隨著9月29日銀監(jiān)會的一紙公告,全國首批5家獲得民營銀行牌照的銀行都已獲批籌建。其中,由騰訊和阿里兩家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立的民營銀行備受關(guān)注??梢灶A(yù)見,經(jīng)過6個月的籌建,中國的首家網(wǎng)絡(luò)銀行即將誕生。傳統(tǒng)的銀行模式隨之將遭受挑戰(zhàn),其中小微貸款業(yè)務(wù)首當(dāng)其沖遭遇沖擊?!?a target="_blank" style="color: black;" >網(wǎng)絡(luò)銀行因為有客戶資源、業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)優(yōu)勢,對我們的沖擊是肯定的,但是我們在線下的很多資源他們也拿不走,資產(chǎn)端是我們的優(yōu)勢。與此同時,我們也在往線上發(fā)展,爭取線下和線上的融合?!币患抑行⌒豌y行上海分行行長表示,“挑戰(zhàn)是存在,但合作也值得期待?!?/p>
“AT”建網(wǎng)絡(luò)銀行
9月29日,全國首批5家獲得民營銀行牌照的銀行都已獲批籌建。此前獲批的3家分別是天津金城銀行、騰訊的前海微眾銀行以及溫州民商銀行。從地域分布來看,天津、廣東、上海各有一家民營銀行,浙江有兩家民營銀行。從發(fā)起企業(yè)的行業(yè)來看,互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的有兩家,分別為阿里和騰訊,在“BAT”中就占了兩位。
銀監(jiān)會批文顯示,浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團(以下簡稱“螞蟻小微”)獲批認(rèn)購浙江網(wǎng)商銀行總股本的30%,上海復(fù)星工業(yè)技術(shù)發(fā)展有限公司認(rèn)購25%,萬向三農(nóng)集團認(rèn)購18%,寧波市金潤資產(chǎn)經(jīng)營有限公司認(rèn)購16%。這四大股東背景分別是阿里巴巴、復(fù)星、萬向和銀泰。
其中,螞蟻小微正是阿里小微金融服務(wù)集團(籌)(以下簡稱“小微金服”)最終注冊登記的企業(yè)名稱。據(jù)全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)信息,螞蟻小微由浙江阿里巴巴電子商務(wù)有限公司更改而來,注冊資本為12.29億元。股東顯示為兩家合伙制企業(yè),即杭州君瀚股權(quán)投資合伙企業(yè)(以下簡稱”君瀚投資”)和杭州君澳股權(quán)投資合伙企業(yè)(以下簡稱“君澳投資”)。馬云為君瀚投資的直接股東,而陸兆禧、彭蕾等阿里資深高管合伙持有君澳投資。
“浙江網(wǎng)商銀行的注冊資本為40億元,目前沒有考慮線下網(wǎng)點,為純網(wǎng)絡(luò)銀行?!毙∥⒔鸱笨偛糜釀俜ǜ嬖V《中國經(jīng)營報》記者。
據(jù)小微金服方面介紹,在其向監(jiān)管層的申報中,網(wǎng)商銀行以互聯(lián)網(wǎng)為主要手段和工具,全網(wǎng)絡(luò)化營運,為電子商務(wù)平臺的小微企業(yè)和個人消費者提供金融服務(wù),提供有網(wǎng)絡(luò)特色、適合網(wǎng)絡(luò)操作、結(jié)構(gòu)相對簡單的金融服務(wù)和產(chǎn)品。
俞勝法還表示,網(wǎng)商銀行會堅持小存小貸的業(yè)務(wù)模式,主要滿足小微企業(yè)和個人消費者的投融資需求,具體來說是指主要提供20萬元以下的存款產(chǎn)品和500萬元以下的貸款產(chǎn)品。
浙江網(wǎng)商銀行的這一定位與騰訊的前海微眾銀行頗為類似。據(jù)了解,微眾銀行在申報過程中將具體方案由“大存小貸”改為“個存小貸”,以重點服務(wù)個人消費者和小微企業(yè)為特色。
微眾銀行董事長顧敏此前指出,“大存”即對公存款難以通過線上實現(xiàn),因而改為“個存”,更能體現(xiàn)騰訊優(yōu)勢,也更能解決老百姓的金融需求。
與阿里不同的是,據(jù)媒體披露,微眾銀行不會完全沒有物理網(wǎng)點,但比較少量,會研究開多少個,也會更注重移動互聯(lián)網(wǎng)。微眾銀行相關(guān)人士表示,完全沒有物理網(wǎng)點未必是好的方法,要考慮客戶是否接受。
“和騰訊的微眾銀行不同的是,浙江網(wǎng)商銀行因為有淘寶、天貓的客戶基礎(chǔ),有支付寶、阿里小貸的業(yè)務(wù)支持,在資產(chǎn)端和負(fù)債端都有優(yōu)勢,會和銀行更直接的競爭?!鄙鲜鲢y行上海分行行長說。
在部分專家看來,純網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生在中國存在很多風(fēng)險?!鞍⒗锏募?a target="_blank" style="color: black;" >網(wǎng)絡(luò)銀行,迄今在國內(nèi)外都沒有先例。純網(wǎng)絡(luò)銀行是否符合我國現(xiàn)有的國情,我認(rèn)為有待商榷。”上海交通大學(xué)上海高級金融學(xué)院(SAIF)會計學(xué)副教授朱蕾說。
