摘要當(dāng)前，在我國社保體系中，養(yǎng)老保險面臨的難題較多，養(yǎng)老金缺口巨大。有專家測算，如果延遲退休，本該拿養(yǎng)老金的人不僅不拿錢，還要繼續(xù)繳納養(yǎng)老金，這樣一來，退休年齡每延長一年，養(yǎng)老統(tǒng)籌基金可增長40億元。
人社部昨天宣布，今后將制定出漸進(jìn)式延遲退休方案。如果你了解了養(yǎng)老金的一些真實數(shù)據(jù)及相關(guān)概念，你會感到未來靠養(yǎng)老金保命，還不如領(lǐng)養(yǎng)《超能陸戰(zhàn)隊》中的萌物貼心的暖男大白，可以為你遮風(fēng)擋雨，還可以抱一抱帶來溫暖。
人社部部長尹蔚民今日說,希望今年制定出漸進(jìn)式延遲退休方案,明年報經(jīng)中央同意后公開征求意見,后年推出。方案將漸進(jìn)到位,每年只會延長幾個月的退休年齡,經(jīng)過相當(dāng)長時間達(dá)到法定退休年齡;推出后至少五年以后才會實施。
為什么要延長退休年齡？原因在于應(yīng)對老齡化。當(dāng)前，在我國社保體系中，養(yǎng)老保險面臨的難題較多，養(yǎng)老金缺口巨大。有專家測算，如果延遲退休，本該拿養(yǎng)老金的人不僅不拿錢，還要繼續(xù)繳納養(yǎng)老金，這樣一來，退休年齡每延長一年，養(yǎng)老統(tǒng)籌基金可增長40億元，減支160億元，減緩基金缺口200億元。因此，“晚退”可以說是緩解養(yǎng)老金收支平衡壓力的一劑“猛藥”。 “我國男女平均退休年齡僅為53歲。北歐國家男女同齡67歲退休，西歐大部分國家是男女同齡65歲退休，分別比中國多10年以上。再看壽命預(yù)期，我們僅僅比這些國家短兩三年或三四年，這可以看出退休年齡的空間男女平均有10歲以上，所以退休年齡是可以變動的，并且很急迫。但提高退休年齡不是一年兩年能完成的，要把這些年齡分散到一個很長的時間表里，漸進(jìn)式地提高，讓人們有個較長的心理適應(yīng)過程。”中國社會科學(xué)院世界社保研究中心主任鄭秉文說。
如果你了解了養(yǎng)老金的一些真實數(shù)據(jù)及相關(guān)概念，你會感到未來靠養(yǎng)老金保命，還不如領(lǐng)養(yǎng)《超能陸戰(zhàn)隊》中的萌物貼心的暖男大白，可以為你遮風(fēng)擋雨，還可以抱一抱帶來溫暖。
大白常說的口頭禪是：在1到10的十個等級里，你用幾來形容你的疼痛？動畫里面的大白恰好是當(dāng)下老齡化社會人們內(nèi)心渴望的一個象征。不妨問問：在1——10的十個等級里，你用幾來形容養(yǎng)老金的疼痛？下面我們聊聊關(guān)系到養(yǎng)老金秘密的10個要點。
1、替代率越高越好嗎？
要想真正了解養(yǎng)老金的秘密，必須先知道替代率是什么意思。通俗地說，替代率就是養(yǎng)老金收入與工資收入的比率，假設(shè)你工作時月工資為1000元，退休后領(lǐng)取養(yǎng)老金為500元，替代率就是50％。
這樣一來，很多人都想著肯定替代率越高越好。事實上卻未必如此。詳細(xì)說起來，替代率下面又有細(xì)分的概念，比較重要的有兩個：目標(biāo)替代率和交叉替代率。目標(biāo)替代率是單個職工退休后養(yǎng)老金收入與退休前一年工資收入的比率。這個概念只是自己現(xiàn)在的收入跟自己以前的收入相比。也就是說，目標(biāo)替代率高，并不能說明你養(yǎng)老金收入高，反而說明你養(yǎng)老金收入可能很低。舉個例子，一個人退休前月收入100元，退休后月領(lǐng)取退休金80元，替代率80％，另外一個高收入者退休前月收入500元，退休后月領(lǐng)取250元，替代率只有50％，但顯然后者養(yǎng)老保障水平高于前者。我國社會保險一般用目標(biāo)替代率較多。
