定期存款的收益不如“活期存款”。乍一聽(tīng),肯定認(rèn)為是不可能的事。但還真有此事,只不過(guò)這里所指的“活期存款”是貨幣市場(chǎng)基金。
今年3月19日升息后,銀行一年期定期存款的在扣除 20%的利息所得稅之后,收益率為2.79%×(1-20%)=2.232%,而2007年許多的貨幣市場(chǎng)基金的七日年化收益率(類似于年利率)都在 2.4%以上(且貨幣基金收益不用納稅,購(gòu)買(mǎi)貨幣市場(chǎng)不需要任何的費(fèi)用)。例如,2007年3月30日華寶現(xiàn)金寶(B級(jí))七日年化收益率2.918%、華富貨幣基金七日年化收益率還高達(dá)3.486%.可見(jiàn),貨幣市場(chǎng)基金的收益明顯高于1年期及以下期限的銀行定期存款。
假設(shè)拿10萬(wàn)元投資貨幣市場(chǎng)基金,以2.4%的七日年化收益率計(jì)算,其投資收益為2400元;而10萬(wàn)元投資儲(chǔ)蓄存款,1年期的稅后投資收益2232元、半年期的稅后投資收益才1944元、3個(gè)月的定期存款稅后投資收益更是少至1584元。后三者分別比前者的投資收益少了168元、456元和816元。
而且,貨幣市場(chǎng)基金流動(dòng)性好、變現(xiàn)快,具有“收益賽定期、便捷似活期”的特點(diǎn)。投資者可以不受到期日的限制,根據(jù)自身對(duì)資金的需求,隨時(shí)贖回變現(xiàn),贖回的款項(xiàng)第2天(通過(guò)基金公司網(wǎng)站直接買(mǎi)賣(mài))或是第3天到賬(通過(guò)銀行柜臺(tái)或是網(wǎng)上銀行買(mǎi)賣(mài))。且收益率不會(huì)因?yàn)橼H回而受到影響,也就是說(shuō)貨幣市場(chǎng)基金不會(huì)有 “定期存款提前支取,收益變活期”的不足。
例如,擬投資1年期10萬(wàn)元貨幣市場(chǎng)基金,因急需資金于投資于半年之后贖回變現(xiàn),則收益(收益率假定為2.4%)約為1200元;而10萬(wàn)元的定期存款存了半年后提前支?。ò椿钇诶视?jì)算),稅后收益才為288元。收益真是天壤之別。
利息收入,是貨幣市場(chǎng)基金收益的主要來(lái)源。人民幣升息后,市場(chǎng)利率會(huì)越走越高,貨幣市場(chǎng)基金的收益率也水漲船高。因此,在目前的加息環(huán)境下,流動(dòng)性極好的貨幣市場(chǎng)基金非常適合于活期儲(chǔ)蓄存款投資者、一年期以下的定期儲(chǔ)蓄存款投資者。
什么是七日年化收益率?
是指貨幣市場(chǎng)基金最近7日的平均收益水平,進(jìn)行年化以后得出的數(shù)據(jù)。比如,某貨幣市場(chǎng)基金當(dāng)天顯示的七日年化收益率是2%,并且假設(shè)該貨幣市場(chǎng)基金在今后一年的收益情況都能維持前7日的水準(zhǔn)不變,那么,持有一年就可以得到2%的整體收益。
貨幣市場(chǎng)基金的投資范圍導(dǎo)致其性質(zhì)類似于銀行存款,但每日的收益不像銀行存款那樣是均等的,而是由高到低再到高,一般來(lái)講六天左右是一個(gè)周期,單純的看某一天的每萬(wàn)份收益并不能代表該支基金近期的收益水平,因此使用了七日年化收益率這一指標(biāo)。
幾乎所有信用卡持卡人都會(huì)認(rèn)為:當(dāng)持卡消費(fèi)透支時(shí),在到期還款日之前還清全部的款項(xiàng),如此還款的信用肯定會(huì)高于選擇最低還款額的信用,因?yàn)槊看味既~還款會(huì)讓銀行知道自己有充足的還款能力。但事實(shí)卻不一定是這樣在同一個(gè)單位上班、同樣收入水平且年齡也相同的王先生和李先生,去年1月份在某銀行辦理了貸記卡。今年3月初,他們都感覺(jué)5000元的信用額度不夠用,均向這家銀行的信用卡中心申請(qǐng)?zhí)岣咝庞妙~度至1萬(wàn)元,并且按要求提供了同樣的材料(就連房產(chǎn)證也是同一座樓同一層的面積相同的兩套商品房),但令他們想不通的是,王先生的信用卡的信用額度提高到了1萬(wàn)元,而李先生的信用額度才到8000元。李先生后來(lái)向一位銀行朋友訴說(shuō)了這一“信用歧視”。他說(shuō),王先生和他的每個(gè)月的透支消費(fèi)額相差不了上下,他每次透支消費(fèi)后都及時(shí)地全額還款;而王先生卻有好幾次資金不足,選擇了歸還最低還款額。李先生抱怨說(shuō):“信用卡的信用額度象征著一個(gè)人的信用。我的信用程度怎么會(huì)不及王先生呢?銀行明顯是‘信用歧視’?!?銀行朋友聽(tīng)完之后,笑著告訴李先生,銀行這樣做有銀行的道理信用卡持卡人向銀行申請(qǐng)?zhí)岣咝庞妙~度,銀行除了依據(jù)持卡人的信用情況和還款能力,一般還會(huì)根據(jù)持卡人的另外兩個(gè)情況來(lái)定奪信用額度的高低。
一是持卡人日常的消費(fèi)額度情況。例如某一信用卡的信用額度是5000元,該持卡人每個(gè)月的消費(fèi)額約在2000元上下,那么銀行就會(huì)認(rèn)為5000元的信用額度已經(jīng)足夠持卡人使用了。因此,該持卡人申請(qǐng)?zhí)岣咝庞妙~度,銀行一般不會(huì)給予太高的信用額度。若是該持卡人每月的消費(fèi)額都接近或是超過(guò)5000元,銀行就會(huì)根據(jù)其信用情況和還款能力較大幅度地提高其信用額度。
二是持卡人給銀行創(chuàng)造的收益。根據(jù)李先生和王先生的情況,兩人信用額度不一樣的原因顯然不是“日常的消費(fèi)額度”的問(wèn)題;而是李先生和王先生給銀行創(chuàng)造的效益不同造成的。因?yàn)殂y行推行信用卡的目的就是為了賺錢(qián),李先生每次都全額還清透支款而取得了免息的短期信貸,銀行卻收不到你的一分利息,銀行是“有點(diǎn)不情愿的”。而王先生卻不同了,他好幾次選擇了歸還最低還款額,且不存在拖欠的情況,這就讓銀行多次賺取了利息,銀行有利可圖,當(dāng)然給他更高的信用額度了為了提升你的個(gè)人信用,你必須使用一個(gè)技巧:就是在透支消費(fèi)后,即便你有能力全額還款,也不妨選擇一兩次歸還“最低還款額”,然后在下期賬單來(lái)時(shí)還清透支款;此外,還可以在購(gòu)買(mǎi)大宗消費(fèi)時(shí)選擇“零利率零手續(xù)費(fèi)”的分期付款業(yè)務(wù)。這樣做,雖然讓銀行吃了點(diǎn)利息,但卻能提高你在銀行的信用程度,值得!但為了節(jié)約利息支出,在故意選擇“歸還最低還款額”時(shí),建議選擇那些消費(fèi)總額較低的月份,這樣向銀行支付的信用卡透支利息會(huì)少些。