)之間的“防火墻”。即建立完善有效的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，成為客戶(hù)的“保護(hù)傘”。也就是說(shuō)，對(duì)于預(yù)期內(nèi)損失，公司可根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)成本計(jì)算法，對(duì)不同信用等級(jí)規(guī)定不同的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)率，從而通過(guò)在貸款定價(jià)時(shí)收取風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用予以補(bǔ)償。對(duì)于預(yù)期外損失，小貸公司可通過(guò)自有資本金或提取準(zhǔn)備金予以補(bǔ)償。

    8、打造小貸品牌，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)價(jià)值。做小貸或擔(dān)保，與做風(fēng)投、私募一樣，可能都是階段性融資行為。但要破解這種觀念，要不看短期，不急功近利。要做品牌、做口碑，精細(xì)化管理，不要只追求短期的高額回報(bào)，而要看到企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)。

　　這就要確定小貸公司的核心價(jià)值觀、經(jīng)營(yíng)理念。小貸行業(yè)有類(lèi)銀行經(jīng)營(yíng)模式、有集團(tuán)經(jīng)營(yíng)模式、有微小貸模式，這取決于企業(yè)的實(shí)力、戰(zhàn)略、理念。要做真正微小貸，占市場(chǎng)、蓄客戶(hù)，不圖一時(shí)的暴利而投機(jī)取巧，要圖長(zhǎng)期發(fā)展、長(zhǎng)期回報(bào)。

    9、做大做強(qiáng)向村鎮(zhèn)銀行邁進(jìn)

    小貸做強(qiáng)后可轉(zhuǎn)成村鎮(zhèn)銀行，但要處理好公司股東擔(dān)心失去控股權(quán)、村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少、吸儲(chǔ)難、無(wú)法攤薄成本等問(wèn)題。

    10、加強(qiáng)小額行業(yè)監(jiān)督。即希望國(guó)家出臺(tái)更完整、更實(shí)際、更系統(tǒng)的《小額貸款法》，賦予小額貸款公司金融企業(yè)的法律地位。

    目前對(duì)小額貸款公司的相關(guān)規(guī)定只有銀監(jiān)會(huì)與中國(guó)人民銀行聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》、銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》、中國(guó)人民銀行發(fā)布的《金融機(jī)構(gòu)編碼規(guī)范》以及各地方政府制定的政策性文件等，缺乏完整、系統(tǒng)的法律規(guī)制體系，嚴(yán)重制約了小額貸款公司的規(guī)范和持續(xù)發(fā)展。相比而言，國(guó)外小額貸款業(yè)務(wù)的法律規(guī)制更為成熟：孟加拉國(guó)的《鄉(xiāng)村銀行法》、印尼的《小額信貸法》、印度的《小額信貸促進(jìn)法》等都是規(guī)范小額信貸的法律規(guī)章允許小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行。

    莫把“小貸”變“大貸”

      本人在講學(xué)時(shí)指出：包頭近幾年小貸及民間放貸發(fā)展迅猛，但由于粗放經(jīng)營(yíng)忽視風(fēng)險(xiǎn)控制，爆發(fā)了金利斌、魏剛、馬一兵等民間借貸資金鏈斷、老板自殺跑路等惡性案件，當(dāng)?shù)貛资倚≠J公司正常經(jīng)營(yíng)也只剩十來(lái)家，民間放貸機(jī)構(gòu)更是慘淡經(jīng)營(yíng)、如履薄冰…

    由此本人認(rèn)為，除了小貸等資金盲目投向煤炭房地產(chǎn)、非法吸存、短融長(zhǎng)投、高利貸榨干行業(yè)利潤(rùn)形成龐氏騙局等原因造成外，還一個(gè)很重要原因是把“小貸”變成了“大貸”，即發(fā)放大額貸款、且客戶(hù)集中，一旦大客戶(hù)跑路，風(fēng)險(xiǎn)匯聚放大無(wú)法收拾。

    “小貸等民間放貸的三條‘高壓線(xiàn)’之一就是‘禁止大額放貸’?！敝旃⒅薏┦繌?qiáng)調(diào)，小貸等民間放貸機(jī)構(gòu)要找準(zhǔn)自身定位，服務(wù)于創(chuàng)業(yè)型微小型企業(yè)，主要解決是小額臨時(shí)性、周轉(zhuǎn)性短期補(bǔ)缺口資金，而不是資本金及鋪底流動(dòng)等中長(zhǎng)期資金，業(yè)務(wù)和客戶(hù)定位特點(diǎn)決定其“小額”與“分散”。故“小貸”業(yè)務(wù)按銀監(jiān)會(huì)管理規(guī)定是放貸額不能超過(guò)注冊(cè)資5%及最大額不能超500萬(wàn)元，就是居于此考慮，此額度都太高了，有50萬(wàn)以?xún)?nèi)就足夠，要大錢(qián)的別找我。

    如果小額放貸，債務(wù)人就是萬(wàn)一資金出問(wèn)題，小額公司也會(huì)先還也容易還得起！現(xiàn)很多“小貸”等動(dòng)則幾千萬(wàn)、有些對(duì)個(gè)別客戶(hù)甚至超億元，輕松就輕松、省事也省事，一旦出險(xiǎn)，全軍覆滅！因此莫把“小貸”變“大貸”。