另外一個概念是交叉替代率，是指退休者的個人養(yǎng)老金與同期在職職工的社會平均工資的比率。這個指標(biāo)才能真正反映你退休后的社會保障程度。因為這個指標(biāo)是把你領(lǐng)取的養(yǎng)老金跟現(xiàn)在上班的人掙的錢來比較，通俗點說，就是通過這個看看你老了以后的生活水平被現(xiàn)在上班的人能甩幾條街。一般地，養(yǎng)老金收入越低，交叉替代率就越低。
2、怎么判斷自己養(yǎng)老金多還是少？
從上面概念的討論就明白了，你養(yǎng)老金的多少要從兩個維度來判斷：一個是橫向，就是目標(biāo)替代率，自己跟自己以前的收入比；一個是縱向，自己的收入跟現(xiàn)在上班的人比，就是交叉替代率。明白了這個，就不會被一些專家討論養(yǎng)老金時說的替代率忽悠了，有些專家專業(yè)討論時可能都不太區(qū)分這兩個概念，而政府部門更可能用看起來高的目標(biāo)替代率來讓老百姓高興。
3、怎么判斷自己退休后生活水平與社會平均生活水平相當(dāng)？
很多人覺得，要在退休后生活水平與社會平均生活水平相當(dāng)，個人領(lǐng)取的養(yǎng)老金一定得與自己退休前領(lǐng)取的工資一樣才行。實際上不是這樣的，退休后領(lǐng)取的養(yǎng)老金與同期社會平均工資水平一樣，自己的生活水平就大致可以保持不變。因為很簡單的道理，退休后平常的生活支出、社會應(yīng)酬等各項費用就減少了。另外，你要想想，上班的人領(lǐng)取的社會平均工資還得供養(yǎng)沒有收入的小孩等，這么比較下來，可以得出一個結(jié)論：退休者養(yǎng)老保險收入達(dá)到社會平均工資收入水平時，可以認(rèn)為其退休后的生活達(dá)到了退休前的水平。
4、多年來中國養(yǎng)老金到手的越來越少
每個人都很關(guān)心自己退休后替代率會有多高？那么最好了解一下這些年來替代率的走勢。不要以為這個走勢跟自己沒有關(guān)系，實際上，無論你現(xiàn)在收入高還是低，你將來到手的養(yǎng)老金多還是少完全取決于這個趨勢線怎么走。
看一組專家提供的數(shù)據(jù)：全國平均替代率從1999年的45.45％下降到2007年的32.58％，8年間下降了28.3％。簡單地說，一個退休者如果1999年退休時能拿45元養(yǎng)老金，那么到2007年只能拿到28元。而且，如果不采取措施，隨著經(jīng)濟的增長，平均替代率水平會越來越低。退休人員會越來越被排斥在社會發(fā)展軌道之外，這個時候你會癡癡地想著，身邊有個大白陪伴是多么幸福的事。 5、養(yǎng)老保險替代率最低為40％，滿意的替代率上限為57％
我國養(yǎng)老金替代率水平在很多地方已經(jīng)明顯低于40％，而且還在下滑。國際勞工組織在《社會保障公約》中規(guī)定，養(yǎng)老金替代率至少要達(dá)到40％，世界許多國家替代率在40％-60％。而且我國企業(yè)年金和個人商業(yè)養(yǎng)老發(fā)展水平很低，主要就靠社會養(yǎng)老保險，如果替代率太低，很多退休者會陷入貧困狀態(tài)。
當(dāng)然，替代率也不能過高，因為替代率越高，現(xiàn)在在職人員和企業(yè)的負(fù)擔(dān)就會越重。一般地，要讓退休者生活水平與在職時相當(dāng)，替代率要達(dá)到57％左右。
6、每年上調(diào)退休金并不能保證養(yǎng)老金不縮水，中產(chǎn)階層都將陷入貧困
目前政府已經(jīng)連續(xù)10多年每年上調(diào)退休人員養(yǎng)老金，但這只能說明退休人員的退休金的金額（絕對保障水平）提高了，養(yǎng)老金的相對保障水平---替代率，卻可能因為調(diào)整不及時或調(diào)整幅度太小而相對社會平均工資大幅下降。也就是說，上調(diào)的步伐趕不上上班者的工資收入增長步伐。