在朱蕾看來,金融是跨期價值交換,金融交易的成功是需要交易雙方信任,金融的本質(zhì)就決定了銀行不能沒有網(wǎng)點,因為在出現(xiàn)問題、需要服務(wù)的時候,人都想要去一個看得見摸得著的網(wǎng)點得到服務(wù)?!爸袊巳缃衿毡槿狈φ\信,親朋好友都不一定敢借錢。很難想象,人們會把辛辛苦苦賺來的錢投資給看不見摸不到的網(wǎng)絡(luò)銀行?!?/p>
另外,網(wǎng)絡(luò)銀行令違約和欺詐的風(fēng)險大大增加?;ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在普及面、廣泛度方面發(fā)揮作用的同時,欺詐空間也增加了。在對大數(shù)據(jù)的運用上,還沒有一家公司能用大數(shù)據(jù)為金融資產(chǎn)風(fēng)險定價,最多只是做做精準(zhǔn)營銷。網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)在還不能做到不需要與客戶見面,不需要實地考察,不需要抵押擔(dān)保質(zhì)押來為資產(chǎn)風(fēng)險定價。
除了這兩家網(wǎng)絡(luò)銀行,其他民營銀行的工作進展也備受關(guān)注。其中,在9月29日的公告中,復(fù)星集團的角色轉(zhuǎn)換引起市場注意。
最新的兩家民營銀行籌建公告顯示,華瑞銀行發(fā)起人分別為上海均瑤(集團)有限公司認(rèn)購該行總股本30%股份,上海美特斯邦威服飾股份有限公司認(rèn)購該行總股本15%股份。也就是說,均瑤集團最終未與復(fù)星集團聯(lián)姻,而復(fù)星集團選擇牽手阿里。
此外華瑞銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,將嚴(yán)格按監(jiān)管部門的要求、在風(fēng)險可控的前提下,充分發(fā)揮民營機制的優(yōu)勢,為金融改革探索創(chuàng)新模式,充分發(fā)揮上海自貿(mào)區(qū)特色,形成面向自貿(mào)區(qū)的、涵蓋“結(jié)算、投資、融資、交易”的專屬金融產(chǎn)品和服務(wù)體系,成為先行先試的窗口;為中小企業(yè)的融資難、融資貴探索解決模式,更好地服務(wù)實體經(jīng)濟等。
傳統(tǒng)銀行迎戰(zhàn)
“小微貸款是我們的優(yōu)勢業(yè)務(wù),網(wǎng)絡(luò)銀行的加入,其做小額貸款的定位和我們相同,產(chǎn)生的競爭是無法避免的。此外,隨著民營銀行和普惠金融機構(gòu)的發(fā)展,我們也出現(xiàn)了一些人員流失?!鄙鲜鲂猩虾7中行虚L表示。
在上海某股份制銀行的一位高管看來,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展,也意味著互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的沖擊已經(jīng)進行到了最核心的領(lǐng)域。
這位高管認(rèn)為,傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)就是存貸匯,“匯”方面最先受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊,第三方支付最先向銀行發(fā)起競爭;“存”,接著受到余額寶等產(chǎn)品的沖擊;目前已經(jīng)進行到了銀行最關(guān)鍵的“貸”領(lǐng)域。
為了應(yīng)對這場“攻堅戰(zhàn)”,不少銀行加快了線上業(yè)務(wù)的全面布局。據(jù)浦發(fā)銀行相關(guān)人士透露,其已與國內(nèi)第二大收單公司通聯(lián)支付簽署協(xié)議,發(fā)展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)?!斑@是全程在線的貸款,完全不落地?!逼职l(fā)銀行人士說,通聯(lián)支付會將收單客戶的資料發(fā)給他們,需要申請貸款的客戶可以通過浦發(fā)金融超市的入口或者通聯(lián)支付的入口進行申請,通過授權(quán),通聯(lián)支付將數(shù)據(jù)實時傳送給浦發(fā),根據(jù)浦發(fā)為通聯(lián)客戶專門開發(fā)的模型進行評價,符合貸款條件的客戶在3分鐘后就可以拿到放款。接下來,浦發(fā)還將與銀聯(lián)商務(wù)進行合作。
在“存”和“匯”領(lǐng)域,多家銀行通過布局直銷銀行直面來自網(wǎng)絡(luò)銀行的沖擊。據(jù)了解,多家銀行目前所推的直銷銀行在銷售寶寶類產(chǎn)品,由于收益率相對較高,吸引了不少理財客戶。
所謂直銷銀行,是指金融業(yè)務(wù)的拓展并不以柜臺為基礎(chǔ),打破了時間、空間、網(wǎng)點的限制,主要通過純線上提供金融產(chǎn)品和服務(wù),具有收益更高、服務(wù)更方便快捷、服務(wù)收費更低等主要特點。作為在國際金融市場上日漸成熟的模式,直銷銀行不依賴實際網(wǎng)點和物理柜臺,將大大削減傳統(tǒng)商業(yè)銀行的物理形式,降低商業(yè)銀行的經(jīng)營成本。