日劇《熟男不結(jié)婚》里的黃金單身漢阿部寬，擁有人人稱羨的「三高」特質(zhì)：身高高、學(xué)歷高、薪水高，身邊也不乏年輕貌美的女性，但卻年近40歲還未婚。劇中既聽古典樂、又懂美食的阿部寬認(rèn)為，妻子、孩子、房貸是三大不良債權(quán)，他當(dāng)然不會輕易舍棄自由自在的單身生活。 但單身世界也不盡然都是自由自在的，著名的美國影集《欲望城市》具體而微地描寫四名紐約時尚女子，如何面對社會對單身生活的種種質(zhì)疑和挑戰(zhàn)；其中，對金錢規(guī)畫缺乏概念，恐怕是單身族群最忽略的一環(huán)。有一幕，主角凱莉和男友艾登分手時，艾登希望她買回為了結(jié)婚而共同買的公寓，一向不理財?shù)膭P莉這才發(fā)現(xiàn)，自己花了4萬美元買名牌鞋，但卻連房子的頭期款都付不出來。 凱莉35歲才發(fā)現(xiàn)金錢的重要性，但有更多的單身族，恐怕要等到屆臨退休，才開始有理財?shù)母拍睢Ｒ?5歲、月薪5萬元的不婚族為例，如果想在60歲前存到1000萬元的退休金，扣掉勞保老年給付和勞退新制約315萬元，還有高達(dá)685萬元的缺口！不婚族膝下無子女，退休后收入中斷，一旦生病該如何是好？而這685萬元的差額，究竟該怎么存下來呢？ 四人就有一人不想婚 由數(shù)字可以看出，臺灣愿意踏入婚姻的人口愈來愈少。根據(jù)內(nèi)政部戶政司的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，臺灣結(jié)婚率已降至千分之6.3。而根據(jù)行政院衛(wèi)生署公布的資料發(fā)現(xiàn)，臺灣20至39歲的未婚民眾，兩年內(nèi)想結(jié)婚的比率由61.5％降至58.2％；其中，表達(dá)不想結(jié)婚的比率則由16％，提升至24.5％。對照實(shí)際的數(shù)字，30至44歲男女未婚的比率分別為25.9％及18％；換言之，每四人就有一人不想走進(jìn)婚姻。 除了不婚的族群之外，離婚后形成的單身族群也在陸續(xù)增加中。據(jù)統(tǒng)計，臺灣每二點(diǎn)二七對結(jié)婚人口就有一對離婚，離婚率高居亞洲第一。這些廣義的單身人口，未來獨(dú)居需要照護(hù)的問題也日漸重要。 從新加坡到臺灣不久的保誠人壽營銷企畫處資深協(xié)理鄭土原滪也觀察到這個現(xiàn)象，他發(fā)現(xiàn)在新加坡，身邊30多歲的同事老早就結(jié)婚，而且為了領(lǐng)國家的生育補(bǔ)助，生兩胎以上的不在少數(shù)。但是來臺灣之后，卻發(fā)現(xiàn)很多年輕人壓根沒有結(jié)婚的打算，實(shí)在想不透是什么原因。 鄭土原滪認(rèn)為，年輕的不婚族雖然可以不用負(fù)擔(dān)家計、不需準(zhǔn)備昂貴的子女教養(yǎng)金，但是往往因?yàn)槿狈唧w的目標(biāo)，反而忽略了儲蓄的重要性，在隨意消費(fèi)的情況下把自己的退休金給花完了。 其實(shí)，單身族要把現(xiàn)在的花費(fèi)，轉(zhuǎn)換成退休后的保障，一點(diǎn)也不難。富邦人壽建議，只要一天存下150元的「拿鐵因子」，把它轉(zhuǎn)成長期的看護(hù)險，就可以讓自己或家人遠(yuǎn)離沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。 把小錢換成醫(yī)療保障 每天飯后的拿鐵咖啡、跨行提款或轉(zhuǎn)帳的手續(xù)費(fèi)、以生日或節(jié)慶為借口的消費(fèi)等，這些加起來，就是可怕的「拿鐵因子」。以30歲的女性上班族為例，雖然享受不用負(fù)擔(dān)家計的單身生活，每天可以在飯后來一杯拿鐵，享受悠閑的下午時光；每周購買一兩本八卦雜志消磨時間，舍棄便宜公交車，習(xí)慣以出租車代步等；這些看似微小的支出，其實(shí)背后付出的代價不少。如果將這些「拿鐵因子」節(jié)省下來，為自己規(guī)畫長期看護(hù)保障，前后的差異卻是相當(dāng)驚人。 由此可知，不婚族因?yàn)闆]有子女，所以退休后的醫(yī)療保障格外重要。鄭土原滪建議，單身族一定要有終身醫(yī)療險保障，才能因應(yīng)生病時的住院醫(yī)療支出，并讓自己在生病時享有最高質(zhì)量的醫(yī)療水平。 醫(yī)療險主要分成賬戶型和實(shí)支實(shí)付型，賬戶型是萬一罹病時，保險公司付給保戶一筆金額，讓保戶自由運(yùn)用；實(shí)支實(shí)付型是固定住院一天補(bǔ)助多少錢，其它由保戶自行負(fù)擔(dān)。兩者各有優(yōu)缺點(diǎn)，可以依照自己的需求去選擇。 保德信人壽高級壽險顧問王凱蒂也建議，如果手頭不寬裕，單身族最起碼也要有住院醫(yī)療險的保障，如此一來，萬一生病住院才有一天至少4000元的補(bǔ)助。 