誰有錢誰要錢的信息不對稱，以及如何管理錢的能力不對稱的逐步消失，使得傳統(tǒng)銀行的高成本、低效率越發(fā)凸顯，這也使得傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型勢在必然。隨著“錢”本身的額變化，金融的未來也就就有多種可能性的出現(xiàn)，目前可見的三種趨勢有：虛擬貨幣、第三方支付和P2P。

銀行的意義

銀行的產(chǎn)生意味著經(jīng)營“錢”的專業(yè)化分工。多余的錢如何再利用？所需的錢如何籌集到？銀行成為專業(yè)的、穩(wěn)定的、權(quán)威的中介方。隨著工業(yè)社會的發(fā)展，銀行除了存貸服務(wù)之外，延伸出更多的專業(yè)化服務(wù)，其中市場需求的原點是：誰有錢誰要錢的信息不對稱，以及如何管理錢的能力不對稱。

直到新情況出現(xiàn)：誰有余錢，誰要借錢，可以不通過銀行，而是從網(wǎng)絡(luò)上直接發(fā)現(xiàn)，直接合作；傳統(tǒng)銀行從底層邏輯上講就不再需要了。連所謂的能力壁壘也在民營銀行或網(wǎng)絡(luò)銀行的興起中消除怠盡。存下一個似是而非的自我辯護(hù)的理由：金融安全。其實是否安全只與金融安全管理的模式與方式有關(guān)，與市場資金是通過實體銀行還是網(wǎng)絡(luò)“銀行”（姑且借銀行這個名字），沒有必然的關(guān)系。就像交通安全，只與交通管理規(guī)則與處罰與關(guān)，與交通工具（是步行、騎車還是駕車）沒有必然關(guān)系一樣。

去銀行的必然

傳統(tǒng)的實體銀行為什么要被替代？最直接的原因是它的高成本和低效率。在中國，龐大的銀行體系內(nèi)消耗了大量的城市物業(yè)、大規(guī)模的高收入職業(yè)隊伍，以及更可怕的：連續(xù)多次被國家財政沖抵（剝離）的巨額壞帳。即便如此：它們?nèi)匀皇亲钣?！這一切都是中國市場以自已失去的效率為之買單。

銀行的未來

銀行在轉(zhuǎn)型中有自己的優(yōu)勢：資本和客戶。壟斷保護(hù)下的高利潤為他們爭取了比較充裕的轉(zhuǎn)型時間，而多年的存儲慣性和巨量的客戶數(shù)據(jù)，使他們有機會從高起點上推出網(wǎng)絡(luò)化新服務(wù)。但命運是公平的，他們根本上難以擺脫工業(yè)時代的思維和運作烙印，特別是國企模式下決策層無法及時新生代化。

從幾大銀行推出的電商平臺的名稱，就可以直觀這樣局限性，無論是工行的“融E購”，還是交行的“交博會”，甚至是建行的“易融商務(wù)”，從用詞到格調(diào)，都是傳統(tǒng)的，顯然不具備用戶意識和網(wǎng)絡(luò)意趣。我們也許可以期待平安和一些地方銀行，在互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的沖擊中勇立潮頭。

傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型也許有三個用力的方向：

一是接軌網(wǎng)絡(luò)銀行，基于大數(shù)據(jù)建立金融云服務(wù)；

二是終端的體驗性重設(shè)，作為金融生活的線下入口，自然有其特獨的價值；

三是行業(yè)管理、金融研究和金融教育，兼負(fù)起更重要的社會責(zé)任。

金融的未來

金融的未來取決于“錢”自身的變化，“錢”交付結(jié)算的變化，以及“錢”交易的變化。

第一種變化一直存在，但在網(wǎng)絡(luò)時代被加速，就是虛似貨幣。當(dāng)某個網(wǎng)絡(luò)平臺提供被成員接受的支付憑證，就形成了屬于自己的貨幣。如騰迅的QQ幣，百度的“券”，或京東的“豆”，對玩家來說，大型網(wǎng)游的虛似幣（積分），就是真實的報酬或成本。當(dāng)不同平臺的虛似幣可以經(jīng)由中介互兌的時間，跨平臺的新幣種就出現(xiàn)了。試想一下：假如阿里推出一種淘寶、天貓平臺上通用的“寶幣”（姑且這么叫），而且使用時比人幣民結(jié)算更優(yōu)惠，相信大家都會用；而且，更多的交易平臺，如蘇寧易購，大眾點評、口碑網(wǎng)等宣布跟進(jìn)；甚至，線下百貨店通過支付系統(tǒng)，也宣布通用。那么，阿里就可能創(chuàng)造出一種新貨幣。當(dāng)然，阿里從講政治的角度也不會這么做，但并不代表市場沒有這樣的“沖動”。比特幣的跨臺是有偶然性的，而全球范圍內(nèi)，基于電子憑證的新幣種，方興示艾。

第二種變化，就是第三方支付。支付寶無疑是佼佼者。它促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)購物，更重要的是，讓貨幣的結(jié)算真正突破了工業(yè)時代的模式。

第三種變化，就是毀譽不一的P2P金融。資本的流動是經(jīng)濟活力的最大變量，從傳統(tǒng)的銀行間接融資，到后來的股幣直接融資，至到“眾籌”，是不停步的基于技術(shù)變革的金融創(chuàng)新。當(dāng)初銀行的出現(xiàn)，不就是為了讓有余錢的和需要錢的對接上嗎？既然網(wǎng)絡(luò)平臺可以直接實現(xiàn)，為什么還要萬般阻擋？以所謂的金融安全，封殺或制壓P2P，無論從理論還是現(xiàn)實都說不通。因為愈是數(shù)據(jù)的、網(wǎng)絡(luò)的，管理有效性越大，管理成本越低，當(dāng)然前提是：用新的法規(guī)和方式來管理。

在越來越多的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新面前，我們的監(jiān)管方仍以“存舊的方式”來管控，然后創(chuàng)造出“風(fēng)險更大”的理由；就如他以騎馬的方式來開車，然后不容置疑地告訴大家：汽車太不安全了！