讓我們從交叉替代率這個概念來看下：根據(jù)一組數(shù)據(jù)，退休10年后，高收入者的替代率仍超過50％，而低收入者的交叉替代率則下降到27.24％，只達(dá)到社會救助標(biāo)準(zhǔn)。再看看現(xiàn)在的所謂中產(chǎn)階層：退休10年后替代率從56％下降到37.87％，已經(jīng)低于國際勞工組織規(guī)定的最低40％的標(biāo)準(zhǔn)，大部分中產(chǎn)階層的生活將陷入貧困。
7、退休時間越長，基本養(yǎng)老保險的替代率越低；女性養(yǎng)老保障水平要比男性低
從上面討論可以很容易推出：退休時間越長，基本養(yǎng)老保險替代率越低。因為考慮到通貨膨脹和社會平均工資水平增長這兩個因素，如果不采取應(yīng)對措施，退休人員領(lǐng)取的退休金相對于在上班者的收入水平只會越來越低。簡單說，退休越早越吃虧?，F(xiàn)實中經(jīng)常會見到這樣的事：兩個人工齡基本相同，甲可能比乙早退幾個月，兩人社?；鶖?shù)就不同，領(lǐng)到手的養(yǎng)老金也差好幾百元錢。
現(xiàn)在女性干部55歲退休，女工人和女個體戶及幫工50歲退休，特殊工種女45歲退休，平均看女性退休年齡不會超過56周歲。但目前城鎮(zhèn)人口平均預(yù)期壽命達(dá)到78歲以上，平均預(yù)期余命（退休后到死亡的時長）達(dá)20多年。而且女性一般比男性長壽，這些因素導(dǎo)致女性隨著時間的推延，領(lǐng)到的養(yǎng)老金會越來越少。
8、當(dāng)前社保制度提供的真實保障水平達(dá)不到預(yù)期標(biāo)準(zhǔn)
上面說的替代率會逐漸減低還不是最壞的。我們說的這個替代率只是名義上的替代率，實際替代率比這還要低。政府規(guī)定的社保養(yǎng)老替代率是59.2％，一個繳費35年的標(biāo)準(zhǔn)人名義能實現(xiàn)的替代率是58％，而這套制度實際能實現(xiàn)的替代率只有49.48％。簡單說，政府設(shè)計是想給你59元養(yǎng)老金，而政府算出來的只能給到58元，實際最終你拿到手的只有49元。你可以想象是社保局工作人員的管理費用，以及冒領(lǐng)社保等各種跑冒滴漏，導(dǎo)致從你水龍頭里出來的就這么多。
9、很多人在生命的后期只能靠微薄的基礎(chǔ)養(yǎng)老金過活
我們都知道，基本養(yǎng)老金包括統(tǒng)籌部分的基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶資金兩部分。個人賬戶資金名義上個人有所有權(quán)，但運營增值權(quán)在社保機構(gòu)手里。個人賬戶養(yǎng)老金是按賬戶內(nèi)資金總額除以120個月計算，即制度計劃發(fā)放的養(yǎng)老金年數(shù)比職工實際生存壽命要短。這就導(dǎo)致很多人在生命后期提前把個人賬戶養(yǎng)老金領(lǐng)完，只能靠很少的基礎(chǔ)養(yǎng)老金度日。
10、個人賬戶資金發(fā)放方式應(yīng)該改變：從確定年金改為生存年金發(fā)放方式
目前這種個人賬戶資金發(fā)放是確定型的，把個人賬戶資金當(dāng)成財產(chǎn)來使用或繼承，而不是體現(xiàn)養(yǎng)老的基本功能，有專家建議在個人賬戶之間調(diào)劑余缺，根據(jù)實際生存壽命來發(fā)放個人賬戶資金。這樣的話，能更好地保障退休人員的生活水平。當(dāng)然，中國人意識中仍把個人賬戶資金作為財產(chǎn)來看待，即便明顯有好處的事，也未必能實行。
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