綜合來說，單身族需要的保險，依重要性排列應(yīng)為：終身醫(yī)療險（或住院醫(yī)療險）、長期看護(hù)險、重大疾病險、癌癥險、失能險。 終身醫(yī)療險、住院醫(yī)療險（有些保險公司把兩者包含在一起）是必備的，行有余力的話，可以再加保重大疾病險、失能險（彌補(bǔ)因罹患疾病或蒙受傷害，無法繼續(xù)工作時所導(dǎo)致的部分或全部經(jīng)濟(jì)損失）。另外，家中有癌癥病史的，也可以再加上癌癥險。 掌握3W1H規(guī)畫退休金 醫(yī)療負(fù)擔(dān)的問題解決了，但退休后的生活費(fèi)哪里來？保誠人壽建議，可以用3W1H的方式，先規(guī)畫好自己退休后需要多少錢。 首先，先問問自己想過什么樣的退休生活（What）？內(nèi)政部最近公布一項(xiàng)數(shù)字，65歲以上的老人53.77％的經(jīng)濟(jì)來源是由子女奉養(yǎng)。但是不婚族膝下無子，老年生活金只能靠自己事先準(zhǔn)備。以合理的所得替代率70％來計算，現(xiàn)在月收入5萬元的單身族，退休后每月只要3萬5000元，即可維持退休前的生活水平。如果要周游列國游山玩水，甚至出國短期定居，則勢必要調(diào)高退休后的生活費(fèi)。仔細(xì)估算一下，恬靜型的退休生活每月約需3萬3769元，舒適型約6萬7538元，富裕型約8萬4424元，單身族可先試算自己退休后每月需要多少錢。 再來，想在什么時候退休（When）？因?yàn)橥诵莸臅r間點(diǎn)是影響退休金多寡的關(guān)鍵。國人的退休年齡逐年下降，2004年已經(jīng)跌至54.9歲。在退休年齡降低，平均壽命又不斷延長的情況下，沒有收入的老年生活高達(dá)二十年以上。不婚族在進(jìn)行退休規(guī)畫時，要檢視目前既有的準(zhǔn)備金與資產(chǎn)配置，做為預(yù)估退休年齡的基準(zhǔn)。 而退休后要住什么樣的地方也是關(guān)鍵（Where），除了生活費(fèi)用之外，安身立命的居所是安享退休生活重要的一環(huán)。近年來，臺灣興起養(yǎng)生村、銀發(fā)住宅的風(fēng)潮，如果希望在退休后住在高級小區(qū)，享受專業(yè)人士的呵護(hù)照料，至少需準(zhǔn)備一筆400～600萬元的入住保證金，以及每個月2萬5000元左右的房租，才得以如愿入住。 如果不想花大錢住養(yǎng)生村，身后也不需要留房子給后人，不婚族可以考慮用租屋的方式來增加資金運(yùn)用的靈活度，在青壯年時期妥善理財，為退休后的房租預(yù)留一筆預(yù)備金。 100萬當(dāng)起點(diǎn)投資基金 想象好自己的退休生活后，接下來，就是要如何存到足夠的錢了（How）。理財專家蕭碧華建議，可以分短、中、長期達(dá)成目標(biāo)。 蕭碧華認(rèn)為，初入門的投資者，可以先設(shè)定存到100萬元的理財目標(biāo)。至于怎么存？她表示可以利用定期定額購買基金的方式，例如每月投資1萬4000元在報酬率6％的基金，五年后就可以存到100萬元。 達(dá)成了短期目標(biāo)之后，中期則是以存到300萬元為目標(biāo)。她建議可以利用之前存到的100萬元，加上五年內(nèi)觀察到的市場情況，將其投資于穩(wěn)健而獲利的市場。而原本的定期定額也還是繼續(xù)扣款，預(yù)計十年內(nèi)可以達(dá)到目標(biāo)。 年金產(chǎn)品穩(wěn)定又保險 至于長期的規(guī)畫，壽險業(yè)者建議，以年金型或分紅型保單為主；如果離退休時間還很遠(yuǎn)，也可以考慮投資型保單。鄭土原滪認(rèn)為，單身族因?yàn)闆]有家庭的負(fù)擔(dān)，因此金錢花費(fèi)一般較為隨興，建議采取先扣除固定儲蓄金額后，剩余的錢再用來消費(fèi)及支付固定支出的方式，才不會因?yàn)檫^度花費(fèi)而無法提存退休金。 此外，因?yàn)椴换樽迥昀虾笕鄙僮优疹?，因此退休金是否能夠用到最后就顯得非常重要。一般而言，每年提供固定給付的年金型商品與有生存保險金的商品，可以做為退休時的生活費(fèi)用來源。 而強(qiáng)調(diào)可與壽險公司分享績效的分紅保單也是一種選擇，特別是單身族群的人生階段有可能會變化，保障充分的分紅終身壽險是可以多用途的，家庭責(zé)任增加時，分紅保單就做為家人后盾，退休時則可以其保單價值準(zhǔn)備金做為退休生活費(fèi)來源。 不過，王凱蒂提醒，市面上的分紅保單，大多是終身壽險加上每年公司的分紅。用這種方式存退休金，就等于買了一般的壽險，然后退休時再解約，把解約金當(dāng)退休金來用；而且分紅保單一般較貴，所以適不適合用來做退休規(guī)畫，還是要視自己的情況而定。如果愿意多繳一些保費(fèi)，來換取每年保險公司分紅的人，也可以考慮這類型的商品。