深圳前海微眾銀行的APP今日上線，用戶可通過APP開通該行電子賬戶，獲得19位的虛擬微眾卡，目前僅可辦理存款、理財(cái)、還房貸等業(yè)務(wù)，不支持刷卡和向他人轉(zhuǎn)賬等功能，暫未上線理財(cái)產(chǎn)品，現(xiàn)未打算在APP上推出此前微眾銀行今年5月推出的首款產(chǎn)品“微粒貸”。

作為中國首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行今年1月試營業(yè)以來的每一步動(dòng)作都引起外界對互聯(lián)網(wǎng)金融前景的熱議。對于微眾銀行APP，分析人士認(rèn)為，完善轉(zhuǎn)賬和支付功能尚需時(shí)日，理財(cái)與直銷銀行并無本質(zhì)區(qū)別，期待未來類似微粒貸的資產(chǎn)端產(chǎn)品和個(gè)人征信等互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的表現(xiàn)。

平安證券分析指出，微眾卡電子賬戶實(shí)為弱實(shí)名賬戶，購買產(chǎn)品要通過中國銀聯(lián)等支付清算機(jī)構(gòu)委托扣款，轉(zhuǎn)賬額度的上限取決于清算機(jī)構(gòu)和其他銀行的協(xié)議，微眾銀行不能決定上限，而且短期內(nèi)可能也較難解決向他人轉(zhuǎn)賬的功能。

理財(cái)功能方面，微眾卡目前有活期、定期和代銷股票基金三類產(chǎn)品，活期實(shí)為貨幣基金國金通用眾贏，收益率達(dá)5.26%，明顯高于同類產(chǎn)品。平安證券認(rèn)為，規(guī)模是否能持續(xù)有待觀察。微信公眾號“顛勢”認(rèn)為，若其收益率長期高于余額寶，可能奪去后者相當(dāng)一部分流量，長尾效應(yīng)不容忽視。

現(xiàn)在開通微眾銀行電子賬戶，APP用戶先要綁定微信或手機(jī)QQ，再輸入個(gè)人基本信息，最后綁定傳統(tǒng)銀行儲蓄卡，就可獲得19位數(shù)的微眾卡卡號。綁定第一張銀行卡只需短信驗(yàn)證碼，綁定兩張以上銀行卡要先通過人臉驗(yàn)證。對于APP的人臉識別模塊，平安證券認(rèn)為，此次它只是輔助綁卡的應(yīng)用，因相關(guān)監(jiān)管不明朗，還需觀察能否取代傳統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和人工識別。

對于微粒貸缺席APP，微眾銀行副行長、微眾銀行APP負(fù)責(zé)人鄭新林今日向騰訊科技表示，目前沒有微粒貸登陸APP的打算是因?yàn)椋拔⒘ＹJ嵌入手機(jī)QQ和微信的場景，體驗(yàn)會更好”，除了發(fā)展獨(dú)立的APP，微眾銀行的另一大產(chǎn)品策略是通過QQ和微信嵌入騰訊的場景。

“顛勢”則認(rèn)為，微眾銀行APP的使用場景應(yīng)定位于整合其他銀行的互聯(lián)網(wǎng)功能，將所有銀行卡整合到微眾銀行統(tǒng)一管理。未來微信會整合征信、移動(dòng)支付習(xí)慣等大量用戶的個(gè)人數(shù)據(jù)，推出更個(gè)性化的產(chǎn)品。但不能僅憑微信巨大的流量就認(rèn)定微眾銀行能崛起

平安證券認(rèn)為，微眾銀行的定期和活期存款產(chǎn)品沒有在APP中直接體現(xiàn)，但負(fù)債端本不是其有別于其他銀行的最大優(yōu)勢，騰訊龐大的客戶基礎(chǔ)及由此而來的信息優(yōu)勢，以及資產(chǎn)端的金融變現(xiàn)能力才是微眾銀行未來的看點(diǎn)。可以預(yù)見，會有類似微粒貸的產(chǎn)品出現(xiàn)在